Из Википедии, бесплатной энциклопедии
Перейти к навигации Перейти к поиску
Zidisha Incorporated
Zidisha Inc. Logo.png
Названный в честьСлово на суахили означает «умножать» или «расширять».
ФормированиеОктябрь 2009 г . ; 11 лет назад ( 2009-10 )
Основана вСтерлинг, Вирджиния , США
Тип501 (c) (3) Некоммерческая организация
80-0494876
Область, край
Мировой
МетодыМикрокредитование
ПоляЭкономическое развитие
Выручка (2015)
625 675 долл. США [1]
Расходы (2015)170 380 долл. США
Эндаумент654 079 долл. США

Zidisha позволяет людям ссужать небольшие суммы денег напрямую предпринимателям в развивающихся странах . [2] Это первая услуга однорангового микрокредитования, которая связывает заемщиков и кредиторов через международные границы без участия местного учреждения микрофинансирования. [3] Организация названа в честь слова на суахили зидиша ( произносится  [zi.ɗi.ʃɑ] ), что означает «расти» или «расширяться». [4]

Веб-сайт Zidisha способствует сделкам микрокредитования между отдельными пользователями Интернета во всем мире и компьютерно грамотными предпринимателями с низким доходом в развивающихся странах. Пользователи могут финансировать ссуды, которые заемщики используют для развития бизнеса, повышающего доходы их семей. Заемщики могут делиться бизнес-информацией и общаться с кредиторами при погашении ссуд. [5]

История [ править ]

Zidisha была основана в октябре 2009 года Юлией Курнией.

После посещения Нигера в качестве портфельного аналитика Американского фонда развития Африки Курния разочаровалась в иностранной помощи. [6] В 2006 году она вместе с Джоном Фэй и Нэн Гусландер стала соучредителем Фонда микрофинансирования экопоселений Сенегала (SEM). [7] Чтобы сохранить финансирование и расходы на заработную плату на низком уровне, SEM привлекла деньги на портале онлайн-микрокредитования Kiva под 0% годовых, а все три его соучредителя остались без зарплаты и добровольно жертвовали своим временем. [7]

Компания SEM боролась за устойчивость своей модели, поскольку не желала повышать процентные ставки, чтобы покрыть расходы на аренду офиса и нанимать кредитных специалистов, а также не могла найти внешних доноров. [7] В конце концов, Kurnia ушла в августе 2009 года, и SEM начала бороться с просроченными кредитами [7], при этом в декабре 2010 года его портфель достиг 77,4%. [8] В ответ команда SEM перестала выдавать новые кредиты и сосредоточены на сборе средств от существующих заемщиков. [8] Kurnia пожертвовала 30 тысяч долларов на субсидирование операционных расходов SEM, [7] но как только эти пожертвованные средства и другие закончились, организация объявила дефолт по 5,1% своих кредитов, и Kiva закрыла партнерство с SEM в марте 2012 года.[8]

Опыт Курнии в SEM дал ей представление о высоких эксплуатационных расходах традиционных микрокредитов. К 2008 году доступ в Интернет в развивающихся странах стал достаточно широко доступным, чтобы сделать возможным прямое одноранговое микрокредитование. Курния основала Zidisha, чтобы напрямую связывать кредиторов и заемщиков, тем самым сокращая расходы заемщиков. [6] [9]

Zidisha возобновила свою деятельность в январе 2014 года как одна из первых семи некоммерческих организаций, финансируемых семенным ускорителем Y Combinator . [10] В марте 2014 года партнер Y Combinator Пол Бухейт пожертвовал 100 тысяч долларов на дальнейшее продвижение Zidisha в Интернете. [11]

По состоянию на май 2015 года Zidisha предоставила займы на сумму 3,4 миллиона долларов 12 225 заемщикам. [12] Результаты Zidisha Inc отличаются от результатов сообщества Zidisha . Некоммерческая организация не является кредитором; в его бухгалтерских книгах нет ссуд. [1]

Процесс кредитования [ править ]

Процесс кредитования Zidisha работает следующим образом:

Заимствование [ править ]

1. Заявитель, впервые обращающийся за ссудой, создает профиль, в котором описываются его бизнес и личные данные. Данные заявителя независимо проверяются Zidisha или партнером Zidisha, например, в местном кредитном бюро. [ необходимая цитата ] Если заем одобрен и успешно профинансирован, с заемщиков впервые взимается примерно 12 долларов (1000 кенийских шиллингов) для покрытия расходов на обработку их заявки. Присоединившись к Zidisha, заемщики также вносят депозит в резервный фонд, который используется для компенсации кредиторам в случае дефолта. Эти расходы оплачиваются только один раз и дают заемщику право привлекать неограниченное количество последовательных займов через Zidisha. [13]Zidisha заключал контракты с местными партнерами для проведения телефонных проверок каждого нового заемщика, но примерно в 2012 году организация прекратила эту практику из-за мошенничества, коррупции и неэффективности. [14]

2. Одобренные кандидаты публикуют запрос на получение кредита, в котором описывается их история жизни, предлагаемые инвестиции, желаемая сумма кредита и период погашения. У участников-кредиторов Zidisha есть возможность полностью или частично профинансировать ссуду под нулевой процент.

3. Если достаточное количество кредиторов обязуются предоставить ссуду на указанную сумму до истечения срока ссуды, ссуда финансируется и выплачивается заемщику; в противном случае срок его действия истек, кредиторам возвращается сумма, и заемщик может повторить попытку с новой заявкой.

4. В случае успешно профинансированных кредитов заемщику выплачивается 100% заявок, принятых кредиторами. Стоимость ссуды фиксируется в местной валюте с использованием обменного курса, действующего на момент предоставления ссуды. Поскольку стоимость ссуд фиксируется в местной валюте, кредиторы несут риск любых колебаний обменного курса.

Выплаты [ править ]

1. Заемщик обязан выплатить основную сумму и проценты в соответствии с графиком, предложенным в заявке на получение кредита (обычно еженедельными платежами). Каждый раз, когда заемщик производит платеж, доли кредиторов в погашении основной суммы кредита зачисляются на их счета на веб-сайте Zidisha.

2. Заемщикам Zidisha разрешается изменять размер еженедельного платежа в сторону увеличения или уменьшения неограниченное количество раз, если с момента последней корректировки был произведен разовый платеж. [15] До 11 ноября 2013 года заемщикам было разрешено просить льготный период на 1-2 месяца по кредиту, «в течение которого платежи не производились, но после этого ежемесячные платежи возобновлялись в тех же суммах. как прежде." [16] После 11 ноября 2013 года заемщикам больше не разрешалось добавлять льготный период, но им по-прежнему разрешалось увеличивать или уменьшать сумму денег, подлежащую выплате каждую неделю. [16]

3. В течение всего периода подачи заявки на получение кредита и периода погашения кредиторы могут оставлять комментарии и вопросы, а заемщики могут предоставлять дополнительную информацию и бизнес-новости через веб-журнал на своих страницах профиля.

4. Займы, предоставленные после марта 2015 года, покрываются резервным фондом. Если по одной из этих ссуд задерживаются выплаты на 10 дней или более, кредиторы могут выбрать получение полного возмещения ссудной суммы из резервного фонда. [17]

5. Кредиторы могут публиковать отзывы обо всех кредитных операциях, в которых они участвуют, создавая таким образом отчет об исполнении, который позволяет заемщикам запрашивать постепенно более крупные ссуды с каждым успешным погашением. [18]

Деловые операции [ править ]

Для поддержания низкой процентной ставки операции Zidisha в основном поддерживаются группами волонтеров. Волонтеры - это либо стажеры, которые уделяют 10 часов в неделю, либо волонтеры, которые уделяют 2 часа в неделю. Большинство стажеров и волонтеров обычно организованы по странам, и им поручают различные повседневные задачи. Задачи варьируются от переписки по электронной почте с заемщиками и кредиторами до выдачи ссуд, перевода и проверки профилей пользователей. Зидиша добился большого успеха с этой операционной моделью, поскольку многие стажеры и волонтеры доказали, что надежно выполняют повседневную деятельность Зидиши. Те, кто хочет узнать об операциях в области микрофинансирования, могут зайти на сайт Зидиши, чтобы узнать о возможностях волонтерства.

Нормативный статус [ править ]

Как правило, одноранговые микрокредиторы, предлагающие проценты по ссудам кредиторам США, регулируются Комиссией по ценным бумагам и биржам . В 2008 году Комиссия по ценным бумагам и биржам потребовала, чтобы одноранговые кредитные компании, предлагающие проценты по ссудам, регистрировали свои предложения в качестве ценных бумаг в соответствии с Законом о ценных бумагах 1933 года . [19] [20] Соответственно, Проспер был закрыт Комиссией по ценным бумагам и биржам 24 ноября 2008 г. и открылся только в июле 2009 г. после регистрации в Комиссии по ценным бумагам. [21] Lending Club объявил о завершении процесса регистрации в SEC 14 октября 2008 г. [22] MYC4, рынок микрокредитования, ориентированный на африканских предпринимателей, в 2010 году аналогичным образом объявил, что им «не разрешено выплачивать деньги североамериканским инвесторам» из-за правил Комиссии по ценным бумагам и биржам. [23]

Зидиша не регистрировался в Комиссии по ценным бумагам и биржам и публично заявил, что не является брокером по ценным бумагам. [24] В условиях использования веб-сайта указано, что, в отличие от брокера по ценным бумагам, Zidisha не обязана возвращать средства кредитора и выполнять запросы на снятие средств: «Zidisha не дает никаких гарантий и не заверяет, что средства, предоставленные через его веб-сайт, будут возвращены кредиторам, независимо от того, выплачиваются ли Зидише ссуды, профинансированные за счет средств кредитора. Любые выплаты наличными являются рекламными подарками, предлагаемыми исключительно по усмотрению Зидиши ». [25]

Налоговый режим этих рекламных подарков неясен. Подарки облагаются налогом в Соединенных Штатах , что означает, что для американских кредиторов первоначальная основная сумма кредита, в случае отзыва, будет подлежать налогообложению. Zidisha заявляет в своих условиях, что «Пользователи веб-сайта обязаны сообщать и уплачивать любые применимые налоги по любым денежным выплатам, полученным от Zidisha». [25]

Процентные ставки [ править ]

С февраля 2015 года заемщики Zidisha перестали платить проценты. Вместо этого они делают единовременный депозит в резервный фонд после присоединения к Zidisha, а затем платят комиссию за обслуживание в размере 5% от каждой привлеченной ссуды. Резервный фонд используется для компенсации кредиторам в случае невыплаты кредита в срок. Плата за услугу отправляется Zidisha для покрытия расходов по переводу денег. [26]

Это намного ниже средней мировой процентной ставки в 35% для микрофинансовых кредитов. [27] Согласно анализу, опубликованному консультантом по микрофинансовым рискам Даниэлем Розасом в июле 2011 года, Zidisha предлагает ссуды менее чем в половину процентных ставок традиционных микрофинансовых организаций, по оценке MFTransparency. [3]

Уровень инфляции в развивающихся странах сильно различается и может достигать 53% [28], что намного выше, чем процентные ставки, обычно выплачиваемые микрокредиторам. Zidisha не обеспечивает защиту от потерь из-за валютного риска, но также не ограничивает возможности кредиторов получать прибыль от колебаний валютных курсов. [29]

Производительность [ править ]

С июня 2014 г. по май 2015 г. [ править ]

В течение года с июня 2014 года по май 2015 года кредиторы Zidisha привлекли 1 313 316 долларов США для 7 693 индивидуальных займов со средней процентной ставкой кредитора 3,8% (примечание: Zidisha прекратил выплату процентов в феврале 2015 года). [30]

Состояние 1 1313 316 долларов США по состоянию на май 2015 года выглядит следующим образом:

555 190 долларов США (42,3% от выплаченной суммы) уже возвращены кредиторам.

521 405 долларов США (39,7% от выплаченной суммы) все еще остаются непогашенными с заемщиками, которые производят выплаты вовремя (в пределах 30 дней и 10 долларов США).

92 437 долларов США (7,0% от выплаченной суммы) все еще остаются непогашенными с заемщиками, которые просрочили более 30 дней и задержали платежи по графику на 10 долларов.

37 долларов США (0,1% от выплаченной суммы) были прощены кредиторами по гуманитарным причинам.

46 885 долларов (3,6% от выплаченной суммы) было списано Зидишей.

За все время [ править ]

По состоянию на июнь 2014 г. с момента основания организации в 2009 г. кредиторы Zidisha привлекли 2 106 294 долл. США для 6 879 индивидуальных ссуд по средней процентной ставке 5,1% [30].

Состояние 2 106 294 долл. США по состоянию на июнь 2014 года выглядит следующим образом:

1 082 861 доллар США (51,4% от выплаченной суммы) уже выплачен кредиторам.

454 189 долларов США (21,6% от выплаченной суммы) все еще не выплачены заемщикам, которые производят выплаты вовремя (в пределах 30 дней и 10 долларов США).

184 530 долларов США (8,8% от выплаченной суммы) все еще остаются непогашенными с заемщиками, которые просрочили более 30 дней и задержали платежи по графику на 10 долларов.

15 063 доллара США (0,7% от выплаченной суммы) были прощены кредиторами по гуманитарным причинам.

Зидиша списала 369 748 долларов (17,6% от выплаченной суммы).

По состоянию на 03.01.2015 статистика Zidisha показывает, что только основная сумма, удерживаемая заемщиками, выплачивает вовремя (в пределах 30-дневного порога): 391 115 долларов США (только 15,5% от выплаченной суммы), а основная сумма погашения за все время составляет всего 54,5% от выплаченной суммы.

Производительность по странам [ править ]

Выступления Зидиши варьировались от страны к стране. По займам, выданным в течение года с июня 2013 года по июнь 2014 года, 81,1% займов в Кении были погашены или выплачиваются вовремя, 93% займов в Буркина-Фасо были возвращены или погашаются вовремя, 92,8% займов в Нигере были возвращены или выплачиваются вовремя, и 92,9% кредитов в Индонезии были возвращены или выплачиваются вовремя. [31]

Процент кредитов, выданных за последние 12 месяцев:
СтранаСсуды привлеченыФинансируемые предприятияСредний процент кредитораПогашение и своевременное погашениеПогашение поздноПрощенСписано
Кения773 667 долл. США31796%81,1%13,9%0,1%5%
Сенегал55 944 долл. США1074,8%73,1%20%0%6,9%
Буркина-Фасо113 950 долл. США5273,7%93%3,1%0,2%3,7%
Гвинея8 275 долл. США193,2%79,3%18,6%0,0%2%
Нигер2425 долл. США152,8%92,8%3,3%0,0%3,9%
Гана19 034 долл. США1296,8%80,2%19,7%0,0%0,0%
Индонезия13 323 долл. США953,8%92,9%7,2%0,0%0,0%
Бенин93 доллара США15,6%45,5%54,5%0,0%0,0%
Замбия121 доллар США30,3%34,9%65,1%0,0%0,0%
Все страны988 611 долл. США4 0865,6%82,2%13%0,1%4,7%

Изменения в методологии отчетности [ править ]

Zidisha ранее сообщал о ставке погашения 98% по состоянию на август 2012 года, но эта ставка погашения учитывала только те ссуды, окончательная дата погашения которых произошла более 6 месяцев назад. [29] Зидиша заявил, что «включение такого длительного временного лага сделало статистику менее полезной, и поэтому мы изменили расчеты, включив в нее все ссуды, окончательные даты погашения которых уже наступили, даже если у них еще не было времени на списание. " [32]

Пересмотренная ставка погашения (без учета временного лага) составляла 89,3% по состоянию на август 2013 года. Впоследствии Zidisha ужесточила свою политику списания, классифицируя ссуду как списанную, если она не погашена через шесть месяцев после установленной даты, или если заемщик не производил никаких платежей в течение шести месяцев. Эта более строгая политика списания привела к заявленной ставке списания в размере 17,6% от погашенных кредитов по состоянию на 29 июня 2014 года. [30] [33] [34]

Zidisha определяет статистику погашения и списания более консервативно, чем другие сайты микрокредитования. Например, Kiva , крупнейший в мире веб-сайт по микрокредитованию, сообщает о любых невыплаченных кредитах как погашенных, даже если они все еще остаются непогашенными заемщику. [35] Kiva также считает выплаты, произведенные полевыми партнерами для покрытия дефолтов заемщика, как часть своей нормы своевременного погашения. [36]

Некоторые наблюдатели утверждали, что политика Зидиши в отношении списания слишком строгая, поскольку она часто приводит к списанию кредитов, которые все еще активно погашаются (но с опозданием более шести месяцев). Заявленное Zidisha обоснование сохранения такой строгой политики списания состоит в том, что они хотят ошибиться, сообщая о высоких ставках списания потенциальным кредиторам, чтобы они полностью понимали риски кредитования с Zidisha, а Zidisha продолжает следить за списанием займы и возврат собранных выплат кредиторам. [37]

Признание [ править ]

Зидиша был финалистом и полуфиналистом фонда Echoing Green для ранних социальных предприятий, а также номинантом на стипендию Ashoka Fellow. [38]

В 2014 году Zidisha стала одной из первых семи некоммерческих организаций, окончивших ускоритель семян Y Combinator. [39]

См. Также [ править ]

  • Микрокредитование
  • Одноранговое кредитование
  • Социальное предпринимательство

Ссылки [ править ]

  1. ^ а б "ЗИДИША ИНК" . ProPublica . Проверено 4 сентября 2017 года .
  2. ^ "Zidisha Inc. - GuideStar: отчет Amex-организации" . Дата обращения 2 февраля 2014 .
  3. ^ a b «Микрофинансирование без МФО? Зидиша проверяет границы методологии микрокредитования» . Архивировано из оригинального 28 марта 2014 года . Проверено 7 марта 2014 .
  4. ^ «Zidisha Microfinance | Часто задаваемые вопросы» . Проверено 7 марта 2014 .
  5. ^ "Zishida Microfinance | Как это работает" . Дата обращения 2 февраля 2014 .
  6. ^ a b Курния, Юлия. «Почему я основал Зидишу» . Huffington Post . Проверено 17 марта 2014 года .
  7. ^ a b c d e «Вы бы предпочли, чтобы заемщики выплатили свою ссуду» . Zidisha Форумы . Проверено 17 марта 2014 года .
  8. ^ a b c «Фонд микрофинансирования экопоселений Сенегала (SEM)» . Kiva.org . Проверено 17 марта 2014 года .
  9. ^ edcable. «Отец и дочь приносят технологию Mifos в Сенегал» . Проверено 17 марта 2014 года .
  10. ^ «Стартап по разработке вакцины против ВИЧ / СПИДа - вторая некоммерческая организация, принятая в Y Combinator» . Проверено 7 марта 2014 .
  11. ^ Голдберг, Элеонора. «Пол Бухейт, создатель Gmail, пожертвует, если вы будете твитнуть, Facebook об этом важном деле» . Huffington Post . Проверено 18 марта 2014 года .
  12. ^ «Статистика Зидиша» . Дата обращения 26 мая 2015 .
  13. ^ «Информация для заемщиков» .
  14. ^ "Должен ли vms связываться со всей контактной информацией, предоставленной новым заемщиком, до выплаты кредита?" . Проверено 2 апреля 2014 года .
  15. ^ «Изменения в вариантах перепланирования для заемщиков» . Проверено 19 марта 2014 .
  16. ^ a b «Изменения в вариантах реструктуризации для заемщиков» . Проверено 18 марта 2014 года .
  17. ^ «Зидиша: FAQ» .
  18. ^ «Зидиша: как это работает» . Проверено 7 марта 2014 .
  19. ^ «Одноранговое кредитование пересекает 1 миллиард долларов выданных кредитов» . Проверено 7 марта 2014 .
  20. ^ «Мак переходит на передний край P2P-кредитования» . Проверено 7 марта 2014 .
  21. ^ "Одноранговый кредитор возобновлен" . Проверено 7 марта 2014 .
  22. ^ "Проспект SEC Lending Club" (PDF) . Проверено 7 марта 2014 .
  23. ^ «Нечестность через бездействие» . Проверено 7 марта 2014 .
  24. ^ "Форум Зидиша" . Проверено 7 марта 2014 .
  25. ^ a b «Условия использования Zidisha» . Проверено 7 марта 2014 .
  26. ^ «Зидиша: FAQ» .
  27. ^ «Вариации в процентных ставках микрокредитования» (PDF) . Всемирный банк . Проверено 18 марта 2014 года .
  28. ^ «Уровень инфляции (потребительские цены) - Мир» . Index Mundi . Проверено 18 марта 2014 года .
  29. ^ a b «Кива против Зидиши: Сравнение альтернатив микрофинансированию» . Проверено 7 марта 2014 .
  30. ^ a b c «Статистика Зидиша» . Проверено 3 апреля 2014 года .
  31. ^ «Статистика Зидиша» . Проверено 29 апреля 2014 года .
  32. ^ «Погашение» . Проверено 21 марта 2014 года .
  33. ^ «Погашение» . Проверено 21 марта 2014 года .
  34. ^ "Интернет-архив WayBack Machine, 5 августа 2013 г." . Архивировано из оригинального 5 -го августа 2013 года . Проверено 21 марта 2014 года .
  35. ^ "Как определяется ставка погашения Кивы?" . Проверено 29 апреля 2014 года .
  36. ^ "Данные о погашении Kiva" . Проверено 29 апреля 2014 года .
  37. ^ «Корректировка политики списания ссуд, Zidisha Forum» . Проверено 29 апреля 2014 года .
  38. ^ "Zidisha In Country Newsletter, январь 2012" . Проверено 7 марта 2014 .
  39. ^ «Zidisha запускает платформу микрокредитования в стиле Kickstarter для предпринимателей с низким доходом в развивающихся странах» . Проверено 29 апреля 2014 года .

Внешние ссылки [ править ]

  • Официальный веб-сайт