Из Википедии, бесплатной энциклопедии
Перейти к навигации Перейти к поиску

Эта статья предназначена для небольших ссуд, часто предоставляемых объединенными средствами. [1] Для получения информации о прямых выплатах физическим лицам по конкретным проектам см. Микропатронат . Информацию о финансовых услугах для бедных см . В разделе « Микрофинансирование» . Для небольших платежей см. Микроплатежи .

Микрокредитование - это выдача очень маленьких ссуд ( микрозаймов ) бедным заемщикам, которые обычно не имеют залога , постоянной занятости или проверяемой кредитной истории . Он разработан для поддержки предпринимательства и борьбы с бедностью. Многие получатели неграмотны и поэтому не могут заполнить документы, необходимые для получения обычных ссуд. По состоянию на 2009 год около 74 миллионов человек имели микрозаймы на общую сумму 38 миллиардов долларов США. Grameen Bank сообщает, что процент успешных выплат составляет от 95 до 98 процентов. [2]

Микрокредитование является частью микрофинансирования , которое предоставляет более широкий спектр финансовых услуг, особенно сберегательных счетов, бедным. Принято считать, что современное микрокредитование возникло в банке Grameen Bank, основанном в Бангладеш в 1983 году. [3] Многие традиционные банки впоследствии ввели микрокредитование, несмотря на первоначальные опасения. Организация Объединенных Наций объявила 2005 год Международным годом микрокредитования . По состоянию на 2012 год микрокредитование широко используется в развивающихся странах и представляется как имеющее «огромный потенциал в качестве инструмента борьбы с бедностью». [4] Микрокредитование - это инструмент, который может помочь снизить феминизацию бедности. в развивающихся странах.

Однако критики утверждают - некоторые в далеком прошлом [5], что микрокредитование не оказало положительного влияния на гендерные отношения, не уменьшило бедность, привело многих заемщиков в долговую ловушку и представляет собой «приватизацию социального обеспечения». [6] Первая рандомизированная оценка микрокредитования, проведенная Абхиджитом Банерджи и другими, дала смешанные результаты: не было никакого влияния на расходы домохозяйств, гендерное равенство, образование или здоровье, но количество новых предприятий увеличилось на треть по сравнению с контрольной группой. группа. [7]Частично это увеличение числа предприятий может быть связано с феноменом «неформального посредничества», задокументированным Фритджофом Арпом и его соавторами: филантропические микрокредиты с низкими процентными ставками поощряют непреднамеренное предпринимательство, когда некоторые заемщики разделяют получаемые ими ссуды и ссужают их. менее предприимчивые заемщики. [8]

История [ править ]

Идеи, касающиеся микрокредитования, можно найти в разное время в современной истории, например, в Обществе Старра-Боукетта . [ необходима цитата ] Джонатан Свифт вдохновил ирландские ссудные фонды 18 и 19 веков. [9] В середине XIX века анархист-индивидуалист Лисандр Спунер писал о преимуществах многочисленных небольших ссуд на предпринимательскую деятельность для бедных как средства борьбы с бедностью. [10] Примерно в то же время, но независимо от Спунера, Фридрих Вильгельм Райффайзен основал первые кооперативные кредитные банки для поддержки фермеров в сельской Германии . [11]

Модель Comilla [ править ]

Основная статья: Модель Comilla

В 1950-х годах Ахтар Хамид Хан начал раздавать групповые кредиты в Восточном Пакистане . Хан использовал модель Comilla, в которой кредиты распределяются через инициативы на уровне сообществ. [3] Проект потерпел неудачу из-за чрезмерного участия пакистанского правительства и иерархии, созданной внутри сообществ, когда одни члены начали осуществлять больший контроль над займами, чем другие. [3]

Современное микрокредитование [ править ]

Нобелевский лауреат Мухаммад Юнус , основатель Grameen Bank, который считается первым современным учреждением микрокредитования

Истоки микрокредитования в его нынешнем практическом воплощении можно связать с несколькими организациями, основанными в Бангладеш , особенно с банком Grameen Bank . Grameen Bank, который обычно считается первым современным учреждением микрокредитования, был основан в 1983 году Мухаммедом Юнусом . [3] Юнус начал проект в маленьком городке под названием Джобра, используя свои деньги для предоставления небольших ссуд под низкие проценты сельской бедноте. За Grameen Bank в 1972 году последовали такие организации, как BRAC и в 1978 году ASA . [12] Микрокредитование достигло Латинской Америки с созданием PRODEM в Боливии в 1986 году; банк, который позже преобразовался в коммерческий BancoSol.[13] В Чили BancoEstado Microempresas является основным учреждением микрокредитования. [14] Микрокредитование быстро стало популярным инструментом экономического развития с появлением сотен организаций в странах третьего мира. [3] Хотя Grameen Bank изначально создавался как некоммерческая организация, зависящая от государственных субсидий, позже он стал юридическим лицом и был переименован в Grameen II в 2002 году. [12] Юнус был удостоен Нобелевской премии мира в 2006 году за свою работу. предоставление микрокредитных услуг бедным. [15]

Принципы [ править ]

Экономические принципы [ править ]

Микрокредитные организации изначально создавались как альтернатива «ростовщикам», которые, как известно, используют клиентов. [3] Действительно, многие микрокредиторы начинали как некоммерческие организации и работали за счет государственных средств или частных субсидий. Однако к 1980-м годам «подход финансовых систем», находящийся под влиянием неолиберализма и пропагандируемый Гарвардским институтом международного развития , стал доминирующей идеологией среди микрокредитных организаций. Неолиберальную модель микрокредитования также можно назвать институциональной моделью, которая продвигает применение рыночных решений как действенный способ решения социальных проблем. [16]Коммерциализация микрокредитования официально началась в 1984 году с образования Unit Desa (BRI-UD) в банке Rakyat Indonesia . Unit Desa предлагал микрозаймы «купедес» на основе рыночных процентных ставок.

Юнус резко раскритиковал переход микрокредитных организаций от модели Grameen Bank как некоммерческого банка к коммерческим организациям. «Я никогда не мечтал, что в один прекрасный день микрокредитование породит собственное поколение ростовщиков ... Всегда есть люди, желающие воспользоваться преимуществами уязвимых слоев населения. Но нельзя описывать кредитные программы, которые стремятся извлечь выгоду из страданий бедных. как «микрокредитование», и инвесторы, владеющие такими программами, не должны иметь права пользоваться доверием и уважением, которые микрокредитные банки заслужили по праву ». [17]

Многие микрокредитные организации сейчас функционируют как независимые банки. Это привело к тому, что они установили более высокие процентные ставки по кредитам и стали уделять больше внимания сберегательным программам. [3] Примечательно, что Unit Desa взимает более 20 процентов ссуд для малого бизнеса. [18] Применение неолиберальной экономики к микрокредитованию вызвало много споров среди ученых и практиков в области развития, при этом некоторые утверждали, что директора микрокредитных банков, такие как Мухаммад Юнус, применяют методы ростовщиков для своего личного обогащения. [12] Действительно, академические дебаты предвещали скандал в стиле Уолл-стрит с участием мексиканской микрокредитной организации Compartamos . [3]

Даже в этом случае цифры показывают, что этическое микрокредитование и прибыль инвесторов могут идти рука об руку. В 1990-х годах министр финансов в сельской местности Индонезии показал, как Unit Desa может снизить свои ставки примерно на 8%, при этом обеспечивая привлекательную прибыль для инвесторов. [18]

Групповое кредитование [ править ]

Хотя кредитование групп уже давно ключевая часть микрокредитования, [ править ] микрокредит изначально начали с принципом кредитования физических лиц. [12] Несмотря на использование кругов солидарности в 1970-х годах, Jobra, Grameen Bank и другие ранние микрокредитные учреждения изначально сосредоточились на индивидуальном кредитовании. [13] (Круг солидарности - это группа заемщиков, которые предоставляют взаимную поддержку, информацию и помощь в случае необходимости, хотя ссуды остаются обязанностью отдельных лиц. [19] [20] ) Действительно, Мухаммад Юнуспропагандировал идею о том, что каждый человек может стать предпринимателем. Юнус считал, что искоренение бедности находится в руках отдельных людей. Из-за этого он продвигал частную собственность и, следовательно, неолиберализм. Использование группового кредитования было мотивировано экономией на масштабе , поскольку затраты, связанные с мониторингом ссуд и принуждением к погашению, значительно ниже, когда кредит распределяется между группами, а не отдельными лицами. [13] Часто ссуда одному участнику группового кредитования зависит от успешного погашения от другого участника, таким образом передавая ответственность по выплате с микрокредитных организаций получателям ссуд. [13]

Кредитование женщин [ править ]

Кредитование женщин стало важным принципом в микрокредитовании, поскольку банки и НПО, такие как BancoSol, WWB и Pro Mujer, обслуживают исключительно женщин. [13] Pro Mujer также реализовала новую стратегию сочетания микрокредитов с медицинскими услугами, поскольку здоровье их клиентов имеет решающее значение для успеха микрокредитов. [21] Хотя Grameen Bank первоначально пытался кредитовать мужчин и женщин по равным ставкам, в настоящее время женщины составляют девяносто пять процентов клиентов банка. Женщины по-прежнему составляют семьдесят пять процентов всех получателей микрокредитов во всем мире. [13]Эксклюзивное кредитование женщин началось в 1980-х годах, когда банк Grameen Bank обнаружил, что женщины имеют более высокие показатели возврата и, как правило, принимают меньшие ссуды, чем мужчины. [3]

Примеры [ править ]

Бангладеш [ править ]

Штаб-квартира Национального банка сельского хозяйства и развития сельских районов Индии в Мумбаи, которая ссужает средства банкам, предоставляющим микрокредиты.

Grameen Bank в Бангладеш - старейшее и, вероятно, самое известное микрофинансовое учреждение в мире. Grameen Bank начал свои операции в США в Нью-Йорке в апреле 2008 года. [22] Bank of America объявил о планах предоставить некоммерческим организациям грантов на сумму более 3,7 миллиона долларов для поддержки программ микрозаймов. [23] Accion US Network , американская дочерняя компания более известной Accion International , с 1991 года предоставила микрозаймы на сумму более 450 миллионов долларов с погашением более 90%. [24] Одно исследование модели Грамин показывает, что более бедные люди являются более безопасными заемщиками, потому что они больше ценят отношения с банком. [25]Даже в этом случае попытки воспроизвести солидарное кредитование в стиле Грамин в развитых странах в целом не увенчались успехом. Например, Фонд Калмидоу протестировал аналогичную модель взаимного кредитования в трех местах в Канаде в течение 1990-х годов. В нем сделан вывод о том, что целый ряд факторов, включая трудности с выходом на целевой рынок, высокий профиль риска клиентов, их общее отвращение к требованиям о солидарной ответственности и высокие накладные расходы, сделали солидарное кредитование нежизнеспособным без субсидий. [26] Микрокредиты также были введены в Израиле, [27]Россия, Украина и другие страны, где микрокредиты помогают малым предпринимателям преодолевать культурные барьеры в основном бизнес-сообществе. Израильская ассоциация бесплатных займов (ИФЛА) за последние два десятилетия одолжила более 100 миллионов долларов израильским гражданам любого происхождения. [28]

Индия [ править ]

В Индии , то Национальный банк сельского хозяйства и развития сельских районов (NABARD) финансирует более 500 банков , которые по-ленд средств для групп самопомощи (ГСП). ГСП состоят из двадцати или менее членов, большинство из которых - женщины из беднейших каст.и племена. Члены экономят небольшие суммы денег, всего несколько рупий в месяц в групповом фонде. Члены могут брать займы из группового фонда для различных целей, от чрезвычайных ситуаций в семье до оплаты обучения в школе. Поскольку ГСП могут хорошо управлять своими средствами, они могут брать займы в местном банке для инвестирования в малый бизнес или сельскохозяйственную деятельность. Банки обычно ссужают до четырех рупий на каждую рупию в фонде группы. В Азии заемщики обычно платят процентные ставки от 30% до 70% без комиссии и сборов. [29] Около 1,4 миллиона ГСП, в состав которых входит примерно 20 миллионов женщин, в настоящее время занимают у банков, что делает индийскую модель «Связь ГСП и банка» крупнейшей программой микрофинансирования в мире. Подобные программы развиваются в Африке и Юго-Восточной Азии при поддержке таких организаций, какIFAD , Opportunity International , Католическая служба помощи , Compassion International , CARE , APMAS, Oxfam , Tearfund и World Vision .

Соединенные Штаты [ править ]

В Соединенных Штатах микрокредитование обычно определяется как ссуды на сумму менее 50 000 долларов США людям, в основном предпринимателям, которые по разным причинам не могут получить займы в банке. Большинство некоммерческих микрокредитов включают в себя такие услуги, как обучение финансовой грамотности и консультации по бизнес-планам, которые вносят вклад в расходы по предоставлению таких кредитов, но также, как утверждают эти группы, в успех своих заемщиков. [30] Одна такая организация в Соединенных Штатах Америки , Accion US Networkэто некоммерческая микрофинансовая организация со штаб-квартирой в Нью-Йорке, штат Нью-Йорк. Это крупнейшая и единственная общенациональная некоммерческая микрофинансовая сеть в США. Сеть Accion US Network является частью Accion International, некоммерческой организации в США, работающей по всему миру, с миссией предоставлять людям финансовые инструменты, необходимые для создания или развития здорового бизнеса. Национальные программы Accion стартовали в Бруклине, штат Нью-Йорк, и выросли оттуда, чтобы стать первым общенациональным сетевым микрокредитом. [31] [ циркулярная ссылка ]Американские программы микрокредитования помогли многим бедным, но амбициозным заемщикам улучшить свое положение. Исследование, проведенное Институтом Аспена среди 405 микропредпринимателей, показывает, что более половины получателей ссуды избежали бедности в течение пяти лет. В среднем за этот период их семейные активы выросли почти на 16 000 долларов; зависимость группы от государственной помощи снизилась более чем на 60%. [32]Несколько корпоративных спонсоров, включая Citi Foundation и Capital One, запустили Grameen America в Нью-Йорке. С тех пор финансовая структура, а не банк, обслуживает бедных, в основном женщин, в четырех из пяти районов города (Бронкс, Бруклин, Манхэттен и Квинс), а также в Омахе, Небраске и Индианаполисе, штат Индиана. За четыре года Grameen America предоставила займы более чем 9000 заемщиков на сумму более 35 миллионов долларов. Как отмечает генеральный директор Grameen Стивен Фогель, у него была «процентная ставка погашения 99%». [33]

Одноранговое кредитование через Интернет [ править ]

Принципы микрокредитования также применялись при попытке решить несколько вопросов, не связанных с бедностью. Среди них несколько интернет-организаций разработали платформы, которые облегчают модифицированную форму однорангового кредитования, при которой ссуда предоставляется не в форме единственной прямой ссуды, а в виде совокупности нескольких более мелких ссуд - часто по незначительной процентной ставке.

Примерами платформ, которые соединяют кредиторов с микропредпринимателями через Интернет, являются Kiva , Zidisha и Фонд микрозаймов . Другой микролендер на базе WWW, United Prosperity , использует разновидность обычной модели микрокредитования; с United Prosperity микрокредитор предоставляет гарантию местному банку, который затем ссужает микропредпринимателю двойную сумму. United Prosperity утверждает, что это обеспечивает как больший рычаг, так и позволяет микропредпринимателю вести кредитную историю в своем местном банке для будущих займов. В 2009 году американская некоммерческая организация Zidishaстала первой платформой для однорангового микрокредитования, которая связала кредиторов и заемщиков напрямую через международные границы без местных посредников. [34] С 2008 по 2014 год Vittana разрешила одноранговое кредитование студенческих ссуд в развивающихся странах. [35]

Влияние микрокредитования [ править ]

Дополнительная информация: Влияние микрокредитования

Влияние микрокредитования вызывает много споров. Сторонники утверждают, что это снижает бедность за счет более высокой занятости и более высоких доходов. Ожидается, что это приведет к улучшению питания и улучшению образования детей заемщиков. Некоторые утверждают, что микрокредитование расширяет возможности женщин. В США, Великобритании и Канаде утверждают, что микрокредитование помогает получателям закончить программы социального обеспечения. [36]

Критики говорят, что микрокредитование не увеличило доходы, а загнало бедные домохозяйства в долговую ловушку , а в некоторых случаях даже привело к самоубийству. Они добавляют, что деньги от ссуд часто используются для приобретения потребительских товаров длительного пользования или потребления вместо того, чтобы использоваться для производственных инвестиций, что они не могут расширить возможности женщин и что они не улучшили здоровье или образование. [37]

Имеющиеся данные указывают на то, что во многих случаях микрокредитование способствовало созданию и росту предприятий. Это часто приводит к самозанятости , но не обязательно увеличивает доходы после выплаты процентов. В некоторых случаях он загонял заемщиков в долговые ловушки. Нет никаких доказательств того, что микрокредитование расширило возможности женщин. Короче говоря, микрокредитование достигло гораздо меньших результатов, чем заявили его сторонники, но его негативные последствия не были столь серьезными, как утверждали некоторые критики. Микрокредитование - это лишь один из факторов, влияющих на успех малого бизнеса, на успех которого в гораздо большей степени влияет то, насколько растет экономика или конкретный рынок. [38]

Непредвиденные последствия микрофинансирования включают неформальное посредничество: то есть некоторые заемщики-предприниматели становятся неформальными посредниками между инициативами микрофинансирования и более бедными микропредпринимателями. Те, кому легче получить микрофинансирование, делят ссуды на более мелкие для более бедных заемщиков. Неформальное посредничество варьируется от случайных посредников на хорошем или благоприятном конце спектра до «ростовщиков» на профессиональном, а иногда и криминальном уровне. [39]

Улучшение [ править ]

Многие микрофинансовые организации также предлагают возможности для сбережений, такие как Banco Palma в Бразилии, показанный здесь.

Многие ученые и практики предлагают интегрированный пакет услуг (подход «кредит плюс»), а не просто предоставление кредитов. Когда доступ к кредитам сочетается со сберегательными фондами, непроизводственными кредитными механизмами, страхованием, развитием предприятий (ориентированное на производство и обучение менеджеров, маркетинговая поддержка) и услугами, связанными с социальным обеспечением (грамотность и медицинские услуги, гендерные и социальные тренинги) побочные эффекты, описанные выше, могут быть уменьшены. [40] Некоторые утверждают, что более опытные предприниматели, получающие ссуды, должны иметь право на получение более крупных ссуд, чтобы обеспечить успех программы. [41]

Одна из основных проблем микрокредитования - предоставление небольших ссуд по доступной цене. Средняя мировая процентная ставка и комиссия оценивается в 37%, а на некоторых рынках ставки достигают 70%. [42] Причина высоких процентных ставок не в стоимости капитала. Действительно, местные микрофинансовые организации, которые получают беспроцентный ссудный капитал от онлайн-платформы микрокредитования Kiva, взимают среднюю процентную ставку и комиссию в размере 35,21%. [43] Скорее, основной причиной высокой стоимости микрокредитных ссуд является высокая транзакционная стоимость традиционных микрофинансовых операций по сравнению с размером ссуды. [44] Практики микрокредитования давно утверждали, что такие высокие процентные ставки просто неизбежны. В результате традиционный подход к микрокредитованию дал лишь ограниченный прогресс в решении проблемы, которую он призван решить: беднейшие люди мира платят самые высокие в мире затраты на капитал для роста малого бизнеса. Высокая стоимость традиционных микрокредитных ссуд ограничивает их эффективность как инструмента борьбы с бедностью. Заемщики, которым не удается получить доход, по крайней мере равный процентной ставке, могут фактически оказаться беднее в результате принятия займов. Согласно недавнему опросу микрофинансовых заемщиков в Гане, опубликованному Центром финансовой интеграции, более одной трети опрошенных заемщиков сообщили, что с трудом выплачивают свои займы. [45]В последние годы поставщики микрокредитов сместили свое внимание с цели увеличения объема доступного ссудного капитала на решение проблемы предоставления микрофинансовых ссуд по более доступной цене. Аналитик Дэвид Рудман утверждает, что на зрелых рынках средние процентные ставки и комиссионные, взимаемые микрофинансовыми организациями, со временем имеют тенденцию к снижению. [46]

Профессор Дин Карлан из Йельского университета также выступает за предоставление малоимущим доступа к сберегательным счетам. [47]

См. Также [ править ]

  • Кооперативное банковское дело
  • Count Me In (благотворительность)
  • Краудфандинг
  • Краудсорсинг
  • Единая ставка (финансы)
  • Микрокредитование на водоснабжение и водоотведение
  • Микрогрант
  • M-Pesa
  • Project Enterprise
  • Кредитование солидарности
  • Женский банк развития
  • Oikocredit

Ссылки [ править ]

  1. ^ «Кива - это не совсем то, чем кажется» .
  2. ^ «Что мы делаем - Фонд Грэмина - Соединяя бедных мира с их потенциалом» .
  3. ^ Б с д е е г ч я Бейтман, Милфорд (2010). Почему микрофинансирование не работает? . Zed Books.
  4. ^ Джейсон Конс и Касиа Папроцки из Института Голдина, «Пределы микрокредитования - случай из Бангладеш». Архивировано 16 января 2012 г.в Wayback Machine , Food First Backgrounder (Институт политики в области продовольствия и развития), зима 2008 г., том 14, номер 4.
  5. ↑ Джина Нефф: Микрокредитование, микрорезультаты. The Left Business Observer # 74, октябрь 1996 г.
  6. ↑ Арп, Фритхоф (12 января 2018 г.). «Вопрос на 34 миллиарда долларов: микрофинансирование - это ответ на бедность?» . Глобальная повестка дня . Всемирный Экономический Форум.
  7. ^ Банерджи, Абхиджит; Эстер Дюфло; Рэйчел Гленнестер; Синтия Киннан. «Чудо микрофинансирования? Данные рандомизированной оценки» . Проверено 17 апреля 2012 года .
  8. ^ Арп, Фритхоф; Ардиса, Элвин; Ардиса, Альвиани (2017). «Микрофинансирование для борьбы с бедностью: игнорируют ли транснациональные инициативы фундаментальные вопросы конкуренции и посредничества?» . Транснациональные корпорации . Конференция Организации Объединенных Наций по торговле и развитию. 24 (3): 103–117. DOI : 10,18356 / 10695889-ен . UNCTAD / DIAE / IA / 2017D4A8.
  9. ↑ Эйдан Холлис; Артур Свитман (март 1997 г.). «Взаимодополняемость, конкуренция и институциональное развитие: ирландские ссудные фонды на протяжении трех веков» (PDF) . Архивировано из оригинального (PDF) 4 марта 2016 года . Проверено 30 января 2012 года .
  10. ↑ Spooner, Lysander (1846). «Бедность: ее незаконные причины и правовое лечение» . Бостон. Архивировано из оригинального 25 октября 2012 года . Проверено 30 января 2012 года .
  11. ↑ Deutscher Raiffeisenverband: Организация Raiffeisen: Начало, задачи, текущие события. Архивировано 10 августа 2007 г. в Wayback Machine , март 2011 г.
  12. ^ a b c d Дрейк, Дебора (2002). Коммерциализация микрофинансирования . Кумарян.
  13. ^ Б с д е е Armendariz, Беатрис (2005). Экономика микрофинансирования . Кембридж, Массачусетс: MIT Press.
  14. ^ де ла Торре, Аугусто; Гоцци, Хуан Карлос; Шмуклер, Серджио Л. (2017). «Микрофинансирование: опыт BancoEstado в Чили». Инновационный опыт доступа к финансам: рыночная роль для очевидной стороны? . С. 221–251.
  15. ^ Nobel Prize.org: Нобелевская премия мира 2006: Мухаммад Юнус, Grameen Bank , получен 13 февраля 2012
  16. ^ Бисен, Арджун; Далтон, Бронвен; Уилсон, Рэйчел (ноябрь 2012 г.). «Социальное конструирование микрофинансовой индустрии: сравнение перспектив донора и получателя» . Космополитические гражданские общества . 4 (2): 62–83. DOI : 10.5130 / ccs.v4i2.2715 .
  17. ^ Мухаммад Юнус, «жертвуя Микрокредит для Megaprofits» НьюЙорк Таймс (15 января 2011) А.23.
  18. ^ a b «BRI-Unit Desa, Индонезия» .
  19. ^ "Архивная копия" . Архивировано из оригинального 6 -го января 2009 года . Проверено 30 июля 2014 года .CS1 maint: заархивированная копия как заголовок ( ссылка )
  20. ^ Minilening uitleg. "Что это за мини?" . Минилинг (на голландском) . Проверено 16 декабря 2016 года .
  21. ^ Микрофинансирование - здоровые клиенты http://www.dandc.eu/en/article/pro-mujer-why-microfinance-institutions-should-offer-healthcare-services-too
  22. ^ Университет Мичигана, Руководство по экономическому развитию городского и регионального планирования: Стратегии микрокредитования для помощи соседским предприятиям , 22 марта 2005 г., получено 13 февраля 2012 г.
  23. ^ «Банк Америки выдает гранты для микрозаймов» . Wall Street Journal . 6 октября 2010 . Проверено 30 января 2012 года .
  24. ^ "Сеть США" . 5 июня, 2014. Архивировано из оригинального 22 февраля 2018 года . Проверено 19 мая 2015 года .
  25. ^ Федеральный резервный банк Канзас-Сити, Кредитоспособность бедных: модель банка Grameen , апрель 2010 г.
  26. ^ Шерил Франкевич. «Метрофонд Калмидоу: канадский эксперимент в области устойчивого микрофинансирования», Фонд Калмидоу, апрель 2001 г.
  27. ^ Svivatomehet.org.il (на иврите)
  28. ^ Израильская ассоциация бесплатных займов, История ИФЛА, « Архивная копия» . Архивировано из оригинала на 4 октября 2013 года . Проверено 26 июля 2013 года .CS1 maint: заархивированная копия как заголовок ( ссылка ), 26 июля 2013 г.
  29. ^ Нимал А. Фернандо: Понимание и работа с высокими процентными ставками по микрокредитованию , Азиатский банк развития, май 2006 г., стр. 1
  30. ↑ Деван, Шайла. «Микрокредитование для американцев» . nytimes.com .
  31. ^ Accion US Network
  32. ^ "Может ли микрокредитование работать в Соединенных Штатах?" . hbr.org . 1 ноября 1999 г.
  33. ^ Байрасли, Эльмира. "Микрофинансирование в Америке?" . forbes.com .
  34. ^ "Zidisha Set to" Expand "в одноранговом микрофинансировании", Microfinance Focus, февраль 2010 г. Архивировано 28 февраля 2010 г. на Wayback Machine
  35. ^ Рао. Л. (2010). Vittana применяет модель Kiva для помощи в финансировании образования в развивающихся странах . Получено 9 марта 2011 г. с https://techcrunch.com/2010/03/15/vittana-applies-the-kiva-model-to-help-finance-education-in-developing-countries/.
  36. ^ Нитин Бхатт, Гэри Пейнтер и Шуй-Ян Тан, 1999. «Может ли микрокредитование работать в Соединенных Штатах?», Harvard Business Review, выпуск за ноябрь – декабрь 1999 года. Получено 6 марта 2018 г. с https://hbr.org/1999/11/can-microcredit-work-in-the-united-states. «Программы микрокредитования в США помогли многим бедным, но амбициозным заемщикам улучшить свое положение. Исследование, проведенное Институтом Аспена с участием 405 микропредпринимателей, показывает, что более половины получателей ссуды избежали бедности в течение пяти лет. В среднем за этот период их семейные активы выросли почти на 16 000 долларов; зависимость группы от государственной помощи снизилась более чем на 60% ".
  37. ^ Тонелли М. и К. Далглиш, 2012. «Микрокредитование необходимо, но недостаточно для предпринимателей, живущих в условиях крайней нищеты», Форум FSR, Vo.14, выпуск 4 (стр. 16-21). ISSN 1389-0913 Получено 12 июля 2012 г. с https://jeffersonal.issuu.com/secretarisfsr/docs/fsr_forum_14-04_lr/18 [ постоянная мертвая ссылка ]. «Программы микрокредитования в США помогли многим бедным, но амбициозным заемщикам улучшить свои Исследование, проведенное Институтом Аспена с участием 405 микропредпринимателей, показывает, что более половины получателей ссуды избежали бедности в течение пяти лет. В среднем за этот период активы их семей выросли почти на 16 000 долларов; зависимость группы от государственной помощи снизилась более чем на 60%. . "
  38. ^ «Микрокредитование не оправдывает обещаний изменить жизнь бедных, как показывают 6 исследований» . EurekAlert! .
  39. ^ Арп, Фритхоф; Ардиса, Элвин; Ардиса, Альвиани (2017). «Микрофинансирование для борьбы с бедностью: игнорируют ли транснациональные инициативы фундаментальные вопросы конкуренции и посредничества?» . Транснациональные корпорации . Конференция Организации Объединенных Наций по торговле и развитию. 24 (3): 103–117. DOI : 10,18356 / 10695889-ен . UNCTAD / DIAE / IA / 2017D4A8.
  40. ^ Holvoet, Nathalie. «Влияние микрофинансирования на принятие решений: данные из Южной Индии». Цитировать журнал требует |journal=( помощь )
  41. ^ Goetz; Гупта (1996). «Кто берет кредит? Пол, власть, контроль над использованием кредита в программе сельского кредитования в Бангладеш» (PDF) . Мировое развитие . 24 (1): 45–63. DOI : 10.1016 / 0305-750x (95) 00124-U .
  42. ^ McFarquhar, Нил (13 апреля 2010). «Банки, получающие большие прибыли от небольших ссуд» . Нью-Йорк Таймс .
  43. ^ «Помощь Kiva - Сравнение процентных ставок» . Kiva.org. Архивировано из оригинала 3 августа 2009 года . Проверено 10 октября 2009 года .
  44. ^ «Как работает Кива - Кива» .
  45. ^ http://centerforfinancialinclusionblog.files.wordpress.com/2011/11/111108_cfi_over-indebtedness-in-ghana_jessica-schicks_en_final.pdf
  46. ^ Рудман, Дэвид. «Due Diligence: дерзкое расследование микрофинансирования». Центр глобального развития, 2011 г.
  47. ↑ BBC: Business Weekly , 2 августа 2009 г.

Дальнейшее чтение [ править ]

  • Адамс, Дейл, Дуг Грэм и Дж. Д. Фон Пишке (ред.). Подрыв сельского развития дешевым кредитом . Westview Press, Боулдер, Колорадо, 1984.
  • Бейтман, Милфорд. «Почему микрофинансирование не работает? Разрушительный подъем местного неолиберализма ». Zed Books, Лондон, 2010.
  • Дрейк, Дебора и Элизабет Райн (ред.). Коммерциализация микрофинансирования: баланс бизнеса и развития . Kumarian Press, 2002.
  • Райн, Элизабет. Актуализация микрофинансирования: как кредитование бедных началось, выросло и повзрослело в Боливии . Kumarian Press, 2001.
  • Фуглесанг, Андреас и Дейл Чендлер. Участие как процесс - Процесс как рост - чему мы можем научиться у Grameen Bank. Grameen Trust, Дакка, 1993.
  • Гиббонс, Дэвид. Читатель Грэмин . Grameen Bank, Дакка, 1992.
  • Харпер, Малкольм и Шайлендра Вьякарнам. Сельское предприятие: примеры из развивающихся стран . ITDG Publishing, 1988.
  • Халм, Дэвид и Пол Мосли. Финансы против бедности . Рутледж, Лондон, 1996.
  • Джонсон, Сьюзен и Бен Рогали. Микрофинансирование и сокращение бедности . Оксфам, Оксфорд, Великобритания, 1997 г.
  • Кадарас, Джеймс и Элизабет Райн. Характеристики долевых вложений в микрофинансирование . Accion International, 2004 г.
  • Хандкер, Шахидур Р. Борьба с бедностью с помощью микрокредитования . Бангладешское издание, The University Press Ltd, Дакка, 1999.
  • Леджервуд, Джоанна. Справочник по микрофинансированию . Вашингтон, округ Колумбия, Всемирный банк, 1998 г.
  • Резерфорд, Стюарт. ASA: Биография НПО, расширение прав и возможностей и кредит в сельских районах Бангладеш . ASA, Дакка, 1995.
  • Развитие малых предприятий . Публикации по промежуточным технологиям, Лондон.
  • Тодд, Хелен Женщины в центре: заемщики Грэмин после одного десятилетия . University Press Ltd, Дакка, 1996 г.
  • Вуд, Д. Джефф и И. Шариф (ред.). Кому нужен кредит? Бедность и финансы в Бангладеш . Юниверсити Пресс Лтд., Дакка, 1997 г.
  • Юнус Мухаммад , Моингён Бертран и Лоуренс Леманн-Ортега, « Построение социальных бизнес-моделей: уроки из опыта Грамин», апрель-июнь, том 43, № 2-3, Долгосрочное планирование, 2010 г., стр. 308-325 "
  • Тонелли М. и К. Далглиш, 2012 г. «Микрокредитование необходимо, но недостаточно для предпринимателей, живущих в условиях крайней нищеты», Форум FSR, Vo.14, выпуск 4 (стр. 16-21). ISSN 1389-0913
  • Юнус, Мухаммед. Банкир для бедных: микрокредитование и борьба с мировой бедностью . Связи с общественностью, 2003.
  • Padmanabahn, KP, сельский кредит , средний технический уровень. Publ. Ltd., Лондон 1988.
  • Germidis D. и др., Финансовые системы и развитие: какова роль формального и неформального финансового секторов? , ОЭСР, Париж, 1991.
  • Робинсон, Маргарита С., Микрофинансовая революция , Всемирный банк, Вашингтон, округ Колумбия, 2001.
  • Маури, Арнальдо (1995): Новый подход к институциональному кредитованию и администрированию займов в сельских районах НРС , International Review of Economics, ISSN 1865-1704, Vol. 45, нет. 4. С. 707–716.
  • Goetz, A.-M .; Сенгупта, Р. (1996). «Кто берет кредит? Гендер, власть и контроль за использованием ссуд в программах кредитования сельских районов в Бангладеш». Мировое развитие . 24 : 45–63. DOI : 10.1016 / 0305-750x (95) 00124-U .
  • Джонсон, С. 1997. Гендер и микрофинансирование: рекомендации по передовой практике. Действие Aid-UK.
  • Кабир, Н. 1998. «Любовь не купишь за деньги»? Переоценка гендера, кредита и расширения прав и возможностей в сельских районах Бангладеш. Документ для обсуждения IDS 363.
  • Mayoux, L. 1998a. Программы расширения прав и возможностей женщин и микрофинансирования: подходы, доказательства и пути развития. Рабочий доклад Открытого университета № 41.
  • Рахман, А (1999). «Инициативы микрокредитования для справедливого и устойчивого развития: кто платит?». Мировое развитие . 27 (1): 67–82. DOI : 10.1016 / s0305-750x (98) 00105-3 .
  • ЧЕСТОН, С. и КУН, Л. (2002). Расширение прав и возможностей женщин через микрофинансирование. Пути выхода из бедности: инновации в микрофинансировании для беднейших семей.
  • Харпер, А. (1995). Предоставление женщинам Балтистана доступа к кредитам - возможности и проблемы. Лахор, АКРСП Пакистан.
  • Муталима И.К., 2006 г., Микрофинансирование и гендерное равенство: добираемся ли мы до конца? : Саммит по микрокредитованию, Халифа, Королевский тропический институт и Oxfam Novib.

Внешние ссылки [ править ]

  • Что такое микрокредитование
  • Последние результаты рандомизированных оценок доступа микрофинансирования к финансовому форуму, проведенные CGAP и его партнерами № 2, декабрь 2011 г.
  • Создание микрофинансового учреждения с нуля Цель учреждения - предлагать микропредпринимателям финансовые услуги на самоокупаемой, но эффективной основе.
  • Журнал микрофинансирования , форум для практиков в области микрофинансирования и развития микропредприятий для обмена информацией и идеями
  • Микрофинансовый фонд Омидьяра-Тафтса , партнерство Пьера Омидьяра и Университета Тафтса .
  • «Микрофинансирование в США» Помощь в обеспечении равноправного доступа к необходимым финансовым услугам.
  • Перспективы микрофинансирования для борьбы с бедностью в развивающихся странах
  • Регулирующий орган по микрокредитованию, MRA Центральный орган по мониторингу и надзору за микрофинансовыми операциями НПО Бангладеш
  • Облегчение бедности и расширение прав и возможностей бедных, BRAC Бангладеш
  • Официальный сайт проекта Европейского Союза "Кредитные кооперативы - Российская Федерация"
  • Веб-сайт Small Fortunes: Microcredit and the Future of Poverty для документального фильма PBS