Блокировка авторизации (также авторизация карты , предварительная авторизация или предварительная авторизация ) - это услуга, предлагаемая поставщиками кредитных и дебетовых карт , при которой поставщик удерживает сумму, утвержденную держателем карты, уменьшая остаток доступных средств до тех пор, пока продавец не подтвердит транзакцию (также называется расчетом ), после завершения или отмены транзакции или по истечении срока удержания.
В случае дебетовых карт приостановка авторизации может выпасть из учетной записи, таким образом делая баланс снова доступным, в любом месте от одного до восьми рабочих дней после даты транзакции, в зависимости от политики банка. В случае кредитных карт удержание может длиться до тридцати дней, в зависимости от банка-эмитента. Транзакции могут быть отозваны, но в большинстве случаев, особенно с небольшими банками, они не будут отображаться как депозит в вашей выписке, а вместо этого будут автоматически добавлены к вашему доступному остатку автоматически, поскольку это всего лишь «временный платеж».
Основная причина удержания авторизации - это двухэтапный процесс платежа, состоящий из авторизации и расчета с временным лагом между ними. Это было обычным явлением для транзакций по кредитным и дебетовым картам, основанным на подписи (не на основе ПИН-кода), когда транзакция была авторизована, но оплата проводилась только через несколько дней. Это также распространено в отелях, услугах по аренде автомобилей или при оплате на насосе на заправочных станциях, когда компания хочет подтвердить, что действительный способ оплаты был получен до предоставления услуг или товаров и зная сумму, которая будет взиматься.
Основным последствием для пользователя является то, что он не может получить доступ к этой части своей учетной записи до тех пор, пока авторизация не истечет без завершения или не будет урегулирована, а банковская система не переведет средства. Если баланс счета низкий, это может привести к комиссии за недоступность средств . Фактический баланс не будет уменьшен до тех пор, пока продавец не отправит пакет транзакций, а банковская система не переведет средства.
Процесс [ править ]
Когда продавец использует кредитную карту покупателя , терминал кредитной карты подключается к эквайеру продавца или процессору кредитной карты, который проверяет действительность счета покупателя и наличие достаточных средств для покрытия стоимости транзакции. На этом этапе средства «удерживаются» и вычитаются из кредитного лимита клиента (или доступного банковского баланса в случае дебетовой карты), но еще не переводятся продавцу. В момент выбора продавца, продавец инструктирует автомат для кредитных карт отправить завершенные транзакции эквайеру в «пакетном переводе», который начинает процесс расчета, когда средства переводятся со счетов клиентов на счета продавца. .
Этот процесс не является мгновенным: транзакция может не отображаться в выписке клиента или активности онлайн-счета в течение одного-двух дней, а перевод средств на счет продавца может занять до трех дней. Предварительная авторизация будет прекращена, если срок ее действия истечет до того, как произойдет расчет.
Например, если у человека есть кредитный лимит в 100 долларов и он использует кредитную карту для покупки в розничном магазине за 30 долларов, тогда доступный кредит сразу же уменьшится до 70 долларов, потому что продавец получил разрешение от банка физического лица от проводя карту через терминал для кредитных карт.
Если бы выписка по счету была отправлена немедленно, фактические расходы все равно были бы равны 0 долларов США, потому что продавец фактически не получил указанные средства. Фактическая комиссия не взимается до тех пор, пока продавец не отправит пакет транзакций, а банковская система не переведет средства.
Дебетовая карта работает иначе. Как и в предыдущем примере, если у кого-то есть баланс в банке в размере 100 долларов и он использовал дебетовую карту для совершения покупки в розничном магазине за 30 долларов, доступный баланс немедленно уменьшится до 70 долларов, так как удержание 30 долларов вступает в силу, потому что продавец получил разрешение банка, проводя карту через терминал для кредитных карт. Однако фактический баланс в банке по-прежнему составляет 100 долларов, потому что продавец фактически не получил указанные средства.
Задержки [ править ]
Некоторые службы, такие как отели и аренда автомобилей, имеют карту, авторизованную в начале обслуживания, но расчет не будет произведен до завершения обслуживания. Часто в дополнение к ожидаемой стоимости услуги требуются дополнительные депозиты для покрытия любых дополнительных непредвиденных расходов за ущерб, чрезмерный пробег или топливо, или если гости отеля взимают плату за обслуживание номеров, фильмы или телефонные звонки на счет.
После завершения услуги поставщик обработает оплату любых окончательных расходов и отправит их обработчику. Только тогда поставщик получит какие-либо средства, даже если на счете клиента будет отображаться ожидающая транзакция из авторизации в начале обслуживания. Установленные платежи будут вычтены из утвержденных фондов и не будут добавлены к утвержденным фондам. Как аренда автомобиля, так и непредвиденные расходы в отеле могут храниться у продавца в течение 30 дней с даты первоначального платежа.
Двойные удержания [ править ]
Иногда из-за халатности или компьютерной ошибки продавец может дважды авторизовать карту, создавая двойную блокировку банковского счета держателя карты. Это часто случается, когда процессору требуется дополнительная проверка безопасности, такая как защитный код карты , почтовый индекс или адрес, а неверная информация предоставляется или вводится с ошибками. Бензонасосы часто предусматривают двойную задержку: одну для стандартной суммы (например, 75 долларов), а другую - для суммы покупки. Хотя продавец выполнит транзакцию только один раз, удержание временно снизит доступный баланс клиента, что может вызвать отклонения или, для дебетовой карты, даже овердрафты. [1]
Аннулированные транзакции [ править ]
Только продавцы могут отменить предварительную авторизацию на счете держателя карты. Аннулирование не требуется по большинству правил до того, как авторизация истечет автоматически, поэтому удержание останется на счете. [2]
В редких случаях банки удаляют приостановку авторизации по письменному запросу от авторизованного продавца. [ необходима цитата ] Поскольку большинство банков не могут подтвердить, что письмо от продавца является кем-то, кто имеет полномочия гарантировать, что платеж не будет урегулирован, они требуют, чтобы удержание оставалось в соответствии с их банковской политикой. [ необходима цитата ]
Задержки на разные суммы [ править ]
Еще одна проблема, которая возникает на регулярной основе с удержаниями авторизации, - это изменение суммы транзакции между моментом удержания на счете и расчетом по транзакции. Чаще всего это происходит, когда окончательная сумма дебета неизвестна при фактическом получении разрешения.
Например, если человек покупает топливо, проводя чековую карту или кредитную карту у насоса без использования PIN-кода, насос не имеет возможности узнать, сколько топлива будет использовано. Помпа обычно разрешает фиксированную сумму, обычно 1 доллар, но иногда до 100 долларов, для проверки того, что карта является законной и что у клиента есть доступные средства. После расчета по транзакции будет проведена фактическая проводка стоимости покупки. [3]
Там в настоящее время [ когда? ] - это судебный процесс в штате Флорида, в котором утверждается, что некоторые заправочные станции неадекватно информируют своих клиентов о том, что определенная фиксированная сумма в долларах (обычно от 75 до 100 долларов США) будет запрошена в качестве предварительной авторизации в связи с покупкой клиентом самообслуживания. заправляйте бензин на заправке с помощью дебетовой карты, и что эта практика нарушает различные законы о защите прав потребителей и гражданские законы Флориды. Иск был подан адвокатами Флориды Кэмероном Мойером и Джеймсом Стэком в ноябре 2007 года. Сертификат класса был предоставлен Окружным судом в феврале 2009 года. Ответчик в настоящее время является [ когда? ] обжалование приказа о сертификации класса. [4]
Другой пример можно увидеть с транзакцией в ресторане. Если человек тратит 40 долларов на обед, официант не знает, сколько чаевых он оставит, если решит оставить их на карте. Терминал для кредитных карт ресторана обычно настроен на авторизацию большей суммы, например, на 20% выше стоимости еды, но транзакция будет рассчитана на фактическую сумму, включая фактические чаевые, указанные в квитанции. В некоторых ресторанах будет авторизована только сумма счета, но транзакция будет урегулирована выше с учетом чаевых. Этот тип расчета (на сумму, превышающую разрешенную) возможен только в том случае, если исходная авторизация была выполнена с использованием определенного кода категории продавца (гостеприимство). Это невозможно в среде электронной коммерции или розничной торговли.
Банки-эквайеры иногда запрещают практику предварительной авторизации суммы, включая чаевые, но гарантируют выплату разрешенной суммы плюс 15 или 20%. [ необходима цитата ]
Другие предприятия, которые могут рассчитывать транзакции на суммы, отличные от первоначально разрешенных, включают отели и агентства по аренде автомобилей. Окончательная стоимость этих транзакций может быть крайне непредсказуемой из-за непредвиденных дополнительных расходов, таких как плата за обслуживание номеров, заправка топлива или более длительное пребывание. Эти компании обычно удерживают кредитную карту клиента в начале транзакции на сумму ориентировочной суммы плюс процент или фиксированную сумму наличных денег (например, предполагаемую арендную плату плюс 15% или 250 долларов США). Учреждения обычно не производят расчет по сделкам до тех пор, пока клиент не выселит или не вернет арендованный автомобиль. Некоторые отели и агентство по прокату автомобилей не принимают Visa или MasterCard -Фирменных дебетовые карт, так как приостановка авторизации может истечь до завершения транзакции. Кроме того, некоторые агентства используют требование кредитной карты в качестве инструмента для проверки клиентов с высоким уровнем риска, поскольку для кредитных карт обычно требуется хорошая кредитная история, а все, что требуется для дебетовой карты, - это текущий счет .
Другим примером транзакции, которая может рассчитываться на сумму, отличную от разрешенной суммы, является транзакция, совершенная в валюте, отличной от валюты, в которой деноминирована карта. Окончательная рассчитанная сумма транзакции будет основана на обменном курсе, действующем на дату расчета. Поскольку этот курс обычно неизвестен во время авторизации, банки будут использовать оценочную сумму, основанную на обменном курсе на момент авторизации.
Ссылки [ править ]
- ^ Кристофер Соломон. «Залил бензин - по дебетовой карте» . MSNBC . Архивировано из оригинала на 2011-01-01 . Проверено 23 мая 2010 .
- ^ Для примера см. Раздел, озаглавленный, что мне сняли оплату за мой заказ, но он не был отправлен по адресу http://www.bbcshop.com/scat/faq. Архивировано 17апреля 2009 г. в Wayback Machine .
- ^ Snopes.com. «Перерыв на вокзале » Барбары и Дэвида Миккельсонов. 24 апреля 2005 г., получено 27 сентября 2006 г.
- ^ Grillasca & Mayzik v. Hess Corp., Шестой окружной суд в округе Пинеллас, Флорида. Номер дела: 07-011610-CJ-21
Внешние ссылки [ править ]
- Международные операционные правила Visa
