Выбор риска автострахования - это процесс, с помощью которого страховщики транспортных средств определяют, следует ли страховать физическое лицо и какую страховую премию взимать. В зависимости от юрисдикции страховая премия может устанавливаться государством или определяться страховой компанией в соответствии с нормативными актами, установленными правительством. Часто у страховщика будет больше свободы устанавливать цену на покрытие физического ущерба, чем на обязательное покрытие ответственности.
Когда размер премии не установлен правительством, она обычно определяется расчетами актуария на основе статистических данных. Премия может варьироваться в зависимости от многих факторов, которые, как считается, повлияют на ожидаемую стоимость будущих требований . [1] Эти факторы могут включать характеристики автомобиля, выбранную страховку ( франшиза , лимит, покрываемые риски), профиль водителя ( возраст , пол , история вождения) и использование автомобиля (добираться до работы или нет, прогнозируемый пробег за год). [2] [3] [4] [5] [6]
История
Обычные методы [7] для определения затрат на страхование автотранспортных средств включают сбор соответствующих исторических данных из личного собеседования или письменного заявления, заполненного заявителем на страхование, и путем ссылки на записи о вождении автомобиля общего пользования, которые ведутся государственное учреждение, такое как Бюро транспортных средств. Такие данные приводят к отнесению заявителя к широкому актуарному классу, для которого страховые ставки назначаются на основе эмпирического опыта страховщика. Многие факторы считаются важными для такой классификации по конкретному актуарному классу или уровню риска, например, возраст, пол, семейное положение, место жительства и сведения о вождении.
Действующая система страхования создает группы транспортных средств и водителей ( актуарные классы ) на основе следующих типов классификаций.
- Автомобиль: Возраст; производитель, модель; и ценность.
- Водитель: Возраст; секс; семейное положение; водительские права (на основании государственных отчетов), нарушения (цитаты); при авариях по вине; и место жительства.
- Страхование: Типы покрываемых убытков, ответственность, незастрахованный или недостаточно застрахованный автомобилист, полное и столкновение; пределы ответственности; и франшизы.
Классификации, такие как возраст, далее разбиваются на актуарные классы, например, для лиц в возрасте от 21 до 24 лет, чтобы разработать уникальную стоимость страхования транспортных средств на основе конкретной комбинации атрибутов для конкретного риска. Например, следующая информация может дать уникальную стоимость страхования транспортного средства:
- Автомобиль: Возраст - 7 лет; производитель, модель - Ford, Explorer XLT; стоимость $ 18 000
- Водитель: Возраст - 38 лет; мужской пол; семейное положение - холост; нарушение водительских прав (на основании постановлений правительства) - 1 балл (превышение скорости); при авариях по вине - 3 балла (один при аварии по вине); место жительства 33619 ( почтовый индекс )
- Покрытие: виды покрываемых убытков; ответственность - да; незастрахованные или недостаточно застрахованные - нет; автолюбитель комплексный - да; столкновение - да; лимиты ответственности - 100 000 долларов США / 300 000 долларов США / 50 000 долларов США; франшизы - 500 $ / 500 $.
Изменение любой из этой информации может привести к взиманию другой премии , если изменение привело к другому актуарному классу или уровню риска для этой переменной. Например, изменение возраста водителей с 38 до 39 может не привести к другому актуарному классу, потому что 38- и 39-летние люди могут относиться к одному актуарному классу. Однако изменение возраста водителя с 38 до 45 может привести к другой премии, потому что записи страховщика указывают на разницу в риске, связанном с этим возрастом, и, следовательно, разница в возрасте приводит к изменению актуарного класса или установленного уровня риска. .
Текущие рейтинговые системы страхования также предоставляют скидки и надбавки за некоторые виды использования транспортного средства, оборудования на транспортном средстве и типа водителя. Общие доплаты и скидки включают:
- Доплаты: Использование в деловых целях.
- Скидки: оборудование для обеспечения безопасности на подушках безопасности автомобиля и антиблокировочной системе тормозов ; пассивные системы противоугонных устройств (например, The Club ) и сигнализация; и тип водителя - хороший ученик, и безопасный водитель (безаварийный); группа - старшие водители автопарка.
Страхование на основе использования
Обычные рейтинговые системы в первую очередь основаны на прошлых реализованных убытках и прошлых отчетах о других драйверах с аналогичными характеристиками. Совсем недавно были внедрены электронные системы, с помощью которых фактические ходовые качества конкретного водителя отслеживаются и сообщаются непосредственно страховой компании. Затем страховая компания относит водителя к классу риска на основе отслеживаемого поведения при вождении. Таким образом, человек может быть помещен в разные классы риска от месяца к месяцу в зависимости от того, как он водит машину. Например, водитель, который проезжает большие расстояния на высокой скорости в течение одного месяца, может быть помещен в класс высокого риска на этот месяц и заплатить большую премию. Однако, если тот же водитель проедет на короткие расстояния с низкой скоростью в следующем месяце, то он или она могут быть отнесены к более низкому классу риска и взимаются более низкие взносы.
Рекомендации
- ^ МакКленахан, Чарльз. «Рейтинги» (PDF) . Актуарное общество по несчастным случаям. Архивировано 14 мая 2006 года (PDF) . Проверено 11 мая 2006 года .
- ^ "Что определяет цену моего полиса?" . Институт страховой информации . Проверено 11 мая 2006 года .
- ^ "Как рассчитываются ставки автострахования?" . Страховые услуги по всей стране. Архивировано 8 февраля 2006 года . Проверено 11 мая 2006 .
- ^ IVS 1 - Основы оценки рыночной стоимости, седьмое издание
- ^ «Автоценностные факторы» . Архивировано 27 октября 2016 года . Проверено 27 октября 2016 года .
- ^ Дейкстерхейс, Крис; Льюис-Эванс, Бен; Джелийс, Барт; Туча, Оливер; де Ваард, Дик; Брукхейс, Карел (2016). «Стратегии обратной связи по страхованию на основе использования автомобиля. Сравнительное исследование на симуляторе вождения» . Эргономика . 59 (9): 1–13. DOI : 10.1080 / 00140139.2015.1127428 . PMID 26653393 .
- ^ Заявка США 20 040 153 362Бауэр, Алан Рекс; Бернс, Куртис Тавис; Эспозито, Майкл Винсент; Хубер, Дэвид Чарльз младший; О'Мэлли, Патрик Лоуренс; «Система мониторинга для определения и сообщения стоимости страхования», январь 2004 г.