Кредитная история – это запись об ответственном погашении долга заемщиком. [1] Кредитный отчет — это запись кредитной истории заемщика из ряда источников, включая банки, компании-эмитенты кредитных карт, коллекторские агентства и правительства. [2] Кредитный рейтинг заемщика является результатом математического алгоритма, примененного к кредитному отчету и другим источникам информации для прогнозирования будущих просрочек. [2]
Во многих странах, когда клиент подает заявку на получение кредита в банке , компании- эмитенте кредитных карт или магазине, его информация передается в бюро кредитных историй . Кредитное бюро сопоставляет имя, адрес и другую идентифицирующую информацию о заявителе кредита с информацией, сохраненной бюро в его файлах. Собранные записи затем используются кредиторами для определения кредитоспособности человека.; то есть определение способности человека и послужного списка погашения долга. Готовность погасить долг определяется тем, насколько своевременно были произведены прошлые платежи другим кредиторам. Кредиторы хотят, чтобы потребительские долговые обязательства выплачивались регулярно и вовремя, и поэтому уделяют особое внимание пропущенным платежам и могут, например, не рассматривать переплату в качестве компенсации пропущенного платежа.
Было много дискуссий по поводу точности данных в потребительских отчетах. В целом участники отрасли утверждают, что данные в кредитных отчетах очень точны. [3] [4] Кредитные бюро ссылаются на собственное исследование 52 миллионов кредитных отчетов, чтобы подчеркнуть, что данные в отчетах очень точны. Ассоциация индустрии потребительских данных заявила перед Конгрессом США, что менее чем в двух процентах отчетов, которые привели к потребительскому спору, данные были удалены из-за ошибки. [5] Тем не менее, широко распространено мнение, что информация в кредитных отчетах подвержена ошибкам. Таким образом, Конгресс принял ряд законов, направленных на устранение как ошибок, так и восприятия ошибок.
Если потребитель в США оспаривает некоторую информацию в кредитном отчете, у кредитного бюро есть 30 дней для проверки данных. Более 70 процентов этих потребительских споров разрешаются в течение 14 дней, после чего потребитель уведомляется о разрешении. [5] Федеральная торговая комиссия утверждает, что одно крупное кредитное бюро отмечает, что 95 процентов тех, кто оспаривает пункт, похоже, удовлетворены результатом. [6]
Другой фактор, определяющий, предоставит ли кредитор потребительский кредит или ссуду, зависит от дохода. Чем выше доход, при прочих равных условиях, тем больше кредитов может получить потребитель. Однако кредиторы принимают решения о предоставлении кредита на основе как способности погасить долг (доход), так и готовности (кредитный отчет), о чем свидетельствует история регулярных непропущенных платежей.
Эти факторы помогают кредиторам определить, следует ли предоставлять кредит и на каких условиях. С принятием ценообразования, основанного на оценке риска, почти для всех видов кредитования в отрасли финансовых услуг , этот отчет стал еще более важным, поскольку обычно он является единственным элементом, используемым для выбора годовой процентной ставки (годовой процентной ставки), льготного периода и других договорных обязательств банка. кредитная карта или кредит.