Автокредитование относится к различным финансовым продуктам, которые позволяют кому-либо приобретать автомобиль, включая автокредиты и лизинг .
Покупки автомобилей
Самый распространенный метод покупки автомобиля в Соединенных Штатах - это занять деньги и затем выплачивать их в рассрочку. Более 85% новых автомобилей и половина подержанных автомобилей финансируются (в отличие от единовременной оплаты наличными). [1] Примерно 30% новых автомобилей за тот же период были сданы в аренду . [1]
Существует два основных метода получения кредита для покупки автомобиля: прямой и косвенный. Прямая ссуда - это ссуда, которую заемщик договаривается напрямую с кредитором. Косвенное финансирование организует автосалон, в котором приобретается автомобиль. Юридически косвенная «ссуда» технически не является ссудой; когда покупатель автомобиля получает финансирование при содействии дилерского центра, покупатель и дилер подписывают договор розничной продажи в рассрочку, а не кредитное соглашение. Затем дилер обычно продает или переуступает этот контракт банку, кредитному союзу или другому финансовому учреждению. Обычно дилер заранее знает, какое финансовое учреждение купит контракт. Затем заемщик рассчитывается с финансовым учреждением так же, как и по прямой ссуде. [ необходима цитата ] Обычно косвенный автокредитор устанавливает процентную ставку, известную как «ставка покупки». Затем автодилер добавляет наценку к этой ставке и представляет результат покупателю как «ставку контракта». [ необходима цитата ] Эти надбавки были в центре внимания некоторых регулирующих органов, поскольку они могут вызывать колебания процентных ставок, которые не коррелируют с кредитным риском. [2] [3]
Примерно половина новых автомобилей в США финансируется за счет кэптивных финансовых подразделений производителей автомобилей, таких как Ford Motor Credit Company . [4] Кэптивные компании имеют меньшую долю на общем рынке финансирования автомобилей (новые и подержанные автомобили), наряду с банками, кредитными союзами и финансовыми компаниями. Небольшое количество автомобилей финансируется непосредственно дилерским центром у дилеров « Купи здесь, плати здесь », которые обслуживают клиентов с субстандартным кредитом . Финансирование Buy Here Pay Here составляет 6% от общего рынка финансирования. [5]
Варианты финансирования автомобилей в Соединенном Королевстве аналогичным образом включают автокредиты , покупку в рассрочку , аренду по личному контракту (лизинг автомобиля) и покупки по личному контракту .
В 2016 году Toyota была признана виновной в расистской практике кредитования. [6]
Аренда автомобилей
Аренда - это договорное соглашение между арендодателем (лицом, владеющим недвижимостью) и арендатором (лицом, которое может использовать ее в течение срока аренды). Обычно аренда автомобиля позволяет арендатору проехать на автомобиле определенное количество миль (стандартно менее 12 000 миль в год) в течение определенного количества лет (скажем, три года). Арендатор платит фиксированный ежемесячный платеж за право управления транспортным средством, а по окончании срока аренды арендатор возвращает автомобиль арендодателю. Арендные ставки основаны не только на том, сколько стоит автомобиль сегодня, потому что арендатор не покупает автомобиль целиком. Вместо этого арендатор оплачивает только стоимость автомобиля на срок аренды. Кредиторы рассчитывают арендные платежи на основе остаточной стоимости автомобиля или того, что, по их оценке, будет стоить автомобиль по окончании срока аренды. [7]
Точечная доставка
Спотовая доставка (или спотовое финансирование ) - это термин, используемый в автомобильной промышленности, который означает доставку транспортного средства покупателю до финансирования готового транспортного средства. [8] Спотовая доставка используется дилерами по выходным или в нерабочее время банка, чтобы иметь возможность доставить автомобиль, когда окончательное разрешение не может быть получено из банка. [8] Этот метод доставки регулируется многими штатами США и иногда называется «продажа по принципу йо-йо» или «финансирование по принципу йо-йо». [9] [10]
Смотрите также
Рекомендации
- ^ a b «Вебинар о состоянии автомобильного финансирования | Experian Automotive» . www.experian.com . Проверено 2 января 2019 .
- ^ «CFPB и Министерство юстиции достигли соглашения с Honda по вопросу о дискриминационном ценообразовании на автокредиты - Бюро финансовой защиты потребителей» .
- ^ «Почему CFPB хочет ограничить усмотрение автокредиторов взимать более высокие или более низкие процентные ставки?» . 11 августа 2015.
- ^ Вебинар "Состояние автомобильного финансирования | Experian Automotive" . www.experian.com . Проверено 2 января 2019 .
- ^ Вебинар "Состояние автомобильного финансирования | Experian Automotive" . www.experian.com . Проверено 2 января 2019 .
- ^ https://www.reuters.com/article/us-consumers-autofinance-toyota/toyota-motor-credit-settles-with-us-over-racial-bias-in-auto-loans-idUSKCN0VB2EO
- ^ «Как работает лизинг автомобилей - объяснение - от LeaseGuide.com» .
- ^ а б Дьюси, Джо (20 июня 2016 г.). «Точечная доставка - плохая идея при покупке машины» . ABC 15 Аризона . Проверено 26 февраля 2018 .
- ^ Данн, Кэтрин (24 ноября 2014 г.). «Продажи йо-йо: для субстандартных заемщиков, автомобильные контракты с множеством условий» . International Business Times . Проверено 26 февраля 2018 .
- ^ Каррнс, Энн (18 апреля 2012 г.). «Защитники прав потребителей стремятся остановить финансирование автомобилей" йо-йо "» . Нью-Йорк Таймс . Проверено 26 февраля 2018 .