Кооперативные ссуды в Малайзии (широко известные на малайском языке как Pinjaman Koperasi) представляют собой кредитные услуги, предлагаемые кооперативами, зарегистрированными в Кооперативной комиссии Малайзии (SKM), своим членам, работающим государственными служащими. [1] [2] [3] Это часть теневой банковской системы в Малайзии. [4] Заемщики ограничены сотрудниками государственных ведомств, государственных органов, компаний, связанных с государством, или муниципальных советов. Конгресс профсоюзов государственных и гражданских служащих (CUEPACS) поддерживает эти ссуды, потому что они помогают государственным служащим преодолевать финансовые проблемы и сокращать заимствования у ростовщиков. [5]Все вопросы, касающиеся управления этими кредитами, регулируются Законом о кооперативных обществах 1993 года. [6]
Выплата ежемесячного взноса осуществляется посредством автоматического удержания заработной платы государственным органом под названием Национальное кооперативное движение Малайзии (ANGKASA). [7] Размер кредита ограничен 250 000 ринггитов (максимально разрешенный) или максимальной суммой платежа, которая может быть вычтена из заработной платы заемщика. Взносы по кредиту вместе с другими вычетами не могут превышать максимальный лимит в 60% на вычеты из заработной платы, установленный Департаментом государственных услуг. [8] Это делается для того, чтобы заработная плата на руки составляла не менее 40% брутто-зарплаты. Максимальный срок пребывания в должности составляет 10 лет (максимальный срок пребывания в должности, разрешенный Bank Negara Malaysia) или до года выхода на пенсию, в зависимости от того, что наступит раньше.
Подавляющее большинство личных кредитов, предлагаемых кооперативами, являются исламскими кредитами, которые соответствуют принципам шариата, установленным SKM. [9] Эти кредиты основаны на исламских принципах банковского дела и финансирования, таких как Таваррук и Мурабаха, которые включают покупку и продажу товаров с оплатой в рассрочку или с отсрочкой платежа. При использовании модели купли-продажи проценты ( риба ), которые запрещены ( харам ), заменяются маржой прибыли, согласованной между покупателем и продавцом. [10] [11] Большинство кооперативных кредитов поставляются с обязательной такафул- страховой защитой, которая покрывает непогашенную сумму в случае смерти или полной постоянной нетрудоспособности.
Кооперативы предоставляют кредиты своим членам за счет собственных или заемных средств. Поскольку средства кооперативов ограничены, операции по этим кредитам в первую очередь зависят от последовательного и постоянного финансирования со стороны финансовых учреждений. Популярные коммерческие банки в Малайзии, такие как Maybank , RHB Bank , Kuwait Finance House и Bank Rakyat, в настоящее время финансируют или в прошлом вносили средства в кооперативы. [12] [13] [14] [15]
Уровень одобрения кооперативных кредитов очень высок, поскольку кредитный рейтинг не имеет значения, поскольку ежемесячное погашение платежей происходит автоматически. Заявители, которые были занесены банками в черный список из-за плохой кредитной истории, отраженной в Центральной информационной справочной системе кредитоспособности (CCRIS) и Системе кредитных подсказок (CTOS), успешно подают заявки на совместные кредиты. [16]
У этих планов много критиков, одним из самых громких из которых является Ассоциация потребителей Пенанга. Критика в адрес кооперативов включает поощрение чрезмерного заимствования и обременение заемщиков долгосрочными долгами. [17] [18] [19] [20]