| Часть серии по |
| Исламская юриспруденция ( фикх ) |
|---|
 |
| Исламские исследования |
 | Эта статья включает в себя список общих ссылок , но он остается в значительной степени непроверенным, поскольку в нем отсутствует достаточное количество соответствующих встроенных ссылок . ( Август 2016 г. ) ( Узнайте, как и когда удалить этот шаблон сообщения ) |
Takaful ( арабский : التكافل , иногда переводятся как «солидарность» или взаимной гарантия) [1] является кооперативной системой возмещения или погашений в случае утраты, организованная как исламская или шариатских совместимыми альтернативы традиционным страхования, которые такафули сторонник Вера содержит запрещенные риба (ростовщичество) и гарар (чрезмерная неопределенность). [2]
В рамках такафула люди и компании, обеспокоенные опасностями, вносят регулярные взносы («пожертвования»), которые должны быть возмещены или возвращены участникам в случае убытков, и управляются от их имени оператором такафула. [3] Как и другие продукты исламского финансирования, Такафул основан на исламском муамалате (коммерческие и гражданские действия или отрасль исламского права).
В 2018 году индустрия такафул выросла до 27,7 млрд долларов «вкладов» (по сравнению с 12 млрд долларов в 2011 году). [4] Движение хвалили за предоставление «превосходных альтернатив» страхованию, которые «оживляют человеческий капитал, подчеркивают личное достоинство, самопомощь сообщества и экономическое саморазвитие»; [5], но также подвергался критике как «сузившееся» до отрасли «обычного страхования с арабской терминологией и языком контрактов». [6]
Принципы [ править ]
Теоретически такафул воспринимается как кооперативное или взаимное страхование, участники которого вносят определенную сумму денег в общий фонд. Цель этой системы не в получении прибыли, а в поддержании принципа «несите бремя друг друга». Принципы такафула следующие:
- Страхователи сотрудничают между собой ради общего блага. [7]
- Взносы страхователей считаются пожертвованиями в фонд (пул). [7]
- Каждый страхователь оплачивает свою подписку, чтобы помочь тем, кто в ней нуждается. [7]
- Убытки распределяются, а обязательства распределяются в соответствии с системой объединения сообществ. [7]
- Устранена неопределенность в отношении подписки и компенсации. [7]
- Он не извлекает выгоду за счет других. [7]
Мусульманские ученые «почти не расходятся во мнениях» о «необходимости управления, погашения и смягчения общих, деловых и жизненных рисков, покрываемых страховым бизнесом». [2] Но вопрос о том, запрещено ли обычное страхование ( харам ), является спорным.
Ученые-фикхи [ править ]
На своей второй сессии (декабрь 1985), [8] фикх Академия в Организации исламского сотрудничества (также называемый Международный исламский фикх академия) правили обычные коммерческие (но не социальное страхование) страхование харам (запрещено). Его девятая резолюция гласила:
Договор коммерческого страхования, с фиксированной страховой премией, как это практикуется коммерческими страховыми компаниями, содержит значительное гарар , что делает контракт дефектным. Следовательно, это запрещено законом. [9]
Аргумент против обычного страхования [ править ]
Исламские ученые начали запрещать коммерческое страхование еще в конце девятнадцатого века нашей эры [10] . Большинство ученых и фундаменталистов (то есть большинство) исламских ученых считают, что коммерческое страхование запрещено для мусульман, потому что оно содержит
- Аль-Гарар (неопределенность)
- Аль-Майсир (азартные игры)
- Риба ( ростовщичество )
У них есть две основные проблемы по поводу обычного страхования:
- Неопределенность «произойдет ли и когда страховой случай и, если он действительно произойдет, какова будет связь между компенсацией и уплаченной страховой премией». (Что, если у держателя полиса страхования от ДТП никогда не было дорожно-транспортных происшествий? Он проигрывает, а страховая компания выигрывает. Что касается страхования жизни, все умирают, но что, если смерть наступает после первой выплаты страхового взноса по страхованию жизни? Они выигрывают и страховая компания проигрывает.) [2] Это «делает страховой бизнес похожим на азартные игры, где игрок не знает судьбы игры». Таким образом, неопределенность в обычном страховом бизнесе «чрезмерна и граничит с запрещенными правилами». [2]
- «Страховые компании инвестируют излишки средств на основе процентов и выплачивают часть таких доходов страхователям в качестве бонусов». Согласно «ортодоксальной интерпретации», это риба. [2]
Защита обычного страхования [ править ]
Меньшая часть исламских ученых утверждает, что страхование не похоже на азартные игры, потому что в азартных играх не покрываются никакие риски и не уменьшается ущерб. Игроки играют в азартную игру для развлечения и получения прибыли, в которой они могут выиграть или проиграть на основе осознанного решения. [1] [11] Страхование обеспечивает покрытие событий, находящихся вне контроля застрахованного страхователя. Когда страхователь получает выплату, он оказывается не победителем, а проигравшим, у которого есть хоть какая-то компенсация. [11] Более того, хотя страхование предполагает неопределенность, «статистические методы и актуарные науки достигли стадии, когда страховая компания может рассчитывать свои риски и выгоды с большой точностью», так что неопределенность, связанную со страхованием, вряд ли можно назвать чрезмерной в нормальных обстоятельствах. [1]
Библейское основание [ править ]
Исламские ученые, поддерживающие такафул, указывают на Коран [ Коран 5: 2 ] [Примечание 1] и несколько высказываний ( хадисов ) исламского пророка Мухаммеда . Вот несколько примеров:
- Коран
Основа сотрудничества : помогайте друг другу в аль-Бирре и аль-Таква (оба: добродетель, праведность и благочестие), но не помогайте друг другу в грехах и преступлениях. ( Сурат аль-Махида , стих 2) [ Коран 5: 2 ] [14] [ необходима цитата ]
- Хадис
- Бог всегда будет помогать своему слуге, пока он помогает другим. (Рассказы имама Ахмада ибн Ханбала и имама Абу Дауда.) [ Необходима цитата ]
- Основа ответственности : отношения и чувства верующих людей между собой точно такие же, как у тела; когда одна из его частей испытывает боль, пострадает и остальная часть тела. (Рассказы Имама аль- Бухари и Имама Муслима ) [15]
- Один истинный мусульманин ( Мумин ) и другой истинный мусульманин подобны зданию, в котором каждая его часть усиливает другую. (Рассказы Имама аль- Бухари и Имама Муслима ) [16]
- Основа взаимной защиты : Клянусь моей жизнью (которая находится в Божьей силе), никто не войдет в Рай, если он не защитит своего ближнего, находящегося в беде. (Рассказ имама Ахмада бин Ханбала.) [17]
Основы, лежащие в основе такафул, очень похожи на принципы сотрудничества и взаимопомощи в той мере, в какой модель сотрудничества и взаимопомощи признается в соответствии с исламским правом. [ необходима цитата ]
Такафул промышленность и модели [ править ]
История [ править ]
По сообщениям, концепция такафула в различных формах практиковалась с 622 года нашей эры. [5] Мусульманские правоведы признают, что основа совместной ответственности (в системе аквилы, которая практикуется мусульманами Мекки и Медины ) заложила основу взаимного страхования.
«В случае страхования, как и в случае с коммерческими банками, преобладало ортодоксальное мнение», и с «консенсусом среди мусульманских ученых» относительно легитимности такафула и нелегитимности обычного страхования, «движение за исламизацию современного страхового бизнеса» началось вокруг середина 1970-х гг. В 1976 году Высший совет Саудовской Аравии издал фетву «в пользу исламской модели» страхования. [5] Международный исламский фикх академия, Джидда в Организации исламского сотрудничества также одобрил такафул в качестве законной формы бизнеса в 1985. [18] [1] Исламская страховая компания Судан начал в качестве первого такафул компании в 1979 г. [ 19]К середине 1990-х годов было семь такафул-компаний в Судане, Дубае, Саудовской Аравии, Бахрейне и Иордании. [20]
Отрасль выросла с 1,384 миллиарда долларов в 2004 году до 5,318 миллиарда долларов в 2008 году. [21] К концу 2011 года общие взносы такафул составили 12 миллиардов долларов (по сравнению с 4 триллионами долларов по обычному страхованию). [20] В 2005 году 82 компании по всему миру занимались бизнесом такафул (77 специализированных компаний и пять «предлагающих продукты такафул» из «исламских окон»). [20] К 2006 году их было 133. [18] Как и в случае с традиционными формами страхования, может использоваться перестрахование операции такафул, известной как «ретакафул». [22] Также в 2006 г., AIG, немусульманская компания из США (с более чем 88 миллионами клиентов в 130 странах), учредила такафул-дочернюю компанию под названием AIG Takaful Enaya со штаб-квартирой в Бахрейне. [23] По состоянию на 2013 год ведущими странами такафул являются «Малайзия и страны Персидского залива». [20] В 2016 году сообщалось, что из 308 компаний такафул 93 являются окнами такафул; однако этим окнам такафул принадлежит только 2,5% от общих активов такафул. [24]
Модели [ править ]
Существует несколько моделей (и несколько вариантов) реализации такафула:
- Модель мудхараба (участие в прибылях): менеджеры (акционеры) делят прибыль и убытки с политиками; первоначально использовался на Дальнем Востоке.
- На основе Табарру : «пожертвования» ( Табарру ), то есть премии, накапливаются в фонд для покрытия убытков членов. Членам не разрешается забирать какие-либо взносы или прибыль от инвестиций. [25]
- Сочетание Табарру и Мудхараба : Бахрейн, ОАЭ и страны Ближнего Востока.
- Модель Вакала : агентское вознаграждение, полученное авансом от вкладчиков и перечисленное в фонд акционеров.
- Модель, основанная на Аль-Вакфе : Вакф - это отдельная организация и юридическое лицо. По словам одного критика, «за исключением названий и терминов, суть» такафула « Аль- Вакф» и обычного страхования одинакова, и, как следствие, эта структура «подверглась большой критике со стороны ученых шариата». [26] В основном используется в Пакистане и Южной Африке. [ необходима цитата ]
Модель Мудхараба (участие в прибыли) [ править ]
В соответствии с этим принципом аль-Мудхариб (оператор такафула) принимает платежи такафул в рассрочку или взносы такафул ( премии , известные как ра'с-уль-мал ) от инвесторов или поставщиков капитала или средств (участников такафул), действующих как сахиб-уль. -мал . Контракт определяет, как прибыль (или излишек) от операций такафула должна распределяться в соответствии с принципом аль-мудхараба между участниками (как поставщиками капитала) и оператором такафула. Распределение такой прибыли может быть в соотношении 50:50, 60:40, 70:30 и так далее, по взаимному согласованию между договаривающимися сторонами. [ необходима цитата ][27]
Чтобы устранить элемент неопределенности в контракте такафул, включена концепция табарру ' («жертвовать, вносить или отдавать»). Что касается этой концепции, участник соглашается отказаться (как tabarru ' ) от определенной части своих такафул взносов (или взносов), которые он соглашается или обязуется выплатить, если кто-либо из его товарищей по участию понесет определенный убыток. Это соглашение позволяет ему выполнять свои обязательства по взаимопомощи и совместной гарантии. [ необходима цитата ]
По сути, табарру позволяет участникам выполнять свои дела, помогая другим участникам, которые могут понести убытки или ущерб из-за катастрофы или стихийного бедствия. Распределение прибыли (или излишка), которая может возникнуть в результате операций такафула, осуществляется только после выполнения обязательства по оказанию помощи другим участникам. Следовательно, для оператора такафула крайне важно поддерживать адекватные активы определенных фондов, находящихся под его опекой, при этом разумно стремясь обеспечить достаточную защиту средств от чрезмерного воздействия. Таким образом, предоставление страхового покрытия соответствует шариату, основанному на исламских принципах аль-такафул и аль-мудхараба . [ необходима цитата ]
Аль-мудхараба - это коммерческий договор о распределении прибыли между поставщиком или поставщиками средств для коммерческого предприятия и предпринимателем, который фактически ведет бизнес. Таким образом, функционирование такафула можно рассматривать как коммерческое предприятие с разделением прибыли между оператором такафула и отдельными членами группы участников, которые желают взаимно гарантировать друг другу определенные убытки или ущерб, которые могут быть причинены любому из них. их. [ необходима цитата ]
Критика [ править ]
Одна жалоба, сделанная против (большинства) такафул (со стороны Мухаммада Акрама Хана), заключается в том, что, несмотря на разговоры о солидарности, (большинство) держателей такафула «не имеют никакого« голоса »в управлении такафулом. «TO (оператор такафула) принимает все важные решения, такие как размер премии, стратегия риска, управление активами и распределение излишков и прибыли». Акционеры ТО, а «не держатели такафул, назначают и увольняют менеджеров такафул». [28] Точно так же Махмуд Эль-Гамаль жалуется, что «даже компании, которые используют термин такафул таавун (кооперативная взаимная гарантия или страхование), имеют структуру с держателем акций, а не с держателем полиса», несмотря на постановление Международного исламского фикха от 2 сентября. Академияэто разрешило страхование как «совместное страхование, построенное на принципах добровольного взноса (tabarru ') и взаимного сотрудничества». [29] Исключение из этого положения дел можно найти в Судане, где держатели такафул имеют больше права голоса в управлении бизнесом такафул. [26]
Было высказано сомнение в том, что такафул значительно отличается от обычного страхования. Исламский экономист Мохаммад Наджатуалла Сиддики пишет, что
"Форма организации, выбранная для использования закона больших чисел , не меняет реальности. Мы можем сделать страхование некоммерческой деятельностью (при условии, что мы можем обеспечить эффективное управление), но это не меняет существенного характера что делается ". [30]
По словам Ракаана Каяли, тот факт, что льготы для членов такафул распределяются по мере того, как позволяют средства, а не определяются политикой, может привести к конфликту между участниками - например, если требование одного члена использует средства такафула, так что другой член с столь же обоснованная претензия через короткое время не компенсируется или не возмещается полностью. [31] [ самостоятельно опубликованный источник ]
Кроме того, было высказано сомнение в законности утверждений о том, что участники такафул делают «пожертвования». Это потому, что слово «пожертвования» подразумевает пожертвование без ожидания мирской отдачи. Совершенно очевидно, что это не относится к участникам такафул, которые ищут страховку. [31] [ самостоятельно опубликованный источник ]
Ссылки [ править ]
Заметки [ править ]
- ^ Исламского страхованиятеория и практика гласит: `Всех юридических доказательств позволяет Кооперативное страхование, как говорит Бог в Священном Коране,«Сотрудничать для добрых и благочестивых дел и не сотрудничатьчтобы делать зло и агрессию.»` [12] Но конкретно не цитируйте [ Коран 5: 2 ] . Шакир переводит часть [ Корана 5: 2 ] как «помогайте друг другу в добре и благочестии, и не помогайте друг другу в грехе и агрессии»; [13]
Цитаты [ править ]
- ^ а б в г Хан, Что не так с исламской экономикой? , 2013 : 403 с.
- ^ а б в г д Хан, Что не так с исламской экономикой? , 2013 : 402 с.
- ^ Ajmal Bhatty, президент и главный исполнительный директор, Tokio Marine Ближний Восток, Takaful Summit 2011.
- ^ «Отчет о стабильности индустрии исламских финансовых услуг 2019, стр. 10» . Совет по исламским финансовым услугам . Июль 2019.
- ^ a b c Омар Фишер и Давуд Ю. Тейлор (апрель 2000 г.). «Перспективы эволюции такафула в 21 веке: истоки такафула» . Президент и научные сотрудники Гарвардского колледжа .
- ^ Хан, Что не так с исламской экономикой? , 2013 : 410 с.
- ^ a b c d e f «О такафул-страховании» . takaful.coop . Международная федерация кооперативного и взаимного страхования. Архивировано из оригинального 13 октября 2016 года . Проверено 12 августа +2016 .
- ^ "РЕЗОЛЮЦИИ И РЕКОМЕНДАЦИИ СОВЕТА ИСЛАМСКОЙ АКАДЕМИИ ФИКХ 1985-2000" (PDF) . uaelaws.files .
- ↑ Эль-Гамаль, Исламские финансы , 2006 : с.147.
- ↑ Эль-Гамаль, Махмуд А. (2006). Исламские финансы: право, экономика и практика (PDF) . Нью-Йорк, штат Нью-Йорк: Кембридж. п. 61. ISBN 9780521864145.
- ^ a b Джамалдин, Исламские финансы для чайников , 2012 : с.295
- ^ Мулхим, Ахмед Салем; Саббаг, Ахмед Мохаммед (ок. 2001 г.). ИСЛАМСКАЯ ТЕОРИЯ и ПРАКТИКА СТРАХОВАНИЯ (PDF) . Проверено 9 августа +2016 .
- ^ «Стих (5: 2) - английский перевод» . corpus.quran.com . Проверено 7 сентября 2017 года .
- ^ «Доказательство концепции Такафула в Коране и Сунне» (PDF) . takaful.com . Проверено 12 августа +2016 .
- ^ Арифф, Мохамед; Икбал, Мунавар, ред. (2011). Основы исламского банкинга: теория, практика и образование . Эдвард Элгар Паблишинг. п. 190. ISBN 9781849807937. Проверено 7 сентября 2017 года .
- ^ "Daily Hadith Online" . abuaminaelias.com . 2010-09-28 . Проверено 7 сентября 2017 года .
- ^ Алам, Нафис; Ризви, Сайед Аун Р., ред. (2017). Исламская экономика: стабильность, рынки и пожертвования . Springer. п. 15. ISBN 9783319479378. Проверено 7 сентября 2017 года .
- ^ a b Эрнст энд Янг, World Takaful Report 2008
- ^ Jamaldeen, Faleel. «Основные принципы шариата и запреты в исламских финансах» . Проверено 24 июля +2016 .
- ^ а б в г Хан, Что не так с исламской экономикой? , 2013 : 408 с.
- ↑ Ernst & Young, World Takaful Report 2010.
- ^ «Концептуальный документ - Руководство по операционной структуре Takaful» (PDF) . Банк Негара Малайзия . 2009-12-01.
- ^ Jamaldeen, исламские финансы для чайников , 2012 : p.302
- ^ «МИРОВОЙ ТАКАФУЛЬНЫЙ ОТЧЕТ 2016» (PDF) . 2016 г.
- ^ Хан, Что не так с исламской экономикой? , 2013 : 405 с.
- ^ а б Арчер, Саймон; Абдель Карим, Риффат Ахмед; Ниенхаус, Фолькер (2009). Исламское страхование такафул: концепции и вопросы регулирования . Сингапур: John Wiley & Sons (Азия). С. 63–4.
- ^ Махбуби Али, Мохаммед. «ТАКАФУЛЬНЫЕ МОДЕЛИ: ИХ РАЗВИТИЕ И БУДУЩЕЕ НАПРАВЛЕНИЕ» . icr journal . Проверено 7 сентября 2017 года .
- ^ Хан, Что не так с исламской экономикой? , 2013 : 409 с.
- ^ Эль-Гамаль, исламские финансы , 2006 : с.170
- ^ Сиддики, Мохаммад Наджатуаллах "Исламское банковское дело и финансы в теории и практике: обзор современного состояния". Исламские экономические исследования , 13 (2) (февраль): 1-48
- ^ а б Каяли, Ракаан (2016-01-15). «Истинная разница между такафулом и страхованием» . Практические исламские финансы . Wordpress.
Книги, документы, журнальные статьи [ править ]
- Эль-Гамаль, Махмуд А. (2006). Исламские финансы: право, экономика и практика (PDF) . Нью-Йорк, штат Нью-Йорк: Кембридж. ISBN 9780521864145.
- Джамалдин, Фалил (2012). Исламские финансы для чайников . Джон Вили и сыновья. ISBN 9781118233900. Проверено 15 марта 2017 года .
- Хан, Мухаммад Акрам (2013). Что не так с исламской экономикой?: Анализ текущего состояния и повестки дня на будущее . Эдвард Элгар Паблишинг. ISBN 9781782544159. Проверено 26 марта 2015 года .
Источники [ править ]
Чакиб Абузаид: Презентация Всемирного каталога исламского страхования на Всемирной конференции по такафулу (2006/07/08/09/10/11/12) www.takaful-re.ae
| vтеТемы ислама | |||||||||||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
Очерк ислама | |||||||||||||
| |||||||||||||
| |||||||||||||
| |||||||||||||
| |||||||||||||
| |||||||||||||
Категория