Из Википедии, бесплатной энциклопедии
Перейти к навигации Перейти к поиску

Закон США о жилищном строительстве и восстановлении экономики от 2008 г. ( Pub.L.  110–289 (текст) (pdf) , 122  Stat.  2654 , вступил в силу 30 июля 2008 г. ) (обычно именуемый HERA ) был разработан в первую очередь для решения проблем субстандартного кредитования. ипотечный кризис . Он уполномочил Федеральное жилищное управление гарантировать до 300 миллиардов долларов в виде новых 30-летних ипотечных кредитов с фиксированной процентной ставкой для субстандартных заемщиков, если кредиторы спишут основной остаток по ссуде до 90 процентов от текущей оценочной стоимости. Он был призван восстановить доверие к Fannie Mae и Freddie Mac.за счет ужесточения правил и вливания капитала в двух крупных американских поставщиков ипотечного финансирования. Штатам разрешено рефинансировать субстандартные ссуды с использованием ипотечных облигаций. Принятие закона привело к государственной опеке над Fannie Mae и Freddie Mac .

Законодательная история [ править ]

Закон был принят Конгрессом США 24 июля 2008 г. и подписан президентом Джорджем Бушем 30 июля 2008 г.

Последующие поправки [ править ]

Некоторые положения закона были изменены Законом о восстановлении и реинвестировании Америки от 2009 года , который был подписан президентом Обамой 17 февраля 2009 года [1].

Федеральное агентство жилищного финансирования [ править ]

Закон также учредил Федеральное агентство жилищного финансирования (FHFA) в составе Федерального совета по жилищному финансированию (FHFB) и Управления по надзору за федеральными жилищными предприятиями (OFHEO).

Посредством полномочий, предоставленных FHFA, созданных Законом, 7 сентября 2008 года директор FHFA Джеймс Б. Локхарт III объявил, что он передал Fannie Mae и Freddie Mac под опеку FHFA. Это «одно из самых масштабных государственных вмешательств в частные финансовые рынки за последние десятилетия». [2] [3] [4]

Субтитры к Акту [ править ]

Закон о налоге на жилищную помощь от 2008 года [ править ]

Включена возмещаемая налоговая льгота, возвращаемая покупателям жилья впервые, для покупок 9 апреля 2008 г. или после этой даты и до 1 июля 2009 г. в размере 10 процентов от покупной цены основного места жительства, но не более 7500 долларов.

  • Прекращено предоставление кредита налогоплательщикам с доходом более 75 000 долларов США (150 000 долларов США для совместных деклараций).
  • Налогоплательщики, получившие кредит, обязаны погасить его равными частями в течение 15 лет, взимая дополнительный сбор с годового подоходного налога налогоплательщиков.

Закон предусматривает экстренную помощь при реконструкции заброшенных домов и домов, лишенных права выкупа.

Закон о модернизации FHA от 2008 г. [ править ]

FHA кредита является ипотечный кредит которого погашение гарантируется Федеральной жилищной администрации (FHA).

Закон:

  • Увеличен лимит по ссуде FHA с 95 процентов до 110 процентов от средней цены дома в районе до 150 процентов от соответствующего лимита ссуды GSE , или 625 000 долларов США), начиная с 1 января 2009 года.
  • Требуется первоначальный взнос в размере не менее 3,5 процентов для любой ссуды FHA.

Ограничение регулирования может Ввести 12-месячный мораторий на реализацию второго Департамента жилищного строительства и городского развития США страховых взносов, основанных на оценке риска.

  • Запрещенные авансовые платежи, финансируемые продавцом.

Федеральный закон о реформе регулирования жилищного финансирования 2008 г. [ править ]

Этот статут учредил Федеральное агентство жилищного финансирования (FHFA) в качестве независимого федерального агентства.

Закон «НАДЕЖДА для домовладельцев» от 2008 г. [ править ]

  • Уполномочено FHA застраховать до 300 миллиардов долларов 30-летних ссуд рефинансирования с фиксированной ставкой до 90% оценочной стоимости для проблемных заемщиков.

Обязательства по покрытым ипотечным кредитам, заключенные до 1 января 2008 г. [5]

  • Требование от существующих ипотечных держателей принять средства по застрахованной ссуде в качестве оплаты в полном объеме по всей ранее существовавшей задолженности.
  • Участие кредитора в этой программе не было обязательным, но было добровольным для покрытия финансовых расходов.

По состоянию на февраль 2009 года была получена только 451 заявка и оформлено 25 займов, что намного меньше, чем предполагалось, что в ней примут участие 400 000 домовладельцев. Это было связано с высокими сборами, высокими процентными ставками, необходимостью уменьшения основной суммы долга со стороны кредитора и требованием, чтобы федеральное правительство получало 50% от любого повышения стоимости дома. Конгресс начал слушания по программе в феврале. [6]

Закон о раскрытии информации об ипотеке от 2008 года [ править ]

Закон о безопасном и справедливом исполнении Закона о лицензировании ипотечных кредитов от 2008 г. [ править ]

«Закон о безопасном и справедливом исполнении Закона о лицензировании ипотечных кредитов» (12 Кодекса США, раздел 5100 и след.), принятая Конгрессом и подписанная президентом Дж. У. Бушем в 2008 г., требовала от всех штатов внедрить систему лицензирования и регистрации инициатора ипотечного кредита (далее «MLO») к 1 августа 2009 г. (1 августа 2010 г. для законодательных органов, собирающихся раз в два года) . Штаты могут использовать свои собственные системы в соответствии со строгими федеральными стандартами или участвовать в Общенациональной системе и реестре ипотечного лицензирования (далее «Реестр»), службе, управляемой совместно Конференцией органов банковского надзора штата и Американской ассоциацией банков. Регулирующие органы по жилищной ипотеке (CSBS / AARMR). Если государственная программа лицензирования и регистрации не соответствует минимальным стандартам в любое время, Департамент жилищного строительства и городского развития США (HUD) имеет право вмешаться и наложить соответствующую систему на штат.

Закон о безопасности был предназначен для обеспечения единых стандартов лицензирования по всей стране, поскольку эти стандарты лицензирования не были единообразными от штата к штату в течение последних 20 с лишним лет. [ необходима цитата ] Он также был разработан для создания всеобъемлющей базы данных по лицензированию, чтобы вся соответствующая информация о MLO была централизованной и общедоступной. Это должно позволить потребителям проводить исследования, получать объективную профессиональную информацию и помогать им выбирать профессионалов, с которыми им следует иметь дело. В частности, это поможет им выявлять злоумышленников и избегать их. В конечном итоге, есть надежда, что широкое использование реестра потребителями полностью вытеснит нечестных и некомпетентных MLO из бизнеса по предоставлению ипотечных ссуд. [ необходима цитата ] [цитата необходима ]

После регистрации MLO получают уникальный идентификационный номер. Все MLO и их работодатели обязаны предоставлять этот уникальный идентификатор всем, кто его запрашивает, а федеральные ипотечные учреждения Fannie Mae и Freddie Mac требуют, чтобы он был помещен во все кредитные документы для кредитов, которые они покупают. Потребители смогут использовать этот номер для получения основной информации о любом зарегистрированном MLO. Эта информация включает имя и псевдонимы, историю занятости, текущую занятость и контактную информацию, отрицательные гражданские решения или соглашения, а также дисциплинарное и уголовное прошлое. [ необходима цитата ]

В Законе и подзаконных актах, которые были совместно изданы федеральными банковскими агентствами в 2010 году (12 Свод федеральных правил III, раздел 365.101 и последующие ), «инициатор ипотечного кредита» определяется как любое физическое лицо, которое одновременно принимает заявки на жилищный кредит. и «предлагает или обсуждает» условия жилищной ипотечной ссуды. Кроме того, человек должен заниматься этой деятельностью ради экономической выгоды ( т.е. получать за это деньги). [ необходима цитата ] Лица, которые выполняют чисто канцелярские или административные задачи в связи с предоставлением ссуды, не считаются MLO. [ необходима цитата ]Термины «получение заявки на ипотечный кредит» и «предложение или согласование условий» определены очень широко, так что практически любое лицо в процессе андеррайтинга, которое имеет более чем поверхностный контакт с потенциальным заемщиком, является MLO. Ипотечные ссуды включают операции финансирования и рефинансирования, обратную ипотеку, кредитные линии собственного капитала и практически любую другую кредитную операцию, обеспеченную первым или младшим залоговым залогом на жилище.

Не все лица, которые квалифицируются как MLO, должны получить лицензию или зарегистрироваться в недавно переименованной Общенациональной системе ипотечного кредитования и лицензирования («Реестр»). Например, лицензированные риэлторы и MLO, которые работают на финансовые учреждения, регулируемые на федеральном уровне, не обязаны иметь лицензию в качестве MLO, хотя они обязаны зарегистрироваться. Те, кто в противном случае должны были бы пройти регистрацию, освобождаются от уплаты налогов, если они (1) никогда не регистрировались ранее и (2) предоставили пять или меньше ипотечных ссуд в течение любого скользящего двенадцатимесячного периода. Регистрация должна продлеваться ежегодно, и зарегистрированные лица должны предоставить отпечатки пальцев для проверки криминального прошлого вместе с их первым заявлением на регистрацию.

См. Также [ править ]

  • Закон о рефинансировании домовладельцев (1933 г.)

Ссылки [ править ]

  1. ^ «Краткое изложение ключевых положений HR 3221 - законопроект о стимулировании жилищного строительства» . Национальная ассоциация риэлторов. Архивировано из оригинала на 2009-02-13.
  2. Перейти ↑ Lockhart, James B., III (7 сентября 2008 г.). «Заявление директора FHFA Джеймса Б. Локхарта» . Федеральное агентство жилищного финансирования. Архивировано из оригинального 12 сентября 2008 года . Проверено 7 сентября 2008 года .
  3. ^ "Информационный бюллетень: вопросы и ответы о консерватории" (PDF) . Федеральное агентство жилищного финансирования. 7 сентября 2008 г. Архивировано из оригинального (PDF) 09.09.2008 . Проверено 7 сентября 2008 года .
  4. ^ Goldfarb, Zachary A .; Дэвид Чо; Биньямин Аппельбаум (7 сентября 2008 г.). «Казначейство спасает Fannie и Freddie: регуляторы стремятся не допустить, чтобы проблемы фирм спровоцировали волну банкротств банков» . Вашингтон Пост . стр. A01 . Проверено 7 сентября 2008 года .
  5. ^ "Архивная копия" . Архивировано из оригинала на 2010-06-19 . Проверено 6 июля 2010 .CS1 maint: заархивированная копия как заголовок ( ссылка )
  6. ^ «Программа спасения домовладельцев показывает тонкие преимущества» . NPR .

Внешние ссылки [ править ]

Краткое содержание закона [ править ]

  • «Резюме» (PDF) . Департамент жилищного строительства и городского развития США .

Новости вступления в силу [ править ]

  • Джексон, Пол (26 июля 2008 г.). «После принятия Закона о жилищном строительстве в Конгрессе возникают вопросы» .
  • Джереми Пелофски (30 июля 2008 г.). «Буш подписывает счет за жилье по мере роста Fannie Mae» . Рейтер .
  • «Мера знаков Буша для домовладельцев, Fannie, Freddie» . Блумберг . 30 июля 2008 г.

Голосование в Конгрессе [ править ]

  • http://www.govtrack.us/congress/bill.xpd?bill=h110-3221