Платежные и расчетные системы в Индии

Эта статья поднимает множество проблем. Пожалуйста, помогите улучшить его или обсудите эти проблемы на странице обсуждения . ( Узнайте, как и когда удалить эти сообщения-шаблоны ) Ведущий раздел этой статьи , возможно , придется переписать . Используйте руководство по макету, чтобы убедиться, что раздел соответствует нормам Википедии и включает все важные детали. ( Сентябрь 2013 г. ) ( Узнайте, как и когда удалить этот шаблон сообщения ) Эта статья требует дополнительных ссылок для проверки . Пожалуйста, помогите улучшить эту статью , добавив цитаты из надежных источников . Материал, не полученный от источника, может быть оспорен и удален. Найти источники:  «Платежные и расчетные системы в Индии»  -  новости  · газеты  · книги  · ученый  · JSTOR ( январь 2014 г. ) ( Узнайте, как и когда удалить этот шаблон сообщения ) Эта статья содержит контент, который написан как реклама . Пожалуйста, помогите улучшить его , удалив рекламный контент и неприемлемые внешние ссылки , а также добавив энциклопедический контент, написанный с нейтральной точки зрения . ( Март 2015 г. ) ( Узнайте, как и когда удалить этот шаблон сообщения ) Эта статья читается как пресс-релиз или новостная статья и в значительной степени основана на обычном освещении или сенсациях . Пожалуйста , расширить эту статью с правильно соерседом содержанием для удовлетворения Википедии стандартов качества , событие значительности ориентира или политиками энциклопедического контента . ( Март 2015 г. ) ( Узнайте, как и когда удалить этот шаблон сообщения )

Платежные и расчетные системы в Индии используются для финансовых операций . Они подпадают под действие Закона о платежных и расчетных системах 2007 года (Закон о платежных системах), принятого в декабре 2007 года и регулируемого Резервным банком Индии и Советом по регулированию и надзору за платежными и расчетными системами . ^[1]

В Индии существует несколько систем платежей и расчетов, как валовых, так и нетто- расчетных систем. Для валовых расчетов в Индии есть система валовых расчетов в реальном времени (RTGS), называемая тем же именем, а системы нетто-расчетов включают в себя электронные клиринговые услуги (ECS Credit), электронные клиринговые услуги (ECS Debit), кредитные карты , дебетовые карты , Национальную электронную систему Система денежных переводов (NEFT), Служба немедленных платежей и Единый платежный интерфейс (UPI)

Резервный банк Индии пытается поощрять альтернативные методы платежей, которые обеспечат безопасность и эффективность платежных систем и упростят весь процесс для банков.

Согласно исследованию, проведенному компанией Celent, соотношение электронных платежей к транзакциям на бумажных носителях значительно увеличилось в период с 2004 по 2008 годы. Это произошло в результате технологических достижений и повышения осведомленности потребителей о простоте и эффективности транзакций в Интернете и с помощью мобильных устройств. . ^[2]

В случае Индии RBI сыграл ключевую роль в облегчении электронных платежей, сделав обязательным для банков направлять транзакции на крупные суммы посредством валовых расчетов в реальном времени (RTGS), а также введя NEFT (National Electronic Funds Transfer). и NECS (Национальная электронная клиринговая служба), которая подтолкнула к переходу физических и юридических лиц. Индия - одна из самых быстрорастущих стран для платежных карт в Азиатско-Тихоокеанском регионе.. На поведенческие модели индийских клиентов также, вероятно, влияет их доступность и использование Интернета, которые в настоящее время составляют около 32 миллионов пользователей ПК, 68% из которых имеют доступ к сети. Однако эти статистические данные далеки от реальности, когда клиенты по-прежнему предпочитают платить «в очереди», а не онлайн, при этом 63% платежей по-прежнему производятся наличными. Необходимо постоянно продвигать электронные платежи, показывая потребителям различные маршруты, по которым они могут совершать эти платежи, такие как банкоматы , Интернет, мобильные телефоны и почтовые ящики .

Благодаря усилиям RBI и (BPSS) в настоящее время более 75% всего объема транзакций осуществляется в электронном режиме, включая как крупные суммы, так и розничные платежи. Из этих 75% 98% приходятся на RTGS (платежи на крупные суммы), тогда как скудные 2% приходятся на розничные платежи. Это означает, что потребители еще не приняли это как обычный способ оплаты своих счетов и по-прежнему предпочитают традиционные методы. Розничные платежи, если они производятся электронным способом, осуществляются с помощью ECS (дебетовой и кредитной), электронных переводов и карточных платежей. ^[2]

Электронная клиринговая служба (ECS Credit) [ править ]

Этот метод, известный как «кредитный push» или «один ко многим», используется в основном для крупных или массовых платежей, когда на счет получателя зачисляется платеж от учреждения, производящего платеж. Такие выплаты производятся своевременно, например, за год, полгода и т. Д., И используются для выплаты заработной платы, дивидендов или комиссионных. Со временем это стало одним из самых удобных способов совершения крупных платежей.

Электронные клиринговые услуги (ECS Debit) [ править ]

Этот метод, известный как «многие к одному» или «дебетовый», используется в основном для платежей на небольшие суммы от потребителей / частных лиц крупным организациям или компаниям. Он устраняет необходимость в бумаге и вместо этого производит оплату через банки / корпорации или правительственные ведомства. Он упрощает индивидуальные платежи, такие как телефонные счета, счета за электричество, онлайн-платежи и платежи по карте, а также страховые платежи. Несмотря на простоту этого метода, он не пользуется популярностью, поскольку важна осведомленность потребителей.

Как упоминалось выше, Индия - одна из самых быстрорастущих стран в сегменте пластиковых денег . Уже ^{[ когда? ]} в обращении находится 130 миллионов карт, которые, вероятно, будут расти очень быстрыми темпами из-за безудержного консьюмеризма . Рынок карт Индии демонстрирует темпы роста 30% за последние пять лет. ^{[ когда? ]} Карточные платежи являются неотъемлемой частью электронных платежей в Индии, потому что клиенты производят много платежей по своим картам - оплата счетов, перевод средств и покупки.

С тех пор, как дебетовые карты появились в Индии в 1998 году, их количество растет, и сегодня ^{[ когда? ]} они составляют почти 3/4 от общего количества карт в обращении.

Кредитные карты показали относительно более медленный рост, хотя они вышли на рынок за десять лет до дебетовых карт. Только за последние пять лет произошло впечатляющее увеличение количества кредитных карт - на 74,3% в период с 2004 по 2008 год. Ожидается, что оно будет расти примерно на 60% с учетом уровня занятости и располагаемого дохода. Большинство покупок по кредитной карте связано с расходами на ювелирные изделия, питание и покупки.

Еще один недавний ^{[ когда? ]} инновация в области пластиковых денег - это кобрендинговые кредитные карты, которые объединяют множество услуг в одну карту, где банки и другие розничные магазины, авиакомпании, телекоммуникационные компании вступают в деловые партнерства. Это увеличивает полезность этих карт, и, следовательно, они используются не только в банкоматах, но и в торговых точках (POS) и при совершении платежей в сети. ^[2]

Валовой расчет в реальном времени [ править ]

Аббревиатура RTGS означает валовой расчет в реальном времени. Резервный банк Индии (Индия Центральный банк) поддерживает эту платежную сеть. Валовые расчеты в реальном времени - это механизм денежных переводов, при котором перевод денег происходит из одного банка в другой в «реальном времени» и на «валовой» основе. Это самая быстрая из возможных систем денежных переводов через банковский канал. Расчет в режиме реального времени означает, что платежная транзакция не подлежит никакому периоду ожидания. Расчеты по транзакциям производятся сразу после их обработки. «Валовой расчет» означает, что расчеты по сделке производятся по принципу «один к одному» без объединения с другими операциями. Принимая во внимание, что денежные переводы происходят в бухгалтерских книгах Резервного банка Индии, оплата считается окончательной и безотзывной.

Комиссия за RTGS варьируется от банка к банку. RBI установил верхний предел комиссий, которые могут взиматься всеми банками как для NEFT, так и для RTGS. Как отправитель, так и получатель должны иметь базовую банковскую систему для заключения транзакций RTGS. Банкам и филиалам, поддерживающим Core Banking, присваивается Индийский код финансовой системы (IFSC) для целей RTGS и NEFT. Это одиннадцатизначный буквенно-цифровой код, уникальный для каждого отделения банка. Первые четыре буквы указывают на название банка, а оставшиеся семь цифр указывают на одно отделение. Этот код указан в чековых книжках, которые необходимы для транзакций вместе с номером счета получателя.

RTGS - это крупная система денежных переводов (минимальная сумма транзакции должна составлять 2 00 000 ₹ ), с помощью которой финансовые посредники могут осуществлять межбанковские переводы как для своих собственных счетов, так и для своих клиентов. Система осуществляет окончательные расчеты по межбанковским переводам денежных средств на непрерывной основе для каждой транзакции в течение дня обработки. Клиенты могут получить доступ к RTGS с 9:00 до 16:30 (межбанковский до 18:30) в будние дни и с 9:00 до 14:00 (межбанковский до 15:00) по субботам. Однако сроки, которые следуют банкам, могут варьироваться в зависимости от отделения банка. С 1 октября 2011 года RBI ввела изменяющиеся во времени сборы. Основная цель RTGS - облегчить транзакции, которым необходим немедленный доступ для завершения транзакции.

Банки могут использовать остатки, поддерживаемые в соответствии с нормативом резервов наличности (CRR) и внутридневной ликвидностью (IDL), которые должны предоставляться центральным банком, для удовлетворения любых непредвиденных обстоятельств, возникающих в результате валовых расчетов в реальном времени (RTGS). RBI установил лимит IDL для банков в три раза превышающий их чистый собственный фонд (NOF).

IDL будет взиматься в размере 25 фунтов стерлингов за транзакцию, заключенную банком на платформе RTGS. Рыночные ценные бумаги и казначейские векселя должны быть размещены в качестве обеспечения с маржой в пять процентов. Тем не менее, апекс-банк также наложит серьезные штрафы, если IDL не будет возвращен в конце рабочего дня.

С 26 августа 2019 года окно обслуживания RTGS для транзакций клиентов доступно с 7:00 до 18:00 с понедельника по субботу (кроме второй и четвертой субботы каждого месяца). По воскресеньям и в праздничные дни расчеты по операциям не производятся . ^[3] Служба должна стать доступной 24 часа в сутки, начиная с декабря 2020 года. ^[4]

RBI объявил 11 июня 2019 , что все расходы по платежам через RTGS и Национальные электронные платежи (НЕФТЬ) , собранные в банках будут отменены с 1 июля 2019 года, и попросил банки передать преимущества для клиентов. ^[5]

RTGS Timings [ править ]

Плата за обслуживание RTGS [ править ]

(a) Внутренняя сделка - комиссия не взимается.

(б) Внешние транзакции -
- Для операций ₹ 2 лакха до ₹ 5 лакха -до ₹ 25 за транзакцию плюс необходимые сборы изменяющийся во времени ( ₹ 1 / - до ₹ 5 / -); общая сумма не превышает 30 фунтов стерлингов за транзакцию (+ GST).
- Над ₹ 5 лакхов - ₹ 50 за транзакцию плюс соответствующие сборы изменяющийся во времени ( ₹ 1 / - до ₹ 5 / -); общие расходы не превышают 55 ₹ за транзакцию (+ GST).

Плата за транзакции RTGS, рассчитанные до 13:00, не взимается.

6 июня 2019 г. [ править ]

Чтобы продвигать цифровые транзакции, RBI отменил плату за платежи через NEFT и RTGS и попросил банки передать преимущества клиентам. Это означает, что платежи через НЕФТЬ и ВРРВ либо станут бесплатными, либо сборы резко снизятся. ^{[7] [8]}

Круглосуточная доступность системы валовых расчетов в реальном времени (RTGS)

Важным событием стало то, что управляющий Резервного банка Индии (RBI) Шактиканта Дас подтвердил, что установка RTGS теперь работает круглосуточно. ^[9]

Национальный электронный перевод средств (NEFT) [ править ]

Запущенная в ноябре 2005 г. ^[1] система национальных электронных денежных переводов (NEFT) - это общенациональная система, которая позволяет физическим лицам, компаниям и корпорациям осуществлять электронный перевод средств из любого отделения банка любому физическому или юридическому лицу, имеющему счет в другом банке филиала в стране посредством электронных сообщений. Несмотря на то, что это не в режиме реального времени, как RTGS (валовой расчет в реальном времени), почасовые пакеты выполняются для ускорения транзакций. ^{[10] [11]}

Чтобы быть частью сети денежных переводов НЕФТЬ, филиал банка должен иметь доступ к НЕФТЬ. НЕФТЬ завоевала популярность благодаря экономии времени и простоте заключения сделок. По состоянию на 31 января 2011 года 74 680 филиалов или офисов 101 банка в стране (из примерно 82 400 банковских филиалов) были подключены к НЕФТЬ. Предпринимаются шаги по дальнейшему расширению охвата как по банкам, так и по филиалам. По состоянию на 30 декабря 2017 года общее количество филиалов, подключенных к НЕФТЬ, увеличилось до 139682 из 188 банков. ^[12]

Схема механизма денежных переводов между Индией и Непалом [ править ]

Система денежных переводов Индо-Непал - это схема трансграничных денежных переводов для перевода средств из Индии в Непал , доступная в рамках схемы NEFT. Схема была запущена, чтобы предоставить непальским рабочим-мигрантам в Индии безопасную и экономичную возможность переводить деньги обратно своим семьям в Непале. Отправитель может переводить средства в размере до 50 000 вон (максимально допустимая сумма) из любого филиала NEFT в Индии. Получатель получит средства в непальских рупиях.

Служба немедленных платежей (IMPS) [ править ]

Служба немедленных платежей (IMPS) - это инициатива Национальной платежной корпорации Индии (NPCI).. Это услуга, с помощью которой деньги могут быть немедленно переведены с одного счета на другой в том же банке или на счета в других банках. После регистрации обоим физическим лицам выдается код MMID (идентификатор мобильных денег) в соответствующих банках. Это 7-значный цифровой код. Чтобы инициировать транзакцию, отправителю в своем приложении мобильного банкинга необходимо ввести зарегистрированный номер мобильного телефона получателя, MMID получателя и сумму для перевода. После успешной транзакции деньги моментально зачисляются на счет получателя. Эта услуга доступна круглосуточно и без выходных, и ею можно пользоваться через приложение мобильного банкинга. Некоторые банки также начали предоставлять эту услугу через профиль своих клиентов в интернет-банке.Хотя большинство банков предлагают эту возможность бесплатно для поощрения системы безбумажных платежей, банк ICICI и банк Axis взимают за нее плату в соответствии с их соответствующимиНачисления НЕФТЬ .

В настоящее время деньги через эту услугу можно переводить напрямую, также используя номер банковского счета получателя и код IFS . В таком случае получателю денег не нужно регистрироваться для мобильного банкинга своего банка, и ему не нужен код MMID. Услуга IMPS отличается от НЕФТЬ и RTGS тем, что не имеет ограничений по времени для проведения транзакции. Этой услугой можно воспользоваться круглосуточно и без выходных, во все государственные праздники, включая праздники RBI.

Единый платежный интерфейс [ править ]

Унифицированный платежный интерфейс (UPI) - это система мгновенных платежей в реальном времени, разработанная Национальной платежной корпорацией Индии для облегчения межбанковских транзакций. Интерфейс регулируется Резервным банком Индии и работает путем мгновенного перевода средств между двумя банковскими счетами на мобильной платформе.. Единый платежный интерфейс (UPI) можно рассматривать как идентификатор электронной почты для ваших денег. Это будет уникальный идентификатор, который ваш банк использует для перевода денег и совершения платежей с помощью IMPS (Служба немедленных платежей). IMPS работает быстрее, чем NEFT, и позволяет вам переводить деньги немедленно и, в отличие от NEFT, работает круглосуточно и без выходных. Это означает, что онлайн-платежи станут намного проще, без необходимости использования цифрового кошелька, кредитной или дебетовой карты.

Система оплаты счетов Bharat [ править ]

Bharat Bill Payment System (BBPS) - это интегрированная система оплаты счетов в Индии, предлагающая клиентам интероперабельную и доступную услугу оплаты счетов через сеть агентов, обеспечивающую несколько режимов оплаты и обеспечивающую мгновенное подтверждение платежа. ^[13] Это все еще ^{[ когда? ]} в стадии реализации. Рекомендации по внедрению этой системы были выпущены 28 ноября 2014 года.

Сравнение [ править ]

Ключевое различие между ВРВР и НЕФТЬ состоит в том, что ВРРВ рассчитывается на основе валовых расчетов, а НЕФТЬ - на основе расчетов нетто. Кроме того, RTGS обеспечивает перевод в режиме реального времени (« push »), тогда как NEFT предполагает регулярные расчеты и работает 24 * 7 * 365 с декабря 2019 года. Клиенты могут получить доступ к объекту RTGS с 9:00 до 16:30 в будние дни и с 9:00 до 13:30 в субботу. RTGS будет доступен 24 * 7 * 365 с 00:30 14 декабря 2020 года. Круглосуточная доступность RTGS предоставит бизнесу дополнительную гибкость при проведении платежей.

Система RTGS доступна в более чем 1,13,000 филиалов по всей Индии, в то время как NEFT доступна в немногим более 1,15,000 филиалов 100 банков.

Каналы электронных платежей [ править ]

Стремясь предоставить клиентам возможность совершать платежи электронным способом, банки разработали множество каналов платежей, а именно. Интернет, мобильные телефоны, банкоматы и почтовые ящики.

Интернет - один из самых популярных электронных каналов оплаты, особенно среди молодежи. Дебетовые и кредитные платежи осуществляются клиентами на веб-сайтах различных банков для небольших покупок (розничные платежи) и розничных переводов (переводы через банкоматы).

Банкоматы служат для многих целей, помимо работы в качестве терминалов для снятия наличных и запросов баланса, таких как оплата счетов, приложения для чековых книжек и выдача ссуд.

Банки также предоставляют услуги телефонного и мобильного банкинга. Оплата через агентов по вызову может производиться, и поскольку ожидается рост числа телефонных и мобильных абонентов, ожидается, что этот канал оплаты будет набирать популярность.

Dropbox - это решение для тех, у кого нет доступа к Интернету, телефону или мобильному телефону. Эти ящики хранятся в помещениях банков, и клиенты могут оставлять свои счета вместе с квитанциями об оплате счетов в этих ящиках, чтобы их могли забрать сторонние агенты. ^[2]

Роль RBI в поощрении электронных платежей [ править ]

Как ведущее финансовое и регулирующее учреждение в стране, RBI в обязательном порядке гарантирует, что платежная система в стране является настолько технологически продвинутой, насколько это возможно, и с учетом этой цели RBI предпринял несколько инициатив по укреплению электронных платежей. систему в Индии и побудить людей принять ее.

Рагурам Раджан , экс-управляющий, RBI, и Нандан Нилекани , экс-председатель, UIDAI и советник, NPCI, а также при запуске единого платежного интерфейса (UPI) в Мумбаи . ^{[ требуется разъяснение ]}

Управляющий Резервного банка Индии ^{[ противоречиво ]} Рагурам Раджан запустил систему Unified Payments Interface (UPI) в качестве попытки стимулировать переводы цифровых денег.

Интерфейс был разработан Национальной платежной корпорацией Индии (NPCI), головной организацией для всех розничных платежей в стране.

• Закон о платежных и расчетных системах 2007 года стал крупным шагом в этом направлении. Это позволяет RBI «регулировать, контролировать и устанавливать политику, касающуюся платежей и расчетов в Индии». Помимо некоторых основных инструкций для банков относительно личного и конфиденциального характера платежей клиентов, надзора за своевременностью платежей и расчетов по всем транзакциям, RBI активно поощрял все банки и потребителей переходить на электронные платежи.
• Преследуя вышеупомянутую цель, RBI предоставил NBFC (Небанковским финансовым компаниям) разрешение на выпуск совместных кредитных карт, образующих партнерские отношения с коммерческими банками.
• Схема кредитной карты Kisan была запущена NABARD для удовлетворения кредитных потребностей фермеров, чтобы они могли не иметь бумажных денег и использовать только пластиковые деньги.
• Национальная платежная корпорация Индии недавно запустила внутреннюю карточную схему, известную как RuPay , которую продвигает RBI и Ассоциация индийских банков (IBA), вдохновленная Unionpay в Китае, которая будет продвигать использование карт, т.е. «пластиковые деньги». Первоначально функционирующая как НКО ^{[ развернуть аббревиатуру ]} , RuPay будет ориентирована на потенциальных клиентов из сельских и пригородных районов Индии. RuPay будет иметь гораздо более широкое покрытие, чем карты Visa , MasterCard или American Express, которые всегда использовались для расчетов по картам.
• Национальная схема гарантий занятости в сельских районах ( NREGA ), введенная правительством, обеспечит занятость в сельских районах, в свою очередь, обеспечит получение заработной платы наемным работникам. У каждого сотрудника будет смарт-карта, служащая его личным удостоверением личности, водительские права и кредитная карта, которая также будет выполнять функцию электронной пропускной книжки, таким образом знакомя сельское население с электронными платежами. ^[2]

Однако индийская банковская система страдает некоторыми недостатками из-за определенных социокультурных факторов ^{[ какие? ],} которые препятствуют распространению культуры электронных платежей, хотя существует множество эффективных каналов и систем электронных платежей. Почти 63% всех платежей по-прежнему ^{[ когда? ]} производится наличными. Относительно небольшой процент ^{[ количественно ]} населения оплачивает свои счета электронным способом, и большая часть этого населения проживает в городах Индии. В некоторых случаях транзакция выполняется частично онлайн и частично "офлайн". Основная причина апатии к переходу на электронные платежи заключается в незнании клиента, несмотря на различные усилия правительства.

Ссылки [ править ]