Альтернативные финансовые услуги в США относятся к определенному типу финансовых услуг, а именно к субстандартному или почти первоклассному кредитованию (то есть кредитованию людей с относительно плохой кредитной историей) небанковскими финансовыми учреждениями . Эта отрасль индустрии финансовых услуг более обширна в Соединенных Штатах, чем в некоторых других странах, потому что крупные банки в США менее охотно предоставляют ссуды людям с маржинальными кредитными рейтингами, чем их коллеги во многих других странах. Примеры этих компаний включают Springleaf Financial , Duvera Financial, Inc., Lendmark Financial Services, Inc., HSBC Finance , CIT , CitiFinancial ,Wells Fargo Financial и Monterey Financial Services, Inc. [ необходима цитата ] Также используется более общее название «потребительское финансирование», хотя более правильно этот термин относится к финансированию любого типа потребителей.
История
Индустрия потребительского финансирования (имеется в виду субстандартные кредиторы, основанные на отраслях) в основном зародилась в середине двадцатого века. В то время все эти компании были отдельными компаниями, не принадлежащими банкам, и альтернативой банкам. Однако в то время компании не были ориентированы на субстандартное кредитование . Вместо этого они пытались ссудить всем, кто согласился бы с их высокими процентными ставками. Было много причин, по которым некоторые люди:
- Банки затрудняли получение личного кредита. У банков не было такого разнообразия программ или агрессивного маркетинга, как сегодня.
- Многие люди просто не любили иметь дело с банковскими служащими и отделениями, предпочитая более спокойную обстановку в компании потребительского финансирования.
- Компании, занимающиеся потребительским финансированием, сосредоточились на снижении ежемесячных выплат по долгам своих клиентов. Например, клиент может рефинансировать задолженность по автокредиту на сумму 10 000 долларов под 7 процентов в ссуду под залог собственного капитала под 18 процентов. Поскольку автокредит должен быть погашен через 5 лет, в то время как жилищный кредит будет иметь 20-летний план погашения, требуемые ежемесячные платежи для клиента будут ниже, даже если клиент будет платить больше в течение срока действия нового заем.
Помимо взимания более высокой процентной ставки для компенсации своего риска, компании, занимающиеся потребительским финансированием, обычно могут успешно работать, потому что их сотрудникам предоставляется большая гибкость, чем банкам, в структурировании ссуд и взыскании платежей. Компании, занимающиеся потребительским финансированием, также могут требовать гораздо меньше условных обязательств, чем банки.
Демография потребителей
Американцы, которые используют нетрадиционных кредиторов для удовлетворения краткосрочных финансовых потребностей, включают почти десять миллионов домашних хозяйств, которые не имеют банковского обслуживания или недостаточно банковского обслуживания, согласно исследованию 2004 года, подготовленному для Фонда Fannie Mae Центром политики городского жилищного строительства и сообществ городского института "Альтернативные финансовые ресурсы". Поставщики услуг." В исследовании говорится, что подавляющее большинство заемщиков, которые используют небольшие долларовые онлайн-ссуды, такие как ссуды до зарплаты, склонны использовать их для регулярных, повторяющихся расходов, а не для непредвиденных финансовых чрезвычайных ситуаций. Многие заемщики, которые пользуются такими вариантами субстандартного кредитования , как правило, имеют низкие кредитные рейтинги или ограниченный кредитный опыт, и подавляющее большинство тех, кто использует альтернативные ссуды онлайн, такие как ссуды до зарплаты, как правило, зарабатывают годовой доход в размере 40 000 долларов США или меньше. [1]
Спорные практики
Известно, что более сомнительные компании по кредитованию потребителей применяют следующие методы:
- Неспособность сообщить людям, которые просят ссуду у кредитора, что у них действительно хороший кредит и они могут заключить более выгодную сделку в другом месте (субстандартная ссуда обычно дороже, чем основная ссуда). Это одна из основных критических замечаний отрасли, которая подразумевается во многих других критических замечаниях. Например, компании потребительского финансирования называли расистскими из-за того, что они могли открывать филиалы в основном в афроамериканских регионах. Если бы у всех их клиентов была плохая кредитоспособность, они бы работали так же, как и в других местах, но подразумевается, что они наживаются на незнании сообществом более дешевых альтернатив.
- Отправка живых чеков по почте, которые при использовании превращаются в ссуды. Это может обмануть некоторых людей, и процентная ставка обычно намеренно высока (хотя и раскрывается).
- Взимание очень высоких комиссий за рефинансирование ипотеки .
- Предлагая сделки по рефинансированию , которые хуже, чем предыдущий заем, обычно показывая, что новый платеж будет ниже, но не показывая, что новый платеж не включает налоги и страховку.
- Продажа страхования кредита с единовременной премией , а также финансирование этого кредита
- Занижение процентных ставок путем использования лазейки в Законе о праве на кредитование 1968 года, который позволяет производителям автомобилей классифицировать «Финансовые сборы», то есть проценты, как часть «Финансируемой суммы», тем самым снижая или даже устраняя финансовые сборы для создания «нулевого процента» кредиты.
Критики также рассматривают концепцию и географическое размещение магазинов потребительского кредитования как форму « красной черты ». Это связано с тем, что субстандартные кредиторы в более бедных общинах часто будут единственным местным магазином, но будут иметь более высокие цены.
Смотрите также
Рекомендации
- ^ Sawyer, Noah & Tempkin, Кеннет, «Анализ поставщиков альтернативных финансовых услуг» , Институт урбанистики Митрополита жилищно-центр политики общин и Fannie Mae Foundation, 2004.
- Чоу, Кристофер (2009), Привлечение небанковских за границу: Банк по модели Сан-Франциско и потребность в государственном и частном партнерстве , Сиэтлский журнал социальной справедливости