Страховой защиты платежей ( PPI ), также известный как страхование кредитов , страхование защиты кредитной или страховой выплаты по кредиту , является страховой продукт , который позволяет потребителям обеспечить погашение кредита , если заемщик умирает, становится больными или нетрудоспособными, теряет работу, или лица , другие обстоятельства, которые могут помешать им получать доход для обслуживания долга. Его не следует путать со страхованием защиты дохода , которое не относится к долгу, но покрывает любой доход. PPI широко продавался банками и другими поставщиками кредитов в качестве дополнения к ссуде или продукту овердрафта. [1]
PPI обычно покрывает платежи в течение ограниченного периода, обычно 12 месяцев, и в этом случае они могут продаваться как краткосрочное страхование доходов ( STIP ). [2] Для ссуд или ипотеки это может быть весь ежемесячный платеж, для кредитных карт это обычно минимальный ежемесячный платеж. После этого заемщик должен найти другие средства для погашения долга, хотя некоторые полисы возвращают долг полностью, если они не могут вернуться к работе или у них диагностировано критическое заболевание. Периода, покрываемого страховкой, обычно достаточно для того, чтобы большинство людей могло снова начать работать и заработать достаточно, чтобы обслуживать свой долг. [3] PPI отличается от других видов страхования, таких как страхование жилья , тем, что бывает довольно сложно определить, подходит ли это человеку или нет. Необходимо рассмотреть возможность тщательной оценки того, что произойдет, если человек станет безработным, поскольку выплаты вместо уведомления (например) могут сделать требование неприемлемым, несмотря на то, что застрахованное лицо действительно безработное. В этом случае подход, применяемый страховщиками PPI, соответствует подходу, принятому Агентством по социальным выплатам в отношении пособий по безработице .
Большинство политик PPI не востребованы потребителями. В некоторых случаях потребители утверждают, что даже не подозревают, что у них есть страховка. В продажах, связанных с кредитами, продукты часто продвигались отделами продаж по телефону на основе комиссионных. Страх потерять ссуду был использован, поскольку продукт эффективно упоминался как элемент андеррайтинга. Любое внимание к пригодности было бы минимальным, если оно вообще существовало. По всем видам страхования одни претензии принимаются, а некоторые отклоняются. Примечательно, что в случае PPI количество отклоненных претензий велико по сравнению с другими видами страхования. Редкие клиенты, которые сознательно обращаются к полису, могут мало прибегать к помощи, когда обнаруживают, что он бесполезен. [4]
Поскольку PPI предназначен для покрытия выплат по ссудам и кредитным картам, большинство компаний, выпускающих ссуды и кредитные карты, продают продукт одновременно с продажей кредитного продукта. К маю 2008 года в Великобритании существовало 20 миллионов полисов PPI, после чего количество полисов увеличивалось на 7 миллионов в год. [ необходима цитата ] Опросы показывают, что 40% страхователей утверждают, что не знают, что у них есть полис. [ необходима цитата ]
«ИЦП продавался не по назначению, и жалобы на него поступали в промышленных масштабах более десяти лет». [5] с этой неправильной продажей, осуществляемой не только банками или поставщиками, но также и сторонними брокерами. Продажа таких полисов обычно поощрялась большими комиссиями [6], поскольку страхование обычно приносило банку / поставщику больше денег, чем проценты по первоначальной ссуде, так что многие основные поставщики личных ссуд получали мало прибыли или вообще не получали прибыли от ссуд. сами себя; вся или почти вся прибыль была получена за счет комиссии PPI и доли прибыли. Некоторые компании разработали сценарии продаж, которые побуждали продавцов говорить только о том, что ссуда «защищена», без упоминания характера или стоимости страховки. В ответ на возражение клиента они иногда неверно заявляли, что эта страховка увеличивает шансы заемщика на получение ссуды или что она является обязательной. [7] Потребитель, испытывающий финансовые затруднения, вряд ли будет и дальше сомневаться в политике и рисковать отказом в ссуде.
Несколько известных компаний были оштрафованы Управлением финансового надзора за широко распространенную неправомерную продажу PPI. Управление по финансовому регулированию и надзору (FCA) оштрафовало Clydesdale Bank на 20 678 300 фунтов стерлингов за серьезные недостатки в процессе обработки жалоб PPI в период с мая 2011 года по июль 2013 года. Это самый крупный штраф, когда-либо наложенный FCA за недостатки, связанные с PPI. Клайдесдейл согласился урегулировать сделку на ранней стадии расследования FCA и, следовательно, получил 30% скидку на этапе 1. Если бы не это, FCA наложило бы штраф в размере 29 540 500 фунтов стерлингов. Alliance и Leicester были оштрафованы на 7 миллионов фунтов стерлингов за участие в споре о незаконных продажах, несколько других, включая Capital One , HSBC Finance и Egg, были оштрафованы на сумму до 1,1 миллиона фунтов стерлингов. Претензии против неправильно проданных ИЦП медленно увеличиваются и могут приблизиться к уровням, наблюдавшимся в период 2006–2007 годов, когда тысячи клиентов банков подали иски, связанные с якобы несправедливыми банковскими сборами . В своем годовом отчете за 2009/2010 гг. Служба финансового омбудсмена заявила, что 30% новых дел относятся к страхованию защиты платежей. Клиент, который покупает полис PPI, может подать иск в отношении неправильно проданного PPI, подав жалобу в банк, кредитора или брокера, который продал полис. [8]
Незадолго до этого, 6 апреля 2011 года, Комиссия по конкуренции выпустила постановление о расследовании [9], направленное на предотвращение незаконных продаж в будущем. Ключевые правила в заказе, разработанные для того, чтобы позволить покупателю осмотреться и принять обоснованное решение, включают: предоставление адекватной информации при продаже защиты платежей и предоставление личного предложения; обязательство предоставлять ежегодный обзор; запрет на продажу защиты платежей при заключении кредитного договора. Большинство правил вступили в силу в октябре 2011 года, а некоторые из них последовали в апреле 2012 года.
Центральный банк Ирландии в апреле 2014 года был описан как «произвольно исключен большинство потребителей» от получения компенсации за неправильно продано ИЦП, установив дату отсечки 2007 года , когда она представила свой Кодекс защиты прав потребителей. Британские банки предоставили более 22 миллиардов фунтов стерлингов на покрытие расходов на перепродажу PPI, что, если масштабировать на пропорциональной основе, во много раз превышает компенсацию, которую ирландские банки попросили выплатить. Банки-нарушители также не были оштрафованы, что резко контрастировало с режимом, наложенным на британские банки. [10] Юристы были потрясены «безрассудным» советом, который Центральный банк Ирландии дал потребителям, у которых были неправильно проданы полисы PPI, которые «сыграют на руку финансовому учреждению». [11]
Расчеты
Цена, уплачиваемая за страхование защиты платежей, может значительно варьироваться в зависимости от кредитора. Опрос сорока восьми крупных кредиторов, проведенный компанией Which? Ltd выяснила, что цена PPI составляет 16–25% от суммы долга.
Взносы по ИЦП могут взиматься ежемесячно, или полная премия по ИЦП может быть добавлена к авансовому ссуде для покрытия стоимости полиса. При этом последнем подходе к оплате, известном как «Политика единой премии», деньги, заимствованные у поставщика для оплаты страхового полиса, несут дополнительные проценты, как правило, по той же годовой ставке, что и начальная сумма заимствования, что еще больше увеличивает эффективную общая стоимость полиса для клиента. [ необходима цитата ]
Страхование защиты платежей по кредитным картам рассчитывается иначе, чем единовременные ссуды, поскольку изначально нет непогашенной суммы и неизвестно, воспользуется ли клиент когда-либо своей кредитной картой. Однако в случае, если кредитная линия используется и остаток не выплачивается в полном объеме каждый месяц, с клиента обычно будет взиматься плата в размере от 0,78% до 1% или от 0,78 до 1,00 фунтов стерлингов с каждых 100 фунтов стерлингов, которые составляют остаток их текущий баланс карты ежемесячно в качестве страхового взноса. Когда проценты по кредитной карте добавляются к премии, это может стать очень дорогим. Например, стоимость PPI для средней кредитной карты в Великобритании, взимающей 19,32% в среднем 5000 фунтов стерлингов в месяц, добавляет дополнительные 3219,88 фунтов стерлингов в виде премий и процентов.
В случае единовременных ссуд страховые взносы PPI выплачиваются авансом в размере от 13% до 56% от суммы ссуды, как сообщило Citizens Advice Bureau (CAB), которое подало супер жалобу на то, что оно называлось Protection Racket.
Тип ссуды | Величина займа | Надбавка по PPI | Премия% от кредита |
---|---|---|---|
Необеспеченный личный заем | 8 993 фунтов стерлингов | 2217 фунтов стерлингов | 25% |
Необеспеченный личный заем | 11 000 фунтов стерлингов | 5 133 фунтов стерлингов | 47% |
Рассрочка на машину | 5 059 фунтов стерлингов | 2 157 фунтов стерлингов | 43% |
Рассрочка на машину | 6 895 фунтов стерлингов | 2 317 фунтов стерлингов | 34% |
Беззалоговый заем | 5600 фунтов стерлингов | 744 фунта стерлингов | 13% |
Обеспеченный заем | 25 000 фунтов стерлингов | 12 127 фунтов стерлингов | 49% |
Обеспеченный заем | 35 000 фунтов стерлингов | 10 150 фунтов стерлингов | 29% |
Условная продажа на авто | 4 300 фунтов стерлингов | 2394 фунта стерлингов | 56% |
Когда на премии начисляются проценты, стоимость полиса с разовой премией геометрически увеличивает стоимость. Вышеупомянутый обеспеченный заем в размере 25 000 фунтов стерлингов на 25-летний срок под 4,5% годовых обходится клиенту дополнительно в 20 221,74 фунта стерлингов на PPI. Moneymadeclear [13] рассчитывает выплату по этой ссуде в размере 138,96 фунтов стерлингов в месяц, в то время как политика защиты автономных платежей, скажем, для 30-летнего ребенка, взявшего такую же сумму на тот же срок, обойдется клиенту в 1992 фунтов стерлингов, то есть почти одна десятая стоимости полиса единого страхового взноса.
PPI претензии
Страхование защиты платежей может быть чрезвычайно полезным; однако многие полисы были неправильно проданы наряду с ссудами, кредитными картами и ипотекой. Неправильная продажа ИЦП может оставить заемщику бесполезную для него политику, если ему потребуется подать иск. Взыскание платежей PPI и установленных законом процентных платежей по этим платежам возможно либо страхователем, либо через юриста или компанию по управлению претензиями .
Если заемщик на момент требования PPI должен деньги кредитору, кредитор обычно имеет договорное право компенсировать любой возврат PPI в счет долга.
Первое в истории дело PPI было в 1992–1993 годах (Бристольский королевский суд 93/10771). Было установлено, что общие выплаты страховой премии были почти такими же высокими, как и общая сумма возмещения, на которое можно было претендовать. В рамках урегулирования был введен пункт о 10-летнем неразглашении информации . Спустя 10 лет копия судебного решения была отправлена в Управление добросовестной торговли и консультирование граждан . Вскоре после этого была поднята супер жалоба . [14]
Последовавший за этим судебный пересмотр стал популярным в заголовках, поскольку в конечном итоге решение было вынесено в пользу заемщиков, что позволило большому количеству потребителей потребовать возврата платежей по ИЦП. На сегодняшний день потребителям выплачено 38,3 миллиарда фунтов стерлингов (май 2020 г.). [15]
В 2014 году иск PPI от Сьюзан Плевин против Paragon Personal Finance показал, что более 71% продаж PPI было комиссионным. Это было расценено как форма неправильной продажи. Дело Plevin заставило банки и финансового омбудсмена пересмотреть еще больше требований PPI.
PPI заявляет, что компании в настоящее время являются одним из наиболее распространенных источников приманки для интернет- кликов , часто используя вводящую в заблуждение информацию, чтобы привлечь интерес от случайного просмотра. [ необходима цитата ]
Статистика
Банки Великобритании создали многомиллиардные резервы для компенсации клиентам, которым были неправильно проданы PPI; Lloyds Banking Group выделила 3,6 миллиарда фунтов стерлингов, [16] HSBC имеет резервы на сумму 745 миллионов фунтов стерлингов [17], и RBS подсчитал, что они компенсируют 5,3 миллиарда фунтов стерлингов. [18] PPI стал самым критичным финансовым продуктом за всю историю. [19]
Кредитное страхование жизни в США
Кредитное страхование жизни - это вид кредитного страхования, продаваемый кредитором для погашения непогашенного остатка по кредиту в случае смерти заемщика. [20] После погашения ссуды с помощью кредитного страхования жизни претензий на имущество заемщика не будет. Страхование жизни по кредиту взимается авансом, а не распространяется на весь срок действия ссуды. Типичным примером ссуды, которая может включать страхование кредита, является ссуда в рассрочку .
Продажа кредитного страхования жизни во многих случаях вызывала споры. [21] Например, потребителей иногда убеждают в том, что кредитное страхование жизни необходимо при добавлении к кредитным договорам. Когда кредитор продает страховку жизни в большем объеме, чем требуется для выплаты ссуды, стоимость страховых премий увеличивается вместе с суммой ссуды, что увеличивает размер начисляемых процентов и сумму, которую потребитель должен выплатить.
Сроки и условия для годовых займов и комиссий варьируются от штата к штату, и некоторые из них довольно расплывчаты. Для штатов, которые не ограничивают процентные ставки по остаткам ссуд в рассрочку, часто действуют недобросовестные положения .
Для кредиторов коэффициенты убытков по кредитному страхованию жизни обычно достигают 44%, что означает, что 44% премий, уплачиваемых по продукту кредитного страхования жизни, выплачиваются в виде требований, по сравнению с коэффициентами убытков по продуктам некредитного страхования, составляющим не менее 70%. В то время как многие штаты ограничивают проценты и комиссию по ссуде, кредиторы используют такие продукты, как страхование жизни по кредиту, для увеличения прибыли и общей стоимости ссуд.
Было обнаружено, что государства, в которых разрешена продажа кредитного страхования, включают по крайней мере один вид страхования, включенный в кредитные договоры в 80% случаев. В среднем проанализированные контракты включали 2,67 страховых и других сопутствующих продуктов. [22] Потребители, рефинансирующие ссуду, могут пострадать от страхования кредита, поскольку большая часть денег, которые потребители обычно платят до рефинансирования, идет на сборы и проценты. [23]
Федеральная торговая комиссия выпустила предупреждение для потребителей относительно различных видов кредитного страхования, включая кредитное страхование жизни. [24] В предупреждении FTC для потребителей содержатся советы по оформлению страховки кредита для потребителей, ищущих ссуду.
Сторонники продуктов кредитного страхования утверждают, что потребители, не подлежащие страхованию, могли бы получить выгоду от такого продукта, как кредитное страхование жизни, а не стандартное страхование жизни, поскольку в первом случае медицинское обследование не требуется. [25] В 9 штатах, где действуют законы об общественной собственности, оставшаяся сторона может нести ответственность за погашение долга без страхования жизни или кредитного страхования жизни. [26]
Смотрите также
- Кредиторы ипотечное страхование
- Страхование ипотеки
Рекомендации
- ^ "Что такое страхование защиты платежей?" . Проверено 17 февраля 2014 года .
- ^ «Вам нужно краткосрочное страхование доходов (STIP)?» . Денежная консультация . Дата обращения 11 мая 2020 .
- ^ Жерар Сунг (22 января 1989 г.). «Защита от убытков по долгам» . Новые времена пролива . 10 . Проверено 17 февраля 2014 года .CS1 maint: location ( ссылка )
- ^ «Годовой обзор 2009/2010 - на что были жалобы» . Служба финансового омбудсмена . Проверено 6 сентября 2010 года .
- ^ Пестон, Роберт (9 мая 2011 г.). «Банковская отрасль отказывается от борьбы с неправильными продажами PPI» . BBC News . Проверено 24 октября 2013 года .
- ^ Маундрелл, Ханна (июнь 2008 г.). "Вам действительно нужен PPI?" . money.co.uk .
- ^ Аптон, Мартин (4 апреля 2006 г.). "Перепродано, завышена цена?" . OpenLearn . Открытый университет .
- ^ «Как подать заявку на неправильно проданный ИЦП» . fsa.gov.uk . Проверено 17 февраля 2014 года .
- ^ «Приказ о расследовании страхового рынка по защите платежей» (PDF) . Комиссия по конкуренции (Великобритания) . 2011. Архивировано из оригинального (PDF) 19 января 2012 года . Проверено 13 июня 2011 года .
- ^ «Страшные регуляторы должны подняться на этаж пентхауса - Independent.ie» . Проверено 2 марта 2018 .
- ^ «Юридическая фирма отвергает« безрассудные »рекомендации Центрального банка по искам PPI» . breaknews.ie. 8 октября 2012 г.
- ^ Туттон, Питер; Хопвуд-роуд, Франческа (13 сентября 2005 г.). «Защитная ракетка» . Бюро консультации граждан . Проверено 24 октября 2013 года .
- ^ «Кредитный калькулятор» . Денежная консультация . Проверено 24 октября 2013 года .
- ^ Управление добросовестной торговли (8 декабря 2005 г.). «Ответ на супер жалобу по страхованию защиты платежей, поданную Citizens Advice» (PDF) . Архивировано 2 апреля 2014 года.CS1 maint: bot: исходный статус URL неизвестен ( ссылка )
- ^ «Ежемесячный возврат и компенсация PPI» . FCA . 4 августа 2017 . Проверено 4 января 2018 .
- ^ Пестон, Роберт (1 мая 2012 г.). «Lloyds выделяет дополнительные 375 миллионов фунтов стерлингов на компенсацию PPI» . BBC News .
- ^ Уилсон, Гарри (8 мая 2012 г.). «Резервы HSBC для компенсации PPI увеличиваются до 745 миллионов фунтов стерлингов» . Дейли телеграф .
- ^ «RBS грозит до 900 миллионов фунтов стерлингов в виде новых расходов на PPI» . BBC News . 4 сентября 2019 . Проверено 17 марта 2021 года .
- ^ МакГаг, Молли (22 мая 2012 г.). «PPI становится самым жалким продуктом за всю историю» . Деньги Citywire .
- ^ Каган, Юлия. «Кредитное страхование жизни» . Инвестопедия .
- ^ (PDF) https://www.nclc.org/images/pdf/pr-reports/report-installment-loans.pdf . Отсутствует или пусто
|title=
( справка ) - ^ (PDF) https://www.pewtrusts.org/-/media/assets/2018/10/installment-loans_report.pdf . Отсутствует или пусто
|title=
( справка ) - ^ Киль, Пол (13 мая 2013 г.). «Заем на 182 процента: как кредиторы в рассрочку помещают заемщиков в тяжелый мир» . ProPublica .
- ^ «Кредитное страхование» . Информация для потребителей . 1 ноября 2002 г.
- ^ Эстрин, Майкл. «5 вещей, которые нужно знать перед покупкой кредитной жизни» . Банковская ставка .
- ^ Лейк, Ребекка. "Стоит ли кредитное страхование жизни?" . Проверено 24 июля 2019 .