Урегулирование задолженности (также называемое сокращением задолженности , задолженности переговоров или разрешениями долга ) является урегулированием переговоров с необеспеченным кредитором должника. Обычно кредиторы соглашаются простить большую часть долга: возможно, около половины, хотя результаты могут сильно различаться. После завершения расчетов условия оформляются письменно. Обычно должник производит единовременный платеж в обмен на согласие кредитора с тем, что теперь долг аннулирован, а вопрос закрыт. Некоторые расчеты выплачиваются в течение нескольких месяцев. В любом случае, пока должник выполняет то, что согласовано в ходе переговоров, в кредитном отчете бывшего должника не будет отражаться непогашенная задолженность.
История
По идее, кредиторы практикуют погашение долга на протяжении тысяч лет. [1] Однако бизнес по погашению долга стал заметным в США в конце 1980-х - начале 1990-х годов, когда дерегулирование банков , ослабившее практику потребительского кредитования , за которым последовал экономический спад , поставил потребителей в затруднительное финансовое положение.
По мере увеличения списаний ( списанных банками долгов ) банки создали отделы урегулирования долгов, сотрудники которых были уполномочены вести переговоры с держателями карт, не выполнившими свои обязательства, для уменьшения непогашенных остатков в надежде вернуть средства, которые в противном случае были бы потеряны, если владелец карты подал в Главу 7 банкротство . Типичные расчеты составляли от 25% до 65% от непогашенного остатка. [2]
Наряду с беспрецедентным всплеском нагрузки на личный долг , произошло еще одно довольно существенное (даже если преступное [ необходимо разъяснение ] занижено) изменение: новое законодательство 2005 года, которое резко ухудшило шансы среднестатистических американцев требовать защиты от банкротства по главе 7. В сложившейся ситуации, если кто-либо, подающий заявление о банкротстве, не сможет пройти регулируемый Налоговой службой «тест на нуждаемость», его вместо этого поместят в план реструктуризации долга согласно Главе 13. По сути, банкротства в главе 13 просто говорят заемщикам, что они должны выплатить часть или все свои долги всем необеспеченным кредиторам. Выплаты в соответствии с главой 13 могут варьироваться от 1% до 100% от суммы, причитающейся необеспеченным кредиторам, в зависимости от платежеспособности должника. Срок погашения составляет три года (для тех, кто зарабатывает ниже среднего дохода) или пять лет (для тех, кто выше), в соответствии с предписанными судом бюджетами, которые следуют руководящим принципам IRS, а штрафы за невыполнение более суровы.
Процесс
Урегулирование долга - это процесс переговоров с кредиторами о сокращении общей задолженности в обмен на единовременную выплату. Успешное урегулирование происходит, когда кредитор соглашается простить процент от общего остатка на счете. Обычно могут быть погашены только необеспеченные долги , не обеспеченные реальными активами, такими как дома или автомобили. Необеспеченные долги включают медицинские счета и задолженность по кредитной карте ; но не государственные студенческие ссуды, автофинансирование или ипотека. Для должника урегулирование имеет очевидный смысл: они избегают стигмы и навязчивого судебного контроля за банкротством, в то же время снижая остатки своих долгов, иногда более чем на 50%. Для кредитора они восстанавливают доверие к тому, что заемщик намеревается выплатить все, что он может, по ссудам, а не подавать заявление о банкротстве (в этом случае кредитор рискует потерять все причитающиеся деньги).
Переговоры с коллекторским агентством или покупателем мусорного долга в чем-то похожи на переговоры с компанией-эмитентом кредитной карты или другим первоначальным кредитором. Однако многие коллекторские агентства (или покупатели мусорной задолженности) согласятся взять меньшую часть суммы задолженности, чем первоначальный кредитор, потому что покупатель мусорной задолженности приобрел ее за часть первоначального баланса. [3] В рамках урегулирования потребитель может потребовать, чтобы взыскание было удалено из кредитного отчета , что обычно не относится к первоначальному кредитору. По словам Максин Свит, пресс-секретаря агентства кредитной информации Experian, даже если счет инкассации был удален из отчета о потребительских кредитах в качестве условия урегулирования, как было согласовано в ходе переговоров, отрицательные оценки от компании-эмитента кредитной карты все равно останутся . [4]
Великобритания
В Великобритании можно назначить арбитра или юридическое лицо для переговоров с кредиторами. Кредиторы часто соглашаются с уменьшенным остатком на окончательном платеже; это называется «полным и окончательным расчетом». Однако при погашении долга уменьшенная сумма может быть распределена на согласованный срок.
В Великобритании кредиторы, такие как банки, компании, выпускающие кредитные карты и ссуды, а также другие кредиторы, уже списывают огромные суммы долга. Большинство кредиторов открыты для переговоров и готовы согласиться на скидки на 50% и более. Погашение долга позволяет должнику распределять платежи в течение установленного срока вместо того, чтобы платить единовременно единовременно, как в случае полного и окончательного погашения.
Погашение долга в Великобритании не следует путать с полным и окончательным расчетом, когда компании по управлению долгом, как известно, держат средства клиентов; в этом случае кредиторы ничего не получают до тех пор, пока не решат произвести расчет. Кроме того, компания по управлению долгом обычно инструктирует потребителя не производить никаких платежей кредиторам. Предполагаемый эффект - напугать кредиторов, чтобы они погасили задолженность на сумму, меньшую, чем полная. Однако обычно кредиторы просто начинают процедуры взыскания, которые могут включать в себя подачу иска против потребителя в суд. [5] Пока потребители продолжают вносить минимальные ежемесячные платежи, кредиторы не будут вести переговоры о сокращении баланса. Однако, когда выплаты прекращаются, остатки продолжают расти из-за штрафов за просрочку платежа и постоянных процентов. [6] Такая практика хранения клиентских средств считается неэтичной [ кем? ] в США и Великобритании.
Соединенные Штаты
Урегулирование долга США немного отличается. Есть несколько индикаторов, указывающих на то, что у немногих потребителей задолженность фактически списана путем полного и окончательного урегулирования. Опрос американских компаний по урегулированию долга показал, что у 34,4% участников было погашено 75 или более процентов своего долга в течение трех лет. [7] Данные, опубликованные генеральным прокурором штата Колорадо, показали, что только 11,35 процента потребителей, зарегистрировавшихся более трех лет назад, полностью погасили свои долги. [8] И когда их попросили показать, что большинству их клиентов стало лучше после выплаты долга, лидеры отрасли ответили, что это «нереалистичная мера». [9]
Потребители могут организовать свои собственные расчеты, воспользовавшись советами на веб-сайтах, нанять юриста, который будет действовать от их имени, или использовать компании по урегулированию долгов. [6] В статье в New York Times Синди Гирдес, доцент юридического факультета Университета Иллинойса, заявляет: «При правильном выполнении [урегулирование долга] может абсолютно помочь людям». Однако прекращение платежей кредиторам в рамках плана урегулирования долга может снизить кредитный рейтинг потребителя на 65–125 баллов, что в большей степени скажется на тех, кто осуществлял платежи до регистрации в программе. [9] А пропущенные платежи могут оставаться в кредитном отчете потребителя в течение семи лет даже после погашения долга. [9]
Компании с законными расчетами не взимают никаких авансовых платежей, это было бы нарушением правил Федеральной торговой комиссии. [10]
Они также могут взимать ежемесячную плату со счетов клиентов в банках за свои услуги, что, возможно, снижает стимул к быстрому расчету с кредиторами. Один эксперт советует потребителям искать компании, которые взимают плату только после того, как произведен расчет, и взимают около 25 процентов с непогашенного остатка в момент его уменьшения. [6] Другие эксперты считают, что погашение долга является ошибочной моделью, и ее следует избегать. [11]
Расчет профессионального долга
В зависимости от страны, профессиональные компании по урегулированию долга регулируются разными законами. В Соединенных Штатах компании по облегчению долгового бремени обязаны предоставлять информацию до того, как потребитель подписывается на услуги, включая стоимость и условия. Законная компания будет использовать трастовый счет, застрахованный Федеральной корпорацией страхования депозитов. Как только будет накоплено достаточно средств, процесс переговоров может начаться с каждым кредитором индивидуально. Доверительные счета, также известные как «счета специального назначения», часто принадлежат банку и управляются банковским агентом (который взимает ежемесячную плату за обслуживание). Счета также могут принадлежать кредиторам или могут быть проданы агентству по сбору платежей в среднем за 0,15 доллара за доллар, и в этом случае долг все еще может быть урегулирован.
Потребитель производит ежемесячные платежи компании по урегулированию долгов или банку (или банковскому агенту), у которого есть «трастовый» счет. Часть каждого платежа берется в качестве комиссионных для компании по урегулированию долга, а остальная часть переводится на трастовый счет. Потребителя просят ничего не платить кредиторам. Комиссия компании по урегулированию долга обычно указывается в договоре о зачислении и может составлять от 10% до 75% от общей суммы долга, подлежащего погашению. [12] Правила Федеральной торговой комиссии, вступившие в силу 27 октября 2010 г., ограничивают компании по урегулированию долговых обязательств взыскивать любые комиссии с клиентов-должников за услуги до тех пор, пока не будет достигнута договоренность с кредитором и не будет произведен хотя бы один платеж.
Преимущества
Расчетные компании обычно объединяют свои расчеты в более крупный массовый расчет с кредитором на 15–60% существующих остатков. [ необходима цитата ] Компании по урегулированию долга обычно устанавливают отношения в ходе своей обычной деловой практики с компаниями, выпускающими кредитные карты, и могут прийти к соглашению об урегулировании быстрее и по более выгодной ставке, чем должник, действующий самостоятельно. Во время глобального финансового кризиса 2008 года все больше и больше компаний, выпускающих кредитные карты, были готовы погасить существующие долги по кредитным картам, а не увеличивать и без того большие списанные безнадежные долги. Против кредитора может быть возбуждено судебное дело, если он нарушает закон FDCP. [13] Хорошая расчетная компания работает со своими клиентами, чтобы защитить их. [14] Кредиторы могут подать в суд на должников, стремящихся взыскать долги и проценты. Этого можно избежать, используя компании с хорошей репутацией и практикой, защищающей потребителей от этих процедур. Хорошая компания по урегулированию долга будет обрабатывать звонки от компаний, выпускающих кредитные карты, или коллекторских агентств. Обращения замедлятся по мере того, как расчетная компания вступит в контакт с кредиторами. Хорошие расчетные компании будут организовывать ежемесячные телефонные звонки, устанавливать план, по которому должник может пропустить один или два платежа, или завершить план на шесть месяцев раньше, если он согласуется со всеми ежемесячными платежами.
Недостатки
Компании по урегулированию долга обычно берут процент от сбережений прощенного долга в качестве платы за свои услуги. Для многих людей стоит иметь душевное спокойствие, зная, что у них есть команда экспертов, усердно работающих над выполнением плана атаки, который поможет им быстро выбраться из долгов.
Планы на 36 месяцев или менее имеют более высокий процент завершения, чем сроки более 36 месяцев.
Счета кредитных карт могут поступать в инкассо после их списания, обычно через 180 дней после последнего платежа по счету, но это не так часто, потому что агенты по сбору платежей платят кредиторам только от 1 до 12 центов за доллар за долг. Большинство кредиторов предпочли бы согласиться на 30-60 центов за доллар напрямую с должником.
Самостоятельное урегулирование долгов
Потребитель может имитировать методы профессиональных компаний по урегулированию долга и добиться успеха в переговорах по урегулированию долга для себя. [4] Начало переговоров можно начать, позвонив в отдел обслуживания клиентов компании-эмитента кредитной карты. Как правило, компания, выпускающая кредитные карты, будет иметь дело с потребителем только в том случае, если он задерживает платежи, но может произвести единовременный платеж. План оплаты не вариант; компания, выпускающая кредитную карту, потребует от потребителя единовременную выплату суммы урегулирования.
Преимущества
Самостоятельно обсуждая долги, должники могут сэкономить на гонорарах, которые в противном случае выплачивались бы компании по урегулированию долгов или адвокату.
Недостатки
Люди, которые пытаются сделать это самостоятельно, как правило, чаще подвергаются судебным искам от своих кредиторов [ необходима цитата ], чем те, кто пользуется услугами профессионального переговорщика по долгам, и если кредитор получит судебное решение против них, их единственный вариант - либо вернуть всю причитающуюся сумму плюс проценты или подать заявление о банкротстве. Обычно им приходится подавать заявление о банкротстве. У кредиторов есть своя собственная политика в отношении погашения долга, и некоторые кредиторы не будут рассчитываться напрямую с потребителями. Кроме того, потребители могут столкнуться с менее выгодными ставками урегулирования сами по себе, в отличие от компаний по урегулированию долга, которые имеют отношения с кредиторами и часто могут упаковать массовые расчеты. Потребители могут столкнуться с трудностями при общении с лицами, принимающими решения, или с длительными задержками в переговорах или оформлении документов с кредиторами. Кроме того, у каждого кредитора разные процессы и процедуры определения предложений и условий урегулирования. Незнание этого может оставить потребителя в неведении. В расчетных компаниях есть отделы обслуживания клиентов, которые помогают потребителям с любыми вопросами или трудностями, возникающими в ходе их программы. Эта поддержка может быть особенно ценной, особенно в случаях, когда кредиторы становятся агрессивными. Если бы учетная запись приобрела юридический статус, потребителю, решающему самостоятельно, потребовалось бы обратиться за помощью к третьей стороне. Незнание процесса урегулирования может пугать и допускать ошибки. Должник должен остерегаться написания мелким шрифтом и внимательно просматривать любую переписку, предлагаемое урегулирование или соглашение с кредитором. Мировые соглашения должны быть тщательно проверены, возможно, третьей стороной, чтобы убедиться, что все условия согласованы. Погашение долга может быть эмоционально истощающим и трудным процессом.
Стимулы кредитора
Первичный стимул кредитора - вернуть средства, которые в противном случае были бы потеряны, если бы должник объявил о банкротстве. Другой ключевой стимул заключается в том, что кредитор часто может вернуть больше средств, чем с помощью других методов взыскания. Коллекторские агентства и поверенные по сбору платежей взимают комиссию до 40% с возвращенных средств. Покупатели безнадежных долгов покупают портфели просроченных долгов у кредиторов, которые отказываются от внутренних усилий по сбору, и эти покупатели безнадежных долгов платят от 1 до 12 центов за доллар, в зависимости от возраста долга, причем самые старые долги являются самыми дешевыми. [3] Коллекторские требования и судебные иски иногда подталкивают должников к банкротству, и в этом случае кредитор часто не возвращает средства.
Общие возражения
Кредит на возмещение убытков - в кредитных отчетах будут представлены доказательства погашения долга, и в результате соответствующие баллы FICO будут временно снижены. Однако, если от кредитора получено письмо «полностью оплачено», в кредитном отчете должника не должно быть никаких признаков урегулирования долга. Кроме того, по мере того как должники рассчитываются по своим счетам, счет снова начинает расти. Некоторые компании по урегулированию долга в своих программах предлагают кредитный ремонт, чтобы избавиться от некоторых негативных замечаний о кредитных отчетах.
Возможность судебных исков - хотя немногие кредиторы желают подтолкнуть заемщиков к банкротству (и, возможно, к государственной защите от всех долгов), всегда есть возможность судебного процесса, когда долги остаются неоплаченными. В процессе урегулирования долга счета должника остаются неисполненными до тех пор, пока урегулирование не будет согласовано. В то время как долги просрочены, кредитор или его правопреемник оставляют за собой право подать иск против должника, но маловероятно, что они это сделают. Вообще говоря, большинство кредиторов не хотят нести судебные издержки для взыскания денег по долгу, который, как они знают, они собираются в любом случае взыскать в процессе переговоров, особенно если должник работает с надежной компанией, ведущей переговоры по долгу. Хорошая компания по ведению переговоров по долгам обеспечит своего рода страховку от юридических расходов, чтобы защитить своих клиентов в маловероятном случае судебного иска со стороны кредитора.
Право на получение долгов - Кроме того, на успех переговоров влияют конкретные долги самих заемщиков. Попытки урегулирования не затрагивают налоговые залоги и решения национальных судов. Недавний закон предоставил кредиторам студенческих ссуд, даже не субсидируемым государством, особые полномочия по аресту банковских счетов без возможности защиты от банкротства согласно Главе 7. Кроме того, некоторые индивидуальные кредиторы, в том числе, например, Discover Card, склонны агрессивно сопротивляться переговорам.
Налоговые последствия. Еще одним распространенным возражением против урегулирования задолженности является то, что должники, чьи долги частично погашены вне системы банкротства, должны будут указать аннулированную часть долга как налогооблагаемую прибыль . (Форма публикации IRS 982) Налоговая служба рассматривает любую сумму прощенного долга как налогооблагаемый доход. В разделе «Выкупа и изъятие права выкупа» IRS упоминает, что прощающий кредитор должен предоставить налогоплательщику налоговую форму 1099-C для «прощенных сумм долга» в размере 600 долларов США или больше. [15] [16] В форме 1099-C будет указана сумма прощенного долга и проценты во вставке 2. Налогоплательщики, у которых прощена часть личных займов, не могут вычитать проценты, указанные в графе 3, из суммы дохода, указанного в этой форме.
Однако IRS не требует от налогоплательщиков сообщать о прощенном долге, если налогоплательщик был неплатежеспособным в то время, когда кредитор простил долг. Несостоятельность означает, что сумма долгов должника превышает его / ее активы (сколько денег и имущества должник владеет). Однако IRS добавляет, что «вы не можете исключить любую сумму аннулированного долга, превышающую сумму, на которую вы неплатежеспособны». [17]
Например, если налогоплательщик имеет долг на 10 000 долларов и владеет активами на 3 000 долларов, он / она не может исключить более 7 000 долларов прощенного долга из своего подоходного налога . Любой прощенный долг на сумму более 7000 долларов в этом году должен отражаться как налогооблагаемый доход.
Критика
В мае 2009 года в Нью - Йорке Генеральный прокурор издал повесток четырнадцать компаний «урегулирования задолженности», глядя на нарушения закона в Нью - Йорке. [18] 19 мая 2009 г. Генеральный прокурор Нью-Йорка подал иск против двух фирм, занимающихся «урегулированием долгов», и их аффилированных лиц, заявив о нарушениях, связанных с мошенническими методами ведения бизнеса и ложной рекламой. [19]
Статья CBS Early Show в марте 2010 года об индустрии урегулирования долгов пролила резкий свет на деловую практику американской компании Credit Solutions, занимающейся урегулированием долгов , и предоставила потребителям консультации по вопросам урегулирования долга. [20]
Смотрите также
- Долг
- Консолидация долгов
- Реструктуризация долга
- Банкротство
- Кредитное консультирование
- Спонсируемое погашение
- Список финансовых тем
- Единый закон об услугах по управлению долгом
Рекомендации
- ^ «Прощение долга: проще говоря, пожалуйста» (PDF) .
- ^ «Свидетельство доктора Роберта Мэннинга перед Федеральной торговой комиссией» (PDF) .
- ^ а б Лиз Пуллиам Уэстон (24 июля 2006 г.). « Долги « зомби »трудно убить» . MSN.com. Архивировано из оригинала на 2011-02-13 . Проверено 12 ноября 2008 .
- ^ а б «Котировки акций, финансовые инструменты, новости и аналитика - MSN Money» . Архивировано из оригинала на 2011-08-21 . Проверено 12 ноября 2008 .
- ^ «Федеральная торговая комиссия США, Факты для потребителей,« По колено в долгах » » .
- ^ а б в Бирмбаум, Джейн (9 февраля 2008 г.). «Облегчение долгового бремени может вызвать головные боли сами по себе» . Нью-Йорк Таймс .
- ^ ТАСК. «Письмо Ассоциации расчетных компаний (TASC) в Федеральную торговую комиссию, комментирующее предложенные Федеральной торговой комиссией поправки к Правилам продаж телемаркетинга по маркетингу услуг по облегчению долгового бремени на 9-11» (PDF) . FTC. Архивировано из оригинального (PDF) 02.06.2010 . Проверено 26 октября 2009 года .
- ^ Пресс-релиз. «Генеральный прокурор представил первый годовой отчет об урегулировании долгов и деловой практике в области кредитного консультирования» . Генеральный прокурор Колорадо. Архивировано из оригинала на 2010-02-04 . Проверено 15 октября 2009 года .
- ^ а б в Отчет GAO. «Урегулирование долга: мошенничество, злоупотребления и обманные действия представляют риск для потребителей» (PDF) . GAO . Проверено 22 апреля 2010 года .
- ^ Защитники прав потребителей. "Уклонение от внесения поправок в TSR компанией по расчету долга" (PDF) . Cambridge-Credit.org. Архивировано из оригинального (PDF) 13 марта 2012 года . Проверено 13 декабря 2010 года .
- ^ Центр ответственного кредитования. «Индустрия урегулирования долгов» . Центр ответственного кредитования. Архивировано из оригинала на 2011-12-29 . Проверено 20 января 2012 года .
- ^ «MSN Money,« Урегулирование долга: дорогой побег » » . Архивировано из оригинала на 2009-12-23 . Проверено 24 октября 2008 .
- ^ «Информация для потребителей - Федеральная торговая комиссия» (PDF) .
- ^ https://www.nerdwallet.com/blog/finance/how-does-debt-settlement-work/ [NerdWallet] 26 февраля 2016 г.
- ^ https://www.irs.gov/pub/irs-pdf/p4681.pdf
- ^ https://www.irs.gov/pub/irs-pdf/f1099c.pdf
- ^ «Публикация 525 (2015), Налогооблагаемый и необлагаемый доход» .
- ^ НьюЙорк Генпрокурор Прессрелиз 7 мая 2009 http://www.oag.state.ny.us/media_center/2009/may/may7a_09.html архивации 2009-08-02 в Wayback Machine
- ^ НьюЙорк Генпрокурор Прессрелиз 19 мая 2009 http://www.oag.state.ny.us/media_center/2009/may/may19b_09.html архивации 2009-08-27 в Wayback Machine
- ^ CBS News, Early Show, Beware Debt Settlement Companies, 29 марта 2010 г., http://www.cbsnews.com/stories/2010/03/29/earlyshow/contributors/susankoeppen/main6343617.shtml?tag=cbsnewsTwoColUpperPromoArea
Внешние ссылки
- https://web.archive.org/web/20170402122345/https://www.bbb.org/financial-building-blocks/debt-settlement/
- Единый закон об услугах по управлению долгом (UDMSA)
- Рекомендации по урегулированию долга от журнала Consumer Reports
- Рекомендации по урегулированию долга от Федеральной торговой комиссии США
- Почему не работает бизнес-модель урегулирования долгов , Джон С. Грей, Brooklyn Legal Services; как опубликовано FTC