Федеральная корпорация страхования депозитов ( FDIC ) является одним из двух учреждений , которые обеспечивают страхование депозитов вкладчикам в США депозитарными учреждениями, другой являющийся Национальное управление Credit Union , который регулирует и страхует кредитные союзы . FDIC - это государственная корпорация США, обеспечивающая страхование вкладов вкладчиков в коммерческих и сберегательных банках США . [3] : 15 FDIC был создан Законом о банковской деятельности 1933 года , принятым во время Великой депрессии.восстановить доверие к американской банковской системе. За годы до создания FDIC более одной трети банков обанкротились, и массовые изъятия из банков были обычным явлением. [3] : 15 [4] Первоначально страховой лимит составлял 2500 долларов США на категорию собственности, и с годами он увеличивался в несколько раз. После принятия в 2011 году Закона Додда – Фрэнка о реформе Уолл-стрит и защите прав потребителей FDIC страхует вклады в банках-членах на сумму до 250 000 долларов США на каждую категорию собственности. [5]
FDIC | |
Обзор агентства | |
---|---|
Сформирован | 16 июня 1933 г . |
Юрисдикция | Федеральное правительство США |
Сотрудники | 5 538 (март 2020 г.) [1] |
Годовой бюджет | 2021 год: 2,279 миллиарда долларов [2] |
Руководитель агентства |
|
Веб-сайт | www.fdic.gov |
FDIC и ее резервы не финансируются из государственных фондов; Страховые взносы банков-членов являются основным источником финансирования FDIC. [6] ФКСД также имеет US $ 100 млрд кредитной линии с США Министерство финансов . [7]
По состоянию на сентябрь 2019 [Обновить]года FDIC обеспечивал страхование вкладов в 5256 учреждениях. [8] FDIC также проверяет и контролирует определенные финансовые учреждения на предмет надежности и надежности, выполняет определенные функции по защите прав потребителей и управляет конкурсными операциями в банках-банкротах.
Категории собственности
Каждая категория владения деньгами вкладчика страхуется отдельно до страхового лимита и отдельно в каждом банке. Таким образом, вкладчик с 250 000 долларов США в каждой из трех категорий собственности в каждом из двух банков будет иметь шесть различных страховых лимитов в размере 250 000 долларов США при общем страховом покрытии 6 x 250 000 долларов США = 1 500 000 долларов США. [9] Различными категориями собственности являются [9]
- Одиночные аккаунты (аккаунты, не попадающие ни в одну другую категорию)
- Определенные пенсионные счета (включая индивидуальные пенсионные счета (ИРА))
- Совместные счета (счета с более чем одним владельцем с равными правами на снятие средств)
- Отзывные трастовые счета (содержащие слова «К оплате в случае смерти», «В доверительном управлении для» и т. Д.)
- Безотзывные трастовые счета
- Счета пенсионного плана (вклады пенсионного плана)
- Счета корпораций / партнерств / некорпоративных ассоциаций
- Государственные счета
Все суммы, которые конкретный вкладчик имеет на счетах в любой конкретной категории собственности в конкретном банке, суммируются и застрахованы на сумму до 250 000 долларов.
Для совместных счетов предполагается, что каждый совладелец (если в учетной записи специально не указано иное) владеет той же долей учетной записи, что и каждый другой совладелец (даже если каждый совладелец может иметь право снимать все средства со счета. ). Таким образом, если три человека совместно владеют счетом в 750 000 долларов, весь баланс счета застрахован, поскольку застрахована доля каждого вкладчика в размере 250 000 долларов.
Владелец отзываемого трастового счета обычно застрахован на сумму до 250 000 долларов на каждого уникального бенефициара (при условии соблюдения особых правил, если их более пяти). Таким образом, если есть единственный владелец счета, который указан как доверительный для трех разных бенефициаров (выплачивается в случае смерти и т. Д.), Средства на счете застрахованы на сумму до 750 000 долларов.
Бывшие председатели
Уолтер Дж. Каммингс 11 сентября 1933 - 1 февраля 1934
Лео Кроули 1 февраля 1934 - 15 октября 1945
Престон Делано 15 октября 1945 - 5 января 1946 (исполняющий обязанности)
Мэйпл Т. Харл 5 января 1946 - 10 мая, 1953
Генри Э. Кук 10 мая 1953 - 6 сентября 1957
Рэй М. Гидни 6 сентября 1957 - 17 сентября 1957 (исполняющий обязанности)
Джесси П. Уолкотт 17 сентября 1957 - 20 января 1961
Эрл Кок старший 20 января , 1961 - 4 августа 1963
Джеймс Дж. Саксон 4 августа 1963 - 22 января 1964 (исполняющий обязанности)
Джозеф У. Барр 22 января 1964 - 21 апреля 1965
Кеннет А. Рэндалл 21 апреля 1965 - 9 марта 1970
Уильям Б. Кэмп 9 марта 1970 - 1 апреля 1970 (исполняющий обязанности)
Фрэнк Вилле 1 апреля 1970 - 16 марта 1976
Джеймс Смит 16 марта 1976 - 18 марта 1976 (исполняющий обязанности)
Роберт Э. Барнетт 18 марта 1976 - июнь 1, 1977
Джордж А. ЛеМестр 1 июня 1977 - 16 августа 1978
Джон Г. Хейманн 16 августа 1978 - 7 февраля 1979 (исполняющий обязанности)
Ирвин Х. Спраг 7 февраля 1979 - 2 августа 1981
Уильям Исаак 3 августа, 1981 - 21 октября 1985
Л. Уильям Сейдман 21 октября 1985 г. - 16 октября 1991 г.
Эндрю К. Хоув-младший 17 октября 1991 г. - 25 октября 1991 г. (исполняющий обязанности)
Уильям Тейлор 25 октября 1991 г. - 20 августа 1992 г.
Эндрю С. Хоув-младший 20 августа, 1992 - 7 октября 1994 (исполняющий обязанности)
Рики Р. Тигерт 7 октября 1994 - 1 июня 1997
Эндрю С. Хов младший 1 июня 1997 - 26 мая 1998 (исполняющий обязанности)
Донна Тануэ 26 мая 1998 - 11 июля , 2001
Джон Н. Райх 12 июля 2001 г. - 29 августа 2001 г. (исполняющий обязанности)
Дональд Э. Пауэлл 29 августа 2001 г. - 15 ноября 2005 г.
Мартин Дж. Грюнберг 16 ноября 2005 г. - 26 июня 2006 г. (исполняющий обязанности)
Шейла Бэйр Джун 26 ноября 2006 г. - 8 июля 2011 г.
Мартин Дж. Грюнберг 9 июля 2011 г. - 28 ноября 2012 г. (исполняющий обязанности)
Мартин Дж. Грюнберг 29 ноября 2012 г. - 5 июня 2018 г.
Совет директоров
Совет директоров FDIC является руководящим органом FDIC. Правление состоит из пяти членов, трое назначаются президентом Соединенных Штатов с согласия Сената Соединенных Штатов, а двое - по должности . Каждый из трех назначенных членов избирается на шестилетний срок. Не более трех членов правления могут иметь одну и ту же политическую принадлежность. Президент с согласия Сената также назначает одного из назначенных членов председателем правления на пятилетний срок, а одного из назначенных членов - заместителем председателя правления. Двумя членами ex officio являются финансовый контролер и директор Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB).
По состоянию на март 2019 года в состав Совета директоров Федеральной корпорации по страхованию вкладов входили:
- Елена МакВильямс - председатель правления
- Вакант - заместитель председателя
- Мартин Дж. Грюнберг - Внутренний директор
- Брайан П. Брукс - исполняющий обязанности контролера валют
- Кэти Крениджер - директор Бюро финансовой защиты потребителей [10]
История
Паники 1893 и 1907 годов и Великая депрессия: 1893-1933 гг.
Во время паники 1893 и 1907 годов многие банки [примечание 1] объявили о банкротстве из-за массового изъятия из банков, вызванного заражением. Обе паники возобновили дискуссию о страховании вкладов. В 1893 году Уильям Дженнингс Брайан представил Конгрессу законопроект о создании национального фонда страхования вкладов. Никаких действий предпринято не было, поскольку законодательные органы в то время уделяли больше внимания сельскохозяйственной депрессии. [11]
После 1907 года восемь штатов учредили фонды страхования вкладов. [12] Из-за слабого регулирования банков и повсеместной неспособности банков открывать филиалы, количество небольших местных единичных банков - часто с плохим финансовым здоровьем - увеличивалось, особенно в западных и южных штатах. [13] В 1921 году в США было около 31 000 банков. [14] Закон о Федеральной резервной системе первоначально включал положение о страховании вкладов в масштабах всей страны, но Палата представителей исключила его из законопроекта . С 1893 года до создания FDIC в 1933 году в Конгресс было внесено 150 законопроектов, предлагающих страхование вкладов. [15]
Во время Великой депрессии американская банковская система снова охватила паника из-за опасений по поводу силы многих банков; более одной трети всех банков США были закрыты из-за массового изъятия средств из банков. [4] Банковские бегства, внезапные требования большого числа клиентов снять все свои средства почти одновременно, обрушили многие банковские компании, поскольку вкладчики пытались снять больше денег, чем банк имел в наличии в виде наличных. Особенно пострадали мелкие банки в сельской местности. Письменные и публично объявленные заверения и ужесточение правил со стороны правительства не смогли развеять опасения вкладчиков.
Основание FDIC: 1933 г.
Сам президент Франклин Д. Рузвельт сомневался в страховании банковских вкладов, говоря: «Мы не хотим возлагать на правительство Соединенных Штатов ответственность за ошибки и ошибки отдельных банков и делать упор на ненадежную банковскую деятельность в будущем». Но общественная поддержка была в подавляющем большинстве в пользу, и количество банкротств банков упало почти до нуля. [16] 16 июня 1933 года Рузвельт подписал Закон о банковской деятельности 1933 года, учредив Федеральную корпорацию страхования депозитов (FDIC). Первоначальный план, установленный Конгрессом в 1934 году, заключался в страховании вкладов до 2500 долларов (сегодня 48 364 доллара) [17], принятие более щедрого долгосрочного плана через шесть месяцев. [примечание 2] Однако от последнего плана отказались из-за увеличения страхового лимита до 5000 долларов (сегодня 96 729 долларов). [17] [18]
Закон о банковской деятельности 1933 года:
- Основал FDIC как временную государственную корпорацию. Закон о банковской деятельности 1935 года сделал FDIC постоянным правительственным агентством и обеспечил постоянное страхование вкладов на уровне 5000 долларов.
- Предоставил FDIC полномочия по страхованию вкладов банков.
- Предоставил FDIC полномочия по регулированию и надзору за государственными банками, не являющимися членами
- Финансировал FDIC первоначальными займами в размере 289 миллионов долларов через Казначейство США и Федеральный резерв, которые позже были возвращены с процентами.
- Впервые расширенный федеральный надзор на все коммерческие банки
- Разделение коммерческого и инвестиционного банкинга ( Закон Гласса – Стиголла )
- Банкам запрещено выплачивать проценты по текущим счетам
- Разрешено национальным банкам открывать отделения по всему штату, если это разрешено законом штата.
Исторические лимиты страхования
Лимит страхования вкладчика со временем увеличивался с учетом инфляции .
- 1934 год - 2500 долларов
- 1935 год - 5000 долларов
- 1950 год - 10 000 долларов
- 1966 год - 15 000 долларов
- 1969 год - 20 000 долларов
- 1974 год - 40 000 долларов
- 1980 год - 100 000 долларов
- 2008 год - 250 000 долларов
Конгресс одобрил временное увеличение лимита страхования вкладов от 100 000 $ до $ 250 000, который был эффективным с 3 октября 2008 года по 31 декабря 2010 года 20 мая 2009 года временное увеличение было продлено до 31 декабря 2013 г. The Dodd- Закон Фрэнка Уолл-Стрит о реформе и защите потребителей (PL111-203), который был подписан 21 июля 2010 года, сделал страховой лимит в 250 000 долларов постоянным. [19] Кроме того, Федеральный закон о реформе страхования вкладов от 2005 г. (PL109-171) позволяет советам директоров FDIC и Национальной администрации кредитных союзов (NCUA) рассматривать инфляцию и другие факторы каждые пять лет, начиная с 2010 г., и, если есть гарантия, чтобы скорректировать суммы по указанной формуле. [20] [21]
Учреждениям, застрахованным FDIC, разрешается вывешивать табличку с указанием условий страхования, то есть лимита на каждого вкладчика и гарантии правительства США. FDIC описывает этот знак как символ доверия для вкладчиков. [22] В рамках законодательного акта 1987 года Конгресс принял меру, гласящую, что «Конгресс считает, что он должен подтвердить, что депозиты до установленной законом суммы в депозитных учреждениях, застрахованных на федеральном уровне, обеспечиваются полным доверием и кредитом со стороны государства. Соединенные Штаты." [23]
S&L и банковский кризис 1980-х годов
Федеральное страхование депозитов прошло свою первую крупномасштабную проверку со времен Великой депрессии в конце 1980-х - начале 1990-х годов во время ссудно-сберегательного кризиса (который также затронул коммерческие банки и сберегательные банки).
Федеральные сбережения и кредит корпорация страхование (FSLIC) была создана , чтобы обеспечить вклады , хранящиеся на сберегательных и кредитных учреждениях ( «S & Ls», или «сбережения» ). Из-за стечения событий значительная часть ссудно-финансового сектора оказалась неплатежеспособной, и многие крупные банки также оказались в затруднительном положении. Резервов FSLIC было недостаточно для выплаты вкладчиков всех обанкротившихся сберегательных организаций, и она оказалась неплатежеспособной. FSLIC был упразднен в августе 1989 года и заменен компанией Resolution Trust Corporation (RTC). 31 декабря 1995 года RTC был объединен с FDIC, и FDIC стала отвечать за урегулирование неудавшихся сбережений. Надзор за сберегательными кассами стал обязанностью нового агентства - Управления по надзору за сбережениями ( кредитные союзы по- прежнему застрахованы Национальной администрацией кредитных союзов ). Основными законодательными ответами на кризис стали Закон о реформе, восстановлении и правоприменении финансовых институтов 1989 года (FIRREA) и Закон 1991 года о совершенствовании Федеральной корпорации страхования вкладов (FDICIA). Федеральные благотворительные фонды теперь регулируются Управлением финансового контролера (OCC), а благотворительные фонды штата - FDIC.
Окончательная совокупная сумма всех прямых и косвенных убытков, связанных с решениями FSLIC и RTC, оценивается в 152,9 миллиарда долларов. Из этой общей суммы убытки налогоплательщиков США составили примерно 123,8 миллиарда долларов (81% от общих затрат) [24].
Деньги налогоплательщиков не использовались для решения проблем с учреждениями, застрахованными FDIC.
2008–2010 Финансовый кризис
2008 г.
В 2008 году двадцать пять американских банков стали неплатежеспособными и были закрыты соответствующими учреждениями-учредителями. [25] Самый крупный банкротство банка в долларовом выражении произошло 26 сентября 2008 года, когда Washington Mutual , с активами в размере 307 миллиардов долларов, испытала 10-дневный недостаток банковских вкладов. [26] [27] Крах Washington Mutual спровоцировал массовое нападение на Wachovia , еще один крупный и проблемный банк, поскольку вкладчики использовали свои счета ниже страхового лимита в 100 000 долларов. Чтобы избежать паники и истощения своего страхового фонда, FDIC использовала исключительные полномочия для организации неконкурентного приобретения Wachovia. Затем он учредил Программу временных гарантий ликвидности (TLGP), которая гарантировала депозиты и необеспеченные долговые инструменты, используемые для повседневных платежей. Конгресс временно повысил страховой лимит до 250 000 долларов, чтобы повысить доверие вкладчиков.
2009 г.
21 августа 2009 года банк Guaranty Bank в Техасе стал неплатежеспособным и был поглощен BBVA Compass , американским подразделением Banco Bilbao Vizcaya Argentaria , второго по величине банка в Испании . Это была первая иностранная компания, купившая банк-банкрот во время финансового кризиса. Кроме того, FDIC согласилась разделить убытки с BBVA по ссудам и другим активам Guaranty Bank на сумму около 11 миллиардов долларов. [28] Одна только эта сделка обошлась Фонду страхования вкладов FDIC в 3 миллиарда долларов.
По состоянию на конец года неплатежеспособными оказались 140 банков . [29] Хотя большинство неудач было решено путем слияния или поглощения, страховой фонд FDIC был исчерпан к концу 2009 года. Чтобы продолжить выполнение своих обязательств, он потребовал от своих членов предоплаты за три года и управлял фондом с отрицательным чистым балансом. .
2010 и далее
В 2010 году в FDIC было создано новое подразделение - Управление сложных финансовых институтов - с целью сосредоточить внимание на расширенных обязанностях FDIC в соответствии с Законом Додда-Франка по оценке рисков в крупнейших, системно значимых финансовых учреждениях, или SIFIs. . [30] [31] [32]
В течение года обанкротились 157 банков с общим объемом активов около 92 миллиардов долларов. [33] К началу 2011 года Фонд страхования вкладов вернулся к положительному нетто-балансу. Закон Додда-Франка требовал от FDIC увеличить его до 1,35% от общей суммы застрахованных вкладов - цель, которая была достигнута в 2018 году. нет банкротств банков впервые после кризиса.
Фонды
В период с 1989 по 2006 год существовало два отдельных фонда FDIC - Фонд страхования банков (BIF) и Фонд страхования сберегательных ассоциаций (SAIF). Последняя была создана после ссудно-сберегательного кризиса 1980-х годов. Существование двух отдельных фондов для одной и той же цели привело к попыткам банков перейти от одного фонда к другому, в зависимости от выгод, которые каждый может предоставить. В 1990-е годы премии SAIF были в какой-то момент в пять раз выше, чем премии BIF; несколько банков пытались претендовать на BIF, при этом некоторые слились с учреждениями, имеющими право на BIF, чтобы избежать более высоких премий SAIF. Это также привело к росту премий BIF, что привело к ситуации, когда оба фонда взимали более высокие премии, чем необходимо. [34]
Тогда председатель Федеральной резервной системы Алан Гринспен выступил с критикой системы, заявив: «Мы, по сути, пытаемся использовать правительство для введения двух разных цен на один и тот же товар, а именно, на страхование вкладов, установленное государством. Только такая разница в ценах. создавать усилия участников рынка для арбитража разницы ". Гринспен предложил «закончить эту игру и объединить SAIF и BIF». [35] В феврале 2006 года президент Джордж Буш подписал Федеральный закон 2005 года о реформе страхования вкладов (FDIRA). FDIRA содержит технические и соответствующие изменения для реализации реформы страхования вкладов, а также ряд требований к исследованиям и обзорам. Среди основных моментов этого закона было объединение Фонда страхования банков и Фонда страхования сберегательных ассоциаций в единый фонд - Фонд страхования вкладов . Это изменение вступило в силу 31 марта 2006 г.
FDIC поддерживает страховой фонд, оценивая премию для организаций-членов. Сумма, которую оценивает каждое учреждение, зависит как от остатка застрахованных депозитов, так и от степени риска, который учреждение представляет для фонда. Когда FDIC берет на себя управление обанкротившимся учреждением, он использует страховой фонд для выплаты вкладчикам их застрахованных остатков. Это приводит к убыткам для фонда, которые необходимо пополнять за счет активов обанкротившегося банка или премий банков-участников. В случае, если FDIC исчерпывает страховой фонд и не может выполнить обязательства за счет авансов от банков-членов, у нее есть установленная законом кредитная линия в размере 100 миллиардов долларов от федерального казначейства.
Требования к страхованию
Чтобы получить это преимущество, банки-участники должны соблюдать определенные требования к ликвидности и резервам. Банки классифицируются на пять групп в соответствии с их коэффициентом капитала, основанным на оценке риска :
- Хорошо капитализированный: 10% или выше
- Достаточно капитализированный: 8% или выше
- Недостаточно капитализированный: менее 8%
- Значительно недокапитализирован: менее 6%
- Критически недокапитализированный: менее 2%
Когда банк становится недостаточно капитализированным, основной регулирующий орган учреждения выдает предупреждение банку. Когда число падает ниже 6%, первичный регулирующий орган может сменить руководство и заставить банк предпринять другие корректирующие действия. Когда банк становится критически недокапитализированным, орган-учредитель закрывает учреждение и назначает FDIC в качестве получателя банка.
В четвертом квартале 2010 года 884 банка имели очень низкий уровень защиты капитала от рисков и находились в « проблемном списке » FDIC .
Разрешение неплатежеспособных банков
После определения того, что банк неплатежеспособен, его учредительный орган - либо государственный банковский департамент, либо Управление финансового контролера США - закрывает его и назначает FDIC в качестве получателя. В своей роли получателя FDIC ставит задачу защищать вкладчиков и максимизировать возмещение для кредиторов обанкротившейся организации. FDIC в качестве получателя функционально и юридически отделена от FDIC, выступающей в своей корпоративной роли страховщика депозитов. Суды давно признали эти двойные и отдельные возможности как имеющие разные права, обязанности и обязанности.
Цели конкурсного управления состоят в том, чтобы продать активы обанкротившейся организации, ликвидировать их и распределить выручку между кредиторами организации. FDIC в качестве управляющего наследует права, полномочия и привилегии учреждения и его акционеров, должностных лиц и директоров. Он может собирать все обязательства и деньги, причитающиеся учреждению, сохранять или ликвидировать его активы и имущество, а также выполнять любые другие функции учреждения в соответствии с его назначением. Он также имеет право объединять обанкротившееся учреждение с другим застрахованным депозитным учреждением и передавать свои активы и обязательства без согласия или одобрения любого другого агентства, суда или стороны с договорными правами. Он может сформировать новое учреждение, такое как мост-банк , чтобы взять на себя активы и обязательства обанкротившегося учреждения, или он может продать или заложить активы обанкротившегося учреждения FDIC в своем корпоративном качестве.
FDIC может решить проблему закрытого учреждения и выполнить свою роль получателя двумя наиболее распространенными способами:
- Договор купли-продажи (P&A), в котором депозиты (обязательства) принимает на себя открытый банк, который также покупает некоторые или все ссуды (активы) обанкротившегося банка. Активы банка [36], которые передаются FDIC в качестве получателя, продаются и продаются с аукциона различными способами, включая онлайн, и с использованием подрядчиков.
- Выплата депозита , как только соответствующий орган фрахтования закрывает банк или комиссию, FDIC назначается получателем. FDIC как страховщик выплачивает всем вкладчикам обанкротившейся организации [37] застрахованными средствами полную сумму их застрахованных вкладов. Вкладчики с незастрахованными средствами и другие общие кредиторы (например, поставщики и поставщики услуг) обанкротившейся организации не получают немедленного или полного возмещения; вместо этого FDIC как получатель выдает им сертификаты приемки. Сертификат приемки дает право его держателю на часть поступлений получателя активов обанкротившейся организации.
В 1991 году в соответствии с законодательством FDIC внесла поправки в процедуры урегулирования сбоев, чтобы снизить расходы фондов страхования вкладов. Процедуры требуют от FDIC выбора альтернативы урегулирования несостоятельности, которая является наименее дорогостоящей для фонда страхования вкладов из всех возможных методов урегулирования несостоятельности учреждения. Предложения подаются в FDIC, где они рассматриваются и определяется наименьшая стоимость.
Планы санации застрахованных депозитарных учреждений
Чтобы помочь FDIC в урегулировании несостоятельности банка, FDIC требует наличия планов, включающих в себя обязательное представление плана урегулирования несостоятельности застрахованными учреждениями согласно требованиям Закона Додда Франка. В дополнение к планам урегулирования несостоятельности Банковской холдинговой компании («BHC»), требуемым в соответствии с Законом Додда Франка в соответствии с разделом 165 (d) [38], FDIC требует отдельного плана урегулирования несостоятельности застрахованного депозитария («CIDI») для застрахованных депозитариев в США. с активами от 50 миллиардов долларов и более. Большинство крупнейших и наиболее сложных БХК подчиняются обоим правилам, требующим от них представления плана урегулирования несостоятельности 165 (d) для БХК, который включает в себя основные виды деятельности БХК и его наиболее значимые дочерние компании (т. Е. «Материальные предприятия»), а также в качестве одного или нескольких планов CIDI в зависимости от количества дочерних банков США BHC, которые достигают порогового уровня активов в 50 миллиардов долларов. [39]
17 декабря FDIC выпустила руководство по планам урегулирования несостоятельности на 2015 год CIDI крупных банковских холдинговых компаний (BHC). [40] Руководство дает ясность относительно предположений, которые должны быть сделаны в планах разрешения проблем CIDI, и того, что должно быть учтено и проанализировано в планах разрешения проблем CIDI на 2015 год, включая: [39]
- Предположение, что CIDI должен потерпеть неудачу.
- Причиной отказа CIDI должна быть потеря или обесценение основного бизнеса.
- В плане требуется по крайней мере одна «стратегия множественного эквайера».
- В плане ожидается высокий уровень детализации.
- Стратегии продаж должны быть осуществимыми и подкрепляться значительными подробностями о покупателях.
- Необходим подробный финансовый анализ и анализ ликвидности.
- Необходимо учитывать ключевые правовые вопросы.
- Препятствия разрешения должны быть устранены.
- CIDI должен быть неплатежеспособным в начале урегулирования несостоятельности.
Застрахованные продукты
Страхование депозитов FDIC охватывает депозитные счета , которые, по определению FDIC, включают:
- депозиты до востребования (текущие счета того типа, который ранее не мог по закону выплачивать проценты) и оборотные счета для снятия средств (счета СЕЙЧАС, т.е. сберегательные счета, которые имеют привилегии выписывания чеков)
- сберегательные счета и депозитные счета денежного рынка (MMDA, т.е. сберегательные счета с более высокими процентами, на которые распространяются ограничения на выписку чеков)
- срочные вклады, включая депозитные сертификаты (CD)
- непогашенные кассовые чеки, процентные чеки и другие оборотные инструменты, выписанные на счета банка
- счета в иностранной валюте [41]
Счета в разных банках страхуются отдельно. Считается, что все отделения банка составляют единый банк. Кроме того, интернет- банк, входящий в состав обычного банка, не считается отдельным банком, даже если его название отличается. Граждане, не являющиеся гражданами США, также покрываются страховкой FDIC, если их вклады находятся во внутреннем офисе банка, застрахованного FDIC. [41]
FDIC издает руководство под названием «Ваши застрахованные депозиты» [42], в котором излагаются общие характеристики страхования депозитов FDIC и рассматриваются общие вопросы, задаваемые клиентами банка о страховании вкладов. [43]
Вещи не застрахованы
Застрахованы только указанные выше типы счетов. Вот некоторые типы незастрахованных продуктов, даже если они приобретены через покрываемое финансовое учреждение: [43]
- Акции , облигации и паевые инвестиционные фонды, включая денежные фонды
- Securities Investor Protection Corporation , отдельное учреждение , зафрахтованный Конгресса, обеспечивает защиту от потери многих видов таких ценных бумаг в случае отказа брокерской, но не против потерь по инвестициям.
- Кроме того, с 19 сентября 2008 г. Казначейство США предлагает дополнительную программу страхования для фондов денежного рынка, которая гарантирует стоимость активов. [44]
- Произошли исключения, такие как помощь FDIC держателям облигаций Continental Illinois .
- Инвестиции, обеспеченные правительством США, например казначейские ценные бумаги
- Содержимое сейфов .
- Несмотря на то, что в названии присутствует слово «депозит», согласно федеральному закону, сейфовая ячейка не является депозитным счетом - это просто охраняемое хранилище, арендуемое учреждением для клиента.
- Убытки из-за кражи или мошенничества в учреждении.
- Такие ситуации часто покрываются специальными страховыми полисами, которые банковские учреждения покупают у частных страховых компаний.
- Ошибки в учете.
- В этих ситуациях для потребителей могут быть средства правовой защиты в соответствии с законом штата о контрактах, Единым торговым кодексом и некоторыми федеральными постановлениями, в зависимости от типа транзакции.
- Страхование и аннуитетные продукты, такие как страхование жизни , автомобилей и домовладельцев .
Смотрите также
- Список банкротств банков в США (2008 – настоящее время)
- Закон о банках 1933 г.
- Закон о банках 1935 года
- Отчет о звонках
- Канадская корпорация по страхованию депозитов (канадский аналог)
- Федеральный закон о реформе страхования вкладов
- Финансовый кризис 2007-2010 гг.
- Список приобретенных или обанкротившихся банков США в конце финансового кризиса 2000-х
- Список крупнейших банкротств банков США
- Раздел 12 Свода федеральных правил
- Политика "Слишком большой, чтобы провалить"
- Правило Волкера
Связанные агентства и программы
- Рейтинговая система CAMELS - используется экспертами FDIC по надзору за управлением рисками (RMS) для оценки каждого банка и списка проблемных банков FDIC.
- Структура корпоративной архитектуры FDIC
- Национальная администрация кредитных союзов
- Национальный фонд страхования акций кредитных союзов
- Программа гарантии временной ликвидности
Рекомендации
Информационные заметки
- ^ Около 491 коммерческого банка обанкротились в 1893 году и 243 между 1907 и 1908 годами. [11]
- ^ Последний план заключался в страховании всех вкладов до 10 000 долларов (193 458 долларов США), 75 процентов всех вкладов на сумму свыше 10 000–50 000 долларов США (967 289 долларов США) и 50 процентов всех депозитов на сумму более 50 000 долларов США. В скобках указана сумма с учетоминфляции потребительских цен с 1934 г. [17]
Цитаты
- ^ «Статистика вкратце» . FDIC. Архивировано из оригинала на 6 июля 2020 года . Проверено 28 июля 2020 .
- ^ «FDIC: пресс-релиз по страхованию вкладов за 21 финансовый год» . www.fdic.gov . Проверено 2 марта 2021 .
- ^ а б Ван Лоо, Рори (2018-08-01). «Регулятивные мониторы: полицейские фирмы в эпоху соблюдения» . Стипендия факультета .
- ^ a b Вальтер 2005 , стр. 39.
- ^ «Страховой лимит FDIC в размере 250 000 долларов теперь действует бессрочно» . Бостон Глоуб .
- ^ Бовенци 2015 , стр. 69.
- ^ Эллис, Дайан. «Финансирование страхования вкладов: обеспечение уверенности» (PDF) . fdic.gov .
- ^ «Статистика - 31 декабря 2018 г.» (PDF) . Федеральная корпорация по страхованию вкладов . 2018-12-31. Архивировано (PDF) из оригинала 29.05.2019.
- ^ а б «FDIC: Понимание страхования вкладов» .
- ^ «FDIC: Совет директоров и высшее руководство» . Fdic.gov . Проверено 19 октября 2020 .
- ^ а б Уайт 1981 , стр. 538.
- ^ White 1981 , стр. 537-538.
- Перейти ↑ White 1981 , p. 539
- Перейти ↑ Walter 2005 , p. 44.
- ^ Golembe 1960 , стр. 188.
- ^ Шоу 2015 , стр. 47.
- ^ a b c с 1634 по 1699 год: Харрис, П. (1996). «Инфляция и дефляция в ранней Америке, 1634–1860: модели изменений в британской американской экономике». История социальных наук . 20 (4): 469–505. JSTOR 1171338 . 1700-1799: Маккаскер, Дж. Дж. (1992). Сколько это в реальных деньгах ?: исторический индекс цен для использования в качестве дефлятора денежной стоимости в экономике США (PDF) . Американское антикварное общество . 1800 – настоящее время: Федеральный резервный банк Миннеаполиса. «Индекс потребительских цен (оценка) 1800–» . Проверено 1 января 2020 года .
- ^ Golembe 1960 , стр. 193.
- ^ «Изменения в страховом покрытии вкладов FDIC» . fdic.gov. 21 июля 2010 года Архивировано из оригинального 22 ноября 2010 года.
- ^ «Реформа страхования вкладов (включая корректировку до 250 000 долларов с учетом корректировок каждые пять лет)» .
- ^ «Временное правило FDIC» (PDF) . gpo.gov.
- ^ «FDIC: Символ уверенности» .
- ^ «4000 - Консультативные заключения: полная вера и заслуга правительства США за Фондом страхования вкладов FDIC» . Проверено 16 января 2009 .
- ^ «Стоимость сбережений и ссудный кризис» (PDF) . Архивировано из оригинального (PDF) 29 октября 2008 года . Проверено 2 ноября 2008 .
- ^ FDIC. «Неудачный банковский список» . Проверено 27 июня 2009 .
- ^ Шен, Линда (26 сентября 2008 г.). "Банк Ваму отделился от холдинговой компании, пощадив FDIC" . Блумберг. Архивировано из оригинала на 2012-10-23 . Проверено 27 сентября 2008 .
- ^ Дэш, Эрик (2007-04-07). «Ожидается, что WaMu получит 5 миллиардов долларов» . Нью-Йорк Таймс . Проверено 27 сентября 2008 .
- ^ Барр, Колин (21 августа 2009 г.). «Иностранные банки не могут всех спасти» . CNN . Архивировано из оригинального 2 -го октября 2009 года . Проверено 2 мая 2010 года .
- ^ Дэйкин Кэмпбелл (2010-03-20). «Аванта Банк и шесть других банков США обанкротились из-за безнадежных ссуд» . Блумберг . Проверено 19 марта 2010 .
- ↑ Джеймс Виганд, царь сложности FDIC , Ялман Онаран, Bloomberg Businessweek, 13 октября 2011 г.
- ^ FDIC объявляет об организационных изменениях, которые помогут реализовать недавно принятую Конгрессом реформу регулирования , пресс-релиз FDIC, 10 августа 2010 г.
- ^ FDIC создает офис сложных финансовых институтов , Стив Куинливан, статья на частном веб-сайте dodd-frank.com, 10 августа 2010 г.
- ^ «Банковские банкротства вкратце: 2010» . Проверено 22 мая 2019 .
- Перейти ↑ Sicilia, David B. & Cruikshank, Jeffrey L. (2000). Эффект Гринспена , стр. 96–97. Нью-Йорк: Макгроу-Хилл. ISBN 0-07-134919-7 .
- ↑ Sicilia & Cruikshank, стр. 97–98.
- ^ «FDIC: организация и продажа активов» . www.fdic.gov .
- ^ «Архивная копия» (PDF) . Архивировано из оригинального (PDF) 17 марта 2013 года . Проверено 25 января 2013 .CS1 maint: заархивированная копия как заголовок ( ссылка )
- ^ «Первый шаг: руководство по плану урегулирования несостоятельности для крупнейших компаний» .
- ^ а б «Первый шаг: десять ключевых моментов из руководства FDIC по плану разрешения проблем» (PDF) . Практика регулирования финансовых услуг PwC, декабрь 2014 г.
- ^ «Руководство по представлению плана урегулирования несостоятельности застрахованного депозитного учреждения» (PDF) . Практика регулирования финансовых услуг PwC, декабрь 2014 г.
- ^ а б «Закон FDIC, правила, соответствующие акты - правила и положения» . Fdic.gov . Проверено 15 сентября 2011 .
- ^ fdic.gov Архивировано 10 декабря 2007 г., в Wayback Machine.
- ^ а б «FDIC: застрахован или не застрахован?» . Fdic.gov . Проверено 15 сентября 2011 .
- ^ Энрикес, Диана Б. (19 сентября 2008 г.). «Казначейство для гарантирования средств денежного рынка» . Нью-Йорк Таймс . Проверено 20 сентября 2008 .
Библиография
- Бовензи, Джон (2015). Внутри FDIC: тридцать лет банкротств банков, спасательных операций и регуляторных битв . Нью-Йорк: Джон Вили и сыновья. ISBN 978-1-118-99408-5.
- Голембе, Картер, Х. (1960). «Законодательство о страховании вкладов 1933 года: исследование его предшественников и целей». Ежеквартальная политология . 75 (2): 181–200. DOI : 10.2307 / 2146154 . JSTOR 2146154 .
- Шоу, Кристофер (2015). « „ Люди на улицу из - за этого“: Дорога к FDIC». Журнал истории политики . 27 (1): 36–60. DOI : 10.1017 / S0898030614000359 . S2CID 154303860 .
- Уолтер, Джон (2005). «Банкротство банков эпохи депрессии: великая зараза или великая встряска?». Экономический квартал . 91 (1). SSRN 2185582 .
- Белый, Юджин, Н. (1981). «Государственное страхование банковских вкладов в США, 1907–1929». Журнал экономической истории . 41 (3): 537–557. DOI : 10.1017 / S0022050700044326 .
дальнейшее чтение
- «Ваш банк обанкротился: что будет дальше?» - 60 минут
- Кауфман, Джордж Г. (2002). «Страхование вкладов» . В Дэвид Р. Хендерсон (ред.). Краткая энциклопедия экономики (1-е изд.). Библиотека экономики и свободы . OCLC 317650570 .
- История, включая советы директоров
- «Федеральное страхование вкладов для банков и кредитных союзов» - Исследовательская служба Конгресса
Внешние ссылки
- Федеральная корпорация страхования вкладов (официальный сайт)
- Федеральная корпорация по страхованию вкладов в Федеральном реестре
- Статистика FDIC: краткий обзор
- Список FDIC обанкротившихся банков