Страхование жилья , также обычно называемое страхованием домовладельца (часто сокращенно в индустрии недвижимости США как HOI ), представляет собой тип страхования имущества , охватывающего частные дома . Это страховой полис, который сочетает в себе различные виды личной страховой защиты, которые могут включать в себя убытки, причиненные дому, его содержимому , утрату возможности использования (дополнительные расходы на проживание) или потерю другого личного имущества домовладельца, а также страхование ответственности за несчастные случаи. это может произойти дома или в руках домовладельца в пределах территории полиса.
Кроме того, страхование домовладельца обеспечивает финансовую защиту от стихийных бедствий. Стандартный полис страхования жилья страхует сам дом вместе с находящимися в нем вещами.
Обзор
Политика домовладельца является страховой полис многострочный, а это означает , что она включает в себя как страхование имущества и ответственности покрытия, с неделимой премии, а это означает , что единовременная премия выплачивается за все риски. Это означает, что он покрывает как ущерб собственному имуществу, так и ответственность за любые травмы и имущественный ущерб, причиненный владельцем или членами его / ее семьи другим людям. Это также может включать ущерб, причиненный домашними животными. В США используются стандартные формы полиса, которые делят страховое покрытие на несколько категорий. Пределы покрытия обычно указываются в процентах от основного покрытия A, которое представляет собой покрытие для основного жилища. [1]
Стоимость страховки домовладельца часто зависит от того, сколько будет стоить замена дома и какие дополнительные подтверждения или наездники прилагаются к полису. Страховой полис - это юридический договор между страховой компанией ( страховой компанией ) и указанными застрахованными лицами. Это договор о возмещении ущерба, который вернет застрахованного в то состояние, в котором он находился до потери. Как правило, претензии, связанные с наводнениями или войной (определение которых обычно включает ядерный взрыв из любого источника), исключаются из охвата, среди других стандартных исключений (например, термитов). Для этих возможностей можно приобрести специальную страховку, в том числе страховку от наводнения . Страхование корректируется, чтобы отразить стоимость замены, обычно после применения коэффициента инфляции или индекса стоимости.
Ценообразование
Основными факторами оценки цены являются местоположение, страховое покрытие и сумма страховки, которая основана на оценочной стоимости восстановления дома («восстановительная стоимость»). [2]
Если для восстановления дома приобретено недостаточное покрытие, на выплату страхового возмещения может быть наложен штраф по совместному страхованию . В этом случае с застрахованного будет взиматься оплата из кармана в качестве штрафа. Страховщики используют поставщиков для оценки затрат, включая Marshall Swift-Boeckh, дочернюю компанию CoreLogic, Verisk PropertyProfile и E2Value, но оставляют ответственность в конечном итоге на потребителя. В 2013 году опрос показал, что около 60% домов недооценены примерно на 17%. [3] В некоторых случаях оценки могут быть заниженными из-за «всплеска спроса» после катастрофы. [2] В качестве защиты от неправильной оценки некоторые страховщики предлагают надстройки «расширенной восстановительной стоимости» («подтверждения»), которые обеспечивают дополнительное покрытие в случае достижения лимита. [2]
Цены могут быть ниже, если дом находится рядом с пожарным депо или оборудован пожарными спринклерами и пожарной сигнализацией; если в доме есть меры по смягчению ветра, например, ставни от урагана ; или если в доме есть система безопасности и установлены одобренные страховщиком замки .
Обычно оплата производится ежегодно. Бессрочная страховка, действующая бессрочно, также может быть получена в определенных областях.
Покрытые опасности
Страхование жилья предлагает покрытие на основе «названных опасностей» и «открытых опасностей». Политика «названных опасностей» - это политика, которая обеспечивает покрытие убытков, конкретно указанных в полисе; если его нет в списке, значит, он не покрывается. Политика «открытых опасностей» шире в том смысле, что она обеспечивает покрытие всех убытков, кроме тех, которые специально исключены в вашем полисе.
Базовые «именованные опасности» [4] - это наименее исчерпывающий из трех вариантов покрытия. Он обеспечивает защиту от опасностей, которые, скорее всего, приведут к полной потере . Если с вашим домом случится что-то, чего нет в списке ниже, вы не застрахованы. Этот тип полиса наиболее распространен в странах с развивающимися рынками страхования и используется для защиты пустующих или незанятых зданий.
Опасности, покрываемые базовой формой:
- Огонь
- Молния
- Буря или град
- Взрыв
- Дым
- Вандализм
- Столкновение самолета или транспортного средства
- Беспорядки или гражданские волнения
Широкие «именованные опасности» [5] - эта форма расширяет «базовую форму», добавляя еще 6 охваченных опасностей. Опять же, это политика «названных опасностей». Чтобы получить покрытие, необходимо отдельно указать убыток. К счастью, «общая форма» предназначена для покрытия наиболее распространенных форм имущественного ущерба.
Широко распространенные покрываемые опасности:
- Все опасности базовой формы
- Кража со взломом, ущерб от взлома
- Падающие предметы (например, ветки деревьев)
- Вес льда и снега
- Замораживание сантехники
- Случайное повреждение водой
- Искусственно произведенное электричество
Особый «весь риск» [6] - страхование специальной формы является наиболее всеобъемлющим из трех вариантов. Отличие от полисов «особой формы» состоит в том, что они покрывают все убытки, если иное не оговорено особо. В отличие от предыдущих форм, все незарегистрированные опасности являются покрываемыми рисками. Однако, если что-то случится с вашим домом и это событие внесено в список исключений, страхование не распространяется.
Исключенные опасности особого вида:
- Постановление закона
- Землетрясение
- Наводнение
- Сбой питания
- Халатное отношение
- Война
- Ядерная опасность
- Преднамеренные действия
В Соединенных Штатах
В Соединенных Штатах большинство покупателей жилья занимают деньги в форме ипотечной ссуды , и ипотечный кредитор часто требует, чтобы покупатель приобрел страховку домовладельца в качестве условия ссуды, чтобы защитить банк в случае разрушения дома. Любой, у кого есть страховой интерес в собственности, должен быть указан в полисе. В некоторых случаях залогодержатель откажется от необходимости для залогодателя иметь страховку домовладельца, если стоимость земли превышает сумму остатка по ипотеке. В таком случае даже полное разрушение каких-либо зданий не повлияет на способность кредитора иметь возможность лишить права выкупа и взыскать полную сумму ссуды.
Страхование жилья в США может отличаться от страхования жилья в других странах; например, в Великобритании проседание и последующее разрушение фундамента обычно покрывается страховым полисом. [7] Страховые компании Соединенных Штатов раньше предлагали страхование фонда, которое было сокращено до покрытия ущерба из-за утечек и, наконец, полностью ликвидировано. [8] Страхование часто неправильно понимается покупателями; например, многие считают, что плесень покрыта, когда это не стандартное покрытие. [9]
История
Политика первого домовладельца как таковая в Соединенных Штатах была введена в сентябре 1950 года, но аналогичная политика уже существовала в Великобритании и некоторых районах Соединенных Штатов. В конце 1940-х годов закон о страховании в США был реформирован, и в ходе этого процесса были написаны многочисленные законодательные акты, которые позволили полисам домовладельцев стать законными. [10]
До 1950-х годов существовала отдельная политика в отношении различных опасностей, которые могли повлиять на дом. Домовладелец должен был бы приобрести отдельные полисы, покрывающие убытки от пожара, кражи, личное имущество и тому подобное. В течение 1950-х годов были разработаны формы полиса, позволяющие домовладельцу приобретать все необходимые страховки по одному полному полису. Однако эти полисы различались в зависимости от страховой компании, и их было трудно понять. [11]
Потребность в стандартизации настолько возросла, что в 1971 году была создана частная компания, базирующаяся в Джерси-Сити , штат Нью-Джерси , Служба страховых услуг , также известная как ISO, для предоставления информации о рисках и выпуск упрощенных форм полиса домовладельцев для перепродажи страховым компаниям. В эту политику с годами вносились поправки. [ необходима цитата ]
Современные разработки изменили условия, доступность и расценки страхового покрытия. [2] Страхование домовладельцев было относительно убыточным, отчасти из-за катастроф, таких как ураганы, а также из-за нежелания регулирующих органов санкционировать повышение цен. [2] Покрытие было сокращено, и компании отошли от прежних стандартизированных форм ISO. [2] Ущерб, причиненный водой из-за прорыва труб, в частности, был ограничен, а в некоторых случаях полностью устранен. [2] Другие ограничения включали ограничения по времени, сложные расчеты стоимости замены (которые могут не отражать истинную стоимость замены) и сокращение покрытия ущерба от ветра. [2]
Виды полисов страхования домовладельцев
Согласно отчету Национальной ассоциации комиссаров по страхованию (NAIC) за 2018 год по данным за 2016 год [12], 73,8% домов были охвачены полисами домовладельцев, занимаемых владельцами. Из них 79,52% имели полис HO-3 Special, а 13,35% имели более дорогой полис HO-5 Comprehensive. Обе эти политики представляют собой «все риски» или «открытые опасности», что означает, что они охватывают все опасности, кроме специально исключенных. На дома, охваченные полисом HO-2 Broad, приходилось 5,15%, что касается только определенных названных рисков. Остальные 2% включают полисы HO-1 Basic и HO-8 Modified, которые являются наиболее ограниченными в предлагаемом покрытии. HO-8, также известная как старое страхование жилья, скорее всего, будет выплачивать только фактическую денежную сумму за ущерб, а не замену. [13]
Остальные 21,3% полисов страхования жилья были покрыты страхованием арендатора или кондоминиума. 14,8% из них имели форму HO-4 Contents Wide, также известную как страхование съемщиков, которая покрывает содержимое квартиры, не охваченной конкретно полисом одеял, написанным для комплекса. [13] Эта политика также может покрывать ответственность, возникшую в результате травм гостей, а также халатности арендатора на территории покрытия. Обычными зонами охвата являются такие события, как молния, беспорядки, самолет, взрыв, вандализм, дым, кража, ураган или град, падающие объекты, извержение вулкана, снег, мокрый снег и вес льда. Остальные имели полис HO-6 для владельцев квартир, также известный как страхование кондоминиумов, которое предназначено для владельцев квартир и включает покрытие части здания, принадлежащей застрахованному, и размещенного в нем имущества. Предназначен для покрытия промежутка между охватом, предусмотренным политикой в отношении одеял, написанной для всего района или здания, и личной собственностью внутри дома. Устав ассоциации кондоминиумов может определять общую сумму необходимого страхования. Например, во Флориде объем страхового покрытия установлен законом - 718.111 (11) (f). [14]
Причины выпадения
Согласно справочнику Страхового информационного института 2008 года, на каждые 100 долларов страховых взносов в 2005 году в среднем 16 долларов уходили на пожар и молнию, 30 долларов - на ветер и град, 11 долларов - на повреждение водой и замерзание, 4 доллара - на другие причины и 2 доллара - на кражу. Еще 3 доллара пошли на выплату ответственности и медицинских выплат и 9 долларов на расходы по урегулированию претензий, а оставшиеся 25 долларов были выделены на расходы страховщика. [15] Одно исследование пожаров показало, что большинство из них было вызвано инцидентами с отоплением, хотя курение было фактором риска возникновения пожаров со смертельным исходом. [16]
Процесс рассмотрения претензий
Ожидается, что после убытка застрахованный примет меры для его уменьшения. Страховые полисы обычно требуют, чтобы страховщик был уведомлен в разумные сроки. После этого оценщик требований расследует претензию, и от страхователя может потребоваться предоставить различную информацию.
Подача претензии может привести к увеличению ставок либо к непродлению или отмене. Кроме того, страховщики могут делиться данными о претензиях в отраслевой базе данных (два основных из них - CLUE и A-PLUS [17] ), при этом Choicepoint получает данные от 98% страховщиков США. [18]
В Соединенном Королевстве
Как и в США, ипотечные кредиторы в Соединенном Королевстве (Великобритания) требуют, чтобы стоимость восстановления (фактическая стоимость восстановления собственности до ее текущего состояния в случае ее повреждения или уничтожения) покрывалась в качестве условия ссуды. Однако стоимость восстановления часто ниже рыночной стоимости собственности, поскольку рыночная стоимость часто отражает имущество как непрерывно действующее предприятие, а не только стоимость кирпичей и строительного раствора.
Ряд факторов, таких как рост мошенничества и все более непредсказуемая погода, привели к тому, что премии по страхованию жилья в Великобритании продолжают расти. [19] По этой причине произошел сдвиг в способах приобретения страховки жилья в Великобритании - поскольку клиенты стали намного более чувствительны к цене, значительно увеличилось количество полисов, продаваемых через сайты сравнения цен.
В дополнение к стандартному страхованию жилья около 8 миллионов домашних хозяйств в Великобритании относятся к категории «нестандартных» рисков. Этим домашним хозяйствам требуется специализированный или нестандартный страховщик, который покроет потребности в страховании жилья для людей, которые имеют судимость и / или имущество тех, кто страдает проседанием или ранее поддерживалось.
По всему миру
Объем премий по странам (2013 г.)
Мировой рейтинг [20] | Страна | Область, край | Объем премии (2013 г., млн долл. США): [20] |
---|---|---|---|
1 | Соединенные Штаты | Америка | 1,259,255 |
2 | Япония | Азия | 531 506 |
3 | Великобритания | Европа | 329 643 |
4 | Китай | Азия | 277 965 |
5 | Франция | Европа | 254 754 |
6 | Германия | Европа | 247 162 |
7 | Италия | Европа | 168 544 |
8 | Южная Корея | Азия | 145 427 |
9 | Канада | Америка | 125 344 |
10 | Нидерланды | Европа | 101 140 |
Охват здания и содержания
Такие страны, как Китай , Австралия и Великобритания, используют более простой подход к страхованию жилья, который называется «страхование здания и содержимого», обычно называемое «страхованием жилья и имущества». По сравнению со страховыми полисами Соединенных Штатов, страхование зданий и их содержимого предлагает самый базовый уровень защиты. Большинство стандартных политик покрывают только самые основные опасности, перечисленные ниже:
- Буря или наводнение
- Огонь
- Молния или взрыв
- Падающие деревья или ветки
- Просадка, волочение или оползень
- Разрушение стекла или сантехники
- Повреждения из-за вытекшей воды или масла
- Удар, нанесенный дому животными, транспортными средствами или самолетами.
Покрытие здания
Под зданием понимается как основная структура, так и отдельно стоящие постройки, такие как гаражи, навесы и подсобные помещения, находящиеся в собственности. Однако разные страховщики могут не покрывать такие вещи, как ограждающие стены, заборы, ворота, дорожки, проезды или бассейны, поэтому важно проверить конкретный язык полиса. [21] Это эквивалент покрытия A и B в страховых полисах домовладельцев в США.
Содержание покрытия
Страхование содержимого покрывает личные вещи, такие как мебель, одежда, электроника, ювелирные изделия и т. Д. Большинство полисов ограничивают индивидуальную сумму денег, выплачиваемую для каждой категории предметов. [22] Индивидуальные полисы могут различаться по объему предоставляемого покрытия. Возможность запланировать вашу личную собственность легко доступна.
Страхование ответственности
Ответственность обычно связана с покрытием здания и содержимого. Травмы и повреждение помещений будут покрываться за счет страхового покрытия здания, в то время как любые внешние происшествия будут покрываться за счет покрытия содержимого. [21]
Общие исключения
Как и в случае с большинством страховых полисов, всегда есть исключения. Наиболее распространены: [21]
- Техническое обслуживание общего износа
- Неисправное качество изготовления
- Механический или электрический отказ
- Любая сумма сверх лимитов, указанных в расписании полиса или в полисе.
- Ограниченное покрытие, когда дом пуст или сдается жильцам
Смотрите также
- Страхование ипотеки
- Защита собственного капитала
- Программа страхования, контролируемая собственником
- Страховка имущества
- Страхование арендаторов
Рекомендации
- ^ Nance CP. (2003). Современная практика в сфере недвижимости в Техасе с. 39 .
- ^ a b c d e f g h Покрывается страховкой домовладельцев? Не будь таким уверенным . CNN Деньги. Архив WebCite .
- ^ «Страховщики продолжают улучшать свои жилищные оценки, говорит MSB» . www.insurancejournal.com . Проверено 17 января 2016 .
- ^ «Основные причины потери формы (ISO) - Страховой глоссарий | IRMI.com» . irmi.com . Проверено 7 июня 2016 .
- ^ «Форма общих причин потерь (ISO) - Страховой глоссарий | IRMI.com» . irmi.com . Проверено 7 июня 2016 .
- ^ «Особые опасности - Страховой глоссарий | IRMI.com» . irmi.com . Проверено 7 июня 2016 .
- ^ Мерфи, Кейт (2010-03-03). «Сдвиг почвы угрожает фундаменту домов» . Нью-Йорк Таймс . Проверено 2 января 2014 .
- ^ Эллисон, Джеффри. «Покрывается ли страховкой ремонт фундамента дома?» . Архив веб-сайта. Архивировано из оригинального 17 февраля 2012 года . Проверено 2 января 2014 .
- ^ Домовладельцы смущены страховым покрытием: обзор . InsuranceJournal.com
- ^ Хант младший, Фредерик Дж. (1962). «Домовладельцы - первое десятилетие» (PDF) . Труды Общества актуариев по несчастным случаям . Проверено 2 января 2014 .
- ^ ^Виннинг, Эрик; Джордж Рейда; Констанс Лютхардт; Шерил Фергюсон (2002). Личное страхование (1-е изд.). Малверн, Пенсильвания : Американский институт страховых компаний по страхованию от несчастных случаев / Страховой институт Америки. ISBN 0-89463-108-X.
- ^ https://www.naic.org/prod_serv/HMR-ZU-18.pdf
- ^ а б «Страхование домовладельцев от пожара, домовладельцев, домовладельцев-арендаторов, кондоминиумов / кооперативов и владельцев квартир: данные за 2012 год» (PDF) . NAIC.com . Национальная ассоциация комиссаров по страхованию . Проверено 14 июня 2016 .
- ^ "Архив Flsenate: Устав и Конституция> Просмотреть уставы" . flsenate.gov .
- ^ III Страхование Fact Book 2008 . 2008. с. 85. ISBN 9780932387530. Проверено 2 января 2014 .
- ^ Руньян К.В., Бангдивала С.И., Линцер М.А., Сакс Дж. Дж., Баттс Дж. (Сентябрь 1992 г.). «Факторы риска смертельных пожаров в жилых домах». N. Engl. J. Med . 327 (12): 859–63. DOI : 10.1056 / NEJM199209173271207 . PMID 1508246 .
- ^ База данных недвижимости A-PLUS. Архивировано 16 мая 2013 г. в Wayback Machine . ISO.
- ^ Претензии, которые увеличивают ваши страховые ставки . Bankrate.com.
- ^ http://www.theaa.com/services/insuranceandfinance/insuranceindex/
- ^ а б «Основные факты о страховании Великобритании, 2014 год, ABI» . abi.org.uk . Проверено 14 июня 2016 .
- ^ а б в «Справочник по страхованию жилищного строительства и имущества» . abi.org.uk . Ассоциация британских страховщиков.
- ^ Комиссия по ценным бумагам и инвестициям Австралии (07.01.2016). «Страхование жилья и имущества - MoneySmart от ASIC» . moneysmart.gov.au . Проверено 8 июня 2016 .