Из Википедии, бесплатной энциклопедии
Перейти к навигации Перейти к поиску

Страхование на основе индекса, также известное как страхование с привязкой к индексу или просто индексное страхование, в основном используется в сельском хозяйстве. Из-за высокой стоимости оценки убытков традиционное страхование, основанное на выплате возмещения за фактически понесенные убытки, обычно нецелесообразно, особенно для мелких землевладельцев в развивающихся странах.. При страховании на основе индексов выплаты связаны с «индексом», который тесно связан с потерями сельскохозяйственного производства, например, основанный на уровне осадков, урожайности или растительности (например, пастбища для домашнего скота). Выплаты производятся, когда индекс превышает определенный порог, часто называемый «триггером». Таким образом, страхование на основе индексов предназначено не для защиты фермеров от всех опасностей, а только там, где существует широко распространенный риск, который существенно влияет на средства к существованию фермера. [1] Многие такие индексы сейчас используют спутниковые снимки . [2] [3]

Обоснование индексного страхования [ править ]

Страхование рисков в мелком сельском хозяйстве сталкивается с особыми проблемами, с которыми обычно не сталкивается более широкий сектор страхования. Производство зависит от природных условий, таких как дождь, температура и солнечный свет, которые не могут легко контролироваться более бедными фермерами, за исключением тех, у кого есть доступ к ирригации или пластмассовым туннелям в случае садовых культур. Следовательно, фермеры регулярно сталкиваются с проблемами. В отличие от других видов страхования, неблагоприятные события не могут быть легко предсказаны статистически, большое количество людей, как правило, страдают одновременно (в страховой отрасли это называется «ковариацией»), и убытки по каждому из них, как правило, значительны. Противоположным является случай более традиционного страхования, такого как страхование от кражи дома, где актуарииможет сделать хороший прогноз вероятного количества претензий, кражи (относительно) редки, все дома в квартале не проникают одновременно, и все содержимое дома обычно не крадется. [4]

Традиционное страхование имеет две стоимостные категории. Во-первых, это базовый риск, который страхуется, и, во-вторых, затраты, связанные со страхованием, такие как проведение индивидуальных оценок рисков и корректировка убытков. В сельскохозяйственном секторе эти затраты, как правило, высоки, а премии часто недоступны для большинства бедных фермеров. Постоянные затраты на проверку убытков делают невыгодным исследование убытков для мелких сельскохозяйственных производителей, общая сумма страховых взносов которых невелика. На практике это может привести к плохой проверке убытков, морально опасному поведению и высоким коэффициентам убытков для страховых компаний. [5]

Теоретически страхование на основе индекса может охватывать многих фермеров, избегая при этом необходимости в оценке и корректировке убытков. Это может снизить некоторые административные расходы и затраты на внедрение, а также может ограничить выплаты, вызванные мошенничеством или неэффективными методами ведения сельского хозяйства.

Индексное страхование на практике [ править ]

Чтобы эффективно обслуживать фермеров в отдаленных районах, необходимо решить серьезные проблемы. Отсутствие исторических данных об осадках, урожайности или информации о смертности домашнего скота затрудняло разработку индексов, в то время как небольшой размер ферм, низкая стоимость сельскохозяйственных культур или животных, подлежащих страхованию, и высокие эксплуатационные расходы затрудняли разработку работоспособная схема. [6] В противовес этому, ИКТ , особенно смартфоны, сокращают затраты, в то время как более широкое использование спутниковых измерений для целей разработки индексов также было эффективным. [1] [7] [8]

Страхование на основе индексов не всегда обеспечивает фермерам возмещение убытков в случае потери урожая или животных, а выплаты иногда не точно отражают размер понесенных ими убытков. Это связано с тем, что индекс основан на географической зоне, в которой фермеры могут иметь разный опыт, например, с дождями. Как следствие, некоторые фермеры могут получить хороший урожай, в то время как большинство других в этом районе испытывают неурожай. Однако при индексной системе выплаты получают все фермеры. Эта проблема получила название «базовый риск». [9]Как прямое следствие базового риска, фермеры обычно неохотно платят за страхование на основе индекса те же премии, что и за стандартное страхование. Снижение базисного риска за счет включения новых источников данных является центральным интересом в текущих исследованиях. [10] [11]

Проблемы для решения [ править ]

На сегодняшний день опыт развивающихся стран показывает, что страхование на основе индексов требует субсидий, чтобы быть коммерчески жизнеспособным. Субсидии обычно принимают одну из двух форм: правительства могут поддерживать создание программ страхования, предоставляя данные, необходимые для расчета индексов, и помогая в продвижении по службе и обучении, или они могут оказывать прямую поддержку, часто субсидируя выплаты страховых взносов. Вопрос, который необходимо решить, заключается в том, представляют ли такие субсидии рациональное использование ограниченных национальных ресурсов. Второй важный вопрос касается того, кто будет застрахован по договорам страхования на основе индекса. Удивительно, но выбор фермеров не самый очевидный.[12]

См. Также [ править ]

Ссылки [ править ]

  1. ^ a b Greatrex, H .; Хансен, JW; Garvin, S .; Diro, R .; Blakeley, S .; Le Guen, M .; Рао, кн; Осгуд, Делавэр (2015). Увеличение масштабов индексного страхования для мелких фермеров: последние свидетельства и идеи (Отчет CCAFS № 14, ред.). Копенгаген: Программа исследований КГМСХИ по изменению климата, сельскому хозяйству и продовольственной безопасности (CCAFS) . Проверено 11 июня 2019 .
  2. ^ «Страхование на основе индекса» . Изменение климата, сельское хозяйство и продовольственная безопасность . Проверено 2 июня 2019 .
  3. ^ Vroege, Willemijn; Далхаус, Тобиас; Фингер, Роберт (2019-01-01). «Индекс страхования пастбищ - обзор для Европы и Северной Америки» . Сельскохозяйственные системы . 168 : 101–111. DOI : 10.1016 / j.agsy.2018.10.009 . ISSN 0308-521X . 
  4. ^ Всемирный банк (2011). Страхование погодных индексов для сельского хозяйства: Руководство для практиков в области развития (PDF) . Вашингтон, округ Колумбия: Документ для обсуждения по сельскому хозяйству и развитию сельских районов 50 . Проверено 2 июня 2019 .
  5. ^ Hazell, Питер (1992). «Соответствующая роль аграрного страхования в развивающихся странах». Журнал международного развития . 4 (6): 567–598. DOI : 10.1002 / jid.3380040602 .
  6. ↑ Рао, Колли (декабрь 2010 г.). «Страхование урожая на основе индекса» . Порядок ведения сельского хозяйства и сельскохозяйственных наук 1 . 1 : 193–203. DOI : 10.1016 / j.aaspro.2010.09.024 . Дата обращения 3 июня 2019 .
  7. ^ Выпускает документ об индексном страховании, особенно на инклюзивных страховых рынках (PDF) . Базель, Швейцария: IAIS. Июнь 2018 . Проверено 9 июня 2019 .
  8. ↑ Кастелл, Хелен (сентябрь 2019 г.). «Сделать индексное страхование прибыльным» . Спора (194): 34–35. ЛВП : 10568/103459 . Проверено 8 октября 2019 .
  9. ↑ Миранда, Марио Дж. (Май 1991 г.). «Страхование посевных площадей пересмотрено». Американский журнал экономики сельского хозяйства . 73–2 (2): 233–242. DOI : 10.2307 / 1242708 . JSTOR 1242708 . 
  10. ^ Дальхаус, Тобиас; Фингер, Роберт (2016-07-21). «Могут ли данные об осадках и фенологические наблюдения снизить базовый риск страхования на основе погодных индексов?» . Погода, климат и общество . 8 (4): 409–419. DOI : 10.1175 / WCAS-D-16-0020.1 . ЛВП : 20.500.11850 / 121284 . ISSN 1948-8327 . 
  11. ^ Дальхаус, Тобиас; Musshoff, Оливер; Палец, Роберт (декабрь 2018 г.). «Фенологическая информация способствует снижению риска временного базиса в страховании сельскохозяйственных погодных индексов» . Научные отчеты . 8 (1): 46. Bibcode : 2018NatSR ... 8 ... 46D . DOI : 10.1038 / s41598-017-18656-5 . ISSN 2045-2322 . PMC 5758701 . PMID 29311587 .   
  12. ^ Смит, Винсент; Уоттс, Майлз. «Индексное сельскохозяйственное страхование в развивающихся странах: осуществимость, масштабируемость и устойчивость» . Проверено 9 июня 2019 .