Из Википедии, свободной энциклопедии
Перейти к навигации Перейти к поиску

Микрострахование - это защита людей с низкими доходами (тех, кто живет примерно от 1 до 4 долларов в день (менее 4 долларов) [1] ) от конкретных опасностей в обмен на регулярную выплату страховых взносов, пропорциональную вероятности и стоимости связанных с этим рисков. Это определение в точности такое же, как и для обычного страхования, за исключением четко определенного целевого рынка: люди с низкими доходами. Целевая группа обычно состоит из лиц, игнорируемых основными схемами коммерческого и социального страхования, а также лиц, которые ранее не имели доступа к соответствующим страховым продуктам.

Учреждения или совокупность организаций, реализующих микрострахование, обычно называют схемой микрострахования.

Определения микрострахования [ править ]

  1. Микрострахование - это страхование с низкими премиями и низким уровнем покрытия. В этом определении «микро» означает небольшую финансовую операцию, которую генерирует каждый страховой полис. «Общий продукт микрострахования означает договор медицинского страхования, любой договор, охватывающий имущество, такое как хижина, домашний скот, инструменты или инструменты, или любой договор от несчастных случаев на индивидуальной или групповой основе в соответствии с условиями, указанными в Приложении-I, прилагаемом к ним. правила"; и «продукт микрострахования жизни» означает любой договор срочного страхования с возвратом премии или без него, любой договор страхования пожертвований или договор медицинского страхования, с участником страхового возмещения или без него, на индивидуальной или групповой основе,в соответствии с условиями, указанными в Приложении-II, прилагаемом к этим правилам, как те, которые находятся в пределах определенных (низких) минимальных и максимальных ограничений. ИндийскийУправление по регулированию и развитию страхования (IRDAI) характеризует микрострахование по характеристикам продукта. Это дополнительно дополняется их определением для агентов микрострахования, которые назначаются страховщиком и действуют от его имени для распространения продуктов микрострахования (и только этих продуктов).
  2. Микрострахование - это финансовая система для защиты людей с низкими доходами от конкретных опасностей в обмен на регулярные выплаты страховых взносов, пропорциональных вероятности и стоимости соответствующего риска. [2] Автор этого определения добавляет, что микрострахование не относится к: (i) размеру носителя риска (некоторые из них небольшие и даже неформальные, другие - очень крупные компании); (ii) масштаб риска (сами риски ни в коем случае не являются «микро» для домохозяйств, которые их испытывают); (iii) канал доставки: он может быть доставлен через множество различных каналов, включая небольшие схемы на уровне сообществ, кредитные союзы или другие типы микрофинансовых организаций, а также огромные транснациональные страховые компании и т. д.
  3. Микрострахование является синонимом механизмов финансирования на уровне сообществ [3], включая фонды общественного здравоохранения, организации взаимного здравоохранения, сельское медицинское страхование, оборотные фонды лекарственных средств и участие сообщества в управлении платой с пользователей. Большинство схем финансирования сообществ развивались в условиях серьезных экономических ограничений, политической нестабильности и отсутствия надлежащего управления. Общей чертой всех является активное участие сообщества в сборе доходов , объединении , распределении ресурсов и, часто, в предоставлении услуг.
  4. Микрострахование - это использование страхования как экономического инструмента на «микро» (то есть меньшем, чем национальный) уровне общества. [4] Это определение объединяет вышеупомянутые подходы в одну всеобъемлющую концептуальную основу. Он был впервые опубликован в 1999 году, предшествующий трем другим подходам, и был отмечен как первое зарегистрированное использование термина «микрострахование». [3] В соответствии с этим определением решения по микрострахованию принимаются внутри каждого подразделения (а не за его пределами, на уровне правительств , компаний , НПО, которые предлагают поддержку в операциях и т. Д.).

Страхование функционирует на основе концепции объединения рисков, и аналогичным образом, независимо от его небольшого размера и деятельности на уровне отдельных сообществ, то же самое делает и микрострахование. Микрострахование связывает несколько небольших единиц в более крупные структуры, создавая сети, которые улучшают как функции страхования (за счет более широких пулов рисков), так и вспомогательные структуры для улучшения управления (например, обучение, банки данных, исследовательские центры, доступ к перестрахованию и т. Д.). Этот механизм задуман как автономное предприятие, не зависящее от постоянных внешних финансовых линий жизни, и его основная цель состоит в объединении рисков и ресурсов целых групп с целью обеспечения финансовой защиты всех участников от финансовых последствий взаимно определенных рисков.

Таким образом, последнее определение включает критические особенности трех предыдущих:

  1. транзакции не требуют больших затрат (и отражают готовность участников платить);
  2. клиенты по существу имеют низкий собственный капитал (но не обязательно всегда бедны);
  3. Существенная роль сети единиц микрострахования заключается в улучшении управления рисками членов всего пула единиц микрострахования сверх того, что каждая из них может делать при работе в качестве самостоятельной организации.

Продукты микрострахования [ править ]

Микрострахование, как и обычное страхование, может предлагаться для самых разных рисков. К ним относятся как риски для здоровья (болезнь, травма или смерть), так и имущественные риски (повреждение или потеря). Для устранения этих рисков существует широкий спектр продуктов микрострахования, включая страхование урожая и страхование домашнего скота / крупного рогатого скота, которые все чаще продаются как страхование на основе индекса, страхование от кражи или пожара, медицинское страхование , срочное страхование жизни, страхование на случай смерти, страхование по инвалидности и страхование от стихийных бедствий.

Микрострахование существенно изменило ситуацию в таких странах, как Мали, как описывают Максим Пруд'Хомм и Бакари Траоре в книге « Инновации в Сикассо» . Тем не менее, многие страны продолжают сталкиваться с проблемами. В частности, в Бангладеш схемы микромедицинского страхования испытывают проблемы с финансовой и институциональной устойчивостью, говорят Сайед Абдул Хамид и Джиннат Ара, но ситуация улучшается. Прогресс в Бангладеш

Модели предоставления микрострахования [ править ]

Одна из самых больших проблем для микрострахования - это фактическая доставка клиентам. Методы и модели для этого различаются в зависимости от вовлеченной организации, учреждения и поставщика. Как утверждает Дабби Махаланобис, при формировании полисов необходимо быть внимательным и внимательным, иначе микрострахование может принести больше вреда, чем пользы. Сложные задачи В общем, существует четыре основных метода предложения микрострахования [2]: модель партнер-агент, модель, ориентированная на поставщика, модель полного обслуживания и модель на основе сообщества. У каждой из этих моделей есть свои достоинства и недостатки.

  • Модель партнерского агента : партнерство формируется между схемой микрострахования (партнер как МФО) и агентом (страховыми компаниями), а в некоторых случаях и сторонним поставщиком медицинских услуг. Схема микрострахования отвечает за доставку и маркетинг продуктов клиентам, в то время как агент сохраняет за собой всю ответственность за дизайн и разработку. В этой модели схемы микрострахования получают выгоду от ограниченного риска, но также не имеют достаточного контроля. Центр микрострахования является примером организации, использующей эту модель.
  • Модель полного обслуживания : Схема микрострахования отвечает за все; разработка и доставка продуктов клиентам, работа с внешними поставщиками медицинских услуг для предоставления услуг. Эта модель имеет то преимущество, что предлагает полный контроль над схемами микрострахования, но недостатком является более высокий риск.
  • Модель, управляемая поставщиком: поставщик медицинских услуг представляет собой схему микрострахования и, как и модель полного обслуживания, несет ответственность за все операции, доставку, проектирование и обслуживание. Снова появляется преимущество в объеме сохраняемого контроля, но в то же время недостаток в ограничениях на продукты и услуги.
  • Модель на основе сообщества / взаимная модель : страхователи или клиенты несут ответственность, управляют и владеют операциями, а также работают с внешними поставщиками медицинских услуг для предложения услуг. Эта модель выгодна своей способностью более легко и эффективно разрабатывать и продавать продукты, но при этом уступает своим небольшим размерам и масштабам операций.

Схема микрострахования [ править ]

Схема микрострахования - это схема, которая использует, среди прочего, механизм страхования, бенефициарами которого являются (по крайней мере частично) люди, исключенные из официальных схем социальной защиты, в частности, работники неформальной экономики и их семьи. Эта схема отличается от других, созданных для предоставления правовой социальной защиты работникам формальной экономики. Членство не является обязательным (но может быть автоматическим), и участники платят, по крайней мере частично, необходимые взносы для покрытия льгот.

Выражение «схема микрострахования» обозначает либо учреждение, которое предоставляет страхование (например, ассоциацию взаимопомощи в области здравоохранения), либо набор учреждений (в случае связей), которые предоставляют страхование, либо саму страховую услугу, предоставляемую учреждением, которое также занимается другими деятельность (например, микрофинансовое учреждение).

Использование механизма страхования подразумевает:

  • Предоплата и объединение ресурсов: регулярная предоплата взносов (до наступления страховых рисков), которые объединяются вместе.
  • Разделение рисков: объединенные взносы используются для выплаты финансовой компенсации тем, кто подвержен заранее определенным рискам, а те, кто не подвержен этим рискам, не получают обратно свои взносы.
  • Гарантия покрытия: финансовая компенсация ряда рисков в соответствии с заранее определенным пакетом льгот.

Схемы микрострахования могут охватывать различные риски (здоровье, жизнь и т. Д.); Наиболее распространенными продуктами микрострахования являются:

  • Микрострахование жизни (и планы пенсионных накоплений)
  • Микрострахование здоровья (госпитализация, первичная медико-санитарная помощь, материнство и т. Д.)
  • Микрострахование инвалидности
  • Микрострахование имущества - имущества, скота, жилья
  • Микрострахование урожая

Дирк Рейнхард представляет хороший список, обобщающий материалы, относящиеся к микрострахованию. Малые средства, мощное воздействие

Микрострахование и развитие [ править ]

Микрострахование признано полезным инструментом экономического развития. Поскольку многие люди с низкими доходами не имеют доступа к адекватным инструментам управления рисками, они уязвимы, чтобы снова оказаться в бедности в трудные времена, например, когда кормильец в семье умирает или когда большие больничные счета вынуждают семьи отказываться от кредиты с высокими процентными ставками. Кроме того, микрострахование позволяет людям брать на себя больше рисков. Когда фермеры застрахованы от плохого урожая (в результате засухи), они находятся в лучшем положении для выращивания сельскохозяйственных культур, которые дают высокие урожаи в хорошие годы и плохие в год засухи. Однако без страховки они будут склонны поступать наоборот; поскольку они должны обеспечивать минимальный уровень дохода для себя и своих семей, будут выращиваться более устойчивые к засухе культуры,но при хороших погодных условиях урожайность намного ниже.[5]

См. Также [ править ]

Ссылки [ править ]

  1. ^ ТОО Allen & Overy (2012). «Микрострахование» (PDF) . Защитники международного развития. Архивировано из оригинального (PDF) 20 декабря 2013 года . Проверено 20 августа 2013 года .
  2. ^ a b Черчилль С. (ред.) (2006). Защита бедных: Сборник по микрострахованию . Женева: МОТ.CS1 maint: дополнительный текст: список авторов ( ссылка )
  3. ^ a b Александр С. Прекер; Гай Кэррин; Дэвид Дрор; Мелитта Якаб; Уильям Сяо; Дина Архин-Тенкоранг (2002). «Эффективность финансирования общественного здравоохранения в покрытии стоимости болезни». Бюллетень Всемирной организации здравоохранения . Женева: ВОЗ. 80 (2): 143–150.
  4. ↑ Dror, D, Jacquier Ch (1999). «Микрострахование: распространение медицинского страхования на исключенных». Международный обзор социального обеспечения . Женева: ISSA. 52 (1): 71–97. DOI : 10.1111 / 1468-246X.00034 .CS1 maint: несколько имен: список авторов ( ссылка )
  5. ^ Деркон Стефан (2005). «Риск, страхование и бедность: обзор». Цитировать журнал требует |journal=( помощь )

Внешние ссылки [ править ]

  • Микрострахование в Curlie