Банк-эквайер ( также известный как эквайер ) — это банк или финансовое учреждение, которое обрабатывает платежи по кредитным или дебетовым картам от имени продавца. [1] Эквайер позволяет продавцам принимать платежи по кредитным картам от банков-эмитентов карт в рамках ассоциации. Наиболее известными ассоциациями (кредитных) карт являются Visa , MasterCard , Discover , China UnionPay , American Express , Diners Club , Japan Credit Bureau и Indian Rupay..
Банк-эквайер заключает договор с мерчант-аккаунтом и предлагает ему мерчант-счет . Эта договоренность предоставляет торговцу кредитную линию . В соответствии с соглашением банк-эквайер обменивает средства с банками -эмитентами от имени продавца и платит продавцу за ежедневный чистый баланс его операций с платежными картами, то есть валовые продажи за вычетом возвратов, комиссий за обмен и комиссий эквайера. Сборы эквайрера представляют собой дополнительную надбавку, добавляемую банком-эквайером к комиссионным сборам ассоциации, и эти сборы варьируются по усмотрению эквайера.
Банк-эквайер принимает на себя риск того, что продавец останется платежеспособным . Основным источником риска для банка-эквайера является возврат средств. Потребители могут инициировать отмену средств тремя способами:
Карточные ассоциации считают, что участвующий продавец представляет риск, если более 1% полученных платежей приводят к возврату платежа. [2] Visa и Mastercard взимают штрафы с банков-эквайеров, удерживающих продавцов с высокой частотой возвратных платежей. Чтобы покрыть стоимость любых полученных штрафов, банки-эквайеры склонны (но не обязаны) передать такие штрафы продавцу. Эти сборы обычно взимаются с продавца.
Новые продавцы также представляют риск для приобретающих банков, помимо проблем с платежеспособностью. Мошеннический новый продавец может принять большое количество заказов и после получения оплаты исчезнуть, не предоставив обещанные товары или услуги. Таким образом, выявление законных и мошеннических новых предприятий имеет решающее значение для приобретения банков. [3]
Из-за высокого уровня риска, с которым, как ожидается, столкнутся банки-эквайеры, а также из-за их ключевой позиции в платежной цепочке, безопасность электронных платежей является серьезной проблемой для этих учреждений. По этой причине они участвовали в разработке стандартов безопасности электронных торговых точек, таких как PCI-DSS . Многие банки-эквайеры настаивают на том, чтобы их продавцы соответствовали стандарту PCI-DSS. Если продавцы не соответствуют стандарту PCI-DSS, сами продавцы могут нести ответственность за убытки из-за мошенничества, что может привести к штрафам от карточных схем. [4]