Из Википедии, бесплатной энциклопедии
Перейти к навигации Перейти к поиску

Комиссия за обмен - это термин, используемый в индустрии платежных карт для описания комиссии, уплачиваемой между банками за прием транзакций по карте. Обычно для операций продажи / обслуживания это комиссия, которую банк продавца («банк-эквайер») платит банку клиента (« банк-эмитент »); а для операций с наличными деньгами комиссия за обмен оплачивается эмитентом эквайеру, что часто называется обратным обменом.

При транзакции с кредитной или дебетовой картой банк-эмитент карты в платежной транзакции вычитает комиссию за обмен из суммы, которую он платит банку-эквайеру, который обрабатывает транзакцию по кредитной или дебетовой карте для продавца. Затем банк-эквайер выплачивает продавцу сумму транзакции за вычетом комиссии за обмен и дополнительную, обычно меньшую, комиссию для банка-эквайера или независимой сбытовой организации (ISO) , которую часто называют ставкой дисконтирования , надбавкой. по ставке, или passthru. Для операций по снятию наличных в банкоматахтем не менее, комиссия выплачивается банком-эмитентом банку-эквайеру (за обслуживание автомата). Таким образом, комиссия за обмен считается в основном компенсацией для банка-эмитента за период накопления отчета и период отсрочки платежа после выписки. По сути, это лучше всего рассматривать как дисконтирование дебиторской задолженности продавцов до «Даты платежа», когда клиент оплачивает счет либо из собственных источников, либо кредитная линия, присущая карте, автоматически оплачивает его, и банк начинает взимать кредит. проценты по карте.

Эти комиссии устанавливаются сетью кредитных карт, [1]и являются крупнейшим компонентом различных сборов, которые большинство продавцов платят за привилегию принимать кредитные карты, составляя, по некоторым оценкам, от 70% до 90% этих сборов, хотя более крупные продавцы обычно платят меньше в процентах. Комиссионные сборы имеют сложную структуру ценообразования, которая зависит от бренда карты, региона или юрисдикции, типа кредитной или дебетовой карты, типа и размера принимающего продавца и типа транзакции (например, онлайн, в магазине, телефонный заказ, наличие карты при транзакции и т. д.). Еще больше усложняя тарифы, обменные комиссии обычно представляют собой фиксированную плату плюс процент от общей стоимости покупки (включая налоги). В США комиссия составляет около 2% от стоимости транзакции. [2] В ЕСкомиссия за обмен ограничена до 0,3% от транзакции для кредитных карт и до 0,2% для дебетовых карт, в то время как для корпоративных карт она не ограничена. [3]

В последние годы межбанковские сборы стали спорным вопросом, предметом регуляторных и антимонопольных расследований. Многие крупные торговцы, такие как Wal-Mart, имеют возможность договариваться о тарифах [4], и хотя некоторые торговцы предпочитают наличные или дебетовые карты на основе ПИН-кода, большинство полагает, что они не могут реально отказать в приеме основных карточных сетевых карт. Это справедливо даже тогда, когда их комиссии за обмены превышают их размер прибыли. [5] Некоторые страны, такие как Австралия, установили значительно более низкие межбанковские сборы, хотя, согласно исследованию Счетной палаты правительства США , сбережения, полученные торговцами, не передавались потребителям. [6] Сборы также являются предметом нескольких текущих судебных процессов в Соединенных Штатах.

Терминалы для считывания кредитных карт и происхождение термина «плата за считывание»

Обзор [ править ]

Изображение из отчета GAO, объясняющее, как работает комиссия обмена.

Комиссия за обмен устанавливается платежными сетями, такими как Visa и MasterCard.

В США эмитенты карт теперь зарабатывают более 30 миллиардов долларов ежегодно на межбанковских сборах. Комиссионные, взимаемые Visa [7] и MasterCard [8], в 2004 году составили 26 миллиардов долларов. В 2005 году эта цифра составила 30,7 миллиарда долларов, а рост составил 85 процентов по сравнению с 2001 годом.

Происхождение межбанковского сбора вызывает некоторые разногласия. Часто предполагается, что они были разработаны для поддержания и привлечения надлежащего состава эмитентов и эквайеров в банковские сети. Однако исследование профессора Адама Левитина из Юридического центра Джорджтаунского университета показывает, что межбанковские комиссии изначально создавались как метод, позволяющий банкам избегать законов о ростовщичестве и правдивости займов. [9] Как правило, большая часть комиссии поступает в банк-эмитент. Комиссионные от банков-эмитентов взимаются из суммы, взимаемой торговцами, когда они отправляют кредитные или дебетовые транзакции для оплаты через свои банки-эквайеры. Банки не рассчитывают получить значительную сумму денег за счет штрафов за просрочку платежа и процентов от платежеспособных клиентов (которые платят полностью каждый месяц), а вместо этого получают прибыль за счет комиссии за обмен, взимаемой с торговцев. [10]

Обменные курсы устанавливаются на разных уровнях по разным причинам. Например, премиальная кредитная карта, которая предлагает вознаграждения, обычно будет иметь более высокий обменный курс, чем стандартные карты. [11]Операции, совершаемые с помощью кредитных карт, обычно имеют более высокие ставки, чем операции с использованием дебетовых карт с подписью, которые, в свою очередь, обычно выше, чем операции с дебетовыми картами с PIN-кодом. Продажи, которые не проводятся лично (также известные как транзакции без предъявления карты), например, по телефону или через Интернет, обычно имеют более высокий обменный курс, чем транзакции по картам, предъявленным лично. Это связано с увеличением риска и количества мошеннических транзакций. Важно отметить, что обмен - это отраслевой стандарт, которому подчиняются все продавцы. Он предназначен для поощрения выпуска и привлечения банков-эмитентов к выпуску определенного бренда. Более высокий обмен часто является инструментом схем, стимулирующих выпуск их конкретного бренда. [12]

В качестве одного из примеров того, как работает обмен, представьте потребителя, совершающего покупку на 100 долларов с помощью кредитной карты. За этот товар за 100 долларов розничный торговец получит примерно 98 долларов. Оставшиеся 2 доллара, известные как скидка продавца [13]и сборы делятся. Около 1,75 доллара пойдет в банк-эмитент карты (определяемый как обмен), 0,18 доллара пойдет на ассоциацию Visa или MasterCard (определенную как оценки), а оставшиеся 0,07 доллара пойдут на счет поставщика торгового счета розничного продавца. Если на кредитной карте отображается логотип Visa, Visa получит 0,18 доллара США, также как и MasterCard. Оценки Visa и MasterCard фиксируются на уровне 0,1100% от стоимости транзакции, при этом оценка MasterCard повышается до 0,1300% от стоимости транзакции для объема потребительского и коммерческого кредита по транзакциям на сумму 1000 долларов США или более. В среднем обменные курсы в США составляют 179 базисных пунктов (1,79%, 1 базисный пункт составляет 1/100 процента) и сильно различаются по странам. В апреле 2007 года Visa объявила о повышении ставки с 0,6% до 1,77%. [14]

Согласно опросу, проведенному в январе 2007 года компанией Harris interactive , только около трети населения слышали о межбанковских сборах; как только им объяснили, 90% заявили, что Конгресс США «должен заставить компании, выпускающие кредитные карты, лучше информировать потребителей» о сборах. [15]

Противоречие [ править ]

Установление цен [ править ]

Регулирующие органы в нескольких странах подвергли сомнению коллективное определение обменных курсов и сборов как потенциальных примеров фиксирования цен . В частности, торговые группы, включая базирующуюся в США Коалицию по платежам продавцов и Билль о правах торговцев, также заявляют, что комиссии за обмен намного выше, чем необходимо [16], указывая на тот факт, что, хотя технологии и эффективность улучшились, сборы за обмен стали выше. чем вдвое за последние 10 лет. [ когда? ] Банки-эмитенты утверждают, что снижение комиссий за обмен приведет к увеличению затрат для держателей карт и уменьшит их способность получать вознаграждения по уже выпущенным картам.

Потребительское благосостояние [ править ]

Исследование государственной политики, проведенное в 2010 году Федеральной резервной системой, пришло к выводу, что аспект программы вознаграждения, связанный с обменными сборами, приводит к нетривиальному денежному переводу от домохозяйств с низким доходом к домохозяйствам с высоким доходом. Снижение комиссионных сборов и вознаграждений по картам, вероятно, повысит благосостояние потребителей. [17]

Коалиция Merchants Payments Coalition борется за более конкурентоспособную и прозрачную систему комиссионных сборов по картам, которая лучше обслуживает как американских потребителей, так и продавцов. Поскольку сборы за считывание скрыты, потребители не могут взвесить преимущества и затраты, связанные с выбором определенной формы оплаты. Устранение скрытых сборов за считывание данных рекомендуется как средство реализации системы открытого рынка для электронных платежей. [18]

По региону [ править ]

Соединенные Штаты [ править ]

Сборы за обмен платежными картами и антимонопольные тяжбы о скидках для продавцов [ править ]

Платежная карта Interchange Fee и Merchant Скидка Антимонопольная Тяжба класс действия иск Соединенные Штаты подали в 2005 году купцы и торговые ассоциации с Visa , MasterCard , а также многочисленные финансовые учреждения , которые Эмиссия платежных карт. Иск был подан из-за фиксации цен и других якобы антиконкурентных торговых практик в индустрии кредитных карт. Предлагаемое урегулирование получило предварительное одобрение судьи, осуществлявшего надзор за рассмотрением дела, в ноябре 2012 года, но большинство заявленных истцов заявили возражения, и многие пообещали отказаться от урегулирования.

В декабре 2013 года судья окружного суда США Джон Глисон одобрил мировое соглашение на сумму 7,25 миллиарда долларов. [19] Соглашение снижает комиссию за обмен для продавцов, а также защищает компании, выпускающие кредитные карты, от судебных исков по этому поводу в будущем. [20]

Законодательство и расследования Конгресса [ править ]

Сенатские слушания в Соединенных Штатах были сосредоточены на секретности, связанной с графиками обменных комиссий и правилами работы с картами. В 2006 году Visa и MasterCard опубликовали некоторые графики сборов и сводные отчеты о правилах использования своих карт, хотя по-прежнему оказывается давление на них с требованием опубликовать полные документы. В январе 2007 года председатель банковского комитета Сената Крис Додд сослался на комиссию по обмену на слушаниях по практике индустрии кредитных карт, и снова в марте сенатор Норм Коулман раскритиковал комиссию . [21] В январе 2007 года председатель Microsoft Билл Гейтс назвал высокие межбанковские комиссии важной причиной, по которой Microsoft считает, что не может быть конкурентоспособной в сфере микроплатежей в Интернете .

В марте 2007 года MasterCard объявила об изменении структуры ставок, разделив нижний, «базовый» уровень кредитных карт на два новых уровня. Wall Street Journal сообщила , [22] , что документ , определяющий сдвиг «делает его трудно определить , если новые ставки, в среднем, растут.» Представитель MasterCard Джошуа Пейрес сказал, что новая структура «позволяет нам иметь более изощренный способ разбить наш портфель кредитных карт», в то время как генеральный юрисконсульт Национальной федерации розничной торговли Мэллори Дункан сказал: «Они устанавливают для каждого уровня максимально возможные цены, поэтому они могут максимизировать свой доход ".

19 июля 2007 года антимонопольная рабочая группа Судебного комитета Палаты представителей провела первое слушание для изучения конкретного вопроса об обменных сборах. Дункан из NRF дал показания, как и представители индустрии кредитных карт. Председатель подкомитета Джон Конайерс , возглавляющий группу, сказал: «Хотя я прихожу на слушание непредвзято, я действительно считаю, что бремя доказательства лежит на компаниях, выпускающих кредитные карты, чтобы убедить Конгресс в том, что увеличение межбанковских сборов не вредит торговцам и, в конечном итоге, потребители ». [23]

1 октября 2010 года вступила в силу Поправка Дурбина как последнее дополнение к Закону Додда-Фрэнка о реформе Уолл-стрит и защите прав потребителей 2010 года. В результате банки начали ограничивать стимулы, предлагаемые с их продуктами текущих счетов, а некоторые объявили, что начнут взимать со своих клиентов плату за использование карт. [24]

В том же месяце Visa и MasterCard достигли урегулирования с Министерством юстиции США по антимонопольному делу, касающемуся вопроса конкурентоспособности на обменном рынке. Компании согласились разрешить торговцам, демонстрирующим свои логотипы, отклонять определенные типы карт или предлагать потребителям скидки за использование более дешевых карт. [25]

Европейский Союз [ править ]

В 2002 году Европейская комиссия освободила Visa от платы за многосторонний обмен данными из статьи 81 Договора о ЕС, запрещающей антиконкурентные договоренности. [26] Однако это исключение истекло 31 декабря 2007 года. В Соединенном Королевстве MasterCard снизила комиссию за обмен, пока она находится на рассмотрении Управления добросовестной торговли.

В январе 2007 года Европейская комиссия опубликовала результаты двухлетнего исследования сектора розничных банковских услуг. Отчет посвящен платежным картам и комиссиям за обмен. После публикации отчета комиссар Нили Крус заявила, что «нынешний уровень межбанковских сборов во многих изученных нами схемах не кажется оправданным». В отчете содержится призыв к дальнейшему изучению вопроса. [27]

19 декабря 2007 года Европейская комиссия издала решение, запрещающее взимать плату за многосторонний обмен MasterCard за трансграничные операции с платежными картами с дебетовыми и потребительскими кредитными картами под брендами MasterCard и Maestro. Комиссия пришла к выводу, что эта пошлина нарушает Статью 81 Договора ЕС, запрещающую антиконкурентные соглашения. [28] MasterCard обжаловала решение Комиссии в суде первой инстанции ЕС; пока апелляция находится на рассмотрении, MasterCard временно отменила свои многосторонние комиссии за обмен.

26 марта 2008 г. Европейская комиссия начала расследование в отношении комиссии Visa за многосторонний обмен данными за трансграничные транзакции в пределах ЕЭЗ, а также в отношении правила «уважать все карты» (согласно которому продавцы должны принимать все действующие карты марки Visa. ). [29]

Антимонопольные органы других стран-членов ЕС, кроме Соединенного Королевства, также исследуют комиссии MasterCard и Visa за обмен. Например, 4 января 2007 года Польское управление по конкуренции и защите прав потребителей оштрафовало двадцать банков на общую сумму 164 миллиона злотых (около 56 миллионов долларов США) за совместное установление межбанковских сборов MasterCard и Visa. [30]

В марте 2015 года Европейский парламент проголосовал за ограничение комиссии за обмен до 0,3% для кредитных карт и 0,2% для дебетовых карт [3], что впоследствии было принято в соответствии с Регламентом (ЕС) 2015/751, вступившим в силу с 8 июня 2015 года [31]. ] Ограничения применяются только к личным картам при наличии посредника, но не к картам, выпущенным для предприятий, или к картам, выпущенным American Express. [32]

Австралия и Новая Зеландия [ править ]

В 2003 году Резервный банк Австралии потребовал резко снизить комиссию за обмен с примерно 0,95% транзакции до примерно 0,5%. [ необходима цитата ] Одним из заметных результатов стало сокращение использования поощрительных карт и увеличение использования дебетовых карт. Австралия также отменила правило «без доплаты» - политику, установленную сетями кредитных карт, такими как Visa и MasterCard, чтобы не позволять продавцам взимать плату за использование кредитной карты с держателя карты. за дополнительную платууменьшит или даже превысит скидку продавца, выплачиваемую продавцом, но также заставит держателя карты более неохотно использовать карту в качестве метода оплаты. Австралия также внесла изменения в ставки обмена по дебетовым картам и рассмотрела возможность полной отмены комиссий за обмен. В феврале 2016 года вступил в силу Закон 2016 года о внесении изменений в Закон о конкуренции и потребителях (платежные надбавки) . [33]

В 2006 году Торговая комиссия Новой Зеландии возбудила иск против Visa и MasterCard, утверждая, что межбанковские сборы представляют собой фиксацию цен и приводят к существенному снижению конкуренции. [34] Незадолго до начала судебного разбирательства осенью 2009 года иск был урегулирован во внесудебном порядке; «правило отсутствия дополнительных сборов» было запрещено, позволяя розничным торговцам передавать стоимость транзакций MasterCard и Visa покупателю, а эмитентам карт разрешалось устанавливать свои собственные комиссии за обмен в пределах максимального лимита, установленного Visa или MasterCard. [35] Все эмитенты карт MasterCard в Новой Зеландии объявили, что будут взимать максимальную плату. [36]В 2013 году Комиссия выпустила отчет, в котором анализировался результат урегулирования, показывающий, что многие продавцы платили более высокие комиссии за прием кредитных карт, чем до урегулирования. [37] В 2020 году правительство Новой Зеландии объявило о планах по регулированию банковской платежной системы с целью снижения комиссий за коммерческие услуги по дебетовым и кредитным картам, чтобы привести их в соответствие с таковыми в других странах, в частности в Австралии. [38]

Ссылки [ править ]

  1. ^ "ФОРМА S-1 Комиссии по ценным бумагам и биржам США" , 9 ноября 2007 г.
  2. ↑ Мартин, Эндрю (4 января 2010 г.). «Как Visa, используя плату за карту, доминирует на рынке» . Нью-Йорк Таймс . Проверено 6 января 2010 . Комиссионные, составляющие примерно от 1 до 3 процентов от каждой покупки, переводятся в банк держателя карты для покрытия расходов и содействия выпуску большего количества карт Visa.
  3. ^ a b «Комиссия приветствует голосование в Европейском парламенте по ограничению комиссий за обмен и усилению конкуренции за платежи по картам» (пресс-релиз). Европейская комиссия . 10 марта 2015 года . Проверено 29 апреля 2015 года .
  4. ^ The Interchange Debate: Issues and Economics Архивировано 22 марта 2008 г.в Wayback Machine Джеймс Лайон, 19 января 2006 г.
  5. ^ «Загадка ценообразования на карточные платежи: почему продавцы все еще принимают карточные платежи?» Фумико Хаяси, март 2006 г.
  6. ^ «Рост межбанковских сборов увеличил затраты для продавцов, но варианты снижения комиссий создают проблемы» , Счетная палата правительства США , ноябрь 2009 г.
  7. ^ "Visa USA Inc. Взносы по обмену возмещения - Visa USA" . Проверено 27 мая 2015 года .
  8. ^ «MasterCard Interchange Rates & Fees - MasterCard» . Проверено 27 мая 2015 года .
  9. ^ "Адам Дж. Левитин, Бесценный? Экономические издержки ограничений продавца кредитных карт , 55 UCLA Law Review, 1321 (2008)" . Архивировано из оригинала на 2015-04-19 . Проверено 24 января 2020 .
  10. ↑ Самые эксклюзивные кредитные карты в мире Forbes , 3 июля 2007 г.
  11. ^ "Цены Interchange Plus?" . Helcim . Дата обращения 9 августа 2016 .
  12. ^ "Что такое цены Interchange-Plus?" . Обработка кредитной карты . Проверено 27 мая 2015 года .
  13. ^ Счет продавца
  14. ^ Visa повысила общий обмен на 0,6%, вступила в силу 14 апреля, цифровые транзакции , 12 апреля 2007 г. Проверено 22 мая 2007 г.
  15. ^ Hennessy-Фиск, Молли (2007-04-02). «Разногласия между эмитентами карт и ритейлерами» . Лос-Анджелес Таймс . Архивировано 11 декабря 2008 года . Проверено 9 июля 2018 .
  16. ↑ Торговцы, обратите внимание на рост комиссий по кредитным картам Indianapolis Star , 22 мая 2007 г. Получено 22 мая 2007 г. (требуется подписка)
  17. ^ Кто выигрывает, а кто проигрывает от платежей по кредитной карте? Федеральный резервный банк Бостона, 31 августа 2010 г.
  18. ↑ Merchant Payment Coalition About Us по состоянию на 6 июня 2015 г.
  19. ^ (2013-12-17). «Суд одобрил спорный пересадочный расчет платы» В архиве 2014-01-16 на Wayback Machine . Банковские кредитные новости . Проверено 14 января 2014.
  20. ^ (2014-01-10). "EPC: Призыв NRF к взаимному урегулированию - это" политическая уловка ". Архивировано 16 января 2014 года в Wayback Machine . Bank Credit News . Проверено 14 января 2014 года.
  21. ^ Сенатор Колман заявление архивации 2007-12-02 в Wayback Machine , Senate.gov, 7 марта 2007 годаизвлекаемых 22 мая 2007 года.
  22. ^ MasterCard Alters Структура оплаты , Wall Street Journal , 1 марта 2007. Проверено 22 мая 2007.
  23. ↑ Законодатель США требует доказательства того, что комиссия за кредитную карту не вредит агентству Рейтер, 19 июля 2007 г. Получено 20 июля 2007 г.
  24. ^ «Изменения дебетовой карты: как ограничение платы за обмен Дурбина вредит потребителям» . Фонд «Наследие» . Проверено 27 мая 2015 года .
  25. ^ «Visa, Mastercard означает большую гибкость для продавцов» . Архивировано из оригинального 27 июля 2011 года . Проверено 27 мая 2015 года .
  26. ^ "Комиссия освобождает от уплаты многосторонних комиссионных сборов за трансграничные платежи по картам Visa" (пресс-релиз). Европейская комиссия . 24 июля 2002 . Проверено 18 февраля 2011 года .
  27. ^ «Конкуренция: расследование комиссионного сектора обнаруживает основные препятствия конкуренции в розничных банковских услугах» (пресс-релиз). Европейская комиссия . 31 января 2007 . Проверено 18 февраля 2011 года .
  28. ^ «Антимонопольное законодательство: Комиссия запрещает MasterCard взимать плату за многосторонний обмен внутри ЕЭЗ» (пресс-релиз). Европейская комиссия . 19 декабря 2007 . Проверено 18 февраля 2011 года .
  29. ^ «Антимонопольное законодательство: Комиссия инициирует официальное разбирательство против Visa Europe Limited» (пресс-релиз). Европейская комиссия . 26 марта 2008 . Проверено 18 февраля 2011 года .
  30. ^ http://www.uokik.gov.pl/en/press_office/press_releases/art72.html . См. Также пресс-релиз, посвященный венгерскому расследованию, по адресу http://www.gvh.hu/gvh/alpha?do=2&st=2&pg=154&m129_doc=4413.
  31. ^ «Регламент (ЕС) 2015/751 Европейского парламента и Совета от 29 апреля 2015 года о комиссионных сборах за транзакции с использованием карт» . Европейская комиссия . Проверено 25 июля 2015 года .
  32. ^ «РЕАЛЬНЫЕ факты об ограничении комиссии за обмен кредитной карты» . Направляйтесь к очкам . Проверено 25 июля 2015 года .
  33. ^ Комиссия, Австралийская конкуренция и потребитель (2016-06-20). «Комиссия за кредитные, дебетовые и предоплаченные карты» . Австралийская комиссия по конкуренции и потребителям . Проверено 22 ноября 2017 .
  34. ^ ПОЛИТИКА КОНКУРСА И ОБМЕН КРЕДИТНЫМИ КАРТАМИ В НОВОЙ ЗЕЛАНДИИ - доктор Стивен Гейл и Бен Герритсен
  35. ^ Торговая комиссия и Visa достигают соглашения об урегулировании споров по поводу комиссии за обмен кредитной картой - Торговая комиссия, 12 августа 2009 г.
  36. ↑ Mastercard New Zealand: Understanding Interchange - получено 8 марта 2015 г.
  37. ^ Оценка обмена валют и расчетов по кредитным картам в 2009 г .: Отчет об исследовании - Комиссия по торговле, Дата: 19 декабря 2013 г.
  38. ^ Снижение комиссии за карту в интересах киви и малого бизнеса - пресс-релиз правительства Новой Зеландии, Дата: 10 декабря 2020 г.