Купец денежный аванс (MCA) был первоначально построен как единовременная выплата бизнеса в обмене на согласованный процент будущей кредитной карты и / или дебетовые карты продаж. [1] В настоящее время этот термин обычно используется для описания различных вариантов финансирования малого бизнеса , характеризующихся короткими сроками оплаты (обычно менее 24 месяцев) и небольшими регулярными платежами (обычно выплачиваемыми каждый рабочий день) в отличие от более крупных ежемесячных платежей и более длительных платежей. условия, связанные с традиционными банковскими займами. Термин «аванс наличными от продавца» может использоваться для описания покупок будущей дебиторской задолженности по кредитным картам или краткосрочных бизнес-кредитов. [цитата необходима ]
Концепция [ править ]
Торговые компании, выдающие наличные, предоставляют предприятиям средства в обмен на процент от ежедневного дохода предприятий по кредитным картам, непосредственно от процессора, который очищает и производит оплату по кредитной карте. Денежные переводы компании производятся за счет покупок клиентов по дебетовым и кредитным картам на ежедневной основе до тех пор, пока обязательства не будут выполнены. Большинство провайдеров вступают в партнерские отношения с платежными системами, а затем берут фиксированный или переменный процент от будущих продаж продавца по кредитным картам. [2]
Эти денежные авансы торговцам не являются ссудами - они скорее являются продажей части будущих продаж по кредитным и / или дебетовым картам. Таким образом, торговые операции с выдачей наличных не подпадают под действие законов штата о ростовщичестве, которые ограничивают кредиторов в взимании высоких процентных ставок . [3] Критики утверждают, что, как следствие, они работают на нерегулируемом рынке и взимают гораздо более высокие ставки, чем банки. [4] 10 июня 2016 года судья Верховного суда Нью-Йорка, председательствовавший в опубликованном деле о выдаче наличных денег торговцам, постановил, что «если сделка не является ссудой, ростовщичество быть не может», добавив также, что просил суд преобразовать соглашение о продаже будущей дебиторской задолженности в кредитное соглашение «потребует необоснованных спекуляций». [5]
Эта структура может иметь некоторые преимущества перед структурой обычного кредита. Платежи компании- продавцу, выдающей наличные, напрямую зависят от объемов продаж продавца, что дает продавцу большую гибкость в управлении своим денежным потоком, особенно в период затишья. Авансы обрабатываются быстрее, чем обычная ссуда, что дает заемщикам более быстрый доступ к капиталу. Кроме того, поскольку поставщики MCA обычно придают большее значение основным показателям бизнеса, чем личным кредитным рейтингам владельца.денежные авансы торговцам предлагают альтернативу предприятиям, которые не могут претендовать на получение обычной ссуды. Пример транзакции выглядит следующим образом: компания продает 25 000 долларов из части своих будущих продаж по кредитной карте за немедленную единовременную выплату в размере 20 000 долларов от финансовой компании. Затем финансовая компания собирает свою долю (обычно 15-35%) с каждой продажи кредитной и / или дебетовой карты до тех пор, пока не будут собраны все 25000 долларов. [6]
Использование [ править ]
Денежные ссуды торговцам чаще всего используются розничными предприятиями, которые не имеют права на получение обычных банковских ссуд и обычно стоят дороже, чем банковские ссуды. [7] Конкуренция и инновации привели к снижению ставок, а условия теперь более тесно связаны с оценкой кандидата FICO. [ необходима цитата ]
Малые предприятия берут ссуды и ссуды наличными, когда считают, что возможности, предоставляемые расширенными финансовыми активами, перевешивают затраты. Малые предприятия, у которых нет наличных денег для самостоятельного финансирования расширения, могут полагаться на внешнее финансирование, такое как денежный аванс торговцам. [ необходима цитата ]
Некоторые преимущества - быстрое согласование, финансирование в течение 2 дней, минимальная документация, плохой кредит не откажут вам. Есть несколько недостатков: короткие сроки погашения могут составлять от 4 до 18 месяцев, ежедневные или еженедельные платежи, более высокие проценты по сравнению с традиционными банками.
Владельцы среднего или малого бизнеса, которые не могут претендовать на получение традиционных бизнес-кредитов, имеют возможность получить коммерческий денежный аванс (MCA). Однако его получение отличается от получения обеспеченного или необеспеченного кредита.
Ссылки [ править ]
- ↑ Тоцци, Джон (9 января 2009 г.). «Как работают коммерческие денежные авансы» . BusinessWeek . Проверено 11 июля 2011 года .
- ^ Лотэн, Angus (18 августа 2011). «Приманка ссуд» . Wall Street Journal . Проверено 18 августа 2011 года .
- ↑ Фаррелл, Морин (31 января 2008 г.). «Посмотрите, кто наживается на кредитном кризисе» . Forbes.com . Проверено 11 июля 2011 года .
- ^ Элизабет С. Беннетт и Ниташа Тику. «Спасибо, но нет, спасибо» . Inc. Проверено 4 декабря +2012 .
- ^ Мюррей, Шон (11 июня 2016 г.). « « Предоставление наличными для торговцев определенно НЕ является ссудой, Нью-Йоркские правила судьи » . DeBanked.com . Проверено 7 декабря 2016 года .
- ↑ Гудман, Мишель (11 июня 2012 г.). «Пример из практики: как продавец сработал в крайнем случае» . Entrepreneur.com . Проверено 21 мая 2013 года .
- ↑ Джон Тоцци (9 января 2009 г.). «Как работают коммерческие денежные авансы» . Блумберг . Проверено 8 ноября +2016 .
