Ипотечное страхование жизни - это форма страхования, специально разработанная для защиты погашения ипотеки . Если страхователь умрет, пока действует ипотечное страхование жизни, по полису будет выплачена капитальная сумма, которой будет как раз достаточной для погашения непогашенной ипотечной ссуды .
Ипотечное страхование жизни призвано защитить способность заемщика выплатить ипотечный кредит в течение всего срока действия ипотеки. Это отличается от частного ипотечного страхования , которое предназначено для защиты кредитора от риска неисполнения обязательств со стороны заемщика.
Механика [ править ]
Когда начинается страхование, стоимость страхового покрытия должна равняться капиталу, не выплаченному по ипотечному кредиту, а дата прекращения действия полиса должна совпадать с датой, запланированной для окончательного платежа по ипотечному кредиту с погашением. Затем страховая компания рассчитывает годовую ставку, по которой страховое покрытие должно уменьшаться, чтобы отразить стоимость капитала, не выплаченного по ипотечному кредиту. Даже если клиент задерживает выплаты, страхование обычно придерживается своего первоначального графика и не успевает за непогашенной задолженностью.
Некоторые полисы по ипотечному страхованию жизни также будут выплачиваться, если у держателя полиса будет диагностировано неизлечимое заболевание, от которого он, как ожидается, умрет в течение 12 месяцев после постановки диагноза. Страховые компании иногда добавляют другие элементы в свои полисы ипотечного страхования жизни, чтобы отразить условия на внутреннем страховом рынке своей страны и свое внутреннее налоговое законодательство.
Противоречие [ править ]
Согласно принципу действия продукта, ипотечное страхование жизни - это финансовый продукт, стоимость которого парадоксальным образом снижается, поскольку клиент-заемщик платит страховщику больше премии . Во многих случаях традиционное страхование жизни ( временное или постоянное ) может предложить лучший уровень защиты при значительно меньших страховых взносах.
Самым большим преимуществом традиционного страхования жизни перед ипотечным страхованием жизни является то, что первое сохраняет свою номинальную стоимость на протяжении всего срока действия полиса, тогда как второе обещает выплатить сумму, равную непогашенной ипотечной задолженности клиента в любой момент времени, что является по сути убывающая сумма. Следовательно, ипотечное страхование жизни чрезвычайно выгодно для кредиторов и / или страховщиков и в равной степени невыгодно для заемщиков.
Кроме того, банки-кредиторы часто побуждают заемщиков приобретать ипотечное страхование жизни в дополнение к своей новой ипотеке средствами, которые находятся на грани связанной практики продажи . Однако связанная продажа продукта себе или аффилированной стороне является незаконной в большинстве юрисдикций . В Канаде , например, такая практика прямо запрещена разделом 459.1 Закона о банках (1991). [1]
Наконец, ипотечное страхование жизни не требуется по закону. От клиента-заемщика зависит, решит ли он защитить свои вложения в недвижимость с помощью страхового продукта. Точно так же совершенно неограничен выбор страховщика.
Из-за этих неоптимальных качеств ипотечного страхования жизни этот продукт более десяти лет подвергался резкой критике со стороны финансовых экспертов и средств массовой информации по всей Северной Америке . [2] [3]Это, возможно, привело к тому, что в последние годы все меньше банков активно рекламируют этот продукт, хотя многие до сих пор хранят его в своих портфелях. Однако многие критики не принимают во внимание, что во многих случаях, когда в срочном страховании жизни отказывают по состоянию здоровья, ипотечное страхование жизни по-прежнему доступно (это не гарантирует, что вы застрахованы, но вам разрешено платить страховой взнос. , финансовое учреждение имеет право отклонить требование. Это связано с "андеррайтингом после требования", то есть они проверяют, соответствуете ли вы критериям покрытия при подаче заявления. Это приведет к возмещению страховых взносов, но не покрытие) [ необходима ссылка ]. Таким образом, ипотечное страхование жизни может покрыть самые большие расходы, оставленные умершим кормильцем, то есть расходы на жилье. Таким образом, было бы упрощением отвергать это сразу как невыгодное для заемщиков.
Другие разногласия по поводу этого класса продуктов также существуют из-за того, как создаются потенциальные клиенты для страхования защиты ипотеки. [ необходима цитата ] Многие из этих потенциальных клиентов выдают себя за ваш банк или кредитную организацию, чтобы заставить вас связаться с ними. [ необходимая цитата ] Они также никогда не указывают фактическую организацию, которую они представляют, потому что они всего лишь ведущие поставщики страховых услуг по защите ипотечных кредитов. [ необходима цитата ]
Частное ипотечное страхование [ править ]
Термин ипотечное страхование может в некоторых контекстах относиться к частному ипотечному страхованию (PMI), также известному как ипотечное страхование кредиторов . [3] Частное ипотечное страхование защищает кредитора, а не заемщика, хотя страховые взносы оплачиваются заемщиком. Этот вид страхования является обязательным в некоторых юрисдикциях для ипотечных кредитов, начинающихся с низких первоначальных взносов .
В Соединенных Штатах , в соответствии с Законом о защите домовладельцев от 1998 года [4], заемщик, который вносит аванс в размере менее 20%, может быть обязан оплатить частную ипотечную страховку до тех пор, пока сумма непогашенной ипотечной ссуды не станет менее 80% от стоимости кредита. недвижимость. [3] [4]
См. Также [ править ]
Ссылки [ править ]
- ^ Раздел 459,1 Закона Банка от Министерства юстиции (Канада) , получен 10 июня 2011 года.
- ↑ Ипотечное страхование: не всегда можно с уверенностью сказать от CBS Canada, получено 10 июня 2011 года.
- ^ a b c Имеет ли смысл ипотечное страхование? с CNNMoney.com , получено 10 июня 2011 г.
- ^ a b Частное страхование ипотеки. Архивировано 15 июня 2011 г. в Wayback Machine из Федерального резервного банка Сан-Франциско , получено 10 июня 2011 г.
