Ипотечный сервисный центр — это компания, которой некоторые заемщики выплачивают платежи по ипотечным кредитам и которая оказывает другие услуги, связанные с ипотечными кредитами и ценными бумагами, обеспеченными ипотечными кредитами. Ипотечный сервис может быть организацией, выдавшей ипотечный кредит, или он может приобрести права на обслуживание ипотечного кредита у первоначального ипотечного кредитора. [1] Обязанности агента по обслуживанию ипотечных кредитов различаются, но обычно включают в себя прием и регистрацию платежей по ипотечным кредитам; расчет переменных процентных ставок по кредитам с регулируемой процентной ставкой; оплата налогов и страховки от заемщика условного депонированияучетные записи; переговоры об урегулировании и изменении ипотечного кредита в случае неисполнения обязательств; и проведение или надзор за процессом обращения взыскания , когда это необходимо. [2]
Многие заемщики путают свою ипотечную службу со своим кредитором. Ипотечная служба может быть кредитором заемщика, но часто бенефициарные права на выплату основной суммы и процентов по ипотеке продаются инвесторам, таким как Fannie Mae , Freddie Mac , Ginnie Mae , FHA , и частным инвесторам в сделках по секьюритизации ипотеки . Банковские организации часто осуществляют обслуживание ипотечных кредитов не только по ипотечным кредитам, которые они выдают, но и по другим ипотечным кредитам, права на обслуживание которых они приобрели. [3]
В июле 2009 года индустрия обслуживания ипотечных кредитов подверглась критике за явное нежелание многих обслуживающих компаний изменить ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой , удерживаемые домовладельцами, находящимися на грани лишения права выкупа в Соединенных Штатах . Несмотря на давление со стороны администрации президента Барака Обамы на ипотечных сервисных агентов с требованием навсегда изменить тысячи кредитов, чтобы сделать их более доступными и предотвратить отчуждение заложенного имущества, возникли обвинения в том, что сервисные агенты имели явный конфликт интересов, который заставил их остановить или замедлить процесс модификации во многих случаях. случаи. Инсайдеры отрасли и эксперты по правовым вопросам назвали прибыльные сборы, которые ипотечные службы взимают с домовладельцев-правонарушителей, в качестве основной причины медленного и сложного процесса изменения ипотеки.[4]
В октябре 2010 года многие крупные ипотечные службы в Соединенных Штатах подверглись пристальному вниманию со стороны средств массовой информации и правительства в связи с их предполагаемым неправильным обращением с большим количеством обращений в суд, обращенных в суд. Обвинения включали обращение взыскания на заложенное имущество с отсутствующими или сомнительными документами (включая документы, показывающие надлежащую цепочку прав собственности со стороны инвестиционного банка), фальсификацию дат и другой информации в документах о лишении права выкупа и « робо-подписание », практику оплаты неквалифицированного персонала. подписывать сотни или тысячи документов о лишении права выкупа в день, часто без надлежащего просмотра документов. [5]
Предполагаемые проблемы, связанные с мошенничеством с обращением взыскания, были настолько широко распространены и популяризированы в СМИ, что конгрессмен США Максин Уотерс объявила, что подкомитет Палаты представителей США по жилищным вопросам проведет слушание 18 ноября 2010 г. для изучения проблем, возникающих в сфере обслуживания ипотеки. [6]
Закон о гражданской помощи военнослужащим (SCRA) от 2003 года защищает военнослужащих Соединенных Штатов , находящихся на действительной военной службе , от гражданских судебных разбирательств (таких как лишение права выкупа) во время службы в своей стране. SCRA также ограничивает процентную ставку, которую военнослужащий действительной военной службы может взимать с любого непогашенного долга (обеспеченного до их развертывания) до 6% (шесть процентных пунктов). Несмотря на эти особые меры защиты, предоставляемые военнослужащим, находящимся на действительной военной службе, в новостях появились сообщения о том, что крупные ипотечные службы и инвестиционные банки незаконно завышали суммы по ипотечным кредитам семей военнослужащих с военнослужащими, находящимися на действительной военной службе. [7]