По отношению к ипотеке , пити (произносятся как слово «жалость») или основной долг, проценты, налоги и страхование является аббревиатурой для ипотечного платежа, является суммой ежемесячного р rincipal, я проценты, т ось, и я СТРАХОВАНИЕ . [1] Таким образом, PITI - это сумма ежемесячного обслуживания ссуды (основная сумма и проценты ) плюс ежемесячный платеж по налогу на имущество , страховой взнос домовладельцев и, если применимо, страховой взнос по ипотеке и сбор ассоциации домовладельцев . [2]Таким образом, для ипотечников, платежи по налогу на имущество и страховые взносы домовладельцев депонируются как часть их ежемесячных жилищных выплат, PITI является ежемесячной "нижней строкой" того, что они называют их "выплатой по ипотеке" (хотя, точнее, это комбинированная выплата по ипотеке, налог и страхование). [3]
Роль PITI в оценке заемщиков для получения ипотеки
Резервы
Кредитные учреждения часто используют сумму, кратную сумме платежа PITI, в качестве минимальной суммы состоятельных активов, которую заемщик должен документально подтвердить («указать») в качестве резерва при получении права на ипотеку. Резерв показывает, что заемщик может продолжать выплачивать свой ежемесячный платеж в течение нескольких месяцев, даже если его / ее доход был временно приостановлен. Это снижает риск дефолта , делая заемщика более безопасным для кредитора. [4]
Например, если ипотечному кредитору требуется 2-месячный PITI, чтобы претендовать на конкретную ссуду, а платеж PITI по ссуде составляет 1500 долларов в месяц, заемщик должен документально подтвердить или «указать» (в зависимости от требований к документации по ипотечной ссуде ) 1500 долларов. x 2 (месяца) = 3000 долларов США в активах .
PITI должен поступать непосредственно с одного из счетов проверенных активов заемщика, который можно проверить. Приемлемые проверяемые счета включают VOD (подтверждение депозита), текущие счета, сберегательные счета, 401k и другие пенсионные планы, а также акции. [5]
Требования к активам и резервам каждого банка или кредитора будут разными. До финансового кризиса ипотечного субстандартного ипотечного кредитования в 2007 году типичные резервные требования составляли 2 месяца PITI для недвижимости, занимаемой владельцем, от 3 до 4 месяцев для второго дома и недвижимости для отдыха и 6 месяцев для инвестиционной недвижимости. Программы с низкими выплатами, такие как отрицательная амортизация, обычно требовали от 3 до 4 месяцев активов для дома, занимаемого владельцем, из-за относительного риска такой ссуды.
Отношение долга к доходу (DTI)
Другой способ, с помощью которого кредиторы пытаются минимизировать риск дефолта, - это требование, чтобы ИПДО не превышала определенный максимальный процент от ежемесячного валового дохода заемщика, то есть они определяют максимальные отношения долга к доходу (DTI) . [6] Два DTI, в которых больше всего заинтересованы кредиторы, это:
- отношение ИПДО к ежемесячному валовому доходу;
- и отношение всех выплат по обслуживанию долга (выплаты PITI + по кредитным картам, автокредитам, студенческим ссудам и т. д.) к ежемесячному валовому доходу.
Конкретные максимальные значения, которые кредитор допускает для каждого из этих DTI, зависят от страны, региона и эпохи. В целом, максимальные лимиты DTI с годами увеличивались, поскольку кредиторы эмпирически узнали, какой объем кредита они могут безопасно предоставить заемщикам, сохраняя при этом дефолты ниже определенных уровней.
Рекомендации
- ^ Персонал, Investopedia (2005-03-07). «Основная сумма, проценты, налоги, страхование (PITI)» . Инвестопедия . Проверено 26 ноября 2018 .
- ^ "FAQ | Ипотечные калькуляторы PITI" . Калькуляторы PITI . Проверено 26 ноября 2018 .
- ^ "Окончательный калькулятор PITI | Ипотечные калькуляторы" . Калькуляторы PITI . 2018-11-01 . Проверено 26 ноября 2018 .
- ^ Inc., Юридическая информация США. "Закон о запасах PITI и юридическое определение | USLegal, Inc" . definitions.uslegal.com . Проверено 26 ноября 2018 .
- ^ «Активы и резервные требования для ипотеки | Правда об ипотеке» . www.thetruthaboutmortgage.com . Проверено 26 ноября 2018 .
- ^ Фолджер, Жан (2005-08-03). «Отношение долга к доходу (DTI)» . Инвестопедия . Проверено 26 ноября 2018 .