Из Википедии, бесплатной энциклопедии
Перейти к навигации Перейти к поиску

Страхование профессиональной ответственности ( PLI ), также называемое страхованием профессиональной ответственности ( PII ), но более широко известное в США как страхование от ошибок и упущений ( E&O ), является формой страхования ответственности, которая помогает защитить профессиональных консультантов и предоставляющих услуги физических лиц и компаний от нести полную стоимость защиты от иска о халатности, поданного клиентом, и возмещения убытков, присужденных в таком гражданском иске. Покрытие фокусируется на предполагаемом неисполнении финансовых убытков, вызванных ошибкой или упущением в услуге или продукте, проданных страхователем. Это основания для судебных исков, которые не покрываются более общим полисом страхования ответственности, который касается более прямых форм ущерба. Страхование профессиональной ответственности может иметь разные формы и названия в зависимости от профессии, особенно медицинской и юридической, и иногда требуется по контракту от других предприятий, которые являются бенефициарами консультации или услуги.

Иногда покрытие покрывает расходы на защиту, в том числе в тех случаях, когда судебный иск оказывается безосновательным. Страхование не включает уголовное преследование или широкий спектр потенциальных обязательств по гражданскому праву , которые не перечислены в полисе, но которые могут подпадать под другие формы страхования. Страхование профессиональной ответственности требуется законом в некоторых областях для определенных видов профессиональной деятельности.

Обоснование [ править ]

Основная причина страхового покрытия профессиональной ответственности заключается в том, что типичный полис страхования общей ответственности учитывает только иски о телесных повреждениях, материальном ущербе, телесных повреждениях или рекламных травмах. Другие формы страхования охватывают работодателей , общественную ответственность и ответственность за качество продукции . Но различные профессиональные услуги и продукты могут повлечь за собой судебные иски, не причинив какого-либо конкретного ущерба, предусмотренного такой политикой. Распространенными претензиями, которые покрывает страхование профессиональной ответственности, являются небрежность , искажение фактов , нарушение добросовестности и честности , а также неточные советы. Примеры:

  • Если программный продукт не работает должным образом, он не может причинить физический, личный или рекламный ущерб, поэтому политика общей ответственности не будет применяться; однако это может привести к прямым финансовым потерям, которые потенциально могут быть связаны с неверным представлением разработчиком программного обеспечения возможностей продукта.
  • Если продукт, созданный по индивидуальному заказу, выходит из строя, не причиняя ущерба человеку или имуществу, кроме самого предмета, политика ответственности за продукт может покрывать косвенные убытки, такие как убытки от прерывания бизнеса, но, как правило, не покрывает расходы на изменение конструкции, ремонт или замену сам вышедший из строя товар. Претензии в отношении этих убытков к производителю могут быть покрыты политикой профессиональной ответственности.

Покрытие [ править ]

Полисы страхования профессиональной ответственности, как правило, создаются на основе требований, предъявленных, что означает, что полис покрывает только те требования, которые были предъявлены в течение периода действия полиса. В частности, типичный полис обеспечивает возмещение застрахованному лицу убытков, возникших в результате любых претензий или требований, предъявленных в течение периода полиса по причине любой покрываемой ошибки, упущения или небрежного действия, совершенных при ведении профессиональной деятельности застрахованного лица в течение периода полиса. Претензии, которые могут относиться к инцидентам, произошедшим до того, как покрытие было активным, могут не быть покрыты, хотя некоторые полисы могут иметь дату обратной силы, например, претензии, сделанные в течение периода действия полиса, но которые относятся к инциденту после даты обратной силы (если дата обратной силы ранее даты начала действия полиса). Ретроактивное покрытие,обычно предлагается в качестве дополнительной возможности для включения в вашу политику покрытия для уже выполненной работы или услуг, которые вы уже предоставили.[1]

Покрытие не включает уголовное преследование или все формы юридической ответственности по гражданскому праву , только те, которые специально перечислены в полисе.

Некоторые правила сформулированы более жестко, чем другие. В то время как некоторые формулировки политики предназначены для удовлетворения заявленных минимальных утвержденных формулировок, что упрощает их сравнение, другие резко отличаются по охвату, который они предоставляют. Например, нарушение обязанностей может быть включено, если инцидент произошел и о котором страхователь сообщил страховщику в течение периода действия полиса. Формулировки с серьезными юридическими различиями могут быть до степени похожи на формулировки, не являющиеся юристами. Покрытие «небрежного действия, ошибки или упущения» освобождает страхователя от убытков / обстоятельств, понесенных только в результате какой-либо профессиональной ошибки или упущения, или небрежного действия (т.е. модификатор «небрежность» не применяется ко всем трем категориям, хотя и читатель, не являющийся юридическим, может предположить, что это так). "Халатное действие,Оговорка о небрежности или упущении по неосторожности является гораздо более ограничительной политикой и отказывает в покрытии в судебном процессе, утверждающем о небрежности или упущении.

Покрытие обычно продолжается до тех пор, пока страхователь предоставляет покрываемые услуги или продукты, плюс период действия любого применимого срока давности . Отмена полиса до этого времени фактически будет означать, что у застрахованного никогда не было страхового покрытия для каких-либо инцидентов, поскольку любой клиент может возбудить дело в отношении любых таких услуг или продуктов, которые произошли до истечения срока исковой давности. Перерыв в покрытии может привести к так называемому «перерыву в покрытии», то есть к потере всех предыдущих действий.

Различия между профессиями [ править ]

Медицинская профессия [ править ]

Небрежное действие называется медицинской халатностью, а договор страхования называется страхованием от халатности.

Юридическая профессия [ править ]

Небрежное действие называется юридической халатностью, а договор страхования называется страхованием профессиональной ответственности юриста. или LPL [2]

Страхование злоупотреблений служебным положением очень важно для адвокатов, потому что плохое дело может вызвать много плохой огласки, что может значительно повредить репутации юридической фирмы. Почти все полисы LPL предъявляются. Для большинства полисов потребуется адвокат или застрахованныйсообщать о любых претензиях, предполагаемых ошибках или фактах, которые могут повлечь за собой жалобу о злоупотреблении служебным положением, как только они узнают об ошибке. Страхование Застрахованного действует только до даты обратной силы предыдущих действий. Если у поверенного было постоянное покрытие LPL с первого дня, это считается «полными предыдущими актами». LPL чаще всего записываются в течение одного года «полисного периода». Каждый период полиса представляет собой отдельный контракт, поэтому покрытие может незначительно меняться из года в год. Если страховая компания вносит какие-либо существенные изменения, от нее обычно требуется послать своим страхователям письмо «пожарной охраны», чтобы объяснить это изменение. Страховые компании либо допускаются, либо не допускаются в каждый штат.

При покупке покрытия LPL необходимо учитывать пять важных факторов: 1) страховые взносы, 2) лимиты полиса и франшиза, 3) покрытия и исключения, 4) расходы на оборону и 5) организация компании.

  • Премиум

Хотя стоимость полиса, очевидно, является основным фактором для многих юридических фирм, необходимо тщательное изучение, чтобы гарантировать, что более низкая страховая премия не коррелирует с меньшим покрытием. Страховые компании нанимают андеррайтеров для оценки риска каждой фирмы на основе количества юристов, количества сотрудников, областей практики, географических регионов, валовой работы по счетам, истории претензий и других факторов. Премии могут варьироваться в зависимости от аппетита к риску андеррайтера .

  • Лимиты полиса и франшиза

Лимит полиса - это сумма, которую страховая компания потратит на защиту покрытых претензий. Пределы записываются сначала с ограничением на вхождение, а затем с совокупным пределом на период действия политики. Лимит на политику - это сумма, которую компания потратит на каждую претензию, а совокупная сумма - это предел того, сколько будет потрачено на период действия политики по нескольким претензиям. Лимиты установлены и не обновляются каждый период действия политики.

  • Покрытия и исключения

Типичное покрытие - «Профессиональные услуги» «От имени другого». Профессиональные услуги - это работа, выполняемая в качестве поверенного, что означает, что дорожно-транспортные происшествия на пути к осаждению или сломанные настольные лампы не покрываются. От имени другого означает, что профессиональные услуги приносят пользу внешней стороне, что означает, что внутренние проблемы с наймом в юридической фирме или защита вашего собственного DUI не покрываются. Почти все полисы LPL исключают покрытие возврата профессиональных гонораров, когда клиент требует вернуть часть или все свои деньги. О безосновательных претензиях по-прежнему необходимо сообщать для покрытия. Многие адвокаты считают, что неприятные истцы уйдут сами по себе, но эти иски могут растянуться на годы.

  • Расходы на оборону

Защита первого доллара и защита вне пределов - это две основные особенности политики LPL, на которые следует обратить внимание. First Dollar Defense означает, что страховая компания не будет применять вашу франшизу к расходам на защиту. Это позволяет компании оперативно расследовать и решать решаемые проблемы. Защита вне пределов относится к тому, выходят ли затраты на защиту за пределы или нет. Политика «Защита вне пределов» обходится дороже, и ее выгода часто преувеличивается, поскольку она ограничивает использование доступного финансирования для урегулирования споров и вынесения приговоров. Более высокие лимиты политики более эффективны.

  • Организация компании

Большинство крупных страховых компаний имеют полис LPL, но есть также несколько взаимных компаний. Компания взаимного страхования принадлежит ее страхователям. Компания будет получать премии, производить расчеты и выносить приговоры, оплачивать свои операционные расходы, а затем возвращать оставшуюся сумму в виде дивидендов. Убедитесь, что у взаимного компаньона есть здоровый резерв, чтобы они прослужили несколько лет. Отдел приема заявок - это продукт, который вы покупаете, поэтому потратьте минуту, чтобы определить; насколько легко связаться с кем-нибудь по телефону, нанимает ли отдел рассмотрения претензий адвокатов для рассмотрения претензий и кого адвокаты по претензиям нанимают в качестве защитников. Многие ассоциации адвокатов штатов создали свои собственные компании взаимного страхования LPL.

страховые агенты , консультанты и брокеры [ править ]

используйте термин страхование от ошибок и упущений (E&O). Другие профессии, которые обычно приобретают страхование профессиональной ответственности, включают бухгалтерский учет , проектирование , землеустройство и финансовые услуги , строительство и техническое обслуживание ( генеральные подрядчики , сантехники и т. д., многие из которых также имеют поручительство ), и транспорт . Некоторые благотворительные и другие некоммерческие / неправительственные организации также застрахованы от профессиональной ответственности.

Этот вид страхования на самом деле довольно распространен во всем мире и считается основным инструментом управления рисками как для физических лиц, так и для компаний. Однако действующие правила могут различаться, и между странами могут быть существенные различия; в Европейском союзе, несмотря на усилия по гармонизации правил, действующих в этом сегменте рынка, в каждой стране действует собственное рамочное законодательство, что дает широкий спектр возможностей. В недавнем прошлом страны, подобные Италии, приняли ряд постановлений, в соответствии с которыми каждая категория самостоятельно занятых профессионалов обязана приобретать эту форму страхования; такое обязательство вступило в силу только с определением всех параметров. Finaccord, одна из ведущих международных компаний по исследованию рынка и консалтингу,подсчитал, что в первых 10 странах (Австрия, Бельгия, Франция, Германия, Италия, Нидерланды, Польша, Испания, Швейцария и Великобритания) общая стоимость этой отрасли вырастет с 6,15 млрд долларов США в 2009 году до 7,5 млрд долларов США. долларов к концу 2017 года.[3]

Страхование от ошибок и пропусков [ править ]

Ошибки и пропуски (E & O) страхования, которые могут исключить другие , чем ошибки и упущения нерадивых акты ( «ошибки»), наиболее часто используемых консультантов и брокеров и агентов различных видов, в том числе нотариусов , брокеров по недвижимости , страховые агенты сами, оценщики , консультанты по менеджменту и поставщики услуг информационных технологий (существуют особые политики E&O для разработчиков программного обеспечения , домашних инспекторов, разработчиков веб-сайтов и т. д.), архитекторов , ландшафтных архитекторов , инженеров ,землемеры , поверенные , сторонние бизнес-администраторы , специалисты по контролю качества , аналитики неразрушающего контроля и многие другие. Ошибка, причиняющая финансовый ущерб другому, может произойти практически в любой сделке во многих профессиях.

Пробелы в охвате [ править ]

Пробел в покрытии или перерыв в покрытии могут возникнуть в результате непродления покрытия E&O в тот же день, когда он истекает. Несколько перевозчиков [ необходима ссылка ]кто подписывает полисы, не позволит профессионалам задним числом датировать ваше покрытие до даты истечения срока действия без уважительного объяснения (например, помимо прочего: стихийное бедствие или личная медицинская проблема, которая помешала вам продлить срок действия) и подписанного гарантийного письма, информирующего оператора конкретному специалисту не известно ни о каких нерассмотренных претензиях. Например, с датой вступления в силу 06.01.2010 и истечением срока действия покрытия 06.01.2011, а застрахованный не продлевает покрытие до 01.06.2011 или ранее, застрахованному, возможно, придется зарегистрироваться с пробелом в покрытии. , что приводит к потере страхового покрытия предыдущих действий, так что нет страхового покрытия для любого бизнеса, размещенного до новой даты вступления в силу. Хотя некоторые операторы связи могут разрешить льготный период от 30 до 45 дней, они обычно не разрешают это. [цитата необходима ]

Пробелы в охвате являются обычным явлением в охвате E&O. Скромный опрос показал, что большинство профессионалов не знают, что такое пробел в охвате или его тяжелые последствия. Некоторые профессионалы ошибочно полагали, что им не нужно постоянное страхование, если они не писали бизнес в определенные месяцы.

Пробел в покрытии не следует путать с прекращением или невозобновлением полиса в связи с выходом на пенсию или смертью. В этих случаях можно приобрести расширенную политику отчетности (ERP). Доступность расширенных политик отчетности зависит от оператора связи, конкретной политики и причины прекращения бизнеса. Определенные положения ограничивают возможность профессионала писать новый бизнес во время ERP, поскольку только прошлые политики обычно охватываются политикой ERP, и ничего текущего или нового. [ необходима цитата ]

Расширенное (хвостовое) покрытие отчетного периода [ править ]

Подтверждения «хвостовой» или «расширенной отчетности» охватывают события, которые происходят в период действия политики, но о которых сообщается оператору связи после прекращения действия политики. Многие полисы по предъявленным претензиям содержат положения о продлении периода отчетности, если полис не продлевается. Типичный хвост продлевает отчетный период только для требований до 6 месяцев или одного года после даты истечения срока действия полиса. Дополнительная премия взимается при использовании опции расширенной отчетности.

Покрытие «Предыдущие действия» (или «нос») переносит дату ретроактивного действия старого полиса на новую страховую компанию, устраняя необходимость приобретать дополнительное страховое покрытие у последнего перевозчика. Покрытие носа обычно дешевле, чем покупка покрытия хвоста у старого перевозчика. Страхование хвоста стоит в 2-3 раза больше истекающей премии.

Страхование гражданской ответственности [ править ]

Некоторые полисы идут дальше стандартного покрытия. Страхование профессиональной ответственности обычно не включает клевету ( клевету и клевету ), нарушение договора , нарушение гарантии , интеллектуальную собственность , телесные повреждения , безопасность, [ требуется разъяснение ] и стоимость договора . [ требуется разъяснение ] Страхование часто может быть добавлено для обеспечения возмещения «любой гражданской ответственности».

Поскольку рабочий пункт полиса гражданской ответственности настолько широк, обычно существует длинный список исключений, поэтому такие обязательства, как ответственность работодателя и общественная ответственность , которые являются предметом других форм страхования, не покрываются полисом.

Ссылки [ править ]

  1. ^ "Вам нужна ретроактивная защита профессионального возмещения?" . OBF.ie . 24 мая 2017 . Проверено 10 мая 2018 .
  2. ^ «Переговоры о страховании от врачебной практики вашей юридической фирмы: как избежать покупки« полиса никогда не платить » » . Обзор национального законодательства . ТОО "Арналл Голден Грегори". 2012-01-21 . Проверено 16 апреля 2012 .
  3. ^ "Assicurazioni professionali, contina la crescita secondo Finaccord" . RCPolizza.it. 2017-01-17.