Закон о процедурах расчетов с недвижимостью (RESPA) был законом , принятым Конгрессом Соединенных Штатов в 1974 году и кодифицированным как Раздел 12, Глава 27 Кодекса Соединенных Штатов , 12 USC §§ 2601–2617 . Основная цель заключалась в том, чтобы защитить домовладельцев, помогая им стать более образованными при покупке услуг в сфере недвижимости и устраняя откаты.и рекомендательные сборы, которые добавляют ненужные расходы к расчетным услугам. RESPA требует, чтобы кредиторы и другие лица, участвующие в ипотечном кредитовании, предоставляли заемщикам соответствующую и своевременную информацию о характере и затратах на процесс урегулирования недвижимого имущества. RESPA также был разработан, чтобы запретить потенциально неправомерные действия, такие как откаты и реферальные сборы, практику двойного отслеживания, а также накладывает ограничения на использование счетов условного депонирования .
RESPA был принят в 1974 году и первоначально находился в ведении Департамента жилищного строительства и городского развития (HUD) . В 2011 году Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) , созданное в соответствии с положениями Закона Додда-Франка о реформе Уолл-стрит и защите прав потребителей , взяло на себя правоприменительные и нормотворческие полномочия в отношении RESPA. 31 декабря 2013 г. CFPB опубликовал окончательные правила, реализующие положения Закона Додда-Франка, которые предписывают CFPB публиковать единое интегрированное раскрытие информации об ипотечных сделках, которое включало требования к раскрытию информации об ипотеке в соответствии с Законом о правде на кредитование (TILA).и разделы 4 и 5 RESPA. В результате в Положении Z теперь содержатся интегрированные формы, сроки и соответствующие требования к раскрытию информации для большинства закрытых потребительских ипотечных кредитов.
RESPA была создана потому, что различные компании, связанные с покупкой и продажей недвижимости , такие как кредиторы, агенты по недвижимости , строительные компании и компании по страхованию правового титула, часто участвовали в скрытых откатах друг другу, завышая стоимость сделок с недвижимостью и скрывая ценовую конкуренцию, облегчая тактику «приманки и подмены» .
Например, кредитор, рекламирующий жилищный кредит, может рекламировать кредит с процентной ставкой 5%, но затем, когда кто-то подает заявку на кредит, ему говорят, что он должен использовать аффилированную страховую компанию кредитора и заплатить 5000 долларов за услугу, тогда как нормальная ставка составляет 1000 долларов. Тогда титульная компания заплатила бы кредитору 4000 долларов. Это было сделано незаконным, чтобы сделать цены на услуги четкими, чтобы обеспечить ценовую конкуренцию со стороны потребительского спроса и тем самым снизить цены.
RESPA излагает требования, которым должны следовать кредиторы при предоставлении ипотечных кредитов, обеспеченных ипотечными кредитами, связанными с государством. Сюда входят ссуды на покупку жилья, рефинансирование, утвержденные кредитором предположения, ссуды на улучшение имущества, кредитные линии и обратные ипотечные кредиты.
Для закрытой обратной ипотеки кредитор или брокер должен предоставить потребителю стандартную форму оценки добросовестности (GFE). Добросовестная оценка затрат на урегулирование представляет собой трехстраничный документ, в котором представлены оценки расходов, которые заемщик, вероятно, понесет при урегулировании, а также соответствующая информация о кредите. Он разработан, чтобы позволить заемщикам делать покупки для ипотечного кредита, сравнивая расчетные расходы и условия кредита. Эти расходы включают, но не ограничиваются: