Взаимный между страховым обменом является неприсоединенной ассоциацией , в которой страхователи обменивать страховые полисы для распространения вокруг риска путем объединения их денег вместе. При взаимной настройке перевозчик принадлежит страхователям, но управляется фактическим поверенным (AIF). Держателями полисов взаимной страховой биржи могут быть физические лица, товарищества или предприятия, которые называются подписчиками.
Взаимная страховая биржа - это не «компания взаимного страхования », которая обычно является юридическим лицом; скорее это некорпоративная ассоциация подписавшихся членов, которые обмениваются контрактами о возмещении убытков друг с другом.
История
Взаимные выплаты начались в 1881 году, когда торговцы сухим товаром в Нью-Йорке были недовольны своим опытом переплаты страховым компаниям за страхование своих зданий. [1] Они решили объединить свои деньги вместе и вместо этого застраховать друг друга. У этих владельцев магазинов были здания в хорошем состоянии, но со всех них взимались страховые взносы, которые не соответствовали потенциальным убыткам для этих зданий и только отражали то, как риски широко классифицировались в их эпоху.
Поскольку торговцы были хорошо капитализированы и могли нести определенные убытки, они решили самостоятельно застраховаться, чтобы снизить свои расходы на страхование. Подписчики могли возместить друг другу убытки, если участник понес какой-либо ущерб, но это приводило к задержкам в разрешении претензий и выплате пострадавшим участникам. Затем начались взаимные выплаты в форме страховых организаций для решения этой проблемы.
Принципы
Носитель взаимного страхования состоит из двух отдельных юридических лиц: взаимной страховой биржи и фактического поверенного (AIF). Взаимный обмен используется, чтобы позволить подписчикам обмениваться между собой контрактами о возмещении убытков через посредство общего действующего поверенного, что позволяет им распределять риски между собой.
Фактический поверенный имеет статус доверенности на взаимный обмен и уполномочен управлять взаимным обменом и управлять повседневными операциями перевозчика, включая выдачу полисов, управление инвестициями и рассмотрение претензий. Фактический поверенный может быть физическим лицом, товариществом или юридическим лицом. Фактический поверенный получает оплату из комиссионных и гонораров. AIF может принадлежать обратной стороне (проприетарная обратная сторона) или заключаться по контракту с третьей стороной (непатентованная обратная сторона).
Обмен взаимным страхованием управляется советом управляющих, который отвечает за выбор и контроль фактического поверенного, утверждение ставок и наблюдение за взаимным обменом.
Полисы взаимного страхования, как правило, не подлежат оценке, что удерживает держателя полиса от взимания дополнительной суммы денег, если стоимость операций по взаимному обмену выше, чем ожидалось. Взаимные также выпускают поддающиеся оценке политики.
Излишек
При некоторых взаимных обменах операционная прибыль, генерируемая обменом, принадлежит подписчикам, но удерживается биржей на счетах, называемых сберегательными счетами абонента. [2]
Государство по государственному регулированию
Закон Маккаррана – Фергюсона , 15 USC 20, предусматривает, что страховые компании США могут регулироваться только отдельными штатами. Существуют значительные различия в том, как закон штата относится к взаимному обмену. В некоторых штатах есть особые законы, регулирующие взаимные обмены, в то время как в других регулирование взаимных обменов подпадает под положения, регулирующие «кэптивных страховщиков» .
Создание биржи
Взаимная страховая биржа может управляться непосредственно ее страхователями. Теоретически небольшая группа людей могла бы объединиться, чтобы «взаимно страховать» друг друга на неформальной основе. Например, группа из 20 гонщиков на серийных автомобилях могла бы согласиться взаимно компенсировать друг другу ущерб, нанесенный каждой из 20 машин, принадлежащих отдельным участникам гонок: в конце каждой гонки гонщики согласились бы пройти гонку. шляпа для финансирования ремонта автомобиля (ов), поврежденного в этой гонке. Такая договоренность может быть незаконной согласно кодексам страхования некоторых штатов.
Reciprocal v LLC, LP и GP
Взаимные выплаты сравнивали с компаниями с ограниченной ответственностью (LLC), товариществами с ограниченной ответственностью (LP) и полными товариществами (GP).
Членами взаимной компании могут быть физические лица , LLC или LP, товарищества или корпорации . В некоторых штатах муниципалитеты формируют взаимные компенсации для возмещения убытков в городах, деревнях и округах. Взаимные страховые компании иногда путают с зарегистрированными компаниями взаимного страхования .
Примеры
- Американская автомобильная ассоциация (AAA)
- Страховая группа Эри
- Страховая группа фермеров
- PURE Страхование
- USAA (Объединенная автомобильная ассоциация служб)
Смотрите также
Рекомендации
Заметки
- ^ Каган, Юлия. «Что такое взаимный страховой обмен?» . Инвестопедия . Проверено 21 января 2020 .
- ^ http://www.captiveguru.com/mfcms/files/Primer%20on%20Reciprocals.pdf