 | Эта статья требует дополнительных ссылок для проверки . ( февраль 2015 г. ) ( Узнайте, как и когда удалить это сообщение-шаблон ) |
Термин восстановительная стоимость или восстановительная стоимость относится к сумме, которую организация должна была бы заплатить, чтобы заменить актив в настоящее время, в соответствии с его текущей стоимостью.
В страховой отрасли «восстановительная стоимость» или «восстановительная стоимость» является одним из нескольких методов определения стоимости застрахованного объекта. Стоимость замены - это фактическая стоимость замены элемента или конструкции в их состоянии до потери. Это может не быть «рыночной стоимостью» предмета и обычно отличается от платежа «фактическая денежная стоимость», который включает вычет на амортизацию. Для страховых полисов по страхованию имущества обычным явлением является договорное положение о том, что утраченный актив должен быть фактически отремонтирован или заменен, прежде чем может быть выплачена восстановительная стоимость. Это предотвращает чрезмерное страхование, которое способствует поджогам и мошенничеству со страховкой . [1]Политика возмещения затрат возникла в середине 20 века; до этого опасения по поводу чрезмерного страхования ограничивали их доступность. [1]
Если страховые компании честно определяют стоимость замещения, это становится «беспроигрышным» как для перевозчиков, так и для клиентов. Однако, когда перевозчик (и, возможно, его сторонний эксперт) определяет стоимость замены, которая превышает фактическую стоимость замены, клиент, вероятно, будет платить за дополнительную страховку, чем необходимо. Если перевозчик сознательно или по неосторожности продал чрезмерную (т. Е. Ненужную) страховку, такая практика может представлять собой обман потребителей.
Покрытие затрат на замену разработано таким образом, чтобы держателю полиса не приходилось тратить больше денег на приобретение аналогичного нового предмета, и чтобы страховая компания не платила за нематериальные активы. [2] Например: когда на телевизор распространяется политика восстановительной стоимости, стоимость аналогичного телевизора, который можно купить сегодня, определяет размер компенсации за этот товар. [3] Этот вид полиса дороже, чем полис «Фактическая денежная стоимость», когда страхователь не получит компенсацию за амортизацию предмета, который был уничтожен. Общая сумма, уплаченная страховой компанией по претензии, может также включать другие факторы, такие как совместное страхование или франшизы.. Одним из поборников метода восстановительной стоимости был голландский профессор экономики бизнеса Теодор Лимперг .
Продавцы [ править ]
Страховщики приобретают сметы по восстановительной стоимости. Основные оценочные компании включают CoreLogic субсидиарную Marshall Swift-Boeckh, Verisk Analytics PropertyProfile, Bluebook International и E2Value. Инструменты, ориентированные на потребителя, включают AccuCoverage и Home Smart Reports.
Страхование жилья в США [ править ]
Если для восстановления дома приобретено недостаточное покрытие, застрахованному, возможно, придется оплатить существенные незастрахованные расходы из своего собственного кармана. В 2013 году исследование показало, что около 60% домов имеют оценку затрат на замену, которая, по оценкам, занижена примерно на 17%. [4] В некоторых случаях оценки могут быть заниженными из-за «всплеска спроса» после катастрофы. [5]
Исторически потребители могли приобрести покрытие «гарантированной восстановительной стоимости», которое обеспечивало бы достаточные ограничения, если оценка была слишком заниженной, но они «практически исчезли» после нескольких бедствий в Калифорнии, включая огненный шторм в Окленде в 1991 году, пожары в Лагуна-Бич и землетрясение в Нортридже в 1994 году. . [6]
Ответственность по недостаточному страхованию [ править ]
Хотя страхование решается на уровне штата, большинство штатов придерживаются аналогичной практики. В Калифорнии [7] [8] и Техасе [9] застрахованный несет ответственность за определение надлежащей суммы страховки. Однако одно исследование показало, что около половины потребителей считают, что это ответственность страховщика, и потребители могут прийти к такому выводу через процессы страховщика, которые, по мнению одного ученого-юриста, создают «разумные ожидания» от страхового покрытия [10], что является спорным страхованием. правовая доктрина, принятая в некоторых государствах.
В Калифорнии дело 2007 года по этому вопросу, Everett vs. State Farm General Insurance Company , спровоцировало безуспешный запрос Департамента страхования Калифорнии и страховой некоммерческой организации United Policyholder отменить публикацию дела. [7]
См. Также [ править ]
- Фактическая денежная стоимость
- Холдинговая прибыль
Ссылки [ править ]
- ^ a b Томас Дж. Э., Уилсон Б. (2005). Принцип возмещения убытков: эволюция от финансовой к функциональной парадигме. Журнал управления рисками и страхования . Бесплатный полнотекстовый .
- ^ «Заявление о возмещении стоимости: это точно так же, как и все остальные, или это так?» . Регулировка сегодня . Adjusters International.
- ^ «Держать крышу над головой: Потребительский справочник по страхованию домовладельцев» . Расширение Университета Миссури . Расширение семейного финансового образования.
- ^ «Страховщики продолжают улучшать свои жилищные оценки, говорит MSB» . www.insurancejournal.com . Проверено 17 января 2016 .
- ^ Покрывается страховкой домовладельцев? Не будь таким уверенным . CNN Деньги. Архив WebCite .
- Перейти ↑ San Nicolas, Silvia (2006). «Риск стоимости замены обеспечения: что необходимо знать каждому кредитору и инвестору» (PDF) . Bluebook International . Проверено 17 января 2016 .
- ^ а б «Эверетт против Генеральной страховой компании совхоза» . Объединенные страхователи . Проверено 17 января 2016 .
- ^ Gibson v. Geico (1984) 162 Cal.App.3d 441, 447., цит Сильвия СанНиколас.
- ^ «Кто несет ответственность, если вы оказались недостаточно застрахованными в Техасе?: Блог о страховом покрытии имущества» . www.propertyinsurancecoveragelaw.com . Проверено 17 января 2016 .
- ^ Фокс, Джошуа (2011). « » Смягчение в расправляется: Регулирование Домовладельцы страхования Лимиты , как «Джошуа Фокс» . California Western Law Review . Проверено 17 января 2016 .
