Ирландские ссудные фонды

В ирландских кредитных средствах ^[а] были микрокредитные организациями , которые действовали в Ирландии между 1720 и 1915. Они находились в ведении местных ассоциаций , которые сделали небольшие кредиты трудолюбивого бедноты, и часто весьма успешно. На пике было около 300 заемных средств.

Некоторые из фондов были созданы в 18 веке, а многие другие - в 19 веке, после принятия регулирующего законодательства после ирландского голода 1822 года. В 1843 году правила стали более строгими, возможно, из-за давления со стороны банков. Более половины ссудных средств закрылось из-за новых правил, а также экономической катастрофы Великого голода (1845–1849). Остальные заемные средства столкнулись с растущей конкуренцией со стороны других источников кредита и сокращающимся сельским населением, но некоторые дожили до ХХ века.

Большинство записей из ссудных фондов, надзор за которыми находился в Лондоне ирландским фондом репродуктивного ссудного фонда до голода, были сохранены и представляют большую ценность для людей, изучающих свое происхождение.

История [ править ]

Ранние годы (1720–1822) [ править ]

Джонатан Свифт (1667–1745) Чарльза Джерваса

Джонатану Свифту (1667–1745) можно приписать начало системы ссудного фонда, когда он создал небольшой фонд с капиталом 500 фунтов стерлингов для использования бедными, но кредитоспособными людьми, у которых были проекты, обещавшие высокую отдачу от инвестиций, но не имевшие залога. Маленькие ссуды давались «бедным трудолюбивым торговцам» в репродуктивных целях: начальный капитал должен был приумножиться. ^[2] Свифт требовал, чтобы заемщики предоставили гарантию от двух соседей, «поскольку он придерживался принципа, согласно которому любой человек, известный его соседям как честный, трезвый и трудолюбивый человек, легко найдет такое обеспечение; в то время как праздный и трудолюбивый человек распутным было бы это значит быть исключенным ". ^[3] Многие аналогичные кредитные фонды были созданы в последующие десятилетия местными добровольческими обществами. ^[2]Таким образом, Дублинское музыкальное общество было зарегистрировано в 1756 году для предоставления займов «по той же системе, что и Дин Свифт». ^[4]

Ссуды рассматривались как недорогое средство избавления от бедности. ^[5] Закон 1778 года позволил Музыкальному обществу назначать людей в других городах «для получения пожертвований и ссуды такой суммы или денежных сумм без процентов» «бедным и трудолюбивым производителям». В законе говорилось, что «трудолюбивые торговцы ... часто не в состоянии зарабатывать себе на жизнь из-за нехватки денег для покупки материалов и других предметов первой необходимости для ведения своей торговли; в результате несколько человек из этого полезного класса погибли, а их семьи доведен до нищеты и стал обузой для публики ». ^[4] В законе также говорилось, что заемщики «перешли от бедности и отчаяния к относительному комфорту и уверенности,и избавлены от обвинений в программе для бедных или благотворительных организаций ".^[5]

Ссудные средства были привлекательны для вкладчиков из среднего класса из-за своего благотворительного характера и удобны для женщин, живущих в небольших городах вдали от коммерческих банков. Благотворительная организация Derry Sermon Charity, основанная женщинами из семьи Пери, начала предоставлять небольшие ссуды бедным в 1770-х годах. ^[6] В 1839 году в комитете Ссудного фонда Леттеркенни было семь женщин из семнадцати членов. Все члены комитета были женщинами из Ассоциации Бриджа О'Брайена по улучшению положения бедных в прилегающих округах Типперэри, Лимерик и Клэр. ^[6] Свидетель сообщил Специальному комитету 1855 года по обществам ссудных фондов, что «пожилая женщина провезла контрабандой сумму денег, которую, по ее словам, она не хотела, чтобы ее муж знал, что у нее есть». ^[7]

Весной 1822 года многие люди на западе и юге Ирландии пострадали от голода, вызванного дождем, нанесенным урожаю картофеля в предыдущем сезоне. Больше всего пострадали провинции Коннахт и западный Мюнстер . Многие умерли, когда в июне того же года распространилась лихорадка. ^[8] В то время фермеры-арендаторы часто были обременены задолженностью по аренде, и растущему населению не хватало работы. ^[9] Около миллиона человек стали зависеть от государственной помощи, предоставленной центральным комитетом в Дублинском замке и распределенной через местные комитеты. ^[8] Общественные работы, такие как дороги, каналы и гавани, были начаты, чтобы обеспечить работой бедняков. ^[10]

Рост и регулирование (1823–1838) [ править ]

Комитет помощи был сформирован в Лондоне в 1822 году и собрал 311 081 фунт стерлингов для помощи голодающим беднякам. Из остатка комитет выделил 55 185 фунтов стерлингов для ссуд под проценты трудолюбивым беднякам в графствах Клэр , Корк , Голуэй , Литрим , Лимерик , Мейо , Роскоммон , Слайго и Типперэри . Попечители назначались в каждом округе, подчиняясь совету директоров Ирландского учреждения репродуктивного ссудного фонда в Лондоне. Попечители, в свою очередь, ссужали деньги местным комитетам или ассоциациям. Часть денег была также потрачена на развитие сельскохозяйственных школ в провинциях Мюнстер и Коннахт.^[11]

В 1823 году был принят парламентский акт, регулирующий деятельность новых ссудных фондов и обществ, уже действующих в Ирландии. ^[12] Управляющие фондами не могли получать оплату ни в какой форме, хотя клерки могли получать оплату. ^[4] Фонды могут взимать проценты по своим кредитам, поэтому они будут использоваться только людьми, которые рассчитывали получить разумную прибыль. Были начаты другие ссуды, некоторые из них для прибыли, а некоторые из благотворительных. Эти фонды принимали процентные вклады и ссужали деньги. Иногда они взимали ставки, превышающие установленный законом максимум, и платили большие зарплаты, фактически действуя как плохо регулируемые банки. ^[13]

Закон 1823 года был заменен законом 1836 года, которым был учрежден Совет Центрального ссудного фонда Ирландии, базирующийся в Дублинском замке. Поправка 1838 г. требовала, чтобы все ссудные фонды, в том числе фонды, не зависящие от основного ирландского фонда репродуктивных ссуд, представляли ежегодный отчет членам Совета Центрального ссудного фонда Ирландии, но лондонские фонды репродуктивных ссуд Ирландии были освобождены от этого требования. изменением акта в последнюю минуту. ^[12] Как и годовой отчет в Дублин, фонды были предметом специальных проверок со стороны совета директоров. ^[12] Законы 1836 и 1838 годов были ключом к обеспечению долгосрочного успеха фондов и определили их долгосрочную структуру. ^[13]

Пиковый период (1839–1843 гг.) [ Править ]

К 1839 году существовало множество независимых организаций, управляемых местным духовенством или дворянством, которые нанимали клерков для управления фондами. Ссуды были менее 10 фунтов стерлингов и подлежали погашению в течение 20 недель. Залогового обеспечения не было, но у каждой ссуды было два поручителя, и по закону она подлежала погашению. ^[12] Часто поручителями или лицами были близкие родственники или соседи. ^[14] Субсидии не могли оформить более одного активного займа, не могли занимать сами себя и несли юридическую ответственность в случае дефолта. ^[15] Каждый заемщик мог одновременно иметь только одну ссуду на сумму не более 10 фунтов стерлингов. Таким образом, фонды были похожи на банки, но не платили гербовый сбор, что является важным преимуществом, учитывая их многочисленные небольшие ссуды. ^[16]Эти ссуды назывались репродуктивными ссудами, потому что предполагалось, что они будут использоваться таким образом, чтобы приносить прибыль. Примерами могут быть ссуды рыбаку на покупку сетей или фермеру на покупку семян или оборудования. ^[14] Заемщики включали сельскохозяйственных рабочих, мелких фермеров, ремесленников и торговцев. Около 25% составляли женщины. ^[17] Выплачиваемая ими процентная ставка была намного ниже ставок по необеспеченным займам, которые взимали бы «гомбины», недобросовестные местные ростовщики. ^[12]

Каждый фонд имел значительную свободу действий в определенных пределах. Правление, которое могло снизить зарплаты и ликвидировать фонды по мере необходимости, помогло уменьшить мошенничество и повысить доверие вкладчиков. Это также сокращает расходы за счет определения стандартных операционных процедур и простой системы бухгалтерского учета. ^[16] Еще одним преимуществом было то, что суммы от заемщиков, просрочивших свои обязательства, могли быть взысканы на основании ордера мирового судьи без необходимости обращения в суд. ^[18] Излишки ссуды были использованы на благотворительные цели, такие как школы или больницы. ^[12] Половину бухгалтерской прибыли за каждый год нужно было отдавать в местную благотворительную организацию, а оставшуюся часть можно было оставить в качестве основы капитала. ^[18] Процентная ставка по вкладам была ограничена 6%.^[16]

Часто начальные деньги поступали от богатого местного благотворителя. ^[12] В их интересах было помочь бедным содержать самих себя, поскольку в противном случае им пришлось бы содержать их в работных домах, учрежденных Ирландским законом о бедных 1838 года . ^[19] Показатели дефолта были низкими отчасти потому, что все менеджеры и клерки были местными и понимали характер и способность заемщиков платить. ^[20] Еще одним фактором было резкое неодобрение со стороны сообщества людей, которые не смогли выплатить надежный местный благотворительный фонд. ^[21]

В Союзе закона о бедных в Скибберине с общей численностью населения 104 508 человек было выдано 46 150 ссуд между 1839 и 1849 годами. Большинство из них были небольшими ссудами, взятыми бедными людьми, которые иначе не могли бы брать взаймы по доступной ставке. ^[2] Инспекторы, как правило, с большим энтузиазмом оценивали стоимость ссуд, как экономическую, так и моральную. Инспектор писал о Каслтауншенде : «Фермеры, располагая деньгами по разумной процентной ставке ... могут покупать лучшие семена для земли. Рыбаки, живущие вдоль побережья, не упускают возможности ловить рыбу из-за отсутствия лодок и рыбалки. снаряжение, и торговцы больше не бездельничают из-за нехватки материала для работы ». Отчет Гландорапришел к выводу, что «привычки трудолюбия и усердия ... поощряются, неизменно формируется уважение к характеру и привычкам к пунктуальности ... мы не видим зла, которое не могло бы быть предотвращено строгим, разумным и беспристрастным управлением Фондом. " ^[22]

В отчете Совета ссудного фонда за 1841 год описывается заемщик, который «держит небольшую горную ферму; получил ссуду и выложил 4 фунта льна, что позволило ему заставить своих четырех девочек прядить работу; с их помощью он заплатил в рассрочку, и в конце он стал на 4 фунта лучше; купил корову на эту сумму, которая сейчас стоит 4 фунта ; в настоящее время у него три коровы, и он говорит, что он настолько богат, что может отказаться от займа ". Другой пример: «А.Б., бывший поденщик, которому часто помогал добрый сосед по содержанию своей семьи, благодаря ссудному фонду он добился независимости, и теперь у него есть корова, пони, и хорошую телегу с небольшим участком земли, которую он обрабатывает с хорошими целями ... » ^[23]

Медленный упадок (1843–1915) [ править ]

Ссудные фонды в Ирландии к началу 1840-х годов были очень разнообразными по своему характеру и включали в себя частных ростовщиков и реорганизованный Мон-де-Пите . К 1843 году более чем в половине баронств Ирландии действовало 300 ссудных фондов . Около 300 000 заемщиков получали почти 500 000 кредитов в год со стандартным сроком в 20 недель. Средняя сумма ссуды составляла 3 фунта стерлингов, и по закону ни одна ссуда не могла превышать 10 фунтов стерлингов. ^[15] От 30% до 40% домохозяйств получали ссуды в некоторых округах. ^[24] Вкладчики были богаче, чем заемщики, со средним размером депозита 46 фунтов стерлингов. В 1840 году у 44% вкладчиков было 50 фунтов стерлингов и более. ^[25]

В 1843 году был принят закон, который снизил максимальную выплату вкладчикам до 5% и снизил максимальную годовую процентную ставку по ссудам с 13,6% до 8,8% ^[b], что резко снизило маржу. Возможно, это изменение произошло из-за влияния акционерных банков, для которых фонды стали сильными конкурентами. ^[27] Капитал ссудных фондов упал, и некоторые ссудные общества закрылись. ^[28] В графстве Корк количество обществ сократилось с 36 в 1843 году до 29 в 1844 году, когда общества Скибберин , Каслтауншенд , Баллидехоб , Крукхейвен и Череп закрылись. ^[22]

Когда Великий голод 1845–1849 годов распространился по Ирландии, многим заемщикам пришлось не выплачивать свои займы, и многие ассоциации столкнулись с трудностями. ^[29] Голод также заставил многих вкладчиков изъять деньги из ссудных средств. ^[25] Ссудные фонды, регулируемые Управлением ирландского ссудного фонда, в среднем составляли ссуды на сумму около 1 750 000 фунтов стерлингов в год в период с 1843 по 1846 год. ^[30] Даже в разгар голода ссудные фонды предоставили 459 360 ссуд на сумму 1 712 638 фунтов стерлингов в 1846 году и 223 465 фунтов стерлингов в год. ссуды на сумму 834 855 фунтов стерлингов в 1847 году. ^[31] Анализ отчетов для Фонда Килконикни , который обслуживал гражданские приходы Килконьерин , Ликерриг и Килконикни., отметил, что за десять лет до 1851 года население упало на 38%, с 5 307 до 3 309 человек. Из неплательщиков 29% умерли в голодные годы, а 28% считались очень бедными. 22% эмигрировали, в основном в США или Англию, но считалось, что 14% в состоянии выплатить свои долги. ^[32]

К 1848 году фонды, регулируемые Советом Ирландского ссудного фонда, упали до 719 000 фунтов стерлингов, в основном из-за смертности и эмиграции, вызванных голодом. ^[30] Фонды Фонда репродуктивного кредитования в Лондоне не контролировались эффективно и неуклонно сокращались до 1848 года, когда кредитование было приостановлено, а оставшиеся деньги были распределены среди других благотворительных организаций. ^{[13] [11]} Однако многие ассоциации пережили голод, и структура ссудного фонда практически не изменилась. ^[33]К 1851 году уцелело 123 фонда, что составляет 40% от более раннего пика, а средняя общая сумма кредитов сократилась более чем вдвое. Тем не менее, оставшиеся фонды восстановились довольно быстро, хотя отрасль никогда не достигала того же уровня активов, что и до голода, а затем постепенно снижалась в долгосрочной перспективе. ^[34]

С 1860-х годов фондам приходилось конкурировать с почтовыми сберегательными кассами. ^[34] В 1874 году общая сумма займов составляла 523 000 фунтов стерлингов. Правление объяснило недавний спад частично увеличением благосостояния трудоспособной сельскохозяйственной бедноты и, следовательно, снижением спроса на ссуды, а частично - недавней практикой предоставления ссуд от банков-филиалов на сумму до 10 фунтов . или даже 5 л . мелким фермерам и дилерам. ^[30] В отчете 1875 года говорилось: «Заем обычно должен выплачиваться еженедельными платежами по одному шиллингу за фунт и, следовательно, длится двадцать недель - проценты по ставке шесть пенсов за фунт вычитаются из первоначального аванса. Таким образом, начисленная ставка эквивалентна дисконту в размере около 7 1/2 процентов годовых ^[35].С 1890-х годов ссудные фонды столкнулись с конкуренцией со стороны сельских кредитных кооперативов. ^[34] В 1915 году Министерство сельского хозяйства взяло на себя оставшиеся фонды. ^[33]

Записи [ править ]

Записи Репродуктивного института были сохранены почти нетронутыми в Национальном архиве Кью (ref T91) в Соединенном Королевстве. Записи, созданные во время свертывания схемы, были отсканированы дочерней структурой Национального архива. ^[36] Записи охватывают местные ассоциации графств Корк , Клэр , Голуэй , Лимерик , Мейо , Роскоммон , Слайго и Типперэри . ^[37] Ассоциации, записи которых хранятся в Национальном архиве: ^[38]

• Корк: Балтимор , Каслтаун , Каслтауншенд , Клойн , Криг , Килмо и Крукхейвен , Шулл
• Голуэй: Ахаскраг , Баллигар , Касл Хэкетт , Клифден , Килконикни , Аутерард , Голуэй
• Mayo: Ballina или Carramore , Баллиндин , Ballinrobe , Каслбар , Claremorris , Kilmore , Swineford
• Roscommon: Aughnasurn , Ballinlough , Баллимо , Clonfinlough , Elphin , Mosshill , Rockville , Tybohan
• Слайго: Templehouse
• Типперэри: Типперэри

Записи, организованные по округам, ассоциациям и городским округам, охватывают период с 1821 по 1874 год, но большинство из них относятся к ссудам, выданным в период с 1824 по 1846 год. Они включают в себя записные книжки ценных бумаг и журналы ссуд, содержащие подробную информацию о каждой ссуде, книги неплательщиков. или списки неплательщиков, и возвращается к клерку мира. Последнее описывает, проживает ли заемщик по-прежнему в городе, и если да, то в отчаянии ли он, в бедности или благополучии, куда он переехал или эмигрировал, или в дату своей смерти. ^[39] В записях ссуды и неплательщика указываются сумма, дата, заемщик, его адрес и род занятий, а также служебные помещения, их адреса и занятия, а также основная сумма и проценты, подлежащие выплате. ^[39]В этот период миллионы ирландцев от голода или болезней эмигрировали. Записи имеют большую ценность для людей, изучающих историю своей семьи. ^[14]

Акты парламента [ править ]

Заметки [ править ]

Цитаты [ править ]

Источники [ править ]