Кредитные специалисты оценивают, санкционируют или рекомендуют одобрение кредитных заявок для физических и юридических лиц. [1]
Большинство кредитных специалистов работают в коммерческих банках , кредитных союзах , ипотечных компаниях и связанных с ними финансовых учреждениях . Специалисты по ипотечным кредитам должны иметь лицензию. [1]
Обязанности
Кредитные специалисты обычно делают следующее: [2]
- Свяжитесь с компаниями или людьми, чтобы узнать, нужен ли им заем.
- Встречайтесь с соискателями кредита, чтобы собрать личную информацию и ответить на вопросы.
- Объяснять заявителям различные типы займов и условия каждого из них.
- Получить, проверить и проанализировать финансовую информацию заявителя, такую как кредитный рейтинг и уровень дохода.
- Проверьте кредитные соглашения, чтобы убедиться, что они соответствуют федеральным нормам и правилам штата.
- Утвердить заявки на кредит или передать их руководству для принятия решения
- Кредитные специалисты используют процесс, называемый андеррайтингом, чтобы оценить, соответствуют ли кандидаты требованиям для получения ссуд. После сбора и проверки всех необходимых финансовых документов кредитный специалист оценивает информацию, которую они получают, чтобы определить потребность заявителя в ссуде и его способность выплатить ссуду. Большинство фирм используют программное обеспечение для андеррайтинга, которое дает рекомендации по ссуде в зависимости от финансового положения заявителя. После того, как программное обеспечение андеррайтинга выдает рекомендацию, кредитные специалисты проверяют результаты работы программного обеспечения и рассматривают любую дополнительную информацию для принятия окончательного решения.
Работа кредитных специалистов включает значительную часть компонентов обслуживания клиентов и продаж. Кредитные специалисты часто отвечают на вопросы и направляют клиентов в процессе подачи заявки. Кроме того, многие кредитные специалисты должны продавать продукты и услуги своего кредитного учреждения и активно привлекать к себе новые бизнесы. [2]
Типы кредитных специалистов
Специалисты по коммерческим кредитам специализируются на кредитовании предприятий, которые часто используют кредиты для покупки расходных материалов и модернизации или расширения операций. Коммерческие ссуды часто крупнее и сложнее, чем ссуды других типов. Поскольку у компаний такие сложные финансовые ситуации и отчеты, коммерческие ссуды обычно требуют человеческого суждения в дополнение к анализу с помощью андеррайтингового программного обеспечения. Кроме того, некоторые коммерческие ссуды настолько велики, что ни один банк не предоставит всю запрошенную сумму. В таких случаях кредитным специалистам, возможно, придется работать с несколькими банками, чтобы составить пакет ссуд. [2]
Специалисты по потребительским кредитам специализируются на кредитовании людей. Потребители берут ссуды по многим причинам, например, покупка машины или оплата обучения в колледже. Для некоторых простых потребительских кредитов процесс андеррайтинга полностью автоматизирован. Тем не менее, кредитный специалист по-прежнему необходим для сопровождения заявителей в процессе и рассмотрения дел с необычными обстоятельствами. Некоторые учреждения - обычно небольшие банки и кредитные союзы - не используют программное обеспечение для андеррайтинга и вместо этого полагаются на кредитных специалистов, которые вручную завершат процесс андеррайтинга. [2]
Специалисты по ипотечным кредитам специализируются на ссудах, используемых для покупки недвижимости (собственности и зданий), которые называются ипотечными ссудами. Специалисты по ипотечным кредитам работают с кредитами как на жилую, так и на коммерческую недвижимость. Часто сотрудники по ипотечным кредитам должны искать клиентов, что требует развития отношений с компаниями по недвижимости и другими источниками, которые могут направить потенциальных заявителей. [2]
В рамках этих трех областей некоторые кредитные специалисты специализируются на определенной части кредитного процесса:
Специалисты по ссуде связываются с заемщиками, которые не вносят платежи по кредиту вовремя. Они работают с заемщиками, чтобы помочь им найти способ и дальше выплачивать ссуду. Если заемщик продолжает пропускать платежи, кредитные специалисты начинают процесс изъятия того, что заемщик использовал для обеспечения ссуды (так называемого «залога») - часто дома или автомобиля - и продают это в счет погашения ссуды. [2]
Андеррайтеры ссуды специализируются на оценке кредитоспособности клиента. Они собирают, проверяют и оценивают финансовую информацию клиента, содержащуюся в их заявках на получение ссуды, а затем используют программное обеспечение для андеррайтинга ссуд для выработки рекомендаций. [2]
Требования
Большинству кредитных специалистов требуется степень бакалавра и обучение на рабочем месте . Специалисты по ипотечным кредитам должны иметь лицензию. [3]
Образование
Кредитным специалистам обычно требуется степень бакалавра, как правило, в такой области, как бизнес или финансы. Поскольку специалисты по коммерческим кредитам анализируют финансы предприятий, подающих заявку на получение кредита, им необходимо понимать общие принципы бухгалтерского учета, в том числе то, как читать финансовую отчетность. [3]
Некоторые соискатели могут получить работу без степени бакалавра, если у них есть соответствующий опыт работы, например, опыт продаж, обслуживания клиентов или банковского дела. [3]
После приема на работу кредитные специалисты обычно проходят обучение без отрыва от производства. Это может быть сочетание формального обучения, спонсируемого компанией, и неформального обучения в течение первых нескольких месяцев работы. [3]
Лицензии, сертификаты и регистрации
Специалисты по ипотечным кредитам в Соединенных Штатах должны иметь лицензию инициатора ипотечного кредита (MLO). Чтобы получить лицензию, они должны пройти не менее 20 часов курсовой работы, сдать экзамен и пройти проверку биографии и кредитоспособности. Лицензии необходимо продлевать ежегодно, и в отдельных штатах могут быть дополнительные требования. [3]
Несколько банковских ассоциаций, в том числе Американской ассоциации банкиров и Ассоциации ипотечных банков , а также ряд школ, предлагают курсы, учебные программы или сертификации для кредитных. Хотя это и не требуется, сертификация демонстрирует преданность делу и опыт и, таким образом, может расширить возможности кандидата в сфере трудоустройства. [3]
Рабочая среда
В США в 2019 году кредитные специалисты занимали около 316 900 рабочих мест. Крупнейшими работодателями кредитных специалистов были следующие: [4]
- Кредитное посредничество и сопутствующие виды деятельности - 83%
- Менеджмент компаний и предприятий - 5%
- Автосалоны - 5%
Сфера депозитного кредитного посредничества включает коммерческие банки и сберегательные учреждения, а недепозитарное кредитное посредничество включает ипотечные компании. [4]
Кредитные специалисты, специализирующиеся на потребительских кредитах, обычно работают в офисах. Специалисты по ипотечным и коммерческим кредитам часто работают вне офиса и встречаются с клиентами у них дома или на работе. [4]
Большинство кредитных специалистов работают полный рабочий день, а некоторые работают сверхурочно. [4]
Платить
Средняя годовая заработная плата кредитных специалистов в США составила 63 270 долларов США в мае 2019 года. Самые низкие 10 процентов заработали менее 32 560 долларов США, а самые высокие 10 процентов заработали более 132 680 долларов США. [5]
В мае 2019 года средняя годовая заработная плата кредитных специалистов в ведущих отраслях, в которых они работали, была следующей: [5]
- Автосалоны - 82380 долларов США.
- Управление компаниями и предприятиями - 65 910 долларов США.
- Кредитное посредничество и сопутствующие виды деятельности - 62 210 долл. США
Форма компенсации широко варьируется в зависимости от работодателя. Некоторым кредитным специалистам выплачивается фиксированная зарплата; другие выплачиваются за счет комиссии. Тем, кто получает комиссию, обычно выплачивается базовый оклад плюс комиссия за предоставленные ссуды. Кредитные специалисты также могут получать дополнительную комиссию или бонусы в зависимости от количества предоставленных ссуд или их эффективности. [5]
Перспективы работы
Согласно прогнозам, в США с 2019 по 2029 год занятость кредитных специалистов вырастет на 3%, что выше, чем в среднем по всем профессиям. Хотя спрос на кредитных специалистов будет увеличиваться по мере роста экономики в целом, сокращение числа банковских отделений и все более широкое применение технологий в обработке кредитов может сдерживать рост занятости. [6]
Экономический рост приведет к увеличению спроса на кредитных специалистов, поскольку как предприятия, так и частные лица ищут кредит для финансирования коммерческих инвестиций и личных расходов. Специалисты по ссуде будут необходимы для оценки кредитоспособности заявителей и определения вероятности того, что ссуды будут выплачены полностью и вовремя. [6]
Поскольку клиенты банка все чаще пользуются услугами мобильного и онлайн-банкинга, потребность в отделениях банков будет снижаться. Банки сократили количество действующих филиалов в последние годы, и ожидается, что эта тенденция сохранится. Поскольку банковский сектор является ведущим работодателем для кредитных специалистов, эта тенденция замедлит рост занятости этих работников. [6]
Более широкое использование технологий при обработке ссуд может замедлить рост занятости кредитных специалистов в течение десятилетия. Кредитные специалисты все чаще используют компьютерное программное обеспечение, которое может более эффективно обрабатывать данные и информацию о ссуде, что требует меньшего взаимодействия с клиентами. Это позволяет нанимать меньше сотрудников для обработки заявок на получение кредита. [6]
Смотрите также
Рекомендации
Эта статья включает материалы, являющиеся общественным достоянием, с веб-сайтов или документы Бюро статистики труда США .
- ^ a b «Кредитные специалисты - Резюме» . Справочник профессионального обзора . Бюро статистики труда США . Проверено 28 августа 2020 года .
- ^ Б с д е е г «Чем занимаются кредитные специалисты» . Справочник профессионального обзора . Бюро статистики труда США . Проверено 28 августа 2020 года .
- ^ а б в г д е «Как стать кредитным специалистом» . Справочник профессионального обзора . Бюро статистики труда США . Проверено 28 августа 2020 года .
- ^ а б в г «Рабочая среда» . Справочник профессионального обзора . Бюро статистики труда США . Проверено 7 февраля 2021 года .
- ^ а б в «Плати» . Справочник профессионального обзора . Бюро статистики труда США . Проверено 28 августа 2020 года .
- ^ а б в г «Перспективы работы» . Справочник профессионального обзора . Бюро статистики труда США . Проверено 7 февраля 2021 года .