Микрофинансирование

Эта статья в настоящее время объединяется . После обсуждения был достигнут консенсус по включению этой статьи в раздел «Финансовая доступность» . Вы можете помочь осуществить слияние, следуя инструкциям в разделе « Справка: слияние» и разрешению обсуждения . Процесс стартовал в феврале 2020 года .

Эта статья поднимает множество проблем. Пожалуйста, помогите улучшить его или обсудите эти проблемы на странице обсуждения . ( Узнайте, как и когда удалить эти сообщения-шаблоны ) Эта статья может быть слишком технической, чтобы ее могло понять большинство читателей . Пожалуйста, помогите улучшить его, чтобы он был понятен неспециалистам , не удаляя технические детали. ( Январь 2011 г. ) ( Узнайте, как и когда удалить этот шаблон сообщения ) Эта статья включает в себя список общих ссылок , но он остается в значительной степени непроверенным, поскольку в нем отсутствует достаточное количество соответствующих встроенных ссылок . Пожалуйста, помогите улучшить эту статью, добавив более точные цитаты. ( Февраль 2013 г. ) ( Узнайте, как и когда удалить этот шаблон сообщения ) Ведущий раздел этой статьи , возможно , придется переписать . Используйте руководство по макету, чтобы убедиться, что раздел соответствует нормам Википедии и включает все важные детали. ( Сентябрь 2018 г. ) ( Узнайте, как и когда удалить этот шаблон сообщения ) ( Узнайте, как и когда удалить этот шаблон сообщения )

Афганская женщина занимается шитьем, оплачиваемым микрофинансированием.

Микрофинансирование - это категория финансовых услуг, предназначенная для физических лиц и малых предприятий, у которых нет доступа к обычным банковским и сопутствующим услугам. Микрофинансирование включает микрокредитование , предоставление небольших займов малоимущим клиентам; сберегательные и текущие счета ; микрострахование ; и платежные системы , среди прочих услуг. ^{[1] [2]} Микрофинансовые услуги предназначены для охвата изолированных клиентов, обычно более бедных слоев населения, возможно, социально маргинализованных или географически более изолированных, и помочь им стать самодостаточными. ^{[2] [3]}

Первоначально микрофинансирование имело ограниченное определение: предоставление микрозаймов малоимущим предпринимателям и малым предприятиям, не имеющим доступа к кредитам . Двумя основными механизмами предоставления финансовых услуг таким клиентам были: (1) банковское обслуживание на основе взаимоотношений для индивидуальных предпринимателей и малых предприятий; и (2) модели, основанные на группах, когда несколько предпринимателей собираются вместе, чтобы подать заявку на ссуды и другие услуги как группа. Со временем микрофинансирование превратилось в более крупное движение.чьей целью является: «мир, в котором все, особенно бедные и социально маргинализированные люди и домохозяйства, имеют доступ к широкому спектру доступных, высококачественных финансовых продуктов и услуг, включая не только кредиты, но и сбережения, страхование, платежные услуги, и денежные переводы ". ^[3]

Сторонники микрофинансирования часто заявляют, что такой доступ поможет бедным людям выбраться из бедности , включая участников кампании на высшем уровне по микрокредитованию . Для многих микрофинансирование - это способ содействия экономическому развитию., занятость и рост за счет поддержки микропредпринимателей и малого бизнеса; для других это способ для бедных более эффективно управлять своими финансами и использовать экономические возможности, одновременно управляя рисками. Критики часто указывают на некоторые недостатки микрокредитования, которые могут привести к возникновению задолженности. Из-за разнообразия контекстов, в которых функционирует микрофинансирование, и широкого спектра микрофинансовых услуг, невозможно и неразумно иметь общее представление о влиянии, которое микрофинансирование может оказать. Многие исследования пытались оценить его влияние. ^[4]

Новое исследование в области микрофинансирования требует лучшего понимания микрофинансовой экосистемы, чтобы микрофинансовые учреждения и другие посредники могли сформулировать устойчивые стратегии, которые помогут создать социальные выгоды за счет более качественного предоставления услуг населению с низкими доходами ^{[5] [6]}

Микрофинансирование и бедность [ править ]

В развивающихся странах , и особенно в сельских районах, многие виды деятельности, которые в развитом мире были бы классифицированы как финансовые, не монетизируются : то есть для их осуществления не используются деньги . Это часто случается, когда люди нуждаются в услугах, которые могут предоставить деньги, но не имеют средств, необходимых для оплаты этих услуг. Это вынуждает их вернуться к другим способам получения средств. В своей книге «Бедные и их деньги» Стюарт Резерфорд и Сухвиндер Арора приводят несколько типов потребностей: ^[7]

• Потребности жизненного цикла : свадьбы, похороны, роды, образование, строительство дома, праздники, фестивали, вдовство и старость.
• Чрезвычайные ситуации : болезнь, травма, безработица, кража, домогательства или смерть.
• Бедствия : например, лесные пожары, наводнения, циклоны и антропогенные события, такие как войны или снос жилых домов.
• Возможности для инвестиций : расширение бизнеса, покупка земли или оборудования, улучшение жилья, получение работы и т. Д.

Люди находят творческие и часто совместные способы удовлетворения этих потребностей, в первую очередь путем создания и обмена различных форм безналичной стоимости. Обычные заменители наличных денег варьируются от страны к стране, но обычно включают домашний скот, зерно, ювелирные изделия и драгоценные металлы. Как описывает Маргарита С. Робинсон в своей книге «Революция в области микрофинансирования: устойчивое финансирование для бедных» , 1980-е годы продемонстрировали, что «микрофинансирование может приносить прибыль в широком масштабе», а в 1990-х годах «микрофинансирование начало развиваться как промышленность". ^[8] В 2000-х годах целью микрофинансовой индустрии было удовлетворение неудовлетворенного спроса.в гораздо большем масштабе и сыграть свою роль в сокращении бедности. Несмотря на то, что за последние несколько десятилетий был достигнут значительный прогресс в развитии жизнеспособного коммерческого сектора микрофинансирования, остается ряд проблем, которые необходимо решить, прежде чем отрасль сможет удовлетворить огромный мировой спрос. Препятствия или проблемы на пути создания здоровой индустрии коммерческого микрофинансирования включают:

• Несоответствующие донорские субсидии
• Слабое регулирование и надзор за депозитными микрофинансовыми организациями (МФО)
• Несколько МФО, которые удовлетворяют потребности в сбережениях, денежных переводах или страховании
• Ограниченный управленческий потенциал в МФО
• Институциональная неэффективность
• Необходимость более широкого распространения и принятия методологий микрофинансирования сельского хозяйства и сельского хозяйства
• Отсутствие у участников залога для обеспечения ссуды

Микрофинансирование - подходящий инструмент для уменьшения неравенства доходов, позволяющий гражданам из низших социально-экономических классов участвовать в экономике. Более того, его участие привело к тенденции к снижению неравенства доходов. ^[9]

Способы, которыми бедные люди распоряжаются своими деньгами [ править ]

Резерфорд утверждает, что основная проблема, с которой сталкиваются бедные люди как управляющие капиталом, - это собрать «полезную большую» сумму денег. Строительство нового дома может включать в себя сохранение и защиту различных строительных материалов в течение многих лет, пока не будет доступно достаточно для продолжения строительства. Обучение детей может финансироваться за счет покупки цыплят и выращивания их для продажи по мере необходимости на расходы, форму, взятки и т. Д. Поскольку вся ценность накапливается до того, как она понадобится, эта стратегия управления деньгами называется «накоплением». ^[10]

Часто у людей не хватает денег, когда они сталкиваются с необходимостью, поэтому они занимают деньги. Бедная семья может занять у родственников, чтобы купить землю, у ростовщика, чтобы купить рис, или у микрофинансового учреждения, чтобы купить швейную машинку. Поскольку эти ссуды должны быть погашены путем сбережений после понесенных затрат, Резерфорд называет это «сбережением». Точка зрения Резерфорда состоит в том, что микрокредитование решает только половину проблемы и, возможно, менее важную половину: бедные люди занимают деньги, чтобы помочь им сохранить и накопить активы. Учреждения микрокредитования должны финансировать свои ссуды через сберегательные счета, которые помогают бедным людям управлять своими бесчисленными рисками. ^{[ необходима цитата ]}

Большинство потребностей удовлетворяется за счет сбережений и кредитов. Сравнительная оценка воздействия банка Grameen и двух других крупных микрофинансовых организаций в Бангладеш показала, что на каждый доллар, который они ссужали клиентам для финансирования сельских несельскохозяйственных микропредприятий , приходилось около 2,50 долларов США из других источников, в основном из сбережений их клиентов. ^[11] Это соответствует опыту на Западе, где семейный бизнес финансируется в основном за счет сбережений, особенно на этапе создания.

Недавние исследования также показали, что неформальные методы экономии небезопасны. Например, исследование Райта и Мутесасира в Уганде пришло к выводу, что «те, у кого нет другого выбора, кроме экономии в неформальном секторе, почти неизбежно потеряют часть денег - вероятно, около четверти того, что они там откладывают». ^[12]

Работа Резерфорда, Райта и других побудила практиков пересмотреть ключевой аспект парадигмы микрокредитования: бедные люди выходят из бедности за счет займов, создания микропредприятий и увеличения своих доходов. Новая парадигма уделяет больше внимания усилиям бедных людей по снижению их многочисленных уязвимостей, сохраняя больше того, что они зарабатывают, и наращивая свои активы.

Примеры [ править ]

Пример микрофинансового проекта «сбережения» можно найти в трущобах юго-восточного города Виджаявада, Индия. Этот проект микрофинансирования функционирует как неофициальная банковская система, в которой Джиоти, «сборщик депозитов», собирает деньги у обитателей трущоб, в основном женщин, для накопления ими сбережений. Джиоти ходит по городу, собирая 5 рупий в день у людей в трущобах в течение 220 дней, однако не всегда 220 дней подряд, поскольку у этих женщин не всегда есть средства, чтобы вкладывать их в сбережения. В конечном итоге они получают 1000 рупий в конце процесса. Однако есть некоторые проблемы с этой программой экономии микрофинансирования. Одна из проблем заключается в том, что, экономя, клиенты фактически теряют часть своих сбережений. Джиоти проявляет интерес к каждому клиенту - примерно 20 из каждых 220 платежей,или 100 рупий из 1100 или 8%. Когда эти обитатели трущоб находят кого-то, кому они доверяют, они готовы платить кому-то до 30% за безопасное накопление и хранение своих сбережений. Также существует риск передать свои сбережения нелицензированным, неофициальным, странствующим коллекционерам. Однако обитатели трущоб готовы принять этот риск, потому что они не могут делать сбережения дома и не могут пользоваться удаленными и недружественными банками в своей стране. Этот проект микрофинансирования также имеет много преимуществ, таких как расширение прав и возможностей женщин и предоставление родителям возможности откладывать деньги на образование своих детей. Этот конкретный микрофинансовый проект является примером преимуществ и недостатков «накопительного» проекта.они готовы платить кому-то до 30% за безопасное накопление и хранение своих сбережений. Также существует риск передать свои сбережения нелицензированным, неофициальным, странствующим коллекционерам. Однако обитатели трущоб готовы принять этот риск, потому что они не могут делать сбережения дома и не могут пользоваться удаленными и недружественными банками в своей стране. Этот проект микрофинансирования также имеет много преимуществ, таких как расширение прав и возможностей женщин и предоставление родителям возможности откладывать деньги на образование своих детей. Этот конкретный микрофинансовый проект является примером преимуществ и недостатков «накопительного» проекта.они готовы платить кому-то до 30% за безопасное накопление и хранение своих сбережений. Также существует риск передать свои сбережения нелицензированным, неофициальным, странствующим коллекционерам. Однако обитатели трущоб готовы принять этот риск, потому что они не могут делать сбережения дома и не могут пользоваться удаленными и недружественными банками в своей стране. Этот проект микрофинансирования также имеет много преимуществ, таких как расширение прав и возможностей женщин и предоставление родителям возможности откладывать деньги на образование своих детей. Этот конкретный микрофинансовый проект является примером преимуществ и недостатков «накопительного» проекта.и не могут пользоваться удаленными и недружественными банками в своей стране. Этот проект микрофинансирования также имеет много преимуществ, таких как расширение прав и возможностей женщин и предоставление родителям возможности откладывать деньги на образование своих детей. Этот конкретный микрофинансовый проект является примером преимуществ и недостатков «накопительного» проекта.и не могут пользоваться удаленными и недружественными банками в своей стране. Этот проект микрофинансирования также имеет много преимуществ, таких как расширение прав и возможностей женщин и предоставление родителям возможности откладывать деньги на образование своих детей. Этот конкретный микрофинансовый проект является примером преимуществ и недостатков «накопительного» проекта.^[13]

Микрофинансовый проект «сбережения через» показан в Найроби, Кения, который включает в себя инициативу ротационных сберегательных и кредитных ассоциаций или ROSCA. Это небольшой пример, однако Резерфорд (2009) описывает женщину, которую он встретил в Найроби, и изучал ее ROSCA. Ежедневно 15 женщин откладывают 100 шиллингов, так что единовременно выплачивается 1500 шиллингов, и каждый день 1 из 15 женщин будет получать эту единовременную выплату. Это будет продолжаться в течение 15 дней, и другая женщина из этой группы получит единовременную выплату. По истечении 15 дней начнется новый цикл. Эта инициатива ROSCA отличается от приведенного выше примера «сбережения», потому что не существует процентных ставок, связанных с ROSCA, кроме того, каждый получает обратно то, что он предложил. Эта инициатива требует доверия и сетей социального капитала, чтобы работать,так часто в состав этих ROSCA входят люди, которые знают друг друга и поддерживают взаимность. ROSCA позволяет маргинализованным группам получать единовременную выплату для оплаты или накопления средств на конкретные нужды, которые у них есть.

Дебаты и проблемы микрофинансирования [ править ]

Существует несколько ключевых дебатов о границах микрофинансирования.

Стоимость займа [ править ]

Прежде чем определять цену ссуды, нужно взять эти две затраты; Административные расходы банка (МФО) и транзакционные расходы клиента / покупателя. У клиентов, с другой стороны, могут быть расходы на поездку в отделение банка, получение официальных документов для заявки на получение кредита и потерю времени при работе с МФО («альтернативные издержки»). Следовательно, с точки зрения клиента, стоимость ссуды - это не только проценты и комиссионные, которые он / она должны уплатить, но и все другие транзакционные издержки, которые он / она должен покрыть.

Одна из основных проблем микрофинансирования - это предоставление небольших займов по доступной цене. Средняя мировая процентная ставка и комиссия оценивается в 37%, а на некоторых рынках ставки достигают 70%. ^[14] Причина высоких процентных ставок в первую очередь не в стоимости капитала. Действительно, местные микрофинансовые организации, которые получают беспроцентный ссудный капитал от онлайн-платформы микрокредитования Kiva, взимают среднюю процентную ставку и комиссию в размере 35,21%. ^[15] Скорее, основной причиной высокой стоимости микрофинансовых ссуд является высокая транзакционная стоимость традиционных микрофинансовых операций по сравнению с размером ссуды. ^[16]

Практики микрофинансирования давно утверждают, что такие высокие процентные ставки просто неизбежны, потому что стоимость выдачи каждой ссуды не может быть снижена ниже определенного уровня, в то же время позволяя кредитору покрывать такие расходы, как офисы и зарплата персонала. Например, в Африке к югу от Сахары кредитный риск для институтов микрофинансирования очень высок, потому что клиентам нужны годы, чтобы улучшить свои средства к существованию, и в это время они сталкиваются со многими проблемами. Финансовые институты часто даже не имеют системы для проверки личности. Кроме того, они не могут разрабатывать новые продукты и расширять свой бизнес, чтобы снизить риск. ^[17]В результате традиционный подход к микрофинансированию достиг лишь ограниченного прогресса в решении проблемы, которую он призван решить: беднейшие люди в мире платят самые высокие в мире затраты на капитал для роста малого бизнеса. Высокая стоимость традиционных микрофинансовых займов ограничивает их эффективность как инструмента борьбы с бедностью. Предложение ссуд под проценты и комиссионные в размере 37% означает, что заемщики, которым не удается заработать как минимум 37% прибыли, могут фактически оказаться беднее в результате принятия ссуд.

Согласно недавнему опросу микрофинансовых заемщиков в Гане, опубликованному Центром финансовой интеграции, более одной трети опрошенных заемщиков сообщили, что с трудом выплачивают свои займы. Некоторые прибегали к таким мерам, как сокращение потребления пищи или забирание детей из школы, чтобы погасить долги по микрофинансированию, которые оказались недостаточно прибыльными. ^{[ необходима цитата ]}

В последние годы индустрия микрофинансирования сместила акцент с цели увеличения объема доступного ссудного капитала на решение проблемы предоставления микрофинансовых ссуд по более доступной цене. Аналитик по микрофинансированию Дэвид Рудман утверждает, что на зрелых рынках средние процентные ставки и комиссионные, взимаемые микрофинансовыми организациями, со временем имеют тенденцию к снижению. ^{[18] [19]} Однако средние мировые процентные ставки по микрофинансовым займам все еще намного превышают 30%.

Ответ на вопрос о предоставлении микрофинансовых услуг по доступной цене может заключаться в переосмыслении одного из фундаментальных допущений, лежащих в основе микрофинансирования: микрофинансовые заемщики нуждаются в тщательном мониторинге и взаимодействии с кредитными специалистами, чтобы получать выгоду от своих кредитов и погашать их. Услуга микрокредитования P2P Zidisha основана на этой предпосылке, облегчая прямое взаимодействие между отдельными кредиторами и заемщиками через интернет-сообщество, а не через физические офисы. Zidisha удалось снизить стоимость микрозаймов до уровня ниже 10% для заемщиков, включая проценты, выплачиваемые кредиторам. Однако еще предстоит увидеть, смогут ли такие радикальные альтернативные модели достичь масштаба, необходимого для конкуренции с традиционными программами микрофинансирования. ^[20]

Использование займов [ править ]

Практики и доноры благотворительной стороны микрофинансирования часто выступают за ограничение микрокредитования займами на производственные цели, например, для создания или расширения микропредприятия . Представители частного сектора отвечают, что, поскольку деньги взаимозаменяемы , такое ограничение невозможно обеспечить, и что в любом случае богатые люди не должны определять, как бедные люди используют свои деньги ^{[ необходима цитата ]} .

Досягаемость в зависимости от глубины удара [ править ]

Давно ведутся дебаты по поводу остроты компромисса между «охватом» (способностью микрофинансового учреждения охватить более бедные и удаленные люди) и его « устойчивостью » (его способностью покрывать свои операционные расходы - и возможно, также его затраты на обслуживание новых клиентов - из его операционных доходов). Хотя общепринято считать, что практикующие микрофинансовые специалисты должны стремиться в определенной степени сбалансировать эти цели, существует широкий спектр стратегий, начиная от минималистской ориентации на прибыль BancoSol в Боливии до высоко интегрированной некоммерческой ориентации BRAC в Бангладеш. Это верно не только для отдельных организаций, но и для правительств, занимающихся развитием национальных систем микрофинансирования. BRAC был назван НПО номер один в мире в 2015 и 2016 годах советником по НПО из Женевы. ^{[21] [22]}

Женщины [ править ]

Микрофинансирование предоставляет женщинам во всем мире финансовые и нефинансовые услуги, особенно в большинстве сельских районов, которые не имеют доступа к традиционным банковским услугам и другой базовой финансовой инфраструктуре. Это создает возможности для женщин начинать и строить свой бизнес, используя свои собственные навыки и таланты. ^[23]

Используя сбережения, кредиты и микрострахование, микрофинансирование помогает семьям создавать доходоприносящие виды деятельности и лучше справляться с рисками. Женщины особенно выигрывают от микрофинансирования, поскольку многие микрофинансовые организации (МФО) нацелены на клиентов-женщин, поскольку 70% бедных в мире составляют женщины. ^{[24] [25]} Большинство микрофинансовых организаций (МФО) сотрудничают с другими организациями, такими как Water.org и Habitat for Humanity ^[26], чтобы предоставлять дополнительные услуги своим клиентам. ^{[27] [28]}

Микрофинансирование - это устойчивый процесс, который создает реальные рабочие места, открывает возможности для будущих инвестиций и помогает клиентам-женщинам обеспечивать образование для своих детей. ^[29] Микрофинансирование в целом соглашается с тем, что женщины должны быть в центре внимания при оказании услуг. Факты свидетельствуют о том, что у них меньше шансов не выпустить свои кредиты, чем у мужчин. Отраслевые данные за 2006 год для 704 МФО, охватывающих 52 миллиона заемщиков, включают МФО, использующие методологию солидарного кредитования (99,3% клиентов-женщин), и МФО, использующие индивидуальное кредитование (51% клиентов-женщин). Уровень просрочки по кредитам солидарности составил 0,9% через 30 дней (кредитование физических лиц - 3,1%), при этом 0,3% кредитов было списано (кредитование физических лиц - 0,9%). ^[30] Поскольку операционная маржа тем меньше, чем меньше предоставляемых кредитов, многие МФО считают риск кредитования мужчин слишком высоким. Такое внимание к женщинам иногда ставится под сомнение, однако недавнее исследование микропредпринимателей из Шри-Ланки, опубликованное Всемирным банком, показало, что рентабельность капитала для предприятий, принадлежащих мужчинам (половина выборки), составляет в среднем 11%, тогда как доходность для предприятий, принадлежащих женщинам. предприятий было 0% или немного отрицательно. ^[31]

Акцент микрофинансирования на кредитовании, ориентированном на женщин, является предметом споров, поскольку утверждается, что микрофинансирование улучшает положение женщин за счет снижения уровня бедности. Утверждается, что, предоставив женщинам начальный капитал, они смогут поддерживать себя независимо от мужчин таким образом, который будет способствовать устойчивому росту предпринимательства и, в конечном итоге, самодостаточности. Это утверждение еще предстоит доказать в какой-либо существенной форме. Более того, привлекательность женщин в качестве потенциальной инвестиционной базы объясняется именно тем, что они ограничены социокультурными нормами, касающимися таких концепций послушания, семейного долга, ведения домашнего хозяйства и пассивности. ^[32]Результатом этих норм является то, что, хотя микрокредитование может позволить женщинам повышать уровень своей повседневной жизни более стабильными темпами, они не смогут заниматься рыночной бизнес-практикой за пределами ограниченного круга низкоквалифицированных и низкооплачиваемых , неформальная работа. ^[33]Частично это отсутствие вседозволенности в обществе; частично отражает дополнительное бремя домашнего хозяйства, которое женщины несут в одиночку в результате расширения возможностей микрофинансирования; и частично отсутствие подготовки и образования в отношении гендерных концепций экономики. В частности, изменение норм, в соответствии с которым женщины продолжают нести ответственность за весь домашний труд в частной сфере, а также за оказание государственной экономической поддержки своим семьям, независимо от помощи мужчин, увеличивает, а не уменьшает бремя для и без того ограниченного круга лиц.

Если бы произошел обмен рабочей силой или если бы доход женщин был скорее дополнительным, чем необходимым для содержания домашнего хозяйства, в утверждениях об открытии долгосрочного бизнеса могла бы быть доля правды; однако в таких условиях женщины не могут сделать больше, чем выплатить текущую ссуду только для того, чтобы взять другую в циклической схеме, которая выгодна финансисту, но вряд ли заемщику. Эта гендерная эссенциализация переходит от институциональных кредиторов, таких как Grameen Bank, к межличностному прямому кредитованию через благотворительные операции краудфандинга, такие как Kiva. В последнее время популярность некоммерческого глобального онлайн-кредитования выросла, что позволяет предположить, что изменение гендерных норм может быть обеспечено путем индивидуального отбора, инициированного процессами таких программ, но реальность пока не ясна.Исследования показали, что вероятность кредитования женщин индивидуально или в группах на 38% выше, чем у мужчин.^[34]

Это также связано с общей тенденцией к установлению межличностных микрофинансовых отношений на основании сходства и внутреннего / внешнего признания: кредиторы хотят видеть что-то знакомое, что-то поддерживаемое в потенциальных заемщиках, поэтому упор на семью, цели образования и здоровья, и приверженность сообществу - все это позволяет добиться положительных результатов от потенциальных финансистов. ^[35]К сожалению, эти ярлыки непропорционально соответствуют женщинам, а не мужчинам, особенно в развивающихся странах. В результате микрофинансирование продолжает полагаться на ограничительные гендерные нормы, а не стремиться ниспровергнуть их посредством экономических возмещений с точки зрения изменения основы: обучение, управление бизнесом и финансовое образование - все это элементы, которые могут быть включены в параметры ссуд, ориентированных на женщин, и до тех пор, пока они - фундаментальная реальность женщин, поскольку обездоленная часть общества в развивающихся странах останется непроверенной.

Организации, поддерживающие эту работу [ править ]

• FINCA ^[23]
• СЗТФ
• Фонд Ахуват Пакистан
• Фонд Алхидмат Пакистан
• Фонд "Вся планета"
• Кива ^[36]
• MCPI ^[37]
• Всемирный банк для женщин ^[38]

Преимущества и ограничения [ править ]

Микрофинансирование приносит много пользы бедным и малообеспеченным семьям. Одно из преимуществ - то, что это очень доступно. Сегодня банки просто не будут предоставлять ссуды тем, у кого практически нет активов, и, как правило, не привлекают мелкие ссуды, обычно связанные с микрофинансированием. Благодаря микрофинансированию создаются и становятся доступными небольшие ссуды. Микрофинансирование основано на философии, согласно которой даже небольшая сумма кредита может помочь разорвать порочный круг бедности. Еще одна выгода от инициативы микрофинансирования заключается в том, что она открывает возможности, например, для расширения образования и создания рабочих мест. Семьи, получающие микрофинансирование, реже забирают своих детей из школы по экономическим причинам. Кроме того, что касается занятости, люди с большей вероятностью откроют малые предприятия, которые будут способствовать созданию новых рабочих мест. Общий,В преимуществах указано, что инициатива микрофинансирования направлена ​​на повышение уровня жизни среди бедных общин.^[13]

Перед микрофинансовыми инициативами также стоит множество социальных и финансовых проблем. Например, более состоятельные и более состоятельные члены сообщества могут обмануть более бедных или менее образованных соседей. Это может происходить намеренно или случайно из-за слабо управляемой организации. В результате многие инициативы в области микрофинансирования требуют большого количества социального капитала или доверия для того, чтобы работать эффективно. Способность более бедных людей сберегать также может колебаться со временем, поскольку неожиданные расходы могут иметь приоритет, что может привести к тому, что они смогут сэкономить мало или совсем ничего в течение нескольких недель. Уровень инфляции может привести к обесцениванию фондов, что нанесет финансовый ущерб вкладчику и не принесет пользу коллекционеру. ^[13]

История микрофинансирования [ править ]

На протяжении последних веков, практических провидцев, из францисканских монахов , которые основали общины , ориентированные на ломбарды 15 - го века основателей европейского кредитного союза движения в 19 веке (например, Friedrich Wilhelm Raiffeisen ) и основатели микрокредитного движения в 1970-х годах (такие как Мухаммад Юнус и Аль Уиттакер ) опробовали методы и создали институты, предназначенные для того, чтобы довести до порога бедных людей возможности и инструменты управления рисками, которые финансовые услуги могут предоставить. ^[39] Хотя успех Grameen Bank(который в настоящее время обслуживает более 7 миллионов бедных бангладешских женщин) вдохновил мир, ^{[ необходима цитата ]} оказалось трудно повторить этот успех. В странах с более низкой плотностью населения покрыть операционные расходы розничного филиала за счет обслуживания ближайших клиентов оказалось значительно сложнее. Ханс Дитер Зайбель, член правления Европейской микрофинансовой платформы, поддерживает групповую модель. По его словам, эта конкретная модель (используемая многими микрофинансовыми организациями) имеет финансовый смысл, поскольку снижает транзакционные издержки. Программы микрофинансирования также должны основываться на местных фондах. ^[40]

История микрофинансирования восходит к середине 1800-х годов, когда теоретик Лисандр Спунер писал о преимуществах малых кредитов для предпринимателей и фермеров как способе вывести людей из бедности. ^{[ необходима цитата ]} Независимо от Spooner, Фридрих Вильгельм Райффайзен основал первые кооперативные кредитные банки для поддержки фермеров в сельской Германии . ^[41]

Современное использование выражения «микрофинансирование» уходит корнями в 1970-е годы, когда « Грамин Банк» в Бангладеш , основанный пионером микрофинансирования Мухаммадом Юнусом , положил начало и сформировал современную индустрию микрофинансирования. Подход к микрофинансированию был институционализирован Юнусом в 1976 году, когда был основан банк Grameen Bank в Бангладеш. ^[42] Еще одним пионером в этом секторе является пакистанский социолог Ахтар Хамид Хан .

Поскольку средства к существованию людей в развивающемся мире по-прежнему в значительной степени зависят от натурального сельского хозяйства или торговли основными продуктами питания, значительные ресурсы были потрачены на поддержку мелкомасштабного сельского хозяйства в развивающихся странах. ^[43]

Стандарты и принципы микрофинансирования [ править ]

Бедные люди берут взаймы у неформальных ростовщиков и откладывают деньги у неформальных сборщиков. Они получают ссуды и гранты от благотворительных организаций . Они покупают страховку у государственных компаний. Они получают денежные переводы через официальные или неформальные сети денежных переводов . Отличить микрофинансирование от аналогичной деятельности непросто. Можно утверждать, что правительство, которое приказывает государственным банкам открывать депозитные счета для бедных потребителей, или ростовщик, занимающийся ростовщичеством , или благотворительная организация, которая управляет пулом телок.занимаются микрофинансированием. Обеспечение финансовых услуг для бедных лучше всего достигается путем увеличения числа доступных им финансовых учреждений, а также путем укрепления потенциала этих учреждений. В последние годы все большее внимание уделяется расширению разнообразия институтов, поскольку разные институты обслуживают разные потребности.

Некоторые принципы , которые обобщают в полтора столетия практики развития были заключены в 2004 году CGAP и одобрен Группой восьми лидеров на саммите G8 10 июня 2004 года: ^[39]

1. Бедным людям нужны не только кредиты, но и сбережения, страхование и услуги денежных переводов .
2. Микрофинансирование должно быть полезным для бедных домохозяйств: помогать им повышать доход, наращивать активы и / или защищать себя от внешних потрясений.
3. «Микрофинансирование может окупить себя». ^[44] Субсидии от доноров и правительства скудны и ненадежны, поэтому, чтобы охватить большое количество бедных людей, микрофинансирование должно окупаться.
4. Микрофинансирование означает создание постоянных местных институтов.
5. Микрофинансирование также означает интеграцию финансовых потребностей бедных людей в основную финансовую систему страны.
6. «Работа правительства - предоставлять финансовые услуги, а не предоставлять их». ^[45]
7. «Донорские средства должны дополнять частный капитал , а не конкурировать с ним». ^[45]
8. «Ключевым узким местом является нехватка сильных институтов и менеджеров». ^[45] Доноры должны сосредоточиться на наращивании потенциала.
9. Ограничения процентных ставок наносят ущерб бедным людям, не позволяя микрофинансовым организациям покрывать их расходы, что ограничивает предоставление кредита.
10. Микрофинансовые организации должны измерять и раскрывать свои результаты - как в финансовом, так и в социальном плане.

Микрофинансирование считается инструментом социально-экономического развития, и его можно четко отличить от благотворительности. Обездоленные или настолько бедные семьи, что вряд ли смогут генерировать денежный поток, необходимый для выплаты ссуды, должны получать благотворительность. Другие лучше всего обслуживаются финансовыми учреждениями.

Масштаб микрофинансовых операций [ править ]

Систематических попыток составить карту распределения микрофинансирования еще не предпринималось. Контрольный показатель был установлен в результате анализа «альтернативных финансовых институтов» в развивающемся мире в 2004 году. ^[46] Авторы насчитали около 665 миллионов клиентских счетов в более чем 3000 организациях, которые обслуживают людей, более бедных, чем те, которые обслуживаются коммерческими банками. Из этих счетов 120 миллионов были в организациях, обычно занимающихся микрофинансированием. Однако, отражая разнообразные исторические корни движения, они также включали почтовые сберегательные банки (318 миллионов счетов), государственные сельскохозяйственные банки и банки развития (172 миллиона счетов), финансовые кооперативы и кредитные союзы.(35 млн счетов) и специализированные сельские банки (19 млн счетов).

В региональном масштабе наибольшая концентрация этих счетов была в Индии (188 миллионов счетов, что составляет 18% от общей численности населения страны). Самая низкая концентрация была в Латинской Америке и Карибском бассейне (14 миллионов учетных записей, представляющих 3% от общей численности населения) и Африке (27 миллионов учетных записей, представляющих 4% от общей численности населения, с самым высоким уровнем проникновения в Западной Африке и самым высоким ростом скорость в Восточной и Южной Африке ^[47] ). Учитывая, что большинству клиентов банков в развитом мире необходимо несколько активных счетов для поддержания порядка, эти цифры показывают, что задача, поставленная перед собой микрофинансовым движением, еще очень далека от завершения.

По типу услуг «сберегательные счета в учреждениях альтернативного финансирования в четыре раза больше, чем ссуды. Это общемировая картина, которая не сильно различается по регионам». ^[48]

Важным источником подробных данных по избранным микрофинансовым организациям является Бюллетень MicroBanking , который публикуется Microfinance Information Exchange . В конце 2009 года он отслеживал 1084 МФО, которые обслуживали 74 миллиона заемщиков (38 миллиардов долларов по непогашенным кредитам) и 67 миллионов вкладчиков (23 миллиарда долларов в виде депозитов). ^[49]

Еще одним источником информации о среде микрофинансирования является «Глобальный микроскоп по среде микрофинансового бизнеса» ^[50], подготовленный Economist Intelligence Unit (EIU), Межамериканским банком развития и другими. Отчет за 2011 год содержит информацию о среде микрофинансирования в 55 странах по двум категориям: нормативно-правовая база и поддерживающая институциональная база. ^[51] Эта публикация, также известная как «Микроскоп», была впервые разработана в 2007 году и ориентирована только на Латинскую Америку и Карибский бассейн, но к 2009 году этот отчет стал глобальным исследованием. ^[52]

Пока нет исследований, указывающих на масштаб или распространение «неформальных» микрофинансовых организаций, таких как ROSCA , и неформальных ассоциаций, которые помогают людям управлять расходами, такими как свадьбы, похороны и болезни. Однако были опубликованы многочисленные тематические исследования, указывающие на то, что эти организации, которые, как правило, создаются и управляются самими бедными людьми с небольшой внешней помощью, действуют в большинстве стран развивающегося мира. ^[53]

Помощь может прийти в виде большего количества более квалифицированных сотрудников, поэтому микрофинансовым учреждениям необходимо высшее образование. Как описывает Оливер Шмидт, это началось в некоторых университетах. Помните о пробелах в управлении

Экосистема микрофинансирования [ править ]

В последние годы звучат призывы к лучшему пониманию экосистемы микрофинансирования. Практики и исследователи считают, что важно понять экосистему, в которой действуют микрофинансовые организации, чтобы участники рыночной системы и фасилитаторы понимали, что они должны делать для достижения своих целей участия в экосистеме. ^{[6] [54]} Профессора Дебапратим Пуркаястха, Трилокан Трипати и Бисваджит Дас разработали модель экосистемы микрофинансовых организаций (МФО) в Индии. Исследователи составили карту экосистемы и обнаружили, что экосистема очень сложная, со сложным взаимодействием между самими многочисленными участниками и их средой. Эта экосистемная структура может использоваться МФО для понимания экосистемы микрофинансирования и разработки стратегии. Это также может помочь другим заинтересованным сторонам, таким как доноры, инвесторы, банки, правительство и т. Д., Сформулировать свои собственные стратегии, касающиеся этого сектора. ^[55]

Микрофинансирование в США и Канаде [ править ]

В Канаде и США микрофинансовые организации нацелены на маргинализированные группы населения, не имеющие доступа к основному банковскому финансированию. Около 8% американцев не охвачены банковскими услугами, то есть около 9 миллионов не имеют никаких банковских счетов или официальных финансовых услуг. ^[56] Большинство этих организаций имеют структуру некоммерческих организаций . ^[57] Микрозаймы в контексте США определяются как продление кредита до 50 000 долларов США. ^[58] В Канаде руководящие принципы CRA ограничивают микрофинансовые ссуды максимальной суммой 25 000 долларов. ^[59] Средний размер микрофинансовой ссуды в США составляет 9 732 доллара США, что в десять раз превышает размер средней микрофинансовой ссуды в развивающихся странах (973 доллара США). ^[57]

Воздействие [ править ]

В то время как все учреждения микрофинансирования нацелены на увеличение доходов и занятости, в развивающихся странах расширение прав и возможностей женщин, улучшение питания и повышение уровня образования детей заемщиков часто являются целями микрофинансовых организаций. В США и Канаде цели микрофинансирования включают выход получателей из программ социального обеспечения и улучшение их кредитного рейтинга. В США микрофинансирование прямо и косвенно создало рабочие места, поскольку 60% заемщиков смогли нанять других. ^[60] По имеющимся данным, каждый внутренний микрофинансовый кредит создает 2,4 рабочих места. ^[61] Эти предприниматели обеспечивают заработную плату, которая в среднем на 25% выше минимальной заработной платы. ^[61]Ссуды для малого бизнеса в конечном итоге позволяют владельцам малого бизнеса сделать свой бизнес своим основным источником дохода, при этом 67% заемщиков демонстрируют значительный рост своих доходов в результате их участия в определенных программах микрокредитования. ^[60] Кроме того, эти владельцы бизнеса могут улучшить свою жилищную ситуацию, 70% указали, что их жилищные условия улучшились. ^[60] В конечном итоге многие владельцы малого бизнеса, использующие социальное финансирование, могут отказаться от государственного финансирования. ^[60]

Соединенные Штаты [ править ]

В конце 1980-х годов в США возникли микрофинансовые организации. Они обслуживали малообеспеченные и маргинализированные меньшинства . К 2007 году в США действовало 500 микрофинансовых организаций с 200 ссудным капиталом. ^[57]

Рост внутреннего микрофинансирования обусловлен тремя ключевыми факторами:

1. Изменение политики социального обеспечения и сосредоточение внимания на экономическом развитии и создании рабочих мест на макроуровне.
2. Поощрение занятости, включая самозанятость , как стратегию улучшения жизни бедных.
3. Увеличение доли иммигрантов из Латинской Америки и Азии , прибывших из обществ, где преобладают микропредприятия.

Эти факторы стимулировали государственную и частную поддержку заниматься микрокредитованием в Соединенных Штатах. ^[57]

Канада [ править ]

Микрофинансирование в Канаде сформировалось благодаря развитию кредитных союзов. Эти кредитные союзы предоставляли финансовые услуги канадцам, которые не могли получить доступ к традиционным финансовым средствам. В Канаде возникли два отдельных филиала кредитных союзов, обслуживающих финансово обездоленный сегмент населения. Альфонс Дежарден в конце 1900 года представил создание сберегательных и кредитных служб для жителей Квебека , не имевших доступа к финансам. Примерно 30 лет спустя отец Мозес Коуди представил в Новой Шотландии кредитные союзы . Это были модели современных институтов, которые все еще присутствуют в Канаде сегодня. ^[62]

Попытки передать определенные инновации в области микрофинансирования, такие как солидарное кредитование, из развивающихся стран в Канаду, не увенчались успехом. ^[63]

Избранные микрофинансовые организации в Канаде:

• Поднять развитие активов

Основанная Сандрой Ротман в 2009 году, Rise представляет собой инициативу Rotman и CAMH, которая предоставляет ссуды, лизинг и кредитные линии для малого бизнеса предпринимателям с психическим здоровьем и / или проблемами зависимости.

• Альтернативная экономия

Компания Alterna, образованная в 2005 году в результате слияния Ссудо-сберегательного общества и Metro Credit Union, является финансовой альтернативой канадцам. Их банковская политика основана на ценностях сотрудничества и экспертных финансовых консультациях.

• Доступ к Фонду общественного капитала

ACCESS - канадская благотворительная организация, базирующаяся в Торонто, Онтарио, которая помогает предпринимателям без залога или кредитной истории находить доступные небольшие ссуды.

• Ссудный фонд сообщества Монреаля

Созданный для того, чтобы помочь искоренить бедность, Монреальский общинный ссудный фонд предоставляет доступный кредит и техническую поддержку предпринимателям с низким доходом или предоставляет кредиты для стартапов или расширения организаций, которые не могут получить доступ к традиционным формам кредита.

• Импульс

Используя подход общинного экономического развития, Momentum предлагает возможности людям, живущим в бедности в Калгари. Momentum позволяет отдельным лицам и семьям, которые хотят улучшить свое финансовое положение, взять под свой контроль финансы, стать компьютерными грамотными, обеспечить себе работу, занимать и возвращать ссуды для бизнеса и покупать дома.

• Vancity

Основанный в 1946 году, Vancity в настоящее время является крупнейшим англоязычным кредитным союзом в Канаде.

Ограничения

Осложнения, характерные для Канады, включают необходимость получения кредитов значительного размера по сравнению с теми, которые обычно встречаются во многих международных микрофинансовых инициативах. Микрофинансирование также ограничено правилами и ограничениями, связанными с кредитованием денег. Например, Канадское налоговое агентство ограничивает ссуды, предоставляемые в рамках подобных транзакций, максимальной суммой в 25 000 долларов США. В результате многие люди обращаются к банкам за предоставлением этих кредитов. Кроме того, микрофинансирование в Канаде основывается на прибыли, которая в результате не способствует социальному развитию членов сообщества. В маргинализованных или бедных канадских общинах банки могут быть недоступны для внесения или снятия средств. Эти банки, которые взимали бы небольшие проценты или не взимали бы никаких процентов за небольшие суммы наличных денег, заменяются компаниями-кредиторами. Здесь,эти компании могут взимать чрезвычайно высокие процентные ставки с маргинализованных членов сообщества, тем самым увеличивая цикл бедности и получая прибыль от чужих потерь.^[64]

В Канаде микрофинансирование конкурирует с учреждениями, предоставляющими ссуды до зарплаты, которые пользуются преимуществами маргинализированных лиц и лиц с низким доходом, взимая чрезвычайно высокие хищнические процентные ставки. Сообщества с низким социальным капиталом часто не имеют сетей для реализации и поддержки инициатив в области микрофинансирования, что приводит к увеличению числа организаций, предоставляющих ссуды до зарплаты. Компании, предоставляющие ссуды до зарплаты, отличаются от традиционного микрофинансирования тем, что они не поощряют коллективизм и создание социального капитала в сообществах с низкими доходами, однако существуют исключительно для получения прибыли.

Микрофинансовые сети и ассоциации [ править ]

Существует несколько профессиональных сетей микрофинансовых организаций и организаций, поддерживающих микрофинансирование и доступ к финансовым услугам.

Сеть микрофинансирования [ править ]

Микрофинансовая сеть представляет собой сеть из 20 до 25 крупнейших микрофинансовых организаций, разбросанных по всей Азии, Африка, Ближний Востоку, Европе и Латинской Америке. Основанная в 1993 году, Микрофинансовая сеть оказывала поддержку своим членам, что помогло многим лидерам отрасли добиться устойчивости и прибыльности на многих из их крупнейших рынков. Сегодня, когда сектор вступает в новый переходный период, с развитием цифровых финансовых технологий, которые все больше конкурируют с традиционными микрофинансовыми организациями, Микрофинансовая сеть предоставляет пространство для обсуждения возможностей и проблем, возникающих в результате появления технологических инноваций в области инклюзивного финансирования. ^[65]Микрофинансовая сеть собирается один раз в год. В число членов входят Al Majmoua, BRAC, BancoSol, Gentera, Kamurj, LAPO и SOGESOL.

Партнерство за ответственную финансовую доступность [ править ]

Партнерства для ответственного финансового, ранее известная как Рабочая группа генерального директора по микрофинансированию, представляет собой совместную работу ведущих международных организаций и их руководителей, работающих в сфере микрофинансирования и инклюзивного финансирования, включая практиков прямого микрофинансирования и спонсоров микрофинансирования. В его состав входят 10 членов, включая Accion, Агентство Ага Хана по микрофинансированию, BRAC, CARE USA, FINCA Impact Finance, Grameen Foundation, Opportunity International, Pro Mujer, Vision Fund International и Women's World Banking. Используя силу генеральных директоров и их старших менеджеров, PRFI выступает за ответственные финансовые услуги и ищет каталитические возможности для ускорения финансового доступа к необслуживаемым. В рамках этого направления PRFI отвечает за настройку Smart Campaign,в ответ на негативную микрофинансовую практику, свидетельствующую о плохом обращении с клиентами на определенных рынках. Сеть состоит из рабочей группы генерального директора, которая встречается ежеквартально, и нескольких рабочих групп подкомитета, посвященных коммуникациям, социальному воздействию, цифровым финансовым услугам, а также юридическим и кадровым вопросам ...

Европейская микрофинансовая сеть [ править ]

Европейская микрофинансовая сеть (ЕМС) была создана в ответ на многочисленные правовые и политические препятствия , влияющих на микрофинансовый сектор в Европе. Сеть занимается адвокацией по широкому кругу вопросов, связанных с микрофинансированием, микропредприятиями, социальной и финансовой изоляцией, самозанятостью и созданием рабочих мест. Основным видом деятельности ЕМС является организация ежегодных конференций, которые проводятся ежегодно с 2004 года. Сеть ЕМС насчитывает более 100 членов.

Микрофинансовый центр [ править ]

Микрофинансовый Центр (МФЦ) имеет в своем составе более 100 организаций, и особенно сильны в Восточной Европе, на Балканах и в Центральной Азии.

Африканская сеть микрофинансирования (AFMIN) [ править ]

Африка микрофинансовая сеть (AFMIN) представляет собой объединение микрофинансовых сетей в Африке в результате инициативы под руководством африканских практиков в области микрофинансирования для создания и / или укрепления сетей микрофинансирования на уровне стран с целью установления общих стандартов эффективности, организационного потенциала и изменения политики. AFMIN был официально запущен в ноябре 2000 года и создал свой секретариат в Абиджане (Республика Кот-д'Ивуар), где AFMIN юридически признан международной неправительственной организацией в соответствии с ивуарийскими законами. Из-за политических волнений в Кот-д'Ивуаре AFMIN временно переместил свой офис в Котону в Бенине. ^[66]

Инклюзивные финансовые системы [ править ]

Движение микрокредитования , начавшееся в 1970-х годах, превратилось в подход «финансовых систем» для обеспечения всеобщего доступа к финансовым услугам. В то время как модель предоставления малых кредитов Grameen позволила добиться многого, особенно в городских и пригородных районах, а также в семьях предпринимателей , ее прогресс в предоставлении финансовых услуг в менее густонаселенных сельских районах был медленным; создавая потребность во множестве и множестве моделей, появляющихся по всему миру. Термины изменились с микрокредитования на микрофинансирование, а теперь и на финансовую доступность. Специализированные микрофинансовые организации (МФО) продолжают расширять свои услуги, сотрудничая и конкурируя с банками, кредитными союзами, мобильными деньгами и другими организациями, принадлежащими неформальным и формальным членам.

Подход, основанный на новых финансовых системах, прагматично признает богатство многовековой истории микрофинансирования и огромное разнообразие организаций, обслуживающих бедных людей в развивающихся и развитых странах сегодня. Это также связано с растущим осознанием разнообразия потребностей беднейших слоев населения в финансовых услугах и разнообразных условий, в которых они живут и работают. Он также признает, что качество и популярность финансовых услуг также важны для банковской системы для достижения более полной и глубокой финансовой доступности для всех. Центральные банки и основные банки в настоящее время более активно участвуют в программе финансовой доступности, чем когда-либо прежде, хотя это долгий путь: 35–40% взрослого населения мира остаются за пределами официальной банковской системы, а многие другие остаются «недостаточно нуждающимися в банках».Появление средств управления капиталом и цифровых финансов с использованием мобильных телефонов быстро меняет сценарий; хотя «социальная дистанция» между экономически бедными или маргинализированными слоями населения и банковской системой остается большой.

Неформальные поставщики финансовых услуг

К ним относятся ростовщики, ломбарды , сборщики сбережений, денежные охранники , ROSCA, ASCA и магазины материально-технического снабжения. Они продолжают свои услуги, потому что они хорошо знают друг друга и живут в одном сообществе, они понимают финансовое положение друг друга и могут предлагать очень гибкие, удобные и быстрые услуги. Эти услуги также могут быть дорогостоящими, а выбор финансовых продуктов ограниченным и очень краткосрочным. Неформальные услуги, предполагающие сбережения, также опасны; многие люди теряют свои деньги.

Организации, принадлежащие участникам

К ним относятся группы самопомощи , Деревенские сберегательные и ссудные ассоциации (VSLA) , кредитные союзы , CVECA.а также множество других членов, владеющих и управляемых неформальными или формальными финансовыми учреждениями. Неформальные группы, как и их более традиционные кузены, обычно небольшие и местные, что означает, что они имеют доступ к хорошим знаниям о финансовом положении друг друга и могут предложить удобство и гибкость. Поскольку ими управляют бедняки, их эксплуатационные расходы невысоки. Часто они не нуждаются в регулировании и надзоре, если только они не увеличиваются в масштабах и не формализуются, объединяясь в федерации II или III уровня. Если они не подготовлены должным образом, они могут быть «захвачены» несколькими влиятельными лидерами и рискуют потерять свои сбережения. Однако опыт показывает, что эти неформальные, но очень дисциплинированные группы очень устойчивы и продолжают существовать даже через 20–25 лет. Формализация,в качестве кооператива кредитных союзов может помочь создать связи с банковской системой для более сложных финансовых продуктов и дополнительного капитала для ссуд; но требует сильного руководства и систем. Эти модели очень популярны во многих сельских регионах стран Азии, Африки и Латинской Америки; и платформа для более глубокого доступа к финансовым услугам.

НПО

Summit Campaign Микрокредит подсчитывали 3,316 этих МФО и НПО кредитования около 133 миллионов клиентов к концу 2006 года ^[67] во главе с Grameen Bank и BRAC в Бангладеш , Prodem в Боливии , Opportunity International и FINCA International , со штаб - квартирой в Вашингтоне, Округ Колумбия, эти НПО распространились по развивающемуся миру за последние три десятилетия; другие, такие как Совет Гамелана , обращаются к более крупным регионам. Они зарекомендовали себя как очень инновационные, новаторские банковские методы, такие как кредитование солидарности , сельское банковское дело.и мобильный банкинг , преодолевший препятствия на пути к обслуживанию бедных слоев населения. Однако с советами директоров, которые не обязательно представляют либо их капитал, либо их клиентов, их структуры управления могут быть хрупкими, и они могут стать чрезмерно зависимыми от внешних доноров.

Официальные финансовые институты

Помимо коммерческих банков, к ним относятся государственные банки, банки развития сельского хозяйства, сберегательные банки, сельские банки и небанковские финансовые учреждения. Они регулируются и контролируются, предлагают более широкий спектр финансовых услуг и контролируют сеть филиалов, которая может распространяться по всей стране и за рубежом. Однако они неохотно принимают на себя социальные миссии и из-за высокой стоимости эксплуатации часто не могут оказывать услуги бедным или отдаленным слоям населения. Все более широкое использование альтернативных данных для кредитного скоринга, таких как торговый кредит , повышает интерес коммерческих банков к микрофинансированию. ^[68]

Автоматизированные ссуды

Автоматизированные кредиты включают пункт-продажи кредитов , предлагаемых компаниями финансовых технологий , таких как AFFIRM , Klarna , Afterpay и Quadpay . Эти услуги «покупай сейчас, плати потом» ускоряют автоматизацию финансовой отрасли. Ссуды в точках продаж встроены в розничные веб-сайты, чтобы дать потребителям возможность взять ссуду по цене продукта и выплатить ее в рассрочку. Эти кредиторы, работающие по принципу «покупай сейчас, плати потом», зарабатывают деньги либо на высоких штрафах за просрочку платежа, либо на высоких процентных ставках, часто выше, чем средний годовой процент по кредитной карте . При подаче заявки на ссуду эти компании вносят данные в профиль, записывая историю клиента.в своевременной оплате, истории социальных сетей, уровне дохода, образовании и предыдущих покупках. Независимо от того, принимает ли потребитель условия кредита, эти финтех-компании имеют доступ к этой информации. Многие из них заявили, что продают информацию обратно продавцу.

Эти услуги часто нацелены на маргинальные группы, такие как люди с низким доходом, поскольку 60% пользователей находятся в возрасте от 18 до 34 лет, а 40% зарабатывают менее 40 000 долларов США. В результате они вовлекают молодых потребителей в круговорот долга, легко получая ссуду. Это усиливает рискованные привычки потребителей и приводит к тому, что 1 из 6 заемщиков не выполняет свои платежи этим кредиторам в торговых точках. Более того, компании получают выгоду за счет потребителя, поэтому при рекламе они делают вид, что это безобидно. Тем не менее, это может нанести ущерб кредитоспособности потребителей, сообщив в кредитное бюро, заманить их в ловушку долгов и предоставить продавцу доступ к профилю данных о потребителях. Это создает « обратную связь несправедливости ».

К сожалению, многие уязвимые потребители происходят из малообеспеченных семей и не понимают практик, вводящих в заблуждение, из-за отсутствия у них навыков цифровой грамотности.. При исследовании этого неравенства с помощью действий, связанных с этими проблемами, Гангадхаран (2015) обсуждает, «маргинальные пользователи подвержены и уязвимы для различных форм профилирования (например, со стороны корпорации, правительства или злоумышленников), которые преднамеренно и непреднамеренно нацелены на невольных пользователей. вредные цели ». Кроме того, заполнение полей в их заявке без отправки формы по-прежнему может отправлять информацию на сервер, тем самым предоставляя компании доступ к набранной информации. Однако многие маргинальные пользователи ожидают отсутствия конфиденциальности данных, учитывая, что компании используют тактику профилирования данных, называя это « ценой использования Интернета ». Многие считают, что рынок и общество рассматривают их как « граждан второго сорта» и нацелены на них.». Кроме того, исследование 2015 года, проведенное Исследовательским институтом данных и общества по изучению технологического опыта 3000 взрослых, показало, что «52% опрошенных потребителей из группы с самым низким доходом заявили, что не знают, какая информация о них собирается и как это делается. быть использованным."

При соответствующем регулировании и надзоре каждый из этих типов институтов может способствовать решению проблемы микрофинансирования. Например, предпринимаются усилия по объединению групп самопомощи с коммерческими банками, с организациями, принадлежащими членам сети, для достижения экономии за счет масштаба и масштаба, а также для поддержки усилий коммерческих банков по «уменьшению масштаба» путем интеграции мобильного банкинга и технологии электронных платежей в их обширные филиальные сети.

Бригит Хелмс в своей книге « Доступ для всех: построение инклюзивных финансовых систем» различает четыре основные категории поставщиков микрофинансовых услуг и приводит аргументы в пользу активной стратегии взаимодействия со всеми из них, чтобы помочь им достичь целей микрофинансового движения. ^[69]

Микрокредитование и Интернет [ править ]

Из-за несбалансированного акцента на кредитовании в ущерб микросбережениям, а также из-за желания связать западных инвесторов с сектором, одноранговые платформы были разработаны для расширения доступности микрокредитов через индивидуальных кредиторов в развитых странах. В сети появляются новые платформы, которые связывают кредиторов с микропредпринимателями ( одноранговые спонсоры ), например MYC4 , Kiva , Zidisha , myELEN, Opportunity International и Фонд микрозаймов . Еще один веб-микролендер United Prosperityиспользует вариацию обычной модели микрокредитования; с United Prosperity микрокредитор предоставляет гарантию местному банку, который затем ссужает микропредпринимателю двойную сумму. В 2009 году базирующаяся в США некоммерческая организация Zidisha стала первой платформой для однорангового микрокредитования, которая связала кредиторов и заемщиков напрямую через международные границы без местных посредников. ^[70]

Объем, передаваемый через платформу одноранговой сети Kiva, составляет около 100 миллионов долларов по состоянию на ноябрь 2009 года (Kiva предоставляет займы примерно на 5 миллионов долларов каждый месяц). Для сравнения, потребности в микрокредитовании оцениваются примерно в 250 миллиардов долларов США на конец 2006 года. ^[71] Большинство экспертов согласны с тем, что эти средства должны поступать из местных источников в странах-источниках микрокредитования, чтобы снизить операционные издержки и риски обменного курса.

Возникли проблемы с раскрытием информации на одноранговых сайтах, при этом некоторые отчеты о процентных ставках заемщиков использовали методологию фиксированной ставки вместо привычной банковской годовой процентной ставки . ^[72] Использование фиксированных ставок, которое было запрещено регулируемыми финансовыми учреждениями в развитых странах, может сбить с толку отдельных кредиторов, заставив их поверить в то, что их заемщик платит более низкую процентную ставку, чем на самом деле. ^{[ необходима цитата ]} Летом 2017 года в рамках совместного проекта ЦБ и Яндекса была установлена ​​специальная галочка (зеленый кружок с галочкой и Реестр ЦБ РФТекстовое поле «Государственный реестр МФО») появилось в результатах поиска в поисковой системе Яндекс, информируя потребителя о том, что финансовые услуги компании предлагаются на отмеченном сайте, имеющем статус микрофинансовой организации. ^[73]

Микрофинансирование и социальные вмешательства [ править ]

В настоящее время существует несколько социальных мероприятий, которые сочетаются с микрофинансированием для повышения осведомленности о ВИЧ / СПИДе. Такие мероприятия, как «Вмешательство с помощью микрофинансирования в целях борьбы со СПИДом и гендерного равенства» (IMAGE), которое включает микрофинансирование с программой «Сестры на всю жизнь» - это программа с участием всех, которая знакомит с различными гендерными ролями, гендерным насилием и инфекциями ВИЧ / СПИД для укрепления коммуникативных навыков и лидерских качеств женщин ^[74] Программа «Сестры на всю жизнь» состоит из двух этапов; Первый этап состоит из десяти одночасовых учебных программ с фасилитатором, а второй этап состоит из определения лидера в группе, его дальнейшего обучения и предоставления им возможности реализовать план действий в своих центрах.

Микрофинансирование также сочетается с бизнес-образованием и другими пакетами медицинских услуг. ^[75] Проект, предпринятый в Перу организацией Innovations for Poverty Action, показал, что заемщики, случайно выбранные для прохождения финансового обучения в рамках собраний их групп заимствований, имели более высокую прибыль, хотя не было сокращения «доли тех, кто сообщил о проблемах в своей деятельности. бизнес". ^[76]Pro Mujer, неправительственная организация (НПО), работающая в пяти странах Латинской Америки, объединяет микрофинансирование и здравоохранение. Такой подход показывает, что микрофинансирование может не только способствовать процветанию бизнеса; он также может способствовать человеческому развитию и социальной защите. Pro Mujer использует принцип «одного окна», что означает, что в одном здании клиенты могут найти финансовые услуги, бизнес-обучение, консультации по расширению прав и возможностей и медицинские услуги. ^[77]

По словам технологического аналитика Дэвида Гаррити , микрофинансирование и мобильные финансовые услуги (MFS) предоставили маргинальным слоям населения доступ к основным финансовым услугам, включая программы сбережений и страховые полисы. ^[78]

Воздействие и критика [ править ]

Большая часть критики микрофинансирования на самом деле была критикой микрокредитования . Критика сосредоточена на влиянии на бедность, уровень процентных ставок, высокие прибыли, чрезмерную задолженность и самоубийства. Другая критика включает роль иностранных доноров и условия работы в компаниях, связанных с учреждениями микрофинансирования, особенно в Бангладеш.

Воздействие [ править ]

Влияние микрокредитования вызывает много споров. Сторонники утверждают, что это сокращает бедность за счет более высокой занятости и более высоких доходов. Ожидается, что это приведет к улучшению питания и повышению уровня образования детей заемщиков. Некоторые утверждают, что микрокредитование расширяет возможности женщин. В США и Канаде утверждают, что микрокредитование помогает получателям закончить программы социального обеспечения.

Критики говорят, что микрокредитование не привело к увеличению доходов, а загнало бедные домохозяйства в долговую ловушку, а в некоторых случаях даже привело к самоубийству. Они добавляют, что деньги от ссуд часто используются для покупки потребительских товаров длительного пользования или потребления вместо того, чтобы использоваться для производственных инвестиций, что они не могут расширить возможности женщин и что они не улучшили здоровье или образование. Более того, поскольку доступ к микрозаймам широко распространен, заемщики, как правило, приобретают несколько займов от разных компаний, что делает практически невозможным выплату долга. ^[79] В результате таких трагических событий микрофинансовые организации в Индии согласились установить потолок процентной ставки в размере 15 процентов. ^[80] Это важно, потому что получатели микрофинансовых ссуд имеют более высокий уровень безопасности при выплате ссуд и более низкий уровень риска в случае их невыплаты.

Непредвиденные последствия микрофинансирования включают неформальное посредничество: то есть некоторые заемщики-предприниматели становятся неформальными посредниками между инициативами микрофинансирования и более бедными микропредпринимателями. Те, кому легче получить микрофинансирование, делят ссуды на более мелкие для более бедных заемщиков. Неформальное посредничество варьируется от случайных посредников на хорошем или благоприятном конце спектра до «ростовщиков» на профессиональном, а иногда и криминальном уровне. ^[81]

Конкуренция и насыщение рынка [ править ]

Микрокредитование также подвергалось критике за то, что оно вызывает насыщение рынка и подпитывает проблемную конкуренцию, а не сотрудничество бизнес-сообществ. ^{[82] [83]} Приток предложения, вызванный созданием новых предприятий, основанных на микрокредитовании, может быть трудным для поглощения малыми странами. Владельцы микропредприятий в таких сообществах часто имеют ограниченный набор навыков и доступные ресурсы. Это может вызвать явление «подражания» в малом бизнесе из-за ограниченного разнообразия продуктов и услуг. ^[82] Большое количество людей, продающих аналогичные продукты и услуги, может привести к тому, что новые предприниматели станут предметом беспощадной конкуренции за спрос, который не увеличивался пропорционально предложению. ^[83]

Смещение миссии в микрофинансировании [ править ]

Смещение миссии относится к феномену, с помощью которого МФО или микрофинансовые организации все чаще пытаются обслуживать клиентов, которые находятся в более выгодном положении, чем их первоначальные клиенты, в первую очередь бедные семьи. Рой Мерсланд и Р. Ойстейн Стром в своем исследовании дрейфа миссии предполагают, что эта ошибка отбора может происходить не только из-за увеличения среднего размера ссуды, что позволяет более сильным в финансовом отношении лиц получать ссуды, но и благодаря особой методологии кредитования МФО. , основной рынок операций или даже гендерный уклон в качестве дальнейших мер смещения миссии. ^[84] И, как может последовать, такое выборочное финансирование приведет к снижению рисков и снижению затрат для фирмы.

Однако экономисты Беатрис Армендарис и Ариан Сафарз предполагают, что это явление вызвано не только минимизацией затрат. Она предполагает, что это происходит из-за взаимосвязи между миссией компании, разницей в расходах между бедными и не охваченными банковскими услугами более богатыми клиентами и региональными особенностями, связанными с неоднородностью их клиентуры. ^[85] Но в любом случае эта проблема выборочного финансирования ведет к этическому компромиссу, когда, с одной стороны, у компании есть экономическая причина ограничивать свои ссуды только лицами, которые соответствуют стандартам, а с другой стороны, есть этическая ответственность помочь бедным людям выбраться из бедности путем предоставления капитала.

Роль иностранных доноров [ править ]

Роль доноров также подвергалась сомнению. CGAP недавно прокомментировал, что «большая часть денег, которые они тратят, неэффективны, либо потому, что они зависают в неудачных и часто сложных механизмах финансирования (например, в государственном учреждении), либо потому, что они идут партнерам, которые не имеют ответственность за результативность. В некоторых случаях плохо продуманные программы тормозили развитие инклюзивных финансовых систем, искажая рынки и вытесняя внутренние коммерческие инициативы дешевыми или бесплатными деньгами ». ^[86]

Условия труда на предприятиях, аффилированных с МФО [ править ]

Микрокредиты также подвергались критике за то, что они не берут на себя большую ответственность за условия труда бедных домохозяйств, особенно когда заемщики становятся почти наемными рабочими, продавая ремесленные изделия или сельскохозяйственную продукцию через организацию, контролируемую МФО. Желание МФО помочь своему заемщику диверсифицировать и увеличить свои доходы привело к возникновению такого типа отношений в нескольких странах, в первую очередь в Бангладеш , где сотни тысяч заемщиков эффективно работают в качестве наемных рабочих в маркетинговых дочерних компаниях Grameen Bank или BRAC . Критики утверждают, что в этих случаях очень мало правил или стандартов, регулирующих рабочее время, праздники, условия труда, безопасность или детский труд, а также мало режимов проверок для исправления нарушений.^[87] Некоторые из этих проблем были подняты профсоюзами исторонниками социально ответственных инвестиций .

Нарушение [ править ]

В Нигерии не сообщалось о случаях мошенничества. Сомнительные банки обещали своим клиентам невероятные процентные ставки. Эти банки были закрыты вскоре после того, как клиенты вложили деньги и их вклады были потеряны. Официальные лица Нигерийской корпорации по страхованию вкладов (NDIC) предупредили клиентов о так называемых «чудо-банках». ^[88] Одной из инициатив, направленных на предотвращение того, чтобы люди вкладывали деньги в чудо-банки, является мини-сериал «Иди лучше», который предупреждает о методах работы этих чудо-банков. ^[89]

См. Также [ править ]

Заметки [ править ]

Дальнейшее чтение [ править ]

• Адамс, Дейл У .; Грэм, Дуглас Х .; Фон Пишке, JD (1984). Подрыв сельского развития дешевыми кредитами . Боулдер, Колорадо и Лондон: Westview Press. ISBN 9780865317680.
• Армендарис, Беатрис; Мордуч, Джонатан (2010) [2005]. Экономика микрофинансирования (2-е изд.). Кембридж, Массачусетс: MIT Press. ISBN 9780262513982.
• Бейтман, Милфорд (2010). Почему микрофинансирование не работает? Разрушительный рост местного неолиберализма . Лондон: Zed Books. ISBN 9781848133327.
• Бранч, Брайан; Клаен, Джанетт (2002). Достижение баланса в микрофинансировании: практическое руководство по мобилизации сбережений . Вашингтон, округ Колумбия: Издано изданием Pact Publications для Всемирного совета кредитных союзов. ISBN 9781888753264.
• Де Марис, Фредерик; Рейлле, Ксавье; Розас, Даниэль (июль 2011 г.). Обнаружение границ. Глобальный обзор оценки микрофинансирования 2011 г. , Вашингтон, округ Колумбия: Консультативная группа по оказанию помощи бедным (CGAP) Всемирного банка.
• Дихтер, Томас; Харпер, Малкольм (2007). Что не так с микрофинансированием . Регби, Уорикшир, Великобритания: Публикация практических действий. ISBN 9781853396670.
• Даула, Асиф; Баруа, Дипал (2006). Бедные всегда платят: История Грамин II . Блумфилд, Коннектикут: ISBN Kumarian Press Inc. 9781565492318.
• Флоро, Саграрио; Йотопулос, Пан А. (1991). Неформальные кредитные рынки и новая институциональная экономика: пример сельского хозяйства Филиппин . Боулдер, Колорадо: Westview Press. ISBN 9780813381367.
• Гиббонс, Дэвид С. (1994) [1992]. Читатель Грамин . Дакка, Бангладеш: Grameen Bank. OCLC  223123405 .
• Хиршланд, Мэдлин (2005). Сберегательные службы для бедных: оперативное руководство . Блумфилд, Коннектикут: Kumarian Press. ISBN 9781565492097.
• Джафри, Сара Ризви; Ахмад, Халил (декабрь 2013 г.). «Женщины, пользующиеся микрофинансированием, и их связь с улучшением качества жизни: данные Пакистана». Азиатские женщины . 29 (4): 73–105. DOI : 10,14431 / aw.2013.12.29.4.73 .
• Хандкер, Шахидур Р. (1999). Борьба с бедностью с помощью микрокредитования: опыт Бангладеш . Дакка, Бангладеш: ISBN The University Press Ltd. 9789840514687.
• Кришна, Шридхар (2008). Микропредприятия: перспективы и опыт . Хайдарабад, Индия: Издательство Университета ICFAI. OCLC  294882711 .
• Леджервуд, Джоанна; Белый, Виктория (2006). Преобразование микрофинансовых организаций, предоставляющих полный спектр финансовых услуг бедным . Вашингтон, округ Колумбия, Стокгольм: Сеть микрофинансирования Всемирного банка Sida. ISBN 9780821366158.
• Мас, Игнасио; Кумар, Кабир (июль 2008 г.). Банковское дело в мобильном телефоне: почему, как, для кого? (Отчет). Вашингтон, округ Колумбия: Консультативная группа помощи бедным (CGAP), Всемирный банк. SSRN  1655282 . Фокусная записка CGAP, № 48 PDF .
• О'Донохо, Ник; Де Марис, Фредерик; Литтлфилд, Элизабет; Рейлле, Ксавье; Кнейдинг, Кристоф (февраль 2009 г.). Проливая свет на оценку капитала микрофинансирования: прошлое и настоящее , Вашингтон, округ Колумбия: Консультативная группа по оказанию помощи бедным (CGAP), Всемирный банк.
• Рай, Ачинтья; и другие. (2012). Венчурное предприятие: сборник реальных историй о микрофинансировании . Зидиша Микрофинанс. (Электронная книга Kindle)
• Райффайзен, Фридрих Вильгельм (1970) [1866]. Кредитные союзы (Die Darlehnskassen-Vereine) . Перевод Энгельманн, Конрад. Нойвид на Рейне, Германия: Raiffeisen Printing & Publishing Company. OCLC  223123405 .
• Робинсон, Маргарита С. (2001). Микрофинансовая революция . Вашингтон, округ Колумбия, Нью-Йорк: Институт открытого общества Всемирного банка. ISBN 9780821345245.
• Рудман, Дэвид (2012). Проведите должную осмотрительность при дерзком расследовании микрофинансирования . Вашингтон, округ Колумбия: Центр глобального развития. ISBN 9781933286488.
• Сейбель, Ханс Дитер; Хадка, Шьям (2002). «Банкинг SHG: финансовая технология для очень бедных микропредпринимателей». Экономия и развитие . 26 (2): 133–150. JSTOR  25830790 .
• Синклер, Хью (2012). Признания еретика микрофинансирования: как микрокредитование сбилось с пути и предало бедных . Сан-Франциско, Калифорния: издательство Berrett-Koehler. ISBN 9781609945183.
• Резерфорд, Стюарт; Арора, Сухвиндер (2009). Бедные и их деньги: микрофинансирование с точки зрения потребителей XXI века . Уорикшир, Великобритания: Практическое действие. ISBN 9781853396885.
• Вольф, Генри В. (1910) [1893]. Народные банки: отчет о социальном и экономическом успехе (4-е изд.). Лондон: PS King & Son. OCLC  504828329 .
• Саповадиа, Врайлал К. (2006). «Микрофинансирование: основы инструмента социально-экономического развития». Шлюз развития . SSRN  955062 .
• Саповадиа, Врайлал К. (19 марта 2007 г.). «Наращивание потенциала, основа микрофинансирования». Сеть исследований в области социальных наук . DOI : 10.2139 / ssrn.975088 . S2CID  167722868 .
• Саповадиа, М. (май 2013 г.). «Микрофинансирование и расширение прав и возможностей женщин: современные проблемы и вызовы». Международный журнал инновационных исследований и исследований (IJIRS) . 2 (5): 590–606. PDF.
• Маймбо, Самуэль Мунзеле; Ратха, Дилип (2005). Влияние денежных переводов на развитие и перспективы на будущее . Вашингтон, округ Колумбия: Всемирный банк. ISBN 9780821357941.
• Райт, Грэм А.Н. (2000). Системы микрофинансирования: разработка качественных финансовых услуг для бедных . Лондон Нью-Йорк Дакка: Zed Books. ISBN 9781856497879.
• Департамент по экономическим и социальным вопросам Организации Объединенных Наций ; Фонд капитального развития Организации Объединенных Наций (2006 г.). Создание инклюзивных финансовых секторов для развития . Нью-Йорк, Нью-Йорк: Организация Объединенных Наций. ISBN 9789211045611.
• Юнус, Мухаммад (2007). Создание мира без бедности: социальный бизнес и будущее капитализма . Нью-Йорк: PublicAffairs. ISBN 9781586484934.
• Юнус, Мухаммед ; Moingeon, Бертран ; Леманн-Ортега, Лоуренс (апрель 2010 г.). «Построение социальных бизнес-моделей: уроки из опыта Грамин». Долгосрочное планирование . 43 (2–3): 308–325. DOI : 10.1016 / j.lrp.2009.12.005 . S2CID  154512507 . PDF .
• Купер, Логан (2015). «Малые ссуды, большие обещания, неизвестные последствия: исследование микрофинансирования» . Аполлоническое восстание . Архивировано из оригинала 28 июля 2015 года . Проверено 31 июля 2015 года .

См. Также [ править ]

• Социальные финансы

Внешние ссылки [ править ]

Викискладе есть медиафайлы по теме микрофинансирования .

• Микрофинансирование в Curlie
• Микрофинансирование в Азиатско-Тихоокеанском регионе: 12 вещей, которые нужно знать Азиатский банк развития
• Веб-сайт Accion USA, микролендера для предприятий в США
• Портал отчетности о результатах микропредприятий (MRR) USAID