Кредитование солидарности - это практика кредитования, при которой небольшие группы берут коллективные займы, а члены группы поощряют друг друга к погашению. Это важный строительный блок микрофинансирования .
Операции [ править ]
Кредитование солидарности осуществляется через «группы солидарности». Эти группы представляют собой отличительный канал распределения банковских услуг, используемый в основном для предоставления микрокредитов бедным слоям населения. Кредитование солидарности снижает затраты финансового учреждения, связанные с оценкой, управлением и получением ссуд, и может устранить необходимость в обеспечении . Поскольку с каждой предоставленной ссудой связаны фиксированные затраты , банк, который объединяет отдельные ссуды вместе и позволяет группе управлять индивидуальными отношениями, может существенно сэкономить на административных и управленческих расходах.
Во многих развивающихся странах правовая система практически не поддерживает имущественные права бедных людей. Законы, относящиеся к сделкам с обеспечением - краеугольный камень западного банковского дела - также могут отсутствовать или не исполняться. Вместо этого кредитование солидарности способствует развитию различных типов социального капитала, таких как давление со стороны сверстников, взаимная поддержка и здоровая культура погашения. Эти характеристики делают кредитование солидарности более полезным в сельских деревнях, чем в городских центрах, где мобильность выше, а социальный капитал слабее.
Попытки воспроизвести солидарное кредитование в развитых странах, как правило, не увенчались успехом. Например, Фонд Калмидоу протестировал аналогичную модель «взаимного кредитования» в трех местах в Канаде: в сельской местности Новой Шотландии и в городах Торонто и Ванкувер в 1990-х годах. В нем сделан вывод о том, что целый ряд факторов, включая трудности с выходом на целевой рынок, высокий профиль риска клиентов, их общее отвращение к требованиям о солидарной ответственности и высокие накладные расходы, сделали солидарное кредитование нежизнеспособным без субсидий. [1] Тем не менее, продолжаются дебаты о том, могут ли требуемые субсидии быть оправданы в качестве альтернативы другим субсидиям, ориентированным на малоимущих предпринимателей, и VanCity Credit Union, которая приняла на себя операции Calmeadow в Ванкувере, продолжает использовать взаимное кредитование.
Самобытность [ править ]
Использование социального капитала для ссуды - не новость для микрофинансирования . Более ранние прецеденты включают неформальные практики ROSCA и ассоциации, используемые в кредитных союзах . В Индии практика группового банкинга самопомощи основана на аналогичных принципах.
Однако группы солидарности заметно отличаются от более ранних подходов по нескольким важным аспектам.
Во-первых, группы солидарности очень малочисленны и обычно состоят из 5 человек, которым разрешено выбирать друг друга, но не могут быть связаны. Пять часто называют идеальным размером, потому что это:
- достаточно малы, чтобы обеспечить максимальный уровень совместной ответственности и отпугнуть безбилетников , и
- достаточно большой, чтобы предотвратить распад группы из-за несчастья или некомпетентности одного человека.
Многие данные также показали, что социальное давление более эффективно среди женщин, чем среди мужчин. Подавляющее большинство кредитов с использованием этой методологии выдается женщинам.
Извлекая уроки из провала модели кооперативного кредитования Comilla, которую пилотировал Ахтар Хамид Хан в 1950-х и 60-х годах, Grameen Bank и многие другие учреждения микрокредитования также приняли решительный подход к работе с бедными женщинами и полностью исключили небедных людей.
Основная причина неудач кредитных кооперативов в Бангладеш заключалась в том, что эти группы были слишком большими и состояли из людей с разным экономическим прошлым. Эти большие группы не работали, потому что более состоятельные члены захватили организации. [2]
Grameen Bank [ править ]
Один из первых пионеров солидарного кредитования доктор Мухаммад Юнус из Grameen Bank в Бангладеш так описывает динамику кредитования через группы солидарности:
... Членство в группе не только создает поддержку и защиту, но и сглаживает неустойчивые модели поведения отдельных членов, делая каждого заемщика более надежным в этом процессе. Незаметное, а иногда и неуловимое давление со стороны сверстников удерживает каждого члена группы в соответствии с более широкими целями кредитной программы. … Поскольку группа одобряет запрос на ссуду каждого члена, группа берет на себя моральную ответственность за ссуду. Если какой-либо член группы попадает в беду, группа обычно приходит на помощь. [3]
Подход Грамин использует группы солидарности в качестве основного строительного блока. Однако ответственность за просрочку ссуд несут избранные лидеры более крупной группы на уровне деревни, называемой «центром», состоящей из восьми групп солидарности. Поскольку все члены из одной деревни и выплаты по кредиту происходят во время собрания центра, принцип использования социального капитала в качестве рычага не нарушается; Единственное отличие состоит в том, что все члены центра несут коллективную ответственность за невыплаченные ссуды. [4]
Многие микрокредитные учреждения используют группы солидарности в основном как форму совместной ответственности . То есть они предпримут любые практические действия для получения серьезно просроченной ссуды не только от отдельного члена, но и от любого члена группы солидарности, способного ее выплатить. Но Юнус всегда отвергал эту концепцию, утверждая, что какая бы моральная ответственность ни относилась к членам группы, не существует формальной или юридической «... формы совместной ответственности, т.е. члены группы не обязаны платить от имени нарушившего обязательства члена». [5]
Заявление [ править ]
Кредитование солидарности широко распространено в микрофинансировании сегодня, особенно в Азии. Помимо Grameen Bank, основными практикующими специалистами являются SEWA , Bank Rakyat Indonesia , Accion International , FINCA , BRAC и SANASA . Фонд Калмидоу был еще одним важным пионером.
Микробанковский Бюллетень отслеживает солидарность кредитования в качестве отдельной методологии микрофинансирования. Из 446 микрофинансовых организаций по всему миру, которые отслеживались в конце 2005 года, 39 предоставляли ссуды только этим методом, а еще 205 использовали сочетание солидарности и индивидуального кредитования. Средний остаток по ссуде у солидарных кредиторов составлял 109 долларов (19% местного валового национального дохода ) по сравнению с 1024 долларами (61% местного валового национального дохода) среди индивидуальных кредиторов. Это показывает не только то, что кредиторы солидарности удовлетворяют потребности значительно более бедного сегмента рынка, но и то, что они делают это в значительно более бедных странах. [6]
В Коста-Рике многие компании позволяют своим сотрудникам организовывать Asociaciones Solidaristas ( ассоциации солидаризма ), что позволяет им создавать сберегательные фонды, ссуды и осуществлять финансовую деятельность (например, управлять кафе компании) при финансовой поддержке компании. [7]
Критика [ править ]
Кредитование солидарности явно оказало положительное влияние на многих заемщиков. Без этого многие вообще не взяли бы в долг или были бы вынуждены полагаться на ростовщиков . Однако он был предметом большой критики. Недавний обзор эмпирических исследований пришел к выводу, что поиск альтернативных подходов должен продолжаться, и выявляет такие проблемы, как «заемщики, разочарованные ценой посещения регулярных встреч, кредитные специалисты отказываются наказывать хороших заемщиков, которые оказались в« плохих »группах , и ограничения, налагаемые расходящимися амбициями членов группы ". [8]
Усилия по обеспечению того, чтобы все члены групп солидарности были одинаково бедными, не всегда могут улучшить работу группы. Большее социально-экономическое разнообразие «означает, что доходы членов группы с меньшей вероятностью изменяются вместе, и, таким образом, возможности членов группы страховать друг друга возрастают». [9] Подход солидарного кредитования, исключающий менее бедных заемщиков, был принят в значительной степени из-за того, что более инклюзивная кооперативная «связь ассоциации» потерпела неудачу в Бангладеш (см. Модель Comilla). Но основатель кредитных кооперативов Бангладеш Ахтер Хамид Хан задокументировал, что практика Модели противоречит двум основополагающим принципам работы кредитных союзов: независимость от государственного вмешательства и финансовая самостоятельность на местном уровне.[10] Дело о том, что «инклюзивный» подход к организационному развитию, используемый в модели Comilla, объясняет ее провал, не было доказано.
Хотя борьба с бедностью принесла много успехов, социальная солидарность - это не только инструмент для кредитного учреждения - ее также могут использовать заемщики. «Забастовка» по ссуде, если она вызывает симпатию большого числа заемщиков, может привести к быстрому и крайне нестабильному росту просрочек. Именно такие обстоятельства привели в 1998 году к быстрой эскалации просрочек в Grameen Bank, что привело к изменению дизайна, получившему название «Grameen II». [11]
Фотография выше - группы женщин, сидящих рядами на земле перед мужчиной-сотрудником НПО, который сидит в кресле и обрабатывает свои платежи - представляет собой еще одну распространенную критику. Группы солидарности могут состоять полностью из женщин, но среди сотрудников, решающих, когда и получать ли они финансовые услуги, часто преобладают мужчины.
См. Также [ править ]
- Узы ассоциации
- Модель Comilla
- Деревенский банкинг
Ссылки [ править ]
- ^ Шерил Франкевич. «Метрофонд Калмидоу: канадский эксперимент в области устойчивого микрофинансирования», Фонд Калмидоу, апрель 2001 г.
- ^ Асиф Даула и Дипал Баруа. Бедные всегда платят: история Грамин II Kumarian Press Inc., Блумфилд, Коннектикут, 2006, стр. 18
- ^ Мухаммад Юнус (с Аланом Джолисом). Банкир для бедных: микрокредитование и борьба с мировой бедностью , Public Affairs, Нью-Йорк, 1999, стр. 62-63.
- ^ Беатрис Armendáriz де Aghion и Джонатан Morduch. Экономика микрофинансирования , MIT Press, Кембридж, Массачусетс, 2005 г., стр. 100.
- ^ Мухаммад Юнус. Краткий обзор Grameen Bank, Grameen Bank, Дакка, сентябрь 2006 г., стр. 2.
- ^ Микробанковского Бюллетень , выпуск # 13, Осень, 2006.
- ^ "Movimiento Solidarista Costarricense"
- ^ Беатрис Armendáriz де Aghion и Джонатан Morduch, стр. 114.
- ^ Беатрис Armendáriz де Aghion и Джонатан Morduch, стр. 108.
- ^ Ахтер Хамид Хан. Произведения Ахтер Хамид Хана, Том II. Подходы к развитию сельских районов и модель Comilla . Бангладешская академия развития сельских районов, Комилла, 1983, стр. 190–92.
- ^ Асиф Даула и Дипал Баруа. Бедные всегда платят: история Грамин II Kumarian Press Inc., Блумфилд, Коннектикут, 2006, стр. xiii
