Обзор агентства | |
---|---|
Сформирован | 21 июля 2011 г . |
Юрисдикция | Соединенные Штаты |
Штаб-квартира | Вашингтон, округ Колумбия , США 38 ° 53'53 "N 77 ° 02'26" W / 38,898091 ° N 77,040591 ° W Координаты : 38 ° 53'53 "N 77 ° 02'26" W / 38,898091 ° N 77,040591 ° з. |
Сотрудники | 1540 (2019) [1] |
Годовой бюджет | 533 миллиона долларов США (2019 финансовый год) |
Руководитель агентства |
|
Ключевой документ | |
Веб-сайт | www |
Бюро Consumer Financial Protection ( CFPB ) является агентством правительства Соединенных Штатов , ответственного за защиту потребителей в финансовом секторе . В юрисдикцию CFPB входят банки , кредитные союзы , фирмы по ценным бумагам, кредиторы до зарплаты , операции по обслуживанию ипотечных кредитов, услуги по облегчению выкупа закладных , сборщики долгов и другие финансовые компании, работающие в Соединенных Штатах . С момента своего основания CFPB «вступила в 21 век», используя технологические инструменты для мониторинга того, как финансовые организации используют социальные сети и алгоритмы для нацеливания на потребителей.[3] : 531–532, 537
Продвигая свою основную миссию по потребительскому финансированию через обеспечение соблюдения и нормотворчество, CFPB различными способами взаимодействует с экономикой данных. [3] : 531–32
Создание CFPB было санкционировано Законом Додда – Фрэнка о реформе Уолл-стрит и защите потребителей , принятие которого в 2010 году стало законодательной реакцией на финансовый кризис 2007–2008 годов и последующую Великую рецессию . [4] Статус CFPB как независимого агентства неоднократно оспаривался в суде. [5] В июне 2020 года Верховный суд США признал, что структура с одним директором может быть устранена только по причине неконституционности, но разрешил агентству продолжать работу.
По словам бывшего директора Ричарда Кордрея , приоритетами бюро являются ипотека, кредитные карты и студенческие ссуды . [4] [6] CFPB квалифицируется как крупное независимое агентство, которое было создано для консолидации своих сотрудников и обязанностей ряда других федеральных регулирующих органов, включая Федеральный резерв , Федеральную комиссию по торговле , Федеральную корпорацию страхования вкладов , Национальную Администрация кредитного союза и даже Департамент жилищного строительства и городского развития . [7] [8] : 12, 22 Бюро является независимым подразделением, находящимся внутри и финансируемым Федеральной резервной системой США , временно аффилированным с Министерством финансов США . [ необходима цитата ]
CFPB составляет и обеспечивает соблюдение правил для финансовых учреждений, проверяет как банковские, так и небанковские финансовые учреждения , отслеживает и отчитывается о рынках, а также собирает и отслеживает жалобы потребителей. [6]
CFPB открыла свой веб-сайт в начале февраля 2011 года, чтобы принимать предложения от потребителей через YouTube , Twitter и собственный интерфейс веб-сайта. Согласно Министерству финансов США , перед бюро возложена ответственность «способствовать справедливости и прозрачности в отношении ипотечных кредитов , кредитных карт и других потребительских финансовых продуктов и услуг». [9] Согласно его веб-сайту, «центральная миссия CFPB ... состоит в том, чтобы заставить рынки потребительских финансовых продуктов и услуг работать на американцев, независимо от того, подают ли они заявку на ипотеку, выбирают одну из кредитных карт или используют любое количество других потребительские финансовые продукты ». [10]Только в 2016 году большинство из сотен и тысяч жалоб потребителей на их финансовые услуги, включая банки и эмитентов кредитных карт, были получены и собраны CFPB и находятся в открытом доступе в базе данных федерального правительства. [11]
После того, как финансовое учреждение приобретает 10 $ млрд в активах , он попадает под руководством, правил и норм в соответствии с CFPB. Банк будет известен как банк, регулируемый CFPB. CFPB проверит соответствие учреждения законам о банковском регулировании. [12]
В июле 2010 года Конгресс принял Закон Додда – Фрэнка о реформе Уолл-стрит и защите потребителей на 111-м Конгрессе США в ответ на рецессию конца 2000-х и финансовый кризис . [4] Агентство было первоначально предложено в 2007 году профессором Гарвардской школы права Элизабет Уоррен , которая позже стала сенатором США. [13] Предложенный CFPB активно поддерживался организацией « Американцы за финансовую реформу» , недавно созданной зонтичной организацией, в которую входят около 250 организаций потребителей, рабочих, гражданских прав и других активистов. [14]
17 сентября 2010 года президент Обама объявил о назначении Уоррена помощником президента и специальным советником министра финансов в Бюро финансовой защиты потребителей для создания нового агентства. [15] [16] Из-за того, как было написано законодательство о создании бюро, до прихода к власти первого директора агентство не могло писать новые правила или контролировать финансовые учреждения, кроме банков. [7]
21 июля 2011 года сенатор Ричард Шелби написал статью для The Wall Street Journal, в которой подтвердил свое непрекращающееся неприятие централизованной структуры, отметив, что и Комиссия по ценным бумагам, и Федеральная корпорация страхования депозитов имеют исполнительные советы и что CFPB не должен быть другой. Он отметил уроки, извлеченные из опыта работы с Fannie Mae и Freddie Mac, как поддержку своего аргумента. [17] Politico истолковал заявления Шелби как высказывание о том, что назначение Кордрея было «мертвым по прибытии». [18] Республиканские угрозы пиратаБлокировка выдвижения в декабре 2011 привела к бездействию Сената. [ необходима цитата ]
CFPB официально начал свою работу 21 июля 2011 года, вскоре после того, как президент Обама объявил , что Уоррен будет переданы в качестве директора в пользу Ричарда Cordray , [19] , который до назначения был нанят в качестве главного исполнения для агентства. [20]
Элизабет Уоррен , предложившая и основавшая CFPB, была снята с рассмотрения в качестве первого официального директора бюро после того, как официальные лица администрации Обамы убедились, что Уоррен не сможет преодолеть сильную республиканскую оппозицию. [21] 17 июля президент Обама назначил бывшего генерального прокурора штата Огайо и казначея штата Огайо Ричарда Кордрея первым официальным директором CFPB. [22]
Однако выдвижение Кордрея сразу же оказалось под угрозой из-за того, что 44 республиканца Сената пообещали сорвать любого кандидата, чтобы поддержать децентрализованную структуру организации. Республиканцы Сената также продемонстрировали образец отказа рассматривать кандидатуры регулирующих органов. [23]
С момента создания базы данных CFPB в 2011 году было опубликовано более 730 000 жалоб. [11] Среди сторонников CFPB Союз потребителей утверждает, что это «жизненно важный инструмент, который может помочь потребителям принимать обоснованные решения». [11] Противники CFPB утверждают, что база данных CFPB - это "хитрость" и что уже существует база данных, поддерживаемая Федеральной торговой комиссией, хотя эта информация недоступна для общественности. [11]
4 января 2012 года Барак Обама выступил с выемкой назначения для установки Cordray в качестве директора до конца 2013 года Это был весьма спорным шаг , поскольку Сенат все еще держал проформы сессий, а также возможность существует , что назначение может быть обжалованы в корт. [24] Этот тип назначения перерыва был единогласно признан неконституционным в деле NLRB против Ноэля Каннинга . [25]
16 июля 2013 года Сенат утвердил Кордрея в качестве директора при голосовании 66–34. [26] Кордрей подал в отставку в конце 2017 года, чтобы баллотироваться на пост губернатора штата Огайо.
Закон о финансовом выборе , предложенный Джебом Хенсарлингом из комитета Палаты представителей по финансовым услугам , чтобы отменить Закон Додда-Фрэнка о реформе Уолл-стрит и защите потребителей , был принят Палатой 8 июня 2017 года. Также в июне 2017 года Сенат разрабатывал собственную реформу. законопроект. [27] [28]
Свидетельские показания на слушаниях в Конгрессе США в 2017 году вызвали опасения, что массовая публикация жалоб потребителей вводит в заблуждение и наносит ущерб потребительскому рынку. Представитель Барри Лудермилк (R-GA) сказал на одном из таких слушаний в Конгрессе: «Является ли цель базы данных только для того, чтобы назвать и опозорить компании? Или у них должен быть отказ от ответственности, в котором говорится, что это зона, свободная от фактов, или это фальшивые новости? Это действительно то, что я вижу здесь ». Билл Химплер, исполнительный вице-президент Американской ассоциации финансовых услуг , торговой группы, представляющей банки и других кредиторов, ответил: «Что-то нужно делать». «Когда компании нанесен ущерб, восстановить репутацию будет сложно. [11]
Мик Малвани , исполняющий обязанности директора CFPB, 5 июня 2018 г. уволил всех 25 членов Консультативного совета агентства после того, как одиннадцать из них провели пресс-конференцию 3 июня, на которой критиковали его. [29]
13 февраля 2021 года президент Джо Байден официально представил Сенату кандидатуру Рохита Чопры на должность директора CFPB. [30]
11 июля 2013 года в Палату представителей был внесен Закон CFPB о назначении сельских жителей и исправлениях (HR 2672; 113-й Конгресс) . Законопроект внесет поправки в Закон Додда – Фрэнка о реформе Уолл-стрит и защите прав потребителей, чтобы дать указание CFPB установить процесс подачи заявок, который позволил бы человеку определить его округ как «сельский» для целей федерального закона о финансах потребителей. [31] Одним из практических результатов обозначения округа как сельского является то, что люди могут иметь право на получение некоторых видов ипотечных кредитов, освобождая их от правил квалифицированной ипотеки CFPB. [32] [33]
26 сентября 2013 г. в Палату представителей Соединенных Штатов был внесен Закон о повышении безопасности и устойчивости финансовой защиты потребителей от 2013 г. (HR 3193; 113-й Конгресс) . [34] В случае принятия законопроект изменил бы CFPB, превратив его в комиссию из пяти человек и исключив из Федеральной резервной системы. [35] CFPB был бы переименован в «Комиссию по безопасности финансовых продуктов». Законопроект также был призван упростить отмену решений CFPB. Он прошел в Палате представителей 27 февраля 2014 г. и был принят Сенатом 4 марта [36]. Он никогда не рассматривался в Сенате, контролируемом демократами. [37]
24 ноября 2017 года директор Кордрей назначил Леандру Инглиш на должность заместителя директора и объявил, что покинет офис в тот же день после закрытия рабочего дня. [38] [39] Кордрей указал, что сделает Инглиша исполняющим обязанности директора после его отставки [40], сославшись на положения Закона Додда – Фрэнка о реформе Уолл-стрит и защите прав потребителей, согласно которым заместитель директора CFPB становится исполняющим обязанности директора в " отсутствие или недоступность »директора. [41] Позднее в тот же день, однако, президент Дональд Трамп назначен действующий директор Бюро управления и бюджета , Мик Малвани, как исполняющий обязанности директора, ссылаясь на Федеральный закон 1998 года о реформе вакансий . [41]
25 ноября Управление юрисконсульта опубликовало заключение, написанное помощником генерального прокурора Стивеном Энгелом , в котором утверждалось, что президент имеет полномочия в соответствии с FVRA назначать исполняющего обязанности директора CFPB. В служебной записке OLC утверждалось, что «как Закон о реформе вакансий, так и [§1011 (b) (5) Додда-Франка]] доступны для заполнения на действующей основе вакансии, которая возникает в результате отставки директора CFPB», но это «когда Президент назначает человека ... вне обычного порядка наследования, назначение Президента обязательно контролируется ». [42] Эту позицию также поддержала главный юрисконсульт CFPB Мэри Э. Маклеод. [43] [44]
26 ноября, английский ( в лице бывшего CFPB старшего юрисконсульт Дипак Гупт ) подал иск в окружном суде США по округе Колумбии ищет временный запретительный судебный приказ и декларативное решение , чтобы предотвратить Малвани стать обязанностями директора, [45] Малвани были 27 ноября ей предоставили доступ неназванные лица с ключами к кабинету директора и приказали всем сотрудникам CFPB игнорировать любые утверждения на английском языке о том, что она исполняет обязанности директора. [46] И Инглиш, и Малвани разослали электронные письма всему штату CFPB, состоящему из 1600 человек, каждое из которых подписалось как «исполняющий обязанности директора» агентства. [47] [48] 28 ноября 2017 г. окружной судья США Тимоти Дж. Келли, который был назначен президентом Трампом всего несколькими месяцами ранее, отклонил ходатайство Инглиша о предварительном судебном запрете и позволил Малвани начать исполнять обязанности директора CFPB. [49]
В отношении юридической фирмы Seila Law LLC (Сейла Law), которая оказывала услуги по облегчению долгового бремени, CFPB проводил расследование. В рамках своего расследования CFPB направил Seila Law требование гражданского расследования (CID), которое потребовало от Seila Law предоставить определенные документы. Сейла Ло отказался соблюдать CID и оспорил конституционность CFPB. CFPB подал ходатайство о приведении в исполнение CID в Окружной суд Соединенных Штатов для Центрального округа Калифорнии , где окружной судья Джозефин Стейтон удовлетворила это ходатайство после того, как обнаружила, что CFPB имеет конституционную структуру. [50]
Апелляция Сейлы Лоу в Девятый округ была отклонена. Коллегия 9-го округа подтвердила решение Окружного суда и согласилась с тем, что предыдущие решения Верховного суда, подтверждающие высылку по уважительной причине в отношении «Палача Хамфри» и Моррисона, являются «контролирующими». [51] Он также одобрительно ссылались на полном составе решения округа Колумбия в PHH Corp. против. CFPB (2018), в котором Circuit обнаружил , что структура CFPB была конституционная. [52]
По вопросу, представленному в Законе Сейлы, вероятно, произошел раскол в сети . В то время как Девятый округ и округ округа Колумбия постановили, что структура CFPB является конституционной, Пятый округ по делу Коллинз против Мнучина (2018) постановил, что структура Федерального агентства жилищного финансирования - еще одного агентства, директор которого может быть отстранен от должности только по уважительной причине, - нарушена. разделение властей. [53]
Верховный суд предоставил certiorari в законе Сейла 18 октября 2019 г. и заслушал устные аргументы 3 марта 2020 г. [54]
Суд вынес свое решение 29 июня 2020 года. Решение 5–4 постановило, что структура CFPB с единственным директором, который может быть прекращена только по уважительной причине, является неконституционной, поскольку она нарушает разделение властей, отменяет решение суда низшей инстанции и возвращение дела на рассмотрение. Суд признал, что устав директора CFPB был отделен от остальной части статута, учреждающего агентство, и, таким образом, «агентство может продолжать свою деятельность, но его директор, в свете нашего решения, должен быть отстранен от должности. Президент по желанию ". [55]
Главный судья Джон Робертс написал мнение большинства, к которому присоединились судьи Кларенс Томас , Сэмюэл Алито , Нил Горсуч и Бретт Кавано . Робертс писал, что структура CFPB с единственной точкой руководства, которую можно было удалить только по причине «не имеет опоры в истории или традициях», и использовалась только в четырех других случаях: три текущих использования для Управления специального советника США , Управление социального обеспечения и Федеральное агентство жилищного финансирования , а также временно на один год во время Гражданской войны в США для Управления финансового контролера.. [56] Робертс писал, что три текущих использования «современны и оспариваются. И они не связаны с регулирующими или правоприменительными органами, сопоставимыми с теми, которые осуществляет CFPB». [56] Робертс также написал, что структура CFPB «также несовместима со структурой Конституции, которая - за единственным исключением президентства - скрупулезно избегает концентрации власти в руках любого отдельного человека». [56] Робертс сослался на прецедент, установленный Экзекутором Хамфри и Моррисоном, в качестве основы для решения большинства. [57]
Судья Елена Каган написала инакомыслие, к которому присоединились судьи Рут Бейдер Гинзбург , Стивен Брейер и Соня Сотомайор . Каган писал, что «сегодняшнее решение стирает черту этого агентства, которую его создатели считали основополагающей для его миссии - мера независимости от политического давления». [56] Каган оспорил аргумент о разделении властей, представленный большинством: «Нигде в тексте [Конституции] ничего не говорится о полномочиях президента по смещению подчиненных должностных лиц по своему желанию». [56] Несогласные судьи действительно согласились по вопросу о делимости оставшейся структуры CFPB за пределами директора.
С момента своего создания до 2017 года CFPB "сократил злоупотребления взысканием долгов, реформировал ипотечное кредитование, опубликовал и расследовал сотни тысяч жалоб от пострадавших клиентов финансовых учреждений и получил почти 12 миллиардов долларов для 29 миллионов потребителей в качестве возмещения и аннулирования долгов. " [58]
Этот раздел нуждается в расширении . Вы можете помочь, добавив к нему . ( Декабрь 2013 г. ) |
О соблюдении нормативных требований в отношении ипотеки можно узнать на сайте бюро. Темы, предлагаемые потребителям, включают внедрение правил ипотечного кредитования 2013 г., ресурсы, помогающие людям соблюдать требования, краткие справочные таблицы, материалы по надзору и экспертизе, а также ссылку для обратной связи. Он также предоставляет дополнительную информацию, которая охватывает сельские или недостаточно обслуживаемые округа, утвержденных HUD консультантов по жилищным вопросам и Приложение Q. [59]
Приложение Q касается отношения долга к доходу, которое должно быть у «квалифицированной ипотеки», и предоставляет подробные сведения о том, как определить факторы для этого расчета. Норма установлена на уровне не более 43 процентов.
CFPB взвешивает, следует ли ему взять на себя роль в оказании помощи американцам в управлении пенсионными сбережениями и регулировании сберегательных планов, уделяя особое внимание инвестиционным махинациям, нацеленным на пенсионеров и пожилых людей. «Это одна из вещей, которые мы изучаем и интересуемся с точки зрения того, есть ли у нас полномочия и какие», - сказал в интервью в январе 2013 года директор бюро Ричард Кордрей. [60] Некоторые консерваторы критически относились к этой потенциальной роли, при этом Уильям Такер из Американского института СМИ утверждал, что агентство намеревается «контролировать» пенсионные сбережения и заставлять людей покупать федеральные долги. [61] ААП призвал агентство принять активное участие,утверждая, что бюро поможет защитить пожилых американцев отаффинити-мошенничество, которое часто нацелено на пожилых людей , что снижает вероятность кражи их инвестиций в результате мошенничества с ценными бумагами или злоупотребления служебным положением. [62]
Основным регулирующим органом пенсионных и льготных планов, устанавливаемых работодателями и частным сектором, является Министерство труда США , которое обеспечивает соблюдение основных законов ( ERISA , COBRA и HIPAA ), пенсионных планов (включая 401 (k) , SIMPLE , 403 (b)). и традиционные пенсии с установленными выплатами), а также многие аспекты групповых планов медицинского страхования работодателя. Закон о доступном медицинском обслуживании, создание торговых площадок, продающих планы медицинского страхования напрямую потребителям, приняло нормативную модель в стиле ERISA, требующую, чтобы все планы имели стандартизованные документы, такие как «сводный план плана» (SPD), но рынок регулировался отдельными страховыми комиссарами каждого штата. , при этом в некоторых штатах имеется несколько регулирующих органов (в Калифорнии есть и Департамент страхования, и Департамент управляемого медицинского обслуживания). IRA, также адресованные потребителям, регулируются типом хранителя (FDIC регулирует банковских хранителей, IRS регулирует небанковских хранителей). Аннуитеты, страхование жизни и страхование инвалидности, приобретаемые напрямую потребителями, регулируются отдельными государственными страховыми комиссарами. Маркетинг потребителям обычно регулируется FCC и законами различных штатов.
Поскольку уполномоченные штата являются основными регулирующими органами, CFPB вряд ли возьмет на себя ведущую роль в регулировании пенсионных инвестиций без принятия дальнейшего законодательства и, возможно, поправки к конституции США, передающей законодательные полномочия в области страхования федеральному правительству. В 2011 году Национальная ассоциация комиссаров по страхованию определила, что «единственная наиболее важная проблема для государственных страховых регуляторов - это проявлять бдительность в защите потребителей, особенно в свете изменений, происходящих на рынке финансовых услуг», [63] и CFPB может помочь заполнить этот пробел. Многие [ кто? ]утверждали, что государственная система регулирования страхования (включая страховые продукты, такие как аннуитеты) очень экономически неэффективна, приводит к неравномерным и непереносимым планам страхования, искусственно сокращает пулы рисков (особенно в небольших штатах), что приводит к более высоким страховым взносам, ограничивает мобильность брокеров, которые должны пройти повторную сертификацию в новых штатах, усложняет потребности бизнеса с несколькими штатами и должна быть заменена национальным регулирующим органом по страхованию или вариантом национальной страховой хартии, как это имело место с регулированием ценных бумаг и банковского дела. [64] [65]
CFPB создал ряд инструментов для личных финансов для потребителей, в том числе Ask CFPB, который собирает простые ответы на вопросы о личных финансах, и Paying for College, в котором оценивается стоимость посещения конкретных университетов на основе предлагаемой студенту финансовой помощи. полученный. [66] [67]
CFPB также попытался помочь потребителям понять виртуальные валюты, такие как биткойн . [68]
В 2021 году CFPB предпринял первые принудительные меры против компании, которая, по утверждениям CFPB, не смогла должным образом защитить конфиденциальность и безопасность данных потребителей. [69]
Нет. | Портрет | Имя | Местопребывание | Вступил в должность | Левый офис | Владение | Президенты | |
---|---|---|---|---|---|---|---|---|
- | Элизабет Уоррен | Массачусетс | 17 сентября 2010 г. | 1 августа 2011 г. | 318 дней | Барак Обама | ||
- | Радж Дата | район Колумбии | 1 августа 2011 г. | 4 января 2012 г. | 156 дней | |||
1 | Ричард Кордрей | Огайо | 4 января 2012 г. | 24 ноября 2017 г. [70] | 5 лет, 16 дней | |||
308 дней (5 лет, всего 324 дня) | Дональд Трамп | |||||||
- | Мик Малвани | Южная Каролина | 25 ноября 2017 г. | 10 декабря 2018 г. | 1 год, 15 дней | |||
2 | Кэти Крениджер | Огайо | 11 декабря 2018 г. | 20 января 2021 г. [71] | 2 года, 40 дней | |||
- | Дэвид Уэджио | район Колумбии | 20 января 2021 г. | - | 253 дня | Джо Байден |
В первые годы существования CFPB было подано два иска; они оба были отклонены федеральными судами, но одна была обжалована и все еще продолжается. В первом из них, поданном 21 июня 2012 года техасским банком вместе с Competitive Enterprise Institute , оспаривалась конституционность положений CFPB. [72] Год спустя, в августе 2013 года, федеральный судья отклонил иск, поскольку истцы не смогли доказать, что им был причинен вред. [73] В июле 2015 года Апелляционный суд округа Колумбия частично подтвердил и частично отменил, постановив, что банк, но не государства, которые позже присоединились к иску, имеет право оспаривать закон, и вернул дело для дальнейшего рассмотрения. [74][75]
Иск, поданный 22 июля 2013 г. компанией Morgan Drexen Integrated Systems, поставщиком услуг административной поддержки для адвокатов, и адвокатом Коннектикута Кимберли А. Писински, оспаривал конституционность CFPB. [76] [77] Жалоба, поданная в Окружной суд США по округу Колумбия , утверждала, что «структура CFPB изолирует ее от политической ответственности и внутренних сдержек и противовесов в нарушение Конституции Соединенных Штатов. ответственности, CFPB занимается ultra viresи злоупотребления, включая попытки регулировать юридическую практику (функция, закрепленная за государственной коллегией), попытки сбора материалов, защищенных адвокатом и клиентом, а также завышенные требования и добыча личной финансовой информации американских граждан, что вызвало Расследование Счетной палаты (GAO) началось 12 июля 2013 года. « [78] В октябре того же года это дело было отклонено Федеральным судом округа Колумбия. [79] 22 августа 2013 года, через месяц после иска Моргана Дрексена, CFPB подала собственный иск против Моргана Дрексена в Окружной суд Соединенных Штатов по Центральному округу Калифорнии.утверждая, что Morgan Drexen взимала авансовые сборы за услуги по облегчению долгового бремени в нарушение Правил продаж телемаркетинга и участвовала в мошеннических действиях и практиках в нарушение Закона о финансовой защите потребителей (CFPA). [80] CFPB выиграл этот иск, и Моргану Дрексену было предписано выплатить 132 882 488 долларов в качестве возмещения ущерба и 40 миллионов долларов гражданского штрафа. [81]
В октябре 2016 года Апелляционный суд Соединенных Штатов по округу Колумбия постановил, что смещение директора CFPB президентом Соединенных Штатов является неконституционным только по такой причине, как «неэффективность, халатное отношение к своим обязанностям или должностные преступления». " [82] Окружной судья Бретт Кавано , к которому присоединился старший окружной судья А. Рэймонд Рэндольф , написал, что закон является «угрозой личной свободе», и вместо этого обнаружил, что президент может сместить директора CFPB по своему желанию. [82] Окружной судья Карен Л. Хендерсон согласилась с тем, что директор CFPB ошибся, приняв новую интерпретацию Закона о процедурах урегулирования споров с недвижимостью., установив, что срок давности не распространялся на CFPB, и оштрафовала подающую петицию ипотечную компанию PHH Corporation на 109 миллионов долларов, но она не согласилась с предоставлением президенту новых полномочий по смещению директора, сославшись на конституционное уклонение . [83] Апелляционный суд США по округу Колумбия отменил решение и приказал пересмотреть его в полном объеме . [84] На 31 января 2018 года в полном составе DC Circuit обнаружили , что структура CFPB была конституционная путем голосования 7-3. Судья Корнелия Пиллард , написавшая от имени большинства, пришла к выводу, что оговорка об осторожности не запрещаетнезависимые агентства , в то время как каждый из окружных судей из предыдущей комиссии высказал свое несогласие. [85]
В июне 2018 года судья Федерального окружного суда Нью-Йорка Лоретта Преска вынесла решение против его структуры.[86] [87] В январе 2019 года Верховный суд отказал в пересмотре решения окружного суда округа Колумбия. [88]
В октябре 2019 года Верховный суд объявил, что рассмотрит конституционность структуры Бюро в деле Сейла Ло против Бюро финансовой защиты потребителей с учетом раздельного решения нижестоящих судов. [89] Устные выступления начались 3 марта 2020 г. [90]
29 июня 2020 года Верховный суд постановил решением 5–4, что меры защиты от увольнения являются неконституционным ограничением возможности президента контролировать органы исполнительной власти. «У такого агентства нет оснований в исторической практике и он противоречит конституционной структуре, концентрируя власть у одностороннего субъекта, изолированного от президентского контроля», - написал председатель Верховного суда Джон Робертс в мнении большинства, к которому присоединились его консервативные коллеги. [91] Устав о должности директора в CFPB считался разделяемым.из оставшейся структуры CFPB, и Суд постановил, что «агентство может продолжать работу, но его директор, в свете нашего решения, должен быть отстранен от должности президентом по желанию». В особом мнении, написанном судьей Еленой Каган , говорилось, что решение большинства заставляет суд «пересматривать» две политические ветви власти (Конгресс и президент) относительно того, как структурировать исполнительную власть, и «стирает черту [ CFPB] его создатели считали основополагающим для своей миссии - мерой независимости от политического давления ». [56]
В пресс-релизе Комитета по финансовым услугам Палаты представителей США за 2013 год CFPB подвергся критике за то, что было описано как «радикальная структура», которая «контролируется одним человеком, которого нельзя уволить за плохую работу и который осуществляет единственный контроль над агентством, его найм и его бюджет ». Более того, комитет заявил об отсутствии финансовой прозрачности и подотчетности Конгрессу или президенту. Вице-председатель комитета Патрик МакГенри выразил особую озабоченность по поводу транспортных расходов и ремонта штаб-квартиры CFPB в размере 55 миллионов долларов, заявив, что «55 миллионов долларов больше, чем весь годовой бюджет GSA на строительство и приобретение всех федеральных зданий». [92]В 2012 году большая часть средств GSA Federal Building Fund пошла на аренду на общую сумму 5,2 миллиарда долларов. На строительство и приобретение объектов было заложено 50 миллионов долларов. [93]
В 2014 году некоторые сотрудники и бывшие сотрудники CFPB свидетельствовали перед Конгрессом о предполагаемой культуре расизма и сексизма в агентстве. Бывшие сотрудники заявили, что на них были предприняты ответные меры за то, что они доводили проблемы до сведения начальства. [94]
Как описано в статье The Wall Street Journal 2015 года , CFPB подвергся критике за методологию, которую он использует для выявления случаев расовой дискриминации среди автокредиторов. Из-за юридических ограничений агентство использовало систему, чтобы «угадать» расу соискателей автокредитования на основе их фамилии и почтового индекса. Основываясь на этой информации, агентство обвинило несколько кредиторов в дискриминации заявителей из числа меньшинств и наложило крупные штрафы и взыскания с этих компаний. В 2013 году Ally Financial выплатила 98 миллионов долларов в виде штрафов и сборов за урегулирование споров. Поскольку методология агентства означает, что оно может только догадываться, кто может стать жертвой дискриминации, имеющей право на получение расчетных фондов, по состоянию на конец 2015 года CFPB еще не выплачивал компенсацию никому из лиц, пострадавших от действий Элли. предположительно дискриминационная практика.[95]
Кордрей был обвинен во множественных нарушениях Закона о Хэтче в качестве директора CFPB и расследован Управлением специального советника (OSC), которое не обнаружило никаких нарушений. [96]
21 мая 2018 года президент США Дональд Трамп подписал закон Конгресса, отменяющий применение правил кредитования автомобилей. [97] 24 мая 2018 года Трамп подписал Закон об экономическом росте, регулировании и защите прав потребителей , освобождающий десятки банков от правил CFPB. [98]
... «продвинул« жемчужину »регулирующих реформ под руководством Республиканской партии, фактически уничтожив финансовые правила Додда-Франка, которые были введены в действие при администрации Обамы».
В Викиновостях есть новости, связанные с: Бюро финансовой защиты потребителей |