Платежная система – это любая система, используемая для расчетов по финансовым операциям путем перевода денежной стоимости . Сюда входят институты , инструменты , люди, правила, процедуры, стандарты и технологии , которые делают возможным обмен. [1] [2] Распространенный тип платежной системы, называемый операционной сетью, связывает банковские счета и обеспечивает денежный обмен с использованием банковских депозитов . [3] Некоторые платежные системы также включают кредитные механизмы, которые, по сути, являются другим аспектом платежа.
Платежные системы используются вместо оплаты наличными во внутренних и международных транзакциях. Он состоит из основных услуг, предоставляемых банками и другими финансовыми учреждениями. Традиционные платежные системы включают оборотные инструменты , такие как тратты (например, чеки) и документарные аккредитивы, такие как аккредитивы . С появлением компьютеров и электронных коммуникаций появилось множество альтернативных электронных платежных систем. Термин « электронный платеж » относится к платежу, осуществляемому с одного банковского счета на другой с использованием электронных методов и без прямого вмешательства банковских служащих. [4] Узко определяемый электронный платеж относится к электронной коммерции.— платеж за покупку и продажу товаров или услуг, предлагаемых через Интернет , или в широком смысле любой вид электронного перевода средств .
Современные платежные системы используют заменители наличных по сравнению с традиционными платежными системами. Сюда входят дебетовые карты , кредитные карты , электронные денежные переводы , прямые кредиты , прямой дебет , интернет-банкинг и платежные системы электронной коммерции .
Платежные системы могут быть физическими или электронными, и каждая из них имеет свои собственные процедуры и протоколы. Стандартизация позволила некоторым из этих систем и сетей вырасти до глобального масштаба, но по-прежнему существует множество систем, ориентированных на конкретные страны и продукты. Примерами платежных систем, которые стали доступны во всем мире, являются сети кредитных карт и банкоматов (банкоматов). Кроме того, существуют формы для перевода средств между финансовыми учреждениями. Внутри страны это достигается с помощью автоматизированной клиринговой палаты и систем валовых расчетов в режиме реального времени (RTGS). На международном уровне это достигается с помощью сети SWIFT .
Эффективная национальная платежная система снижает стоимость обмена товарами, услугами и активами. Это необходимо для функционирования межбанковских, денежных рынков и рынков капитала. Слабая платежная система может серьезно подорвать стабильность и потенциал развития национальной экономики. Такие сбои могут привести к неэффективному использованию финансовых ресурсов, несправедливому распределению рисков между агентами, реальным потерям для участников и утрате доверия к финансовой системе и к самому использованию денег. [5] Техническая эффективность платежной системы важна для развития экономики.
Система автоматизированной клиринговой палаты (ACH) обрабатывает транзакции пакетами, хранит и передает их группами. ACH считается системой нетто-расчетов , что означает, что расчет может быть отложен. Это создает так называемый расчетный риск .