Из Википедии, бесплатной энциклопедии
Перейти к навигации Перейти к поиску
Эта статья об общей концепции. Информацию о конкретной платежной системе в США см. В сети ACH .
Часть серии о финансовых услугах
Банковское дело
Типы банков
Списки банков
Счета  · Карты
учетные записи
Транзакция (текущая / текущая)
Открытки
Перевод средств
Условия
  • Банкомат
  • Банковское регулирование
  • Заем
  • Мобильный банкинг
  • Создание денег
  • Банковская тайна
  • Этичное банковское дело
  • Банковское дело с частичным резервированием
  • Банковское дело с полным резервом
  • Исламский банкинг
  • Личный банк
похожие темы
Финансовый рынок  ( участники )
  • Корпоративные финансы
  • Личные финансы
  • Общественные финансы
  • Финансовое право
  • Финансовое регулирование
  • Список банков
  • Категория Категория
  • Страница общих ресурсов Commons
  • Портал Портал
  • v
  • т
  • е

Автоматизированная клиринговая палата ( ACH ) представляет собой компьютер на основе электронной сети для обработки транзакций, [1] платежи , как правило , внутренние малоценные, между участвующими финансовыми институтами . Он может поддерживать как кредитовые переводы, так и прямой дебет . [2] [3] Система ACH предназначена для обработки пакетов платежей, содержащих многочисленные транзакции, и комиссии, достаточно низкие, чтобы стимулировать ее использование для платежей на небольшие суммы.

История [ править ]

Первой автоматизированной клиринговой палатой была BACS в Соединенном Королевстве, которая начала обрабатывать платежи в апреле 1968 года [4].

В конце 1960-х в США группа банков Калифорнии искала замену чековым платежам. [5] Это привело к созданию первой автоматизированной клиринговой палаты в США в 1972 году, управляемой Федеральным резервным банком Сан-Франциско . [5]

BACS с самого начала действовала на основе нетто-расчетов . Неттинг транзакций ACH снижает сумму депозитов, которые должен держать банк. [5]

Операция [ править ]

ACH обрабатывают большие объемы кредитных и дебетовых транзакций партиями. Кредитовые переводы ACH инициируются плательщиком и включают такие платежи, как прямые депозиты, платежные ведомости, розничные платежи и платежи поставщикам. [5] Сборы ACH по прямому дебету инициируются получателем с предварительной авторизации плательщика; Прямое дебетование ACH включает потребительские платежи, такие как счета за коммунальные услуги, страховые взносы , ипотечные ссуды и другие виды счетов. [5]Транзакции, полученные банком в течение дня, сохраняются и передаются пакетами в ACH. ACH - это системы нетто-расчетов, поэтому расчет может быть отложен на несколько дней, и существует некоторый расчетный риск. ACH могут разрешать передачу ограниченного количества дополнительной информации вместе с платежными инструкциями.

Платежи ACH отличаются от платежей брутто-расчетов в реальном времени (RTGS), которые обрабатываются немедленно центральной системой RTGS и не подлежат какому-либо периоду ожидания на индивидуальной основе. Системы ACH обычно используются для несрочных транзакций на небольшие суммы, в то время как системы RTGS обычно используются для срочных транзакций на большие суммы. [6]

Операции [ править ]

В этом разделе в общих чертах описывается типичная работа системы ACH. Каждая система ACH имеет свои особенности; см., например, краткие сведения [7] [8] о сети NACHA ACH в США и ее терминологии.

  1. Заказчик инициирует транзакцию, которая может быть либо вручную, либо путем отправки файла запросов на инициирование в банк.
  2. Банк собирает все инициирования транзакций для ACH, поступающие от разных клиентов (как вручную, так и на основе файлов).
  3. Банк периодически создает файл, который отправляет ACH либо в конце дня, либо циклически в течение дня.
  4. Оператор ACH объединяет информацию, предоставленную банками в рамках каждого цикла (обычно ACH имеют несколько циклов в течение дня).
  5. Оператор ACH информирует каждый банк о чистой сумме расчетов, за которую они несут ответственность за цикл.
  6. Оператор ACH обеспечивает получение сумм расчетов от всех участников цикла, так что цикл может быть выполнен.
  7. Оператор ACH сообщает реквизиты транзакции банку дестинатора.
  8. Когда транзакция поступает в банк назначения, банк выполняет транзакцию: например, зачисляет платеж получателю, в то время как банк заказывающего клиента дебетует счет заказывающего клиента.

Существующие системы [ править ]

В мире существуют различные системы ACH. Всемирный банк определил 87 систем в своем обзоре 2010 года [9] и 98 систем в своем обзоре 2012 года [10], в то время как другие источники провели качественный анализ меньшего числа систем ACH. [6]

СтранаСистема
 АлбанияAECH [11]
 АргентинаCOELSA (Compensadora Electrónica) [12]
 АвстралияСистема массового электронного клиринга (BECS)
 АвстрияGSA [13] и Oesterreichische Nationalbank
 БагамыБагамский автоматизированный информационный центр (BACH) [14]
 БангладешБангладешский автоматизированный информационный центр (BACH) [15]
 БельгияЦентр обмена и клиринга [16] (ЦИК)
 БразилияCIP-SILOC [17]
 БолгарияБОРИКА АД
 КанадаСистема розничной торговли, официально известная как Автоматизированная система клиринговых расчетов (ACSS), управляемая Payments Canada.
 Каймановы островаАвтоматизированная клиринговая палата Каймановых островов [18]
 ЧилиCentro de Compensación Automatizado (CCA) [19]
 КитайКитайская национальная усовершенствованная платежная система (CNAPS) Система массовых электронных платежей (BEPS) [20]
 КолумбияACH-Колумбия и CENIT
 ХорватияФИНА
 Чешская республикаCERTIS ( Чешская экспресс-система межбанковских валовых расчетов в реальном времени )
 ДанияЕвроджиро и Нетс Групп
 ЕгипетEG-ACH [21]
 ЭфиопияEthSwitch [22]
 Европаобщеевропейская автоматизированная клиринговая палата для единого европейского платежного пространства , STEP2
 ФранцияSTET
 ГерманияDeutsche Bundesbank
 ГрецияДИАС
 ВенгрияInterGIRO2 GIRO Zrt. [23]
 ГонконгInterbank Clearing Limited [24]
 ИндияНациональная автоматизированная клиринговая палата и национальные электронные переводы денежных средств
 ИранПАЙЯ ( Paayaa , پایا) [25] [26]
 ИзраильМасав [27] [28]
 ИталияBanca d'Italia , Nexi и SIA
 ЯпонияЗенгин
 ЛатвияLatvijas Banka
 МексикаSICAM (Sistema de Camaras) [29]
 МолдоваНациональный банк Молдовы
 Нидерланды / Германия / Италия  EquensWorldline
 НигерияАвтоматизированная клиринговая система Нигерии (NACS)
 НорвегияНИКС [30]
 ПакистанACH NIFT [31]
 ФилиппиныPesoNet и InstaPay
 ПольшаKrajowa Izba Rozliczeniowa (KIR)
 ПортугалияСИБС
 ПеруCamara de Compensacion Electronica (CCE)
 Республика МакедонияKIBS
 РумынияTransFonD ОТПРАВЛЕН ACH [32]
 Саудовская АравияСАРИ: [33] с RTGS и ACH
 СингапурeGIRO [34], которая является частью Сингапурской автоматизированной клиринговой палаты [35]
 СловенияBankart
 Южная АфрикаBankservAfrica
 Южная КореяХОФИНЕТ [36]
 ИспанияIberpay
 ШвецияBankgirocentralen BGC AB
  ШвейцарияШвейцарский межбанковский клиринг
 ТайваньРасчетная палата Тайваня
 ВеликобританияBacs Payment Schemes Limited
 Соединенные ШтатыФедеральный резервный банк «s FedACH и Клиринговый Дом » ы электронных платежей сеть , подкреплено NACHA «s ACH сеть
 ВенесуэлаCCE (Электронная клиринговая система) [37]

Кроме того, существуют различные ассоциации ACH, такие как Европейская ассоциация автоматизированной клиринговой палаты . [38]

Использование платежной системы ACH [ править ]

Существуют различные варианты использования систем ACH; [7] терминология, относящаяся к разным типам транзакций, различается в разных странах. Большинство платежных систем ACH поддерживают следующие типы:

  • Кредитный перевод : немедленный перевод средств между счетами в разных финансовых учреждениях для платежей розничных клиентов и несрочных платежей между предприятиями .
  • Оплата прямым дебетом потребительских счетов, таких как ипотека, ссуды, коммунальные услуги, страховые взносы, арендная плата и любые другие регулярные платежи или платежи в форме членства. Этот тип платежей обычно используется предприятиями, которые собирают текущие платежи от одного и того же клиента. [ необходима цитата ]

См. Также [ править ]

  • Клиринг (финансы)
  • Расчетная палата (финансы)
  • Электронный перевод денежных средств
  • Панъевропейская автоматизированная клиринговая палата
  • Платежная система
  • Общество всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций
  • Передача по проводам

Ссылки [ править ]

  1. ^ Д-р Б.С. Савант. «Технологические разработки в банковском секторе Индии» . www.researchgate.net . Проверено 20 ноября 2018 года .
  2. ^ Европейский центральный банк. «Глоссарий по платежам и рынкам» . www.bankingsupervision.europa.eu . Проверено 19 ноября 2018 .
  3. ^ Европейский центральный банк. «ГЛОССАРИЙ УСЛОВИЙ, КАСАЮЩИХСЯ ПЛАТЕЖНЫХ, РАСЧЕТНЫХ И РАСЧЕТНЫХ СИСТЕМ» (PDF) . www.ecb.europa.eu . Проверено 19 ноября 2018 .
  4. ^ "Полвека выплат Bacs" . Bacs. 17 апреля 2018 г.
  5. ^ а б в г д Джеймс МакЭндрюс. «Автоматизированная система обмена информацией: переход к электронным платежам» (PDF) . www.phil.frb.org .
  6. ^ а б Майкл Томпкинс; Ариэль Оливарес. «Клиринговые и расчетные системы со всего мира: качественный анализ» (PDF) . www.payments.ca . Проверено 19 ноября 2018 .
  7. ^ a b «Что такое ACH? Краткие сведения о сети автоматизированной клиринговой палаты (ACH)» . www.nacha.org .
  8. ^ «Платежи ACH: учебник для предприятий по подписке» . www.chargebee.com .
  9. ^ Международный банк реконструкции и развития / Всемирный банк. «ПЛАТЕЖНЫЕ СИСТЕМЫ ПО ВСЕМУ МИРУ: краткий обзор результатов глобального исследования платежных систем 2010 г.» (PDF) . www.worldbank.org . Проверено 19 ноября 2018 .
  10. ^ Международный банк реконструкции и развития / Всемирный банк. «Обзор глобальных платежных систем (GPSS)» . www.worldbank.org . Проверено 19 ноября 2018 .
  11. ^ "AECH - Албанский электронный центр обмена информацией" . www.bankofalbania.org .
  12. ^ "Отчет об управлении денежными средствами и казначейством: Аргентина" (PDF) . www.afponline.org . Проверено 1 марта 2019 .
  13. ^ "GeldService Австрия" (PDF) . www.geldservice.at .
  14. ^ «ACH представит личные денежные переводы в начале 2012 года» .
  15. ^ "Бангладеш Автоматизированная клиринговая палата (BACH)" . www.bb.org.bd . Проверено 19 ноября 2018 .
  16. ^ «Центр обмена и клиринга» . www.cecbelgium.be .
  17. ^ «Отчет об управлении денежными средствами и казначейством: Бразилия» (PDF) . www.afponline.org . Проверено 1 марта 2019 .
  18. ^ Спенсер Фордин. «Шесть розничных банков Каймановых островов устанавливают автоматизированную клиринговую палату» . Каймановы острова . Проверено 19 ноября 2018 .
  19. ^ "Отчет об управлении денежными средствами и казначейством: Чили" (PDF) . www.afponline.org . Проверено 1 марта 2019 .
  20. ^ «Платежные, клиринговые и расчетные системы в Китае» (PDF) . www.bis.org . Проверено 5 февраля 2019 .
  21. ^ "EG-ACH" . www.egyptianbanks.com . Проверено 19 ноября 2018 .
  22. ^ «Как BPC и EthSwitch соединяют эфиопские банки» . Интеллектуальный ИТ-директор в Африке . 2016-09-15 . Проверено 8 октября 2020 .
  23. ^ «GIRO - Услуги - Система межбанковского клиринга» . www.giro.hu . Проверено 23 февраля 2021 года .
  24. ^ "Электронный клиринг HKICL" . www.hkicl.com.hk . Проверено 5 декабря 2018 .
  25. ^ "Пайя" . www.cbi.ir .
  26. ^ «Платежные и клиринговые системы» . www.cbi.ir .
  27. ^ "Расчетная палата банков" . www.boi.org.il .
  28. ^ "Платежные и расчетные системы Израиля" (PDF) . www.boi.org.il .
  29. ^ "Отчет об управлении денежными средствами и казначейством: Мексика" (PDF) . www.afponline.org . Проверено 1 марта 2019 .
  30. ^ "НИКС" . www.bits.no . Проверено 16 марта 2021 года .
  31. ^ «Об автоматизированном клиринге» . www.nift.pk . Проверено 5 декабря 2018 .
  32. ^ "Автоматизированная клиринговая палата - ОТПРАВЛЕН" . www.transfond.ro . Проверено 19 марта 2019 .
  33. ^ Риал Саудовской Аравии Межбанковский экспресс (SARIE)
  34. ^ "Потребительский банкинг Сингапура" . abs.org.sg . Проверено 18 февраля 2019 .
  35. ^ "Сингапурская автоматизированная клиринговая палата" . www.mas.gov.sg . Проверено 19 ноября 2018 .
  36. ^ «Электронный платеж» . KFTC (Корейский институт финансовых телекоммуникаций и клиринга) . Проверено 18 февраля 2019 .
  37. ^ "Отчет об управлении денежными средствами и казначейством: Венесуэла" (PDF) . www.afponline.org . Проверено 1 марта 2019 .
  38. ^ "Европейская ассоциация автоматизированных клиринговых центров" . www.eacha.org .