Из Википедии, бесплатной энциклопедии
Перейти к навигации Перейти к поиску

Цифровой банкинг является частью более широкого контекста перехода к онлайн-банкингу , когда банковские услуги предоставляются через Интернет. Переход от традиционного банковского обслуживания к цифровому происходит постепенно и продолжается, и определяется разной степенью оцифровки банковских услуг. Цифровой банкинг предполагает высокий уровень автоматизации процессов и веб-сервисов, а также может включать API-интерфейсы, позволяющие объединять институциональные сервисы для доставки банковских продуктов и проведения транзакций. Он предоставляет пользователям возможность доступа к финансовым данным через настольные, мобильные и банкоматы . [1]

Описание [ править ]

Цифровой банк представляет собой виртуальный процесс, который включает в себя онлайн-банкинг и не только. В качестве сквозной платформы цифровой банкинг должен охватывать внешний интерфейс, который видят потребители, серверную часть, которую банкиры видят через свои серверы и панели управления администратора, а также промежуточное программное обеспечение, которое соединяет эти узлы. В конечном итоге цифровой банк должен поддерживать все функциональные уровни банковского обслуживания на всех платформах предоставления услуг. Другими словами, он должен иметь все те же функции, что и головной офис, филиал, онлайн-сервис, банковские карты, банкомат и торговые точки.

Причина, по которой цифровой банкинг - это больше, чем просто мобильная или онлайн-платформа, заключается в том, что он включает в себя промежуточное программное обеспечение. Промежуточное ПО - это программное обеспечение, которое связывает операционные системы или базы данных с другими приложениями. Финансовые отделы, такие как управление рисками , разработка продуктов и маркетинг, также должны быть включены в промежуточный и бэкэнд, чтобы действительно считаться полноценным цифровым банком. Финансовые учреждения должны быть в авангарде новейших технологий для обеспечения безопасности и соблюдения государственных постановлений.

История цифрового банкинга [ править ]

Самые ранние формы цифрового банкинга восходят к появлению банкоматов и карт, запущенных в 1960-х годах. Когда в 1980-х годах появился Интернет с ранней широкополосной связью, цифровые сети начали связывать розничных торговцев с поставщиками и потребителями для развития потребностей в ранних онлайн-каталогах и системах программного обеспечения для инвентаризации. [2]

К 1990-м годам Интернет стал широко доступен, и онлайн-банкинг стали нормой. Улучшение систем широкополосного доступа и электронной коммерции в начале 2000-х привело к тому, что сегодня напоминает современный мир цифрового банкинга. Распространение смартфонов в следующем десятилетии открыло двери для транзакций, выходящих за рамки банкоматов. Более 60% потребителей в настоящее время используют свои смартфоны в качестве предпочтительного метода цифрового банкинга. [3]

Задача банков сейчас состоит в том, чтобы удовлетворить требования, которые связывают поставщиков с деньгами через каналы, определяемые потребителем. Эта динамика формирует основу удовлетворенности клиентов, которую можно развивать с помощью программного обеспечения для управления взаимоотношениями с клиентами (CRM). Следовательно, CRM должна быть интегрирована в систему цифрового банкинга, поскольку она предоставляет банкам возможность напрямую общаться со своими клиентами.

Существует спрос на сквозную согласованность и услуги, оптимизированные по удобству и удобству для пользователей . Рынок предоставляет кроссплатформенные интерфейсы, позволяющие принимать решения о покупке на основе доступных технологий, таких как мобильные устройства, настольный компьютер или Smart TV дома. Чтобы банки могли удовлетворять запросы потребителей, они должны постоянно совершенствовать цифровые технологии, обеспечивающие гибкость , масштабируемость и эффективность .

Что означает цифровой банкинг для банков [ править ]

Исследование, проведенное в 2015 году, показало, что 47% банкиров видят потенциал для улучшения взаимоотношений с клиентами с помощью цифрового банкинга, 44% рассматривают его как средство создания конкурентного преимущества, 32% - как канал для привлечения новых клиентов. Только 16% подчеркнули возможность экономии средств. [4]

Основные преимущества цифрового банкинга: [1] [5]

  • Эффективность бизнеса - цифровые платформы не только улучшают взаимодействие с клиентами и быстрее удовлетворяют их потребности, но и предоставляют методы для повышения эффективности внутренних функций. Хотя банки десятилетиями находились в авангарде цифровых технологий для потребителей, они не полностью использовали все преимущества промежуточного программного обеспечения для повышения производительности.
  • Снижение затрат - один из способов сокращения расходов для банков - автоматизированные приложения, заменяющие избыточный ручной труд. Согласно McKinsey & Company, традиционные банковские операции являются дорогостоящими, медленными и подверженными человеческим факторам . Опора на людей и бумагу также требует офисных площадей, что увеличивает затраты на электроэнергию и хранение. Цифровые платформы могут в будущем сократить расходы за счет синергии более качественных данных и более быстрого реагирования на изменения рынка.
  • Повышенная точность - традиционные банки, которые в основном полагаются на обработку бумаги, могут иметь коэффициент ошибок до 40%, что требует доработки. В сочетании с отсутствием ИТ-интеграции между филиалом и персоналом вспомогательного офиса эта проблема снижает эффективность бизнеса. Упростив процесс проверки, стало проще внедрять ИТ-решения с программным обеспечением для бизнеса, что ведет к более точному учету. Финансовая точность имеет решающее значение для соблюдения банками государственных постановлений.
  • Повышение конкурентоспособности - цифровые решения помогают управлять маркетинговыми списками, позволяя банкам выходить на более широкие рынки и строить более тесные отношения с технически подкованными потребителями. Платформы CRM могут отслеживать историю клиентов и обеспечивать быстрый доступ к электронной почте и другим формам онлайн-общения. Он эффективен для выполнения программ вознаграждения клиентов, которые могут повысить лояльность и удовлетворенность.
  • Большая гибкость - использование автоматизации может ускорить как внешние, так и внутренние процессы, что может повысить удовлетворенность клиентов. После обвала финансовых рынков в 2008 году повышенное внимание стало уделяться управлению рисками. Вместо того, чтобы банки нанимали и обучали специалистов по управлению рисками, программное обеспечение для управления рисками может обнаруживать рыночные изменения и реагировать на них быстрее, чем даже опытные профессионалы.
  • Повышенная безопасность - все предприятия, большие или малые, сталкиваются с растущим числом киберугроз, которые могут нанести ущерб репутации. В феврале 2016 года Налоговая служба объявила, что в прошлом году она была взломана, как и несколько крупных технологических компаний. Банки могут воспользоваться дополнительными уровнями безопасности для защиты данных.

Архитектура серверной части банка [ править ]

Ключом к тому, чтобы цифровые банки могли получить значительное конкурентное преимущество, является разработка более надежной ИТ-архитектуры. Заменяя ручные процедуры бэк-офиса автоматизированными программными решениями, банки могут уменьшить количество ошибок сотрудников и ускорить процессы. Такой сдвиг парадигмы может привести к уменьшению размера операционных подразделений и позволить менеджерам сосредоточиться на улучшении задач, требующих вмешательства человека.

Автоматизация снижает потребность в бумаге, которая неизбежно занимает место, которое может быть занято технологиями. Используя программное обеспечение, которое увеличивает производительность до 50%, банки могут улучшить обслуживание клиентов, поскольку они смогут быстрее решать проблемы. Один из способов повышения эффективности внутреннего бизнеса банка - разделение сотен процессов на три категории:

  • полностью автоматизированный
  • частично автоматизирован
  • ручные задачи

По-прежнему непрактично автоматизировать все операции для многих финансовых компаний, особенно тех, которые проводят финансовые обзоры или предоставляют советы по инвестициям. Но чем больше банк может заменить громоздкие избыточные ручные задачи автоматизацией, тем больше он сможет сосредоточиться на вопросах, связанных с прямым общением с клиентами. Препятствия, которые в настоящее время мешают банкам инвестировать в более цифровую серверную среду, включают:

  • банки традиционно уделяют приоритетное внимание запуску новых продуктов, которые все еще сложно автоматизировать
  • слияния и поглощения, новые продукты и правительственные постановления уже создали сложную ИТ-архитектуру, которую трудно пересмотреть
  • ИТ-команды не всегда понимают приоритеты бизнеса
  • многим банкам не хватает собственных ИТ-специалистов за пределами традиционных сред мэйнфреймов [5]

Направление к цифровым деньгам [ править ]

Цифровые деньги устраняют многие проблемы, связанные с физическими деньгами, такие как их неправильное размещение или возможность кражи или повреждения денег. Кроме того, электронные деньги можно отслеживать и более точно учитывать в случае возникновения споров. Поскольку потребители находят все больше возможностей для покупок на кончиках пальцев, им все меньше нужно носить наличные в кошельках.

Другие признаки того, что спрос на цифровые деньги растет, подчеркиваются использованием одноранговых платежных систем, таких как PayPal, и ростом количества не отслеживаемых криптовалют, таких как биткойн. Практически все, что можно вообразить, что можно оплатить наличными, теоретически можно оплатить с помощью банковской карты, включая паркоматы. Проблема в том, что эта технология до сих пор не повсеместна. По данным BBC, денежное обращение выросло в США на 42% в период с 2007 по 2012 год, при среднегодовом темпе роста 7%.

Концепция полностью цифровой денежной экономики больше не является футуристической мечтой, но вряд ли она устареет в ближайшем будущем. Все цифровые банки возможны как потребительский вариант, но в определенных ситуациях людям все равно могут понадобиться наличные. Банкоматы помогают банкам сократить накладные расходы, особенно если они доступны в различных стратегических местах за пределами филиалов. [6]

Новые цифровые решения [ править ]

Новые формы цифрового банкинга:

  • BaaS - Банковское дело как услуга (позволяет стороннюю интеграцию)
  • BaaP - Банковское дело как платформа (для интеграции основных систем с программным обеспечением)
  • Облачная инфраструктура (позволяет меньше полагаться на ИТ-персонал)
  • White Label Banking (например, кобрендовые кредитные карты)

Эти решения основаны на усовершенствованной технической архитектуре, а также на различных бизнес-моделях .

Будущее цифрового банкинга [ править ]

Решение банков о добавлении дополнительных цифровых решений на всех операционных уровнях [7] окажет серьезное влияние на их финансовую стабильность. Хотя не все банки в состоянии внести быстрые изменения в ИТ-инфраструктуру или архитектуру на ее основе, банки, стремящиеся к разрушению, могут перейти к широкой сквозной автоматизации, могут сделать это примерно за шесть месяцев. [5]

См. Также [ править ]

  • Банк Челленджер
  • Открытое банковское дело

Ссылки [ править ]

  1. ^ a b Шарма, Гаурав. «Что такое цифровой банкинг?» . VentureSkies . Дата обращения 1 мая 2017 . CS1 maint: обескураженный параметр ( ссылка )
  2. ^ Кельман, Джеймс (2016). История банковского дела: исчерпывающий справочный источник и руководство . Независимая издательская платформа CreateSpace. ISBN 978-1523248926.
  3. ^ Локк, Клейтон. «Непреодолимый рост цифрового банкинга» . Банковские технологии . Дата обращения 9 мая 2017 . CS1 maint: обескураженный параметр ( ссылка )
  4. ^ Гиновский, Джон. «Что на самом деле представляет собой« цифровой банкинг »? Единого мнения о значении этого часто используемого термина не удается достичь» . Банковская биржа . Дата обращения 9 мая 2017 . CS1 maint: обескураженный параметр ( ссылка )
  5. ^ a b c Диас, Жоао; Патнаик, Дебасиш; Скопа, Энрико; ван Боммель, Эдвин. «Автоматизация бэк-офиса банка» . McKinsey & Company . Дата обращения 9 мая 2017 . CS1 maint: обескураженный параметр ( ссылка )
  6. ^ Eveleth, Роза. «Исчезнут ли деньги? Многие сторонники технологий считают, что так, но, как обнаруживает Роуз Эвелет, правда гораздо сложнее» . BBC . Дата обращения 9 мая 2017 . CS1 maint: обескураженный параметр ( ссылка )
  7. ^ Вильясека, Дэвид. «Переход от« цифрового банкинга »к« интеллектуальному банковскому делу »» . blogs.oracle.com . Проверено 27 мая 2019 .