 |
| серия на |
| Электронная коммерция |
|---|
| Интернет-товары и услуги |
| Розничные услуги |
| Услуги торговой площадки |
| Мобильная коммерция |
| Обслуживание клиентов |
| Электронные закупки |
| От покупки до оплаты |
| Часть серии о финансовых услугах |
| Банковское дело |
|---|
|
Категория
Commons
ПорталИнтернет-банкинг , также известный как Интернет-банкинг или Интернет-банкинг , представляет собой систему электронных платежей, которая позволяет клиентам банка или другого финансового учреждения проводить ряд финансовых транзакций через веб-сайт финансового учреждения. Система онлайн-банкинга обычно подключается к основной банковской системе, управляемой банком, или является ее частью, и отличается от банковского обслуживания в филиалах, который был традиционным способом доступа клиентов к банковским услугам.
Некоторые банки работают как « прямой банк » (или «виртуальный банк»), где они полностью полагаются на интернет-банкинг.
Программное обеспечение интернет-банкинга предоставляет личные и корпоративные банковские услуги, предлагая такие функции, как просмотр остатков на счетах, получение выписок, проверка последних транзакций, перевод денег между счетами и осуществление платежей.
История [ править ]
Прекурсоры [ править ]
Предшественниками современных домашних банковских услуг были дистанционные банковские услуги на электронных носителях с начала 1980-х годов. Термин «онлайн» стал популярным в конце 1980-х и относился к использованию терминала, клавиатуры и телевизора (или монитора) для доступа к банковской системе по телефонной линии. «Домашний банкинг» также может относиться к использованию цифровой клавиатуры для отправки тональных сигналов по телефонной линии с инструкциями в банк.
Появление компьютерного банкинга [ править ]
Первое известное развертывание банковских операций с домашними компьютерами для потребителей произошло в декабре 1980 года в United American Bank, общественном банке со штаб-квартирой в Ноксвилле, штат Теннеси. United American в партнерстве с Radio Shack выпустила безопасный модем для своего компьютера TRS-80 , который позволил бы банку клиентов для безопасного доступа к информации учетной записи. Услуги, доступные в первый год, включали оплату счетов, проверку баланса счета и заявки на получение кредита, а также доступ к играм, бюджетные и налоговые калькуляторы и ежедневные газеты. Тысячи клиентов платили за услугу 25–30 долларов в месяц. [1]
Крупные банки, многие из которых работают параллельно с United American, последовали за ними в 1981 году, когда четыре крупных банка Нью-Йорка ( Citibank , Chase Manhattan , Chemical и Manufacturers Hanover ) предложили банковские услуги на дому, [2] [3] [4] используя система видеотекс . Из-за коммерческой неудачи видеотекса эти банковские услуги никогда не становились популярными, за исключением Франции (где использование видеотекса ( Minitel ) субсидировалось поставщиком телекоммуникационных услуг) и Великобритании, где использовалась система Prestel .
Разработчики первой на рынке компьютерной банковской системы United American Bank стремились лицензировать ее на национальном уровне, но их обогнали конкуренты, когда United American потерпела крах в 1983 году в результате мошенничества с кредитами со стороны владельца банка Джейка Батчера , Теннесси 1978 года. Кандидат от демократов на пост губернатора и организатор Всемирной выставки в Ноксвилле 1982 года . First Tennessee Bank , купивший обанкротившийся банк, не предпринимал попыток разработать или коммерциализировать платформу компьютерного банкинга. [1]
Интернет, нежелание клиентов и банковское дело [ править ]
Когда в конце 1990-х годов наступила эйфория кликов и кирпичей, многие банки стали рассматривать интернет-банкинг как стратегический императив. [5] В 1996 году OP Financial Group .
Кооперативный банк , стал вторым интернет - банк в мире и первое в Европе. [6] Привлечение банков к онлайн-банкингу довольно очевидно: снижение транзакционных издержек, более простая интеграция услуг, возможности интерактивного маркетинга и другие преимущества, которые увеличивают списки клиентов и размер прибыли. Кроме того, услуги онлайн-банкинга позволяют организациям объединять больше услуг в отдельные пакеты, тем самым заманивая клиентов и минимизируя накладные расходы.
Волна слияний и поглощений охватила финансовые отрасли в середине и конце 1990-х годов, значительно расширив клиентскую базу банка. После этого банки стали рассматривать Интернет как способ поддержать своих клиентов и укрепить лояльность. Ряд различных факторов заставляет банкиров переносить большую часть своего бизнеса в виртуальную сферу.
В то время как финансовые учреждения предприняли шаги по внедрению электронных банковских услуг в середине 1990-х годов, многие потребители не решались проводить денежные операции через Интернет. Потребовалось повсеместное внедрение электронной коммерции, основанной на таких новаторских компаниях, как America Online, Amazon.com и eBay, чтобы идея оплаты товаров в Интернете стала широко распространенной.
К 2000 году 80% банков США предлагали электронный банкинг. Потребительское использование росло медленно. В Bank of America, например, потребовалось 10 лет, чтобы привлечь 2 миллиона клиентов электронного банкинга. Однако после того, как паника 2000 года закончилась, произошли значительные культурные изменения.
В 2001 году Bank of America стал первым банком, который обслужил 3 миллиона клиентов онлайн-банкинга, что составляет более 20% его клиентской базы. [7] Для сравнения, более крупные национальные учреждения, такие как Citigroup, заявили о 2,2 млн онлайн-контактов во всем мире, в то время как JP Morgan Chase оценил, что у них более 750 000 клиентов онлайн-банкинга. У Wells Fargo было 2,5 миллиона клиентов онлайн-банкинга, включая малые предприятия. Онлайн-клиенты оказались более лояльными и прибыльными, чем постоянные клиенты. В октябре 2001 года клиенты Bank of America осуществили рекордные 3,1 миллиона электронных платежей по счетам на общую сумму более 1 миллиарда долларов. По состоянию на 2017 год у банка 34 миллиона активных цифровых счетов, как онлайн, так и мобильных. [7]В 2009 году в отчете Gartner Group было подсчитано, что 47% взрослого населения США и 30% пользуются онлайн-услугами в Великобритании. [8]
В начале 2000-х годов наблюдался рост числа безфилиальных банков как Интернет-учреждений. Эти интернет-банки несут более низкие накладные расходы, чем их обычные аналоги. В Соединенных Штатах вклады в большинстве прямых банков застрахованы FDIC и предлагают такой же уровень страховой защиты, как и традиционные банки.
Первые услуги онлайн-банкинга по регионам [ править ]
Соединенное Королевство [ править ]
Интернет - банкинг началось в Соединенном Королевстве с запуском Nottingham Building Society (НБС) «s Homelink служба в сентябре 1982 года, первоначально на ограниченной основе, прежде чем она была расширена на национальном уровне в 1983 г. [9] Homelink был доставлен в рамках партнерства с Банк Шотландии и служба Prestel компании British Telecom . [10] В системе использовалась система просмотра Prestel и компьютер, например BBC Micro., или клавиатура (Tandata Td1400), подключаемая к телефонной системе и телевизору. Система позволяла пользователям «переводить деньги между счетами, оплачивать счета и оформлять ссуды ... сравнивать цены и заказывать товары у нескольких крупных розничных продавцов, проверять меню местных ресторанов или списки недвижимости, устраивать отпуска ... вводить ставки на регулярных аукционах Homelink. и отправлять электронную почту другим пользователям Homelink ». [10]Для осуществления банковских переводов и оплаты счетов необходимо было отправить письменную инструкцию с указанием подробностей предполагаемого получателя в NBS, которое установило данные в системе Homelink. Типичными получателями были газовые, электроэнергетические и телефонные компании и счета в других банках. Подробная информация о платежах была введена в систему NBS владельцем счета через Prestel. Затем NBS отправил чек получателю платежа, а владельцу счета было отправлено извещение с подробностями платежа. Позднее BACS использовался для прямого перевода платежа.
Соединенные Штаты [ править ]
В Соединенных Штатах домашний банкинг «все еще находится в зачаточном состоянии», и банки «осторожно проверяют интерес потребителей» в 1984 году, через год после того, как онлайн-банкинг стал национальным в Великобритании. [10] В то время Chemical Bank в Нью-Йорке «все еще работал над ошибками в своем сервисе, который предлагает несколько ограниченные возможности». [10] Сервис от Chemical под названием Pronto был запущен в 1983 году и был нацелен на частных лиц и малый бизнес. Это позволило им вести электронные реестры чековых книжек, видеть остатки на счетах и переводить средства между текущими и сберегательными счетами. Три других крупных банка - Citibank , Chase Bank и Manufacturers Hanover.- вскоре после этого начал предлагать банковские услуги на дому. Пронто компании Chemical не смог привлечь достаточно клиентов, чтобы выйти на уровень безубыточности, и был оставлен в 1989 году. У других банков был аналогичный опыт.
С момента своего появления в США онлайн-банкинг на федеральном уровне регулируется Законом об электронных денежных переводах 1978 года . [11]
Франция [ править ]
После испытательного периода с участием 2500 пользователей, начавшегося в 1984 году, в 1988 году [12] были запущены услуги онлайн-банкинга [12] с использованием терминалов Minitel, которые правительство бесплатно распространяло среди населения.
К 1990 году в домохозяйствах было установлено 6,5 миллионов устройств Minitels. Онлайн-банкинг был одним из самых популярных сервисов.
Позднее онлайн-банкинг перекочевал в Интернет.
Япония [ править ]
В январе 1997 года Sumitomo Bank запустил первую услугу онлайн-банкинга . [13] К 2010 году большинство крупных банков внедрили услуги онлайн-банкинга, однако типы предлагаемых услуг были разными. [13] Согласно опросу, проведенному Японской ассоциацией банкиров (JBA) в 2012 году, 65,2% были пользователями личного интернет-банкинга. [13]
Китай [ править ]
В январе 2015 года WeBank, онлайн-банк, созданный Tencent , начал 4-месячную операцию по отслеживанию онлайн-банкинга. [14]
Австралия [ править ]
В декабре 1995 года Advance Bank, приобретенный St.George Bank , начал предоставлять клиентам онлайн-банкинг с развертыванием программы Интернет-банкинга C ++. [15]
Индия [ править ]
В 1998 году ICICI Bank представил своим клиентам интернет-банкинг. [16]
Бразилия [ править ]
В 1996 году Banco Original SA запустил розничный банкинг только в режиме онлайн. [17] В 2019 году начали появляться новые банки, получившие название Conta Simples , ориентированные только на компании. [18]
Словения [ править ]
Виртуальный или онлайн-банкинг стал реальностью в Словении в 1997 году, когда банк SKB запустил эту услугу под названием SKB Net. Два года спустя за ними последовал крупнейший словенский банк, NLB bank, который в 1999 году начал предлагать услуги онлайн-банкинга под названием NLB Klik. В настоящее время практически каждый банк в Словении предлагает услуги онлайн-банкинга. Данные Словенского центрального банка показывают, что в 2017 году рост составил 5,1% по сравнению с предыдущим годом, а это число почти удвоилось по сравнению с более чем десятью годами назад. По итогам 2019 года количество пользователей составило почти 1 миллион. Количество платежей составляет около 26 миллионов в квартал, что означает, что в Словении ежегодно производится более 100 миллионов онлайн-платежей, а еще 3 миллиона - на оффшорные счета.Данные Центрального банка Словении также показывают, что общая сумма платежей в 2017 году составила более 240 миллионов евро. Более 900 000 клиентов используют онлайн-банкинг в Словении[19]
Канада [ править ]
Виртуальный банкинг впервые стал возможен в 1996 году с банком mbanx Банка Монреаля. mbanx был выпущен в самом начале революции интернет-банкинга в Канаде и стал первым онлайн-банком с полным спектром услуг [20]. Также в 1996 году RBC начал предоставлять банковскую информацию онлайн и выпустил первое программное обеспечение для банковского обслуживания персональных компьютеров в том же году [20] В 1997 году был основан банк ING Direct Canada (ныне известный как Tangerine Bank), который почти полностью использовал онлайн-банкинг, используя только небольшие кафе для встреч и очень мало физических отделений. [21] Это полностью отличалось от того, как банки ранее работали в Канаде. К началу 2000-х годов все крупные банки Канады развернули онлайн-банкинг в той или иной форме.
Украина [ править ]
Удаленное обслуживание клиентов банков через Интернет или Интернет-банкинг (e-banking) в Украине было введено более двух десятилетий назад. Юридические лица используют удаленное управление банковскими счетами с середины 1990-х годов. ПриватБанк, запустивший систему «Приват24» в 2000 году, стал пионером розничного онлайн-банкинга. [22]
С 2000 года большинство финансовых организаций активно внедряют онлайн-офисы и веб-банкинг. 2007 год - количество украинских банков, внедривших онлайн-банкинг, превысило 20. 2018 год - возможность управлять счетами и делать переводы онлайн доступна практически во всех финансовых учреждениях Украины.
В настоящее время перечень услуг интернет-банкинга, за редким исключением, повторяет всю продуктовую линейку банков. С помощью интернет-банкинга (ИБ) вы можете не только контролировать движение средств на своих счетах, но и выполнять более сложные операции: например, заказывать платежную карту или открывать депозитный счет, погашать кредит, а в последнее время и его появилась возможность покупать и продавать валюту. [23]
Стремительное развитие интернет-банкинга в Украине провоцирует рост количества пользователей интернета. Важно отметить, что в ПриватБанке доступен самый большой функционал, более 40 опций - от переводов и открытия вкладов до домашнего учета и покупки билетов. В системе Интернет-банкинг Первого Украинского Международного Банка 37 опций, в Альфа-Банке - 35. Один из самых популярных сервисов, в котором пользователей интернет-банкинга интересует возможность оплачивать коммунальные услуги удаленно. [24]
Северная Македония [ править ]
По сравнению с тем, что было несколько лет назад, когда людям, живущим в Македонии, приходилось обращаться непосредственно в банки для выполнения финансовых операций, сегодня существует широко функционирующая система электронного банкинга. Сегодня македонские банки предлагают традиционные электронные банковские услуги, электронные продукты, включая дебетовые / кредитные карты и электронную торговлю, а также современные электронные услуги, такие как интернет-банкинг и онлайн-инвестирование. Когда дело доходит до электронного банкинга, важно доверие к банкам, удобство использования платформ и общий маркетинг электронного банкинга со стороны банков. Кроме того, также важно постоянно обновлять сервисы электронного банкинга. Одним из успешных примеров вышеупомянутых характеристик в Македонии является «Stopanska Banka» AD Skopje. В стране несколько факторов существенно влияют на уровень принятия и использования услуг электронного банкинга, такие как возраст,уровень образования и сложность электронных банковских услуг, предлагаемых банками. Естественно, пожилые клиенты реже пользуются услугами электронного банкинга, чем молодые. Кроме того, уровень образования оказывает значительное влияние на уровень использования, а это означает, что чем выше уровень образования, тем больше вероятность того, что гражданин будет пользоваться услугами электронного банкинга. Что касается удовлетворенности, граждане, как правило, больше удовлетворены услугами электронного банкинга, предлагаемыми различными банками, когда они имеют разнообразный портфель услуг и предлагают быстрое и простое завершение транзакций.тем больше вероятность того, что гражданин воспользуется услугами электронного банкинга. Что касается удовлетворенности, граждане, как правило, больше удовлетворены услугами электронного банкинга, предлагаемыми различными банками, когда они имеют разнообразный портфель услуг и предлагают быстрое и простое завершение транзакций.тем больше вероятность того, что гражданин воспользуется услугами электронного банкинга. Что касается удовлетворенности, граждане, как правило, больше удовлетворены услугами электронного банкинга, предлагаемыми различными банками, когда они имеют разнообразный портфель услуг и предлагают быстрое и простое завершение транзакций.[25]
Банки и всемирная паутина [ править ]
Примерно в 1994 году банки увидели в растущей популярности Интернета возможность рекламировать свои услуги. Первоначально они использовали Интернет как еще одну брошюру, без взаимодействия с заказчиком. Ранние сайты содержали фотографии сотрудников банка или зданий, а также предоставляли клиентам карты филиалов и местоположений банкоматов, номера телефонов, по которым можно позвонить для получения дополнительной информации, и простые списки продуктов.
Интерактивный банкинг в Интернете [ править ]
В 1995 году Wells Fargo стал первым банком в США, добавившим на свой веб-сайт услуги по счетам, и другие банки быстро последовали его примеру. В том же году Presidential стал первым банком США, открывшим банковские счета через Интернет. Согласно исследованию Online Banking Report, в конце 1999 года менее 0,4% домохозяйств в США использовали онлайн-банкинг. В начале 2004 года около 33 миллионов домашних хозяйств в США (31%) пользовались той или иной формой онлайн-банкинга. По данным исследования Gartner Group, пять лет спустя 47% американцев использовали онлайн-банкинг. Между тем, с 2011 по 2012 год в Великобритании количество пользователей интернет-банкинга выросло с 63% до 70%. [26] К 2018 году количество пользователей цифрового банкинга в США достигло примерно 61 процента. [27]Также увеличилось проникновение онлайн-банкинга в Европу. По данным на 2019 год, 93 процента населения Норвегии имеют доступ к сайтам онлайн-банкинга, что является самым высоким показателем в Европе, за которой следуют Дания и Нидерланды. [28] Согласно опросу, проведенному McKinsey and Company в 2015 году, по всей Азии более 700 миллионов потребителей регулярно пользуются цифровым банкингом . [29]
Операция [ править ]
Чтобы получить доступ к онлайн-банку финансового учреждения, клиент с доступом в Интернет должен будет зарегистрироваться в учреждении для получения услуги и установить пароль и другие учетные данные для проверки клиента. Учетные данные для онлайн-банкинга обычно не такие, как для телефонного или мобильного банкинга.. Финансовые учреждения в настоящее время регулярно присваивают номера клиентов, независимо от того, выразили ли клиенты намерение получить доступ к их онлайн-банку. Номера клиентов обычно не совпадают с номерами счетов, потому что несколько счетов клиентов могут быть связаны с одним номером клиента. Технически номер клиента может быть связан с любым счетом в финансовом учреждении, которое контролируется клиентом, хотя финансовое учреждение может ограничить диапазон счетов, к которым можно получить доступ, например, чековыми, сберегательными, ссудными, кредитными картами и аналогичными счетами.
Клиент посещает защищенный веб-сайт финансового учреждения и входит в систему онлайн-банкинга, используя предварительно настроенный номер клиента и учетные данные.
Каждое финансовое учреждение может определять типы финансовых транзакций, которые клиент может совершать через онлайн-банкинг, но обычно включает получение остатков на счетах, списка недавних транзакций, электронных платежей по счетам , финансовых кредитов и переводов средств между счетами клиента или другого лица.. Большинство банков устанавливают лимиты на суммы, которые могут быть совершены, и другие ограничения. Большинство банков также позволяют клиентам загружать копии банковских выписок, которые можно распечатать у клиента (некоторые банки взимают плату за отправку бумажных копий банковских выписок по почте). Некоторые банки также позволяют клиентам загружать транзакции непосредственно в бухгалтерское программное обеспечение клиента. Услуга также может позволить клиенту заказать чековую книжку, выписки, сообщить о потере кредитных карт, остановить оплату по чеку, сообщить об изменении адреса и другие стандартные действия.
Особенности [ править ]
В этом разделе не процитировать любые источники . ( Апрель 2013 г. ) ( Узнайте, как и когда удалить этот шаблон сообщения ) |
Услуги онлайн-банкинга обычно имеют много общих функций и возможностей, но есть и некоторые, которые зависят от конкретного приложения. Общие черты можно разделить на несколько категорий:
- Клиент банка может выполнять нетранзакционные задачи через онлайн-банкинг, в том числе:
- Просмотр остатков на счете
- Просмотр последних транзакций
- Скачивание банковских выписок , например, в формате PDF
- Просмотр изображений оплаченных чеков
- Заказ чековых книжек
- Скачать периодические выписки по счету
- Скачивание приложений для M-банкинга, E-banking и т. Д.
- Клиенты банка могут выполнять банковские задачи через онлайн-банкинг, в том числе:
- Перевод средств между связанными счетами клиента
- Платежи третьим сторонам, включая оплату счетов (см., Например, BPAY ) и переводы средств третьим лицам (см., Например, FAST )
- Инвестиционная покупка или продажа
- Заявки на получение ссуд и транзакции, такие как выплаты зачисленных
- Заявки на кредитную карту
- Регистрировать коммунальных услуг и оплачивать счета
- Администрация финансового учреждения
- Управление несколькими пользователями с разными уровнями полномочий
- Процесс утверждения транзакции
Некоторые финансовые учреждения предлагают специальные услуги интернет-банкинга, например:
- Поддержка управления личными финансами, например, импорт данных в программное обеспечение для личного учета. Некоторые платформы онлайн-банкинга поддерживают агрегацию счетов, чтобы клиенты могли отслеживать все свои счета в одном месте, независимо от того, находятся ли они в основном банке или в других учреждениях.
Безопасность [ править ]
Очень важна безопасность финансовой информации клиента, без которой невозможно функционировать онлайн-банкинг. Аналогичным образом важны репутационные риски для самих банков. [26] Финансовые учреждения разработали различные процессы безопасности, чтобы снизить риск несанкционированного доступа в режиме онлайн к записям клиентов, но различные принятые подходы не согласованы.
Использование защищенного веб-сайта широко распространено.
Хотя аутентификация с одним паролем все еще используется, она сама по себе не считается достаточно безопасной для онлайн-банкинга в некоторых странах. По сути, для онлайн-банкинга используются два разных метода безопасности:
- Система PIN / TAN , в которой PIN представляет собой пароль, используемый для входа в систему, а TAN представляют собой одноразовые пароли для аутентификации транзакций. TAN могут быть распределены по-разному, наиболее популярным из них является отправка списка TAN пользователю онлайн-банкинга по почте. Другой способ использования TAN - их генерация с помощью токена безопасности . Эти генерируемые токенами TAN зависят от времени и уникального секрета, хранящегося в токене безопасности ( двухфакторная аутентификация или 2FA).
- Более продвинутые генераторы TAN ( chipTAN ) также включают данные транзакции в процесс генерации TAN после их отображения на собственном экране, чтобы позволить пользователю обнаруживать атаки типа « злоумышленник посередине», осуществляемые троянами, пытающимися тайно манипулировать данными транзакции в фон ПК. [30]
- Другой способ предоставить TAN пользователю онлайн-банкинга - отправить TAN текущей банковской транзакции на мобильный телефон пользователя (GSM) через SMS. В тексте SMS обычно указывается сумма транзакции и детали, TAN действителен только в течение короткого периода времени. Многие банки, особенно в Германии, Австрии и Нидерландах, приняли эту услугу «SMS TAN» . [31] Также существует услуга « PhotoTAN », при которой банк генерирует и отправляет изображение QR-кода на смартфон пользователя онлайн-банка. [32]
- Обычно онлайн-банкинг с PIN / TAN осуществляется через веб-браузер с использованием защищенных соединений SSL, поэтому дополнительное шифрование не требуется. [33]
- Онлайн-банкинг на основе подписи, где все транзакции подписываются и зашифровываются в цифровом виде. Ключи для генерации подписи и шифрования могут храниться на смарт-картах или любом носителе памяти, в зависимости от конкретной реализации (см., Например, испанскую идентификационную карту DNI electrónico [34] ).
Атаки [ править ]
Используемые сегодня атаки на онлайн-банкинг основаны на обмане пользователя с целью кражи данных для входа в систему и действительных номеров TAN. Два хорошо известных примера таких атак - это фишинг и фарминг . Межсайтовый скриптинг и кейлоггеры / троянские программы также могут использоваться для кражи информации для входа.
Метод атаки на методы онлайн-банкинга на основе подписей состоит в том, чтобы манипулировать используемым программным обеспечением таким образом, чтобы правильные транзакции отображались на экране, а поддельные транзакции подписывались в фоновом режиме.
В отчете о технологических инцидентах Федеральной корпорации по страхованию депозитов США за 2008 год, составленном на основе ежеквартальных отчетов о подозрительной деятельности, которые банки регистрируют, перечислено 536 случаев компьютерного вторжения со средним убытком от каждого инцидента в 30 000 долларов. Это в сумме составляет почти 16 миллионов долларов убытков во втором квартале 2007 года. В период с первого по второй квартал 2007 года количество компьютерных вторжений увеличилось на 150 процентов. В 80% случаев источник вторжений неизвестен, но произошло это во время онлайн-банкинга, говорится в отчете. [35]
В Великобритании убытки от мошенничества с онлайн-банкингом выросли на 48% в 2014 году по сравнению с 2013 годом. [36] Согласно исследованию группы исследователей кибербезопасности Кембриджского университета в 2017 году, с 2011 года количество мошенничества с онлайн-банками увеличилось вдвое. [37]
Другой вид атаки - это так называемая атака « злоумышленник в браузере» , разновидность атаки « злоумышленник посередине», при которой троянский конь позволяет удаленному злоумышленнику тайно изменять номер учетной записи назначения, а также сумму в веб-браузер.
В качестве реакции на расширенные процессы безопасности, позволяющие пользователю перекрестно проверять данные транзакции на защищенном устройстве, существуют также комбинированные атаки с использованием вредоносных программ и социальной инженерии, чтобы убедить пользователя лично перевести деньги мошенникам на основании ложных заявлений (например, утверждение, что банк потребует «пробный перевод», или утверждение, что компания ложно перевела деньги на счет пользователя, и он должен «отправить их обратно»). [38] [39] Таким образом, пользователи не должны выполнять банковские переводы, инициированные ими самими.
Контрмеры [ править ]
Существует несколько контрмер, которые пытаются избежать атак.
Независимо от операционной системы используется, [40] он сообщил , что операционная система все еще поддерживается , и правильно заплата . [41]
Цифровые сертификаты используются против фишинга и фарминга, в вариантах онлайн-банкинга на основе подписей ( HBCI / FinTS ) использование считывателей карт «Secoder» является мерой для выявления программных манипуляций с данными транзакции. [42]
В 2001 году Экзаменационный совет федеральных финансовых учреждений США выпустил руководство по многофакторной аутентификации (MFA), которое должно было быть введено в действие к концу 2006 года [43].
В 2012 году Агентство по сетевой и информационной безопасности Европейского союза рекомендовало всем банкам учитывать, что компьютерные системы их пользователей по умолчанию заражены вредоносным ПО , и поэтому использовать процессы безопасности, в которых пользователь может перекрестно проверять данные транзакции на предмет манипуляций, таких как, например, ( при условии обеспечения безопасности мобильного телефона) SMS TAN, где данные транзакции отправляются вместе с номером TAN, или автономные считыватели смарт-карт с собственным экраном, включающие данные транзакции в процесс генерации TAN с предварительным отображением их пользователю (см. chipTAN ) для противодействия атакам "злоумышленник посередине" . [44]
См. Также [ править ]
- Бесконтактная оплата
- Текущий аккаунт
- Прямой банк
- Цифровая валюта
- Электронный перевод денежных средств
- Улучшенный телефон (продукт Ситибанка примерно 1990 г.)
- Бесплатное программное обеспечение с открытым исходным кодом
- Мобильный банкинг
- Он-лайн и оф-лайн
- Открытый банкинг
- SMS-банкинг
- Единая точка входа
- Телефон-банкинг
Ссылки [ править ]
- ^ a b Спаркс, Эван (26 июня 2017 г.). «Девять молодых банкиров, изменивших Америку: Томас Судман» . Банковский журнал ABA . Проверено 12 марта 2019 .
- ↑ Кронин, Мэри Дж. (1997). Банковское дело и финансы в Интернете, John Wiley and Sons. ISBN 0-471-29219-2 стр. 41 от Cronin, Mary J. (1998). Банковское дело и финансы в Интернете . ISBN 9780471292197. Проверено 10 июля 2008 .
- ^ "Дилемма домашнего банка" . Проверено 10 июля 2008 .
- ^ «Компьютерные гиганты, дающие большой толчок к более широкому использованию корпоративного Videotex» . Новости связи . 1584 . Проверено 10 июля 2008 .
- ^ "Информационные технологии и банковское дело" . 2014-09-24 . Проверено 30 ноября 2019 .
- ^ «История - О нас - OP Group» .
- ^ a b Веераганта, Мурти; Corporation, генеральный директор VSoft (2017-11-08). «Неужели ваш поставщик цифровых банковских услуг мешает распространению?» . Финансовый бренд . Проверено 9 декабря 2019 .
- ^ Риши, Ом Пракаш (2017). Максимальное повышение производительности и эффективности бизнеса с помощью интеллектуальных систем . IGI Global. п. 169. ISBN. 9781522522348.
- ^ Прендергаст, Джеральд Пол Джозеф (1992). Человеческое взаимодействие при предоставлении услуг и его связь с прекращением чародейства в распространении технологий самообслуживания: пример из практики розничного банковского обслуживания (PDF) (PhD). Университет Мэсси. п. 121.
- ^ a b c d «Британцы быстро продвигаются в домашнем банковском деле» . Нью-Йорк Таймс . 2 января 1984 г. с. 39.
- ^ "Закон о переводе электронных средств 1978 г."
- ^ "Le minitel, l'arrivée de la banque à domicile" .
- ^ a b c «Новые банковские услуги для физических лиц (銀行 等 の 個人 向 け 新 サ ビ ス)» (PDF) . Национальный центр по делам потребителей Японии. 2000-10-05 . Проверено 20 марта 2019 .
- ^ PYMNTS (2015-01-20). «Первый в Китае онлайн-банк, наконец, запускается» . PYMNTS.com . Проверено 12 сентября 2019 .
- ^ «Westpac Group отмечает 20-летие интернет-банкинга» . ARN . Проверено 23 сентября 2019 .
- ^ «ICICI bank завершает 20 лет цифрового банкинга» . ICICI-Bank . Проверено 23 февраля 2020 .
- ↑ Мари, Анжелика. «Первый в Бразилии онлайн-банк развивает инновации» . ZDNet . Проверено 24 ноября 2019 .
- ^ Верани, Томас (2006), «Бизнес-маркетинг», Praxisorientiertes Business-to-Business-Marketing , Габлер, стр. 3–13, DOI : 10.1007 / 978-3-8349-9287-1_1 , ISBN 978-3-8349-0346-4
- ^ http://www.sloveniatimes.com/more-than-900-000-use-online-banking-in-slovenia
- ^ a b https://history.bmo.com/category/innovation-in-banking/#product-service-innovations-2
- ^ https://web.archive.org/web/20131202232434/http://www.ingdirect.ca/en/aboutus/whoweare/history/index.html
- ^ https://maanimo.com/ua/internet-banking
- ^ https://marketer.ua/ua/the-best-innovative-banks-of-ukraine/
- ^ http://www.economyandsociety.in.ua/journal/13_ukr/206.pdf
- ^ https://www.researchgate.net/publication/325908154_An_empirical_study_of_customer_usage_and_satisfaction_with_e-banking_services_in_the_Republic_of_Macedonia
- ^ а б Абду, Хусейн, Инглиш, Джон и Адевунми, Пол Исследование практики управления рисками в электронном банковском деле: случай британских банков eprints.hud.ac.uk, Университет Хаддерсфилда, 22 июля 2014 г. (PDF; 474 кБ)
- ^ «Использование цифрового банкинга в США 2022» . Statista . Проверено 5 декабря 2019 .
- ^ «ЕС: проникновение онлайн-банкинга по странам» . Statista . Проверено 6 декабря 2019 .
- ^ «Использование цифровых банковских операций в Азии» . McKinsey & Company . Март 2015 года . Проверено 9 декабря 2019 .
- ^ chipTAN (Sicherungsverfahren im Online-Banking) sparkasse-koelnbonn.de, Sparkasse KölnBonn (AöR), последнее обращение 10 апреля 2014 г.
- ^ «ПРАГМАТИЧЕСКИЙ ОБЗОР ИНТЕРНЕТ-БАНКОВСКИХ И ДОПОЛНИТЕЛЬНЫХ УСЛУГ В ИНДИИ» (PDF) . Международный журнал вычислительной техники и корпоративных исследований . 4 июля 2014 г.
- ^ «Что такое TAN (номер аутентификации транзакции)? - Определение с сайта WhatIs.com» . SearchSecurity . Проверено 5 декабря 2019 .
- ^ «Безопасность онлайн-банкинга» . www.solidpass.com . Проверено 12 сентября 2019 .
- ^ DNI electrónico de España / Испанская ID-карта
- ^ Недостатки безопасности на сайтах онлайн-банкинга, обнаруженные как широко распространенные Newswise, проверено 23 июля 2008 г.
- ^ Peachey, Кевин (2015-03-27). «Интернет - банкинг мошенничество„на 48% “ » . Проверено 8 декабря 2019 .
- ^ «С 2011 года количество мошенничества в онлайн-банке удвоилось» . вычисление . 2019-05-31 . Проверено 8 декабря 2019 .
- ^ Атака Tatanga раскрывает слабые стороны chipTAN trusteer.com, 4 сентября 2012 г.
- ^ Trojaner gaukelt Fehlüberweisung VOR Heise Security, 1 июня 2013
- ^ Интернет-банкинг с самой безопасной конечной точкой
- ^ Microsoft прекращает поддержку Windows 7: что делать?
- ^ Secoder 2.0-SStarMoney. Архивировано 18 ноября 2015 г.на Wayback Machine starmoney.de, Star Finanz-Software Entwicklung und Vertriebs GmbH, последнее посещение - 18 ноября 2015 г.
- ^ "OCC 2005–35" (PDF) . Архивировано из оригинального (PDF) 11 октября 2007 года . Проверено 1 ноября 2007 .
- ^ «High Roller» онлайн ограбление банка выявить пробелы в безопасности Агентство Европейского Союза по сетевой и информационной безопасности, 5 июля 2012
Внешние ссылки [ править ]
 | В Викиучебнике есть книга по теме: Электронная коммерция и электронный бизнес. |
- Ганди, Т. (1995): «Банковское дело в электронном пространстве», Банкир, 145 (838), стр. 74–76.
- Tan, M .; Тео, Т.С. (2000): «Факторы, влияющие на внедрение интернет-банкинга», Журнал Ассоциации информационных систем, 1 (5), стр. 1–42.
