Ссуды до зарплаты в Соединенном Королевстве обычно имеют небольшую сумму (до 1500 фунтов стерлингов) и на короткий срок. Представители общественности (и комментаторы) часто используют термин «ссуды до зарплаты» в целом для обозначения всех форм высокозатратных краткосрочных кредитов (HCSTC), включая ссуды в рассрочку, например, продукты на 3–9 месяцев, а не просто предоставленные ссуды. до следующего расчетного дня.
Обзор рынка
Предоставление ссуд Payday (HTSTC) контролируется Управлением финансового надзора Великобритании . Согласно данным FCA, рынок Великобритании за двенадцать месяцев до 2018 года составляет 5,4 миллиона кредитов в год. Это значительное сокращение по сравнению с 2013 годом, до регулирования сектора FCA, когда рынок был c. 10 миллионов кредитов в год. В стоимостном выражении FCA оценивает рынок с привлечением заемных средств потребителями c. 1,3 млрд в год, что составляет средний размер кредита c. 250 фунтов стерлингов. [1]
Рынок сконцентрирован. В 2018 году FCA выявило 88 фирм, предоставляющих ссуды, однако 85% ссуд были предоставлены всего десятью игроками. С тех пор рынок покинул ряд ключевых игроков. Сюда входят Wonga , Enova (торговля как Quickquid и Onstride), [2] Доллар (Moneyshop, Payday Express, Payday UK), [3] Curo / Cash нетто (торговля как Wageday Advance). [ необходима цитата ] По состоянию на апрель 2020 года крупнейшими игроками, оставшимися на рынке, были Sunny и Lending Stream. Среди других кредиторов - Mr Lender, Money boat и My Jar.
Крупные игроки, включая Sunny и Lending Stream, являются членами торговой ассоциации The Consumer Finance Association. [4]
Профиль пользователя
В 2018 году FCA опубликовало свое исследование финансовой жизни . Это дало представление о потребителях различных типов продуктов (среди других сегментов). Согласно этому исследованию, клиенты, получающие ссуды до зарплаты и рассрочку, как правило, моложе [5] сверхиндексации в возрастной группе 25-34 лет. У них меньше шансов получить ученую степень, однако они не обязательно имеют низкий доход, превышающий индекс в пределах 30-50 тысяч фунтов стерлингов.
Регулирование
В соответствии с Законом о потребительском кредите 1974 года кредиторы должны иметь лицензию Управления добросовестной торговли Великобритании (OFT) на предоставление потребительских кредитов. Закон о потребительском кредите 2006 года прямо требует от OFT учитывать безответственное кредитование при оценке того, может ли кредитор иметь лицензию. [6] В настоящее время нет ограничений на процентные ставки, которые могут взимать компании-ссуды до зарплаты, или на пролонгацию ссуд, однако правительство ожидает принятия нового закона, ограничивающего стоимость таких ссуд. [7] Реклама ссуд до зарплаты регулируется Положениями о потребительском кредите (реклама) 2004 года. [8] Это означает, что "типичная годовая процентная ставка" должна быть указана в объявлениях, которые соответствуют определенным критериям, например, в объявлениях, указывающих, что кредит будет предоставлен. для клиентов, которые в противном случае могут столкнуться с ограничением доступа к кредиту. [9] Реклама регулируется Управлением по стандартам рекламы (ASA), и было несколько случаев, когда ASA поддерживало жалобы на рекламу со стороны кредиторов до зарплаты. [6]
В июне 2010 года OFT опубликовало «обзор высокозатратных кредитов». [10] В этом отчете они пришли к выводу, что изменения могут быть внесены в саму отрасль, но что «потребуются более радикальные подходы, если правительство или другие стороны захотят заняться более широким социальным, экономическим и финансовым контекстом, в котором рынки дорогостоящего кредита существовать." [10]
Чтобы получить хорошее представление о размере и диапазоне компаний, предоставляющих ссуды до зарплаты, работающих в Великобритании, сайты сравнения являются полезным инструментом, как рекомендовано в отчете OFT: «Мы рекомендуем правительству работать с отраслевыми группами для предоставления информации о высоких затратах. кредитные ссуды потребителям через веб-сайты сравнения цен. Если это не может быть осуществлено на добровольной основе, правительству следует рассмотреть вопрос о введении законодательства о создании единого веб-сайта, позволяющего потребителям сравнивать характеристики жилищного кредита, ссуд до зарплаты и ломбардных ссуд вместе с кредитными союзами и другие кредиторы в их районе ". [10]
В марте 2013 года OFT опубликовало долгожданный отчет по отрасли. Это было очень важно - дать 50 ведущим кредиторам всего 60 дней на то, чтобы решить возникшие проблемы или рискнуть потерять свои лицензии. В частности, он сослался на «неспособность выяснить, могут ли люди позволить себе ссуды, агрессивные методы взыскания долгов, неспособность объяснить, как собираются выплаты, и отсутствие достаточной снисходительности для тех, кто не может позволить себе выплаты». Он направил рынок в Комиссию по конкуренции за «глубоко укоренившимися проблемами конкуренции компаний, предоставляющих ссуды до зарплаты» [11].
в 2015 году Управление финансового поведения ввело новые ограничения на выдачу ссуд до зарплаты в Великобритании. [12] Эти правила вводят три ключевых момента регулирования:
- Верхний предел процентной ставки 0,8% в день - снижение затрат для большинства заемщиков. Для всех краткосрочных кредитных ссуд с высокими затратами проценты и комиссии не должны превышать 0,8% в день от суммы займа.
- Фиксированные сборы по умолчанию, не превышающие 15 фунтов стерлингов - защита заемщиков, пытающихся вернуть долг. Если заемщики не возвращают свои ссуды вовремя, плата за просрочку платежа не должна превышать 15 фунтов стерлингов. Проценты по невыплаченным остаткам и по умолчанию не должны превышать начальную ставку.
- Ограничение общей стоимости 100% - Защищает заемщиков от растущей задолженности. Заемщикам ни в коем случае не следует возвращать комиссионные и проценты больше, чем полученная сумма.
Реклама
Google объявил, что с 13 июля 2016 года реклама ссуд до зарплаты больше не будет возможна, однако эта реализация была ограничена в Великобритании. В то время как в некоторых странах новая политика поиска запрещает рекламу ссуд с годовой процентной ставкой или 36% или более, в Великобритании единственным ограничением является запрет рекламы с периодом погашения 60 дней или меньше с даты выдачи. Эта реализация означала, что, хотя ссуды на один или два месяца не рекламировались, ряд кредиторов перешли на рассрочку ссуд на срок от 3 до 12 месяцев в качестве альтернативы ссудам до зарплаты.
Брокеры
До тех пор, пока в 2015 году в отрасли не были введены новые правила FCA, брокеры обычно включали брокерские сборы, которые часто выплачивались авансом; это означает, что заявитель должен был уплатить комиссию только за то, чтобы подать заявку на рекламируемую ссуду, помимо высокой процентной ставки. OFT призвал правительство ужесточить ограничения на выдачу ссуд до зарплаты. [13]
Критика
Рынок краткосрочных кредитов в Великобритании подвергся серьезной критике. В 2008 году член парламента Винс Кейбл заявил, что «растущая популярность этих видов краткосрочных кредитов высвечивает проблемы, проистекающие из кредитного кризиса и неприемлемого уровня личного долга в Великобритании». [14] Крис Тэпп из благотворительной организации Credit Action сказал в середине 2008 года: «За последний год кредиты до зарплаты стали проблемой в Великобритании, и рост числа людей, которые имеют такую ссуду и имеют проблемы, был заметным в Великобритании. последние шесть месяцев ". [14]
Credit Action подал жалобу в OFT на то, что кредиторы до зарплаты размещали рекламу на веб-сайте социальной сети Facebook, что нарушало правила размещения рекламы. Его основная жалоба заключалась в том, что годовая процентная ставка либо не отображалась вовсе, либо не отображалась достаточно заметно, что явно требуется британскими рекламными стандартами. [15]
В 2010 году кампания , организованная группой давления Compass « положить конец правовой ростовщичество» и применяются ограничения процентных ставок в пиле «высокая стоимость кредитного сектора» более 200 депутатов подписать день Early Движение в апреле 2011 года [16] Другие движения по этому вопросу были сделаны в предыдущие годы [17] [18] [19], и такие группы, как « Долг на нашем пороге» , ранее выдвигали на первый план эту проблему.
Писатель Карл Пакман раскритиковал регулирование отрасли. Пакман говорит: «Учитывая действующий нормативно-правовой ландшафт, мы должны доверять [кредиторам] их слова о том, что они следуют саморазрушительной бизнес-модели ... Действительно, кредиторы до зарплаты все время нарушают свое обещание ответственного кредитования». [20]
Широко критикуемый кредитор до зарплаты Wonga.com был одной из крупнейших финансовых фирм в Великобритании. Wonga столкнулась с широкой критикой своих процентных ставок, якобы деспотичных методов взыскания долгов и спонсорской сделки в размере 24 миллионов фунтов стерлингов с футбольным клубом Newcastle United [21], которая, по мнению некоторых, соблазнит впечатлительных молодых фанатов залезть в долги. Еще одно беспокойство по поводу доказательств того, что он разрешал детям брать деньги в долг. Хотя лицам младше 18 лет запрещено брать ссуды в фирме, молодые люди находят способы убедить «автоматизированную систему управления рисками и принятия решений в режиме реального времени» Wonga, что они имеют право на получение ссуд на сумму 4214% годовых. [22] В 2012 году компания стала мишенью для похитителей личных данных: в сотнях случаев компания преследовала британских граждан за погашение ссуд, о которых они никогда не подавали. [ необходима цитата ]
В 2013 году брокер Cash Lady подвергся широкой критике за рекламную кампанию с участием Керри Катона . [23] После жалоб в ASA в мае 2013 года реклама Cash Lady была отредактирована, чтобы удалить фразу «Fast Cash for Fast Lives». ASA полагает, что это означает, что ссуды до зарплаты помогут финансировать высокий образ жизни знаменитостей. [24] В июле 2013 года Katona объявила о банкротстве во второй раз, и Cash Lady отказалась от нее. [25] Через месяц ASA постановило, что Cash Lady больше не может использовать Катону в рекламе, так как в сознании людей она слишком сильно ассоциировалась с долгами. [26]
В январе 2014 года 247Moneybox вместе с другими кредиторами до зарплаты были обвинены группой потребителей Which? использования "чрезмерных" штрафов за неисполнение обязательств для снижения их процентных ставок. [27] Что? Выяснилось, что «десять из 17 ведущих кредиторов до зарплаты, на которых мы смотрели, имеют плату за неисполнение обязательств в размере 20 фунтов стерлингов или более, а четыре взимают плату в размере 25 фунтов стерлингов и более». С января 2015 года FCA ограничило размер платы за просрочку платежа до 15 фунтов стерлингов, при этом общая сумма, которую должен выплатить заемщик, не может превышать 100% от суммы заимствования, включая все комиссии и проценты. [28]
Рекомендации
- ^ «Потребительский кредит - данные о высокозатратном краткосрочном кредитовании» . FCA . 16 января 2019 . Дата обращения 6 мая 2020 .
- ^ «Британский гигант кредитования до зарплаты QuickQuid закрывается» . BBC News . 25 октября 2019 . Дата обращения 6 мая 2020 .
- ^ «Подпишитесь, чтобы читать | Financial Times» . www.ft.com . Дата обращения 6 мая 2020 . Cite использует общий заголовок ( справка )
- ^ «Дом» . Ассоциация потребительского финансирования . Дата обращения 6 мая 2020 .
- ^ «Потребительский кредит - данные по высокозатратному краткосрочному кредитованию» . FCA . 16 января 2019 . Дата обращения 6 мая 2020 .
- ^ a b Дэймон Гиббонс, Неха Малхотра и Ричард Булмор (2010), Центр ответственного кредитования, кредитование до зарплаты в Великобритании: обзор дебатов и вариантов политики. Архивировано 12 августа 2011 г. в Wayback Machine , октябрь 2010 г.
- ^ Салфилд, Элис (4 января 2014 г.). «Кредитный союз обращается к сообществу западного Лондона» . BBC . Проверено 30 января 2014 .
- ^ «Положение о потребительском кредите (реклама) 2004 года» . Управление информации государственного сектора , Великобритания . Проверено 10 июня 2008 года .
- ^ OPSI (2004), раздел 8.
- ^ a b c Управление добросовестной торговли , июнь 2010 г., Обзор дорогостоящих кредитов. Архивировано 9 апреля 2011 г. на Wayback Machine.
- ^ «Кредиторам до зарплаты сказано, что OFT улучшит ситуацию» . BBC News . 6 марта 2013 г.
- ^ «FCA подтверждает правила ограничения цен для кредиторов до зарплаты» . FCA . 11 ноября 2014 . Дата обращения 4 мая 2020 .
- ^ Соммерленд, Ник (8 июня 2011 г.). «OFT призывает правительство бороться с мошенничеством с кредитными брокерами» . Зеркальное мнение . Проверено 3 марта 2012 года .
- ^ a b С августа 2007 г. по июнь 2008 г. количество выданных кредитов выросло на 130%. Грайн Гилмор (26 июня 2008 г.). «Рост кредитов до зарплаты показывает, что проблемы с кредитами еще впереди» . The Times . Лондон . Проверено 7 июля 2008 года .
- ^ «Пользователи Facebook предупредили о рекламе» . Новости BBC. 12 мая 2008 . Проверено 10 июня 2008 года .
- ↑ Палата общин, 6 сентября 2010 г., Early day motion 660: LOAN SHARKS , по состоянию на 7 апреля 2011 г.
- ↑ Палата общин, 31 марта 2008 г., Движение за день 1280: ДОСТУП К ДОСТУПНОМУ КРЕДИТУ
- ^ «Утреннее движение 152: ССУДЫ ВЫПЛАТЫ» . Палата общин. 23 ноября 2009 г.
- ↑ Палата общин, 29 марта 2010 г., движение раннего дня 1194: 2 356 ПРОЦЕНТОВ. КАМПАНИЯ ПО КРЕДИТАМ PAYDAY
- ^ Пакман, Карл : «Акулы ссуды: рост и рост кредиторов до зарплаты» (Кембридж: Searching Finance, 2012) ISBN 1907720545 , стр. 62
- ^ Гиббс, Том (9 октября 2012 г.). «Спонсорство Ньюкасл Юнайтед Вонга» . Телеграф . Лондон.
- ↑ Саймон Рид, 8 октября 2012 г. На фирмы, предоставляющие ссуды до зарплаты, совершил набег наблюдатель
- ^ Саймон, Эмма (8 января 2013 г.). «Бывший банкрот Керри Катона возглавляет рекламную кампанию по ссуде до зарплаты» . Дейли телеграф . Лондон . Проверено 31 июля 2013 года .
- ^ «Объявление о ссуде до зарплаты Керри Катона запрещено за безответственность» . 8 мая 2013 . Проверено 31 июля 2013 года .
- ^ «Обанкротившаяся Керри Катона упала на Cash Lady» . 3 июля 2013 . Проверено 31 июля 2013 года .
- ^ Читайте, Саймон (14 июня 2014 г.). «Будут разоблачены высокозатратные ссуды до зарплаты» . Независимый . Лондон.
- ^ Хэнней, Марк. «Какой? Призывает кредиторов до зарплаты снизить высокие комиссии» . Который?.
- ^ Уитли, Мартин. «FCA подтверждает правила ограничения цен для кредиторов до зарплаты» . FCA.