Из Википедии, бесплатной энциклопедии
Перейти к навигации Перейти к поиску

За дополнительную плату , также известный как плату кассе , дополнительная плата , взимаемая торговцем при получении оплаты по чеком , кредитной карты , кредитной карты или дебетовой карты (но не наличными ) , которые по крайней мере для покрытия расходов на торговцу признание того, что средства платежа, например, комиссия за обслуживание продавца, взимаемая компанией-эмитентом кредитной карты. [1] Розничные торговцы, как правило, несут более высокие расходы, когда потребители выбирают оплату кредитной картой из-за более высоких комиссий за торговые услуги по сравнению с традиционными способами оплаты, такими как наличные. [2]

Дополнительные сборы могут быть запрещены эмитентами карт, такими как Visa и MasterCard , но соблюдение запрета не является единообразным. В некоторых юрисдикциях действуют законы, которые требуют, разрешают, регулируют или запрещают торговцу взимать дополнительную плату. Если надбавка не разрешена, расходы продавца несет продавец, который может включить это бремя в свои цены. В некоторых юрисдикциях, когда покупатель платит наличными, продавец может предложить скидку. [3]

Надбавки платежных систем обычно применяются к кредитным картам, предоставляемым продавцом.

Экономика доплаты [ править ]

Различные способы оплаты, такие как наличные, кредитные карты и дебетовые карты, имеют разные затраты и выгоды как для продавца, так и для потребителя.

При «единообразных ценах» (цены, которые не отражают метод оплаты, выбранный физическим лицом), потребители не принимают во внимание влияние своего выбора способа оплаты на продавца. При использовании кредитных карт, которые используют платежную платформу, продавец будет взимать комиссию. [4] Кроме того, продавец страдает от косвенных затрат, таких как отсутствие уплаты процентов по остатку товаров или услуг, проданных с использованием кредита. [5]

Таким образом, расходы на использование подобных платежных систем в первую очередь несет продавец. Чтобы клиенты могли усвоить этот негативный внешний эффект, продавцы могут использовать ценовые стимулы в виде надбавок, чтобы направить своих клиентов на оплату наиболее экономичным способом для их бизнеса. Используя эту практику, продавцы могут получать больше излишков потребителей, используя методы ценовой дискриминации. Эта тактика была прекращена во многих странах, где нормативные требования запрещают такую ​​практику. Кроме того, многие компании, выпускающие карты, ввели требования, запрещающие продавцам взимать дополнительную плату за транзакции по картам, чтобы поддерживать спрос со стороны потребителей на их услуги. [6]

При наличии доплаты потребителей поощряют производить платежи более дешевым вариантом. Они предпочтут использовать традиционные методы, такие как наличные, чтобы избежать дополнительных затрат на приобретение товара или услуги. Потребители косвенно оказывают конкурентное давление на поставщиков платежных платформ, что может косвенно снизить платежные издержки торговцев. [7] Поскольку потребители косвенно снижают издержки для продавцов или продавцов, право применять надбавку к дорогостоящим способам оплаты означает, что бизнес может предлагать более низкие цены на товары и услуги всем потенциальным клиентам. [8]Это может вызвать рост спроса и общее повышение благосостояния потребителей. При отсутствии надбавок постулируется, что существуют существенные негативные последствия для социального и экономического благосостояния, включая инфляцию, снижение покупательной способности потребителей из-за увеличения объема обслуживания долга, более низких ставок бреда и несправедливого перекрестного субсидирования между потребителями, расплачивающимися картами, и теми, кто оплата наличными. [9]

Регулирование доплаты [ править ]

Соединенные Штаты [ править ]

В выражении дизайн волос против. Шнейдерман , то Верховный суд США постановил , что Нью - Йорк «не-надбавка» закон не регулирует речь, и передал на второй окружном апелляционный суд , чтобы определить , может ли закон выжить Первую поправкувнимательное изучение. Закон Нью-Йорка запрещает компаниям указывать цену наличными и добавлять комиссию, когда клиенты выбирают кредит («доплата по кредитной карте»). Однако закон разрешает компаниям указывать цену по кредитной карте и взимать меньшую плату, когда клиенты выбирают наличные, чеки или аналогичные средства («скидка при оплате наличными»). Поскольку эти два режима ценообразования экономически идентичны и различаются только по формулировке, Верховный суд постановил, что закон Нью-Йорка регулирует не сами цены, а их сообщение.

Аналогичные законы «без доплаты» существовали в 10 других штатах США. А именно. Калифорния, Колорадо, Коннектикут, Флорида, Канзас, Мэн, Массачусетс, Оклахома, Техас и Юта. Закон Флориды «без дополнительных сборов» был признан неконституционным в деле Dana's Railroad Supply против Бонди [10], а закон Калифорнии «без дополнительных сборов» был признан неконституционным федеральным окружным судом в деле Italian Colours Restaurant против Харриса. [11] Закон штата Техас «без доплаты» сталкивается с нерешенными юридическими проблемами. [12] В настоящее время предприятиям в 46 штатах разрешается взимать дополнительную плату в соответствии с правилами, установленными Visa и Mastercard. [13] [14]

Австралия [ править ]

После того как в 2003 году Резервный банк Австралии потребовал, чтобы бренды карт отменили правила «без доплаты», которые действовали ранее, в Австралии наблюдался значительный рост числа предприятий, предпочитающих брать на себя транзакционные издержки, примерно на 42%. Австралийские компании оценивают комиссию за транзакцию в 2013 году. [15] Конкуренция между брендами карт после изменений значительно снизила комиссию за обмен, взимаемую с торговцев. [16] Доплаты не должны превышать сумму, которую стоит продавцу за принятие карты определенного типа для данной транзакции. [17]

В 2017 году Австралийская комиссия по конкуренции и потребителям (ACCC) наложила запрет на чрезмерную надбавку к оплате для всех продавцов в стране. [18] Компаниям в Австралии было запрещено взимать с клиентов чрезмерные надбавки за транзакции, совершенные с использованием EFTPOS, Mastercard, Visa и American Express. ACCC представил заявление по этому поводу, адресованное всем предприятиям:

«Наше сообщение для бизнеса заключается в том, что вам не разрешается добавлять какие-либо из собственных внутренних затрат при расчете надбавки, которую вы будете взимать с клиентов. Единственные затраты, которые могут включать бизнес, - это внешние затраты, взимаемые с вас вашим поставщиком финансовых услуг ». [19]

Канада [ править ]

В июне 2017 года Visa и MasterCard согласились снять договорные запреты на взимание дополнительных сборов в Канаде в рамках урегулирования давнего коллективного иска. Канадские торговцы могут начать применять доплаты по кредитной карте через 18 месяцев после одобрения судом мирового соглашения. [20]

Европейский Союз [ править ]

В марте 2015 года Европейский парламент проголосовал за ограничение комиссии за обмен до 0,3% для кредитных карт и 0,2% для дебетовых карт [21], а затем издал в ноябре 2015 года Директиву о платежных услугах (PSD2), запрещающую предприятиям взимать дополнительную плату, когда потребители используйте кредитные или дебетовые карты. [22]

Соединенное Королевство [ править ]

В Соединенном Королевстве Правила о правах потребителей (платежные надбавки) 2012 года ограничивают платежные надбавки с некоторыми исключениями. Плата за воду, газ и электричество регулируется, но плата за звонки с телефонов-автоматов не регулируется. [23]

В соответствии с Законом Великобритании о правах потребителей британским предприятиям разрешается снимать расходы по кредитной или дебетовой карте, но только в сумме, которая отражает их фактическую стоимость. Однако парламент Великобритании включил Директиву ЕС о платежных услугах (PSD2) в законодательство Великобритании. Начиная с января 2018 года, британские компании будут незаконно взимать дополнительную плату за кредитные или дебетовые карты. [24]

Швейцария [ править ]

Федеральная комиссия по конкуренции недавно разрешила платежным схемам запретить взимание дополнительных сборов в Швейцарии через стандартные условия контрактов. [25]

Причины доплаты [ править ]

Страны, включая США, Австралию и Канаду, стремились содействовать ценовой конкуренции между брендами карт для повышения эффективности. [26] В Соединенных Штатах сторонники защиты прав потребителей продвигают решения по взиманию надбавок в качестве механизма, замедляющего быстро растущие затраты предприятий на прием карт, в том числе увеличение на 24% стоимости обмена для карт Visa и Mastercard с 2004 года. [27] ] Boston Federal Reserve утверждает:

«Торговые комиссии и программы вознаграждения генерируют неявный денежный перевод пользователям кредитных карт от пользователей, не использующих карты (или« наличных »), потому что продавцы обычно не устанавливают дифференцированные цены для пользователей карт для возмещения затрат на комиссионные и вознаграждения. В среднем [ ...] каждая семья, использующая карты, ежегодно получает 1133 доллара от пользователей наличных ". [28]

В то время как компании, которые оплачивают стоимость приема карт, не имеют механизма оказания ценового давления на бренды карт, компании, которые требуют от своих клиентов уплаты комиссий, связанных с их картой, создают ценовую конкуренцию, поскольку клиенты, выбирающие форму оплаты, предпочтут используйте более дешевые карты. Создавая для клиентов стимул выбирать более дешевые карты, взимание дополнительных сборов снижает операционные издержки в целом. Например, отраслевые эксперты показали, что при транзакции на 1000 долларов побуждение клиента выбрать дебетовую карту (к которой не взимается дополнительная плата) вместо кредитной карты с премиальным вознаграждением снижает затраты на обмен транзакции до 23,38 доллара США. [29]

При отсутствии доплаты розничный торговец будет пытаться возместить стоимость использования своей платежной платформы за счет равномерного повышения цен на товары и услуги. Они будут включать маржу поверх своих продуктов, чтобы покрыть средние затраты для бизнеса на использование платежной системы, такой как кредит. Это приводит к перекрестному субсидированию со стороны потребителей, использующих разные виды платежей. Те, кто платит дешевыми методами, такими как наличные или прямой дебет, платят ту же сумму, что и покупатели, использующие кредитные карты. [30]

Кроме того, при отсутствии дополнительных сборов цены на различные способы оплаты скрыты для потребителя, что наносит ущерб благосостоянию потребителей. Использование кредитных карт для оплаты товаров или услуг может исказить решения потребителей по анализу рентабельности и повысить их готовность платить за товары или услуги. [31] Исследование Массачусетского технологического института показало, что студенты, делая ставки на спортивные билеты, были готовы делать ставки на 64% выше при использовании кредита по сравнению с наличными. [32] Это предвзятое отношение к недооценке, к которому склонны потребители из-за более частого использования кредитных карт, приводит к снижению их личного благосостояния.

Неправомерное использование доплаты [ править ]

Некоторые продавцы вводят дополнительные сборы для получения дополнительной прибыли вместо покрытия официальных сборов компании-эмитента кредитных карт в нарушение защиты потребителей. [33] Яркий пример этого явления произошел в Австралии, когда была разрешена дополнительная плата. В декабре 2010 года средние ставки комиссионных сборов по кредитным картам MasterCard, Visa и Diners Club составляли 1,8, 1,9 и 4% соответственно. Комиссия продавца для карт MasterCard и Visa составляла около 0,6%, а для карт Diners Club - около 2,2%. [34]

Кроме того, многие продавцы, стремящиеся снизить транзакционные издержки, внедрили несовместимые решения, которые не соответствуют стандартам прозрачности цен и удобства для потребителей, налагаемым контрактными требованиями брендов карт. [35]

Существующая литература о доплате [ править ]

Райт исследовал влияние на благосостояние отмены запрета на взимание дополнительных сборов в модели, в которой некоммерческий поставщик кредитных карт предоставлял платежные средства потребителям и однородному торговцу-монополисту. Когда это правило было отменено, благосостояние общества снизилось, поскольку торговцы-монополисты установили комиссионные за использование кредитных карт, которые были выше, чем комиссионные, которые они должны были платить. [36]

Напротив, Шварц и Винсент обнаружили, что введение правила отсутствия дополнительных сборов увеличивает прибыль компаний, выпускающих кредитные карты, но снижает благосостояние потребителей, предпочитающих платить наличными, и самих продавцов. Кредитная карта в их модели предоставляется коммерческой компанией разнородным потребителям и торговцам-монополистам в открытой системе. [37]

Шварц и Винсент также проанализировали правило отсутствия дополнительных сборов на конкурирующей платформе с возвратом кэшбэка. В их статье не анализируется влияние правила отсутствия дополнительных сборов на благосостояние. Тем не менее, они обеспечивают основу для конкуренции между двумя платформами и того, как понять равновесие при установлении их комиссий. Их главный вывод состоит в том, что не существует чистого равновесия по Нэшу при установлении сборов по СМП. [38]

См. Также [ править ]

  • Cabcharge
  • Комиссия за обмен
  • Expressions Hair Design против Шнайдермана

Ссылки [ править ]

  1. ^ Что такое комиссия за кредитную карту?
  2. ^ Шварц, К. «Платежные издержки в Австралии» (PDF) . РБА . Проверено 18 октября 2020 года .
  3. ^ «Скидки при оплате наличными, надбавки за кредит и свободу слова» . Bloomberg.com . 2017-01-10 . Проверено 22 ноября 2017 .
  4. Перейти ↑ Bourguignon, Gomes, Tirole, H, R, J (2014). «Доплаты по картам и скидки при оплате наличными: простые уроки экономики и регулирования» (PDF) . Международная политика в области конкуренции . 10 (2) . Проверено 18 октября 2020 года . CS1 maint: несколько имен: список авторов ( ссылка )
  5. Перейти ↑ Murphy, M (1977). «Розничный кредит, кредитные карты и ценовая дискриминация». Южный экономический журнал . 43 (3): 1303–1312.
  6. Перейти ↑ Bourguignon, Gomes, Tirole, H, R, J (2014). «Доплаты по картам и скидки при оплате наличными: простые уроки экономики и регулирования» (PDF) . Международная политика в области конкуренции . 10 (2) . Проверено 18 октября 2020 года . CS1 maint: несколько имен: список авторов ( ссылка )
  7. ^ Дарк, Фишер, Макби, TelleZ, Кэмерон, Чай, Ким, Эд. «Платежные надбавки: экономика, регулирование и обеспечение соблюдения» (PDF) . РБА . Проверено 18 октября 2020 года . CS1 maint: несколько имен: список авторов ( ссылка )
  8. ^ Дарк, Фишер, Макби, TelleZ, Кэмерон, Чай, Ким, Эд. «Платежные надбавки: экономика, регулирование и обеспечение соблюдения» (PDF) . РБА . Проверено 18 октября 2020 года . CS1 maint: несколько имен: список авторов ( ссылка )
  9. ^ Левитин, Адам (2005). «Антимонопольный Суперкубок: Платежная система Америки, правила без дополнительных сборов и скрытые расходы по кредиту». Журнал делового права Беркли . 3 (1): 265–336.
  10. ^ "Железнодорожное снабжение Даны против Генерального прокурора, № 14-14426 (11-й округ 2015 г.)" . Закон справедливости . Проверено 3 ноября 2017 .
  11. ^ "Calif. AG, Ресторан Дебаты Постановление Высокого суда в 9 округе. - Law360" . www.law360.com . Проверено 3 ноября 2017 .
  12. ^ CURIAM, PER. "Роуэлл против Петтижона | 865 F.3d 237 (2017) | Автор ... | 20170525118 | Leagle.com" . Лигл . Проверено 3 ноября 2017 .
  13. ^ «Доплата по кредитным картам - вопросы и ответы для продавцов» (PDF) .
  14. ^ "Правила и сборы для продавцов | Mastercard" . www.mastercard.us . Проверено 3 ноября 2017 .
  15. ^ «Консультативный совет Содружества по делам потребителей: доплаты по кредитной карте» .
  16. ^ «Рынок персональных кредитных карт в Австралии: цены за прошедшее десятилетие» (PDF) .
  17. ^ «Вопросы и ответы по регулированию карточных платежей» . Резервный банк Австралии .
  18. ^ «Чрезмерный запрет доплаты к оплате» . ACCC . Проверено 28 октября 2020 года .
  19. ^ «Чрезмерный запрет доплаты к оплате» . ACCC . Проверено 28 октября 2020 года .
  20. ^ «Продавцы могут вскоре попросить клиентов платить надбавку при использовании кредитных карт | Metro News» . metronews.ca . Проверено 3 ноября 2017 .
  21. ^ Комиссия приветствует голосование в Европейском парламенте по ограничению комиссий за обмен и усилению конкуренции за карточные платежи.
  22. ^ "L_2015337EN.01003501.xml" . eur-lex.europa.eu . Проверено 3 ноября 2017 .
  23. ^ http://www.legislation.gov.uk/uksi/2012/3110/pdfs/uksi_20123110_en.pdf
  24. ^ Миллиган, Брайан (2017-07-19). «Q&A: Как будет работать запрет на доплату по карте?» . BBC News . Проверено 3 ноября 2017 .
  25. ^ Wettbewerbskommission, https://www.weko.admin.ch/dam/weko/de/dokumente/2015/03/kreditkarten_domestischeinterchangefeeiikkdmifverfuegungvom1deze.pdf , стр. 44
  26. ^ «Рынок персональных кредитных карт в Австралии: цены за прошедшее десятилетие» (PDF) .
  27. ^ Офис, Отчетность правительства США (2009-11-19). «Кредитные карты: рост межбанковских сборов увеличил расходы для продавцов, но варианты снижения сборов создают проблемы» (GAO-10-45). Цитировать журнал требует |journal=( помощь )
  28. ^ "Кто выигрывает, а кто проигрывает от платежей по кредитной карте?" (PDF) .
  29. ^ «Краткое описание Amicus Curiae для CardX, LLC в поддержку истцов» (PDF) .
  30. ^ Кинг, С. "Доплата по кредитной карте: что это такое и как она меняется?" . Разговор . Проверено 18 октября 2020 года .
  31. ^ Кинг, С. "Доплата по кредитной карте: что это такое и как она меняется?" . Разговор . Проверено 18 октября 2020 года .
  32. ^ Prelec, Drazen (2001). «Всегда выходите из дома без этого: дальнейшее исследование влияния кредитной карты на готовность платить» . Маркетинговые письма . 12 (1): 5–12.
  33. ^ «Обзор регулирования платежей по картам: заявление о влиянии регулирования» (PDF) .
  34. ^ Дэн, Тан, Z, H (2020). «Правило без доплаты и поведение на рынке кредитных карт» . Австралийские экономические документы . Проверено 18 октября 2020 года .
  35. ^ "Я вижу, что некоторые компании предлагают программу" скидки при оплате наличными ". Соответствует ли это требованиям?" . CardX .
  36. ^ Райт, J (2004). «Детерминанты оптимальных межбанковских комиссий в платежных системах». Журнал экономики промышленности . 52 (1): 1-26.
  37. ^ Шварц, Винсент, Мариус, Даниэль (2006). «Правило без доплаты и скидки для пользователей карты: вертикальный контроль со стороны платежной сети» . Обзор сетевой экономики . 5 (1): 72–102.
  38. ^ Шварц, Винсент, M, D (2018). «Конкуренция платформ со скидками с возвратом денег в соответствии с правилами без доплаты» (PDF) . Цитировать журнал требует |journal=( помощь )