Из Википедии, бесплатной энциклопедии
Перейти к навигации Перейти к поиску
Студенческие ссуды в США
Нормативно-правовая база
Закон о высшем образовании от 1965
г. Департамент образования США · Стоимость посещения FAFSA · Ожидаемый вклад семьи
Каналы распределения
Федеральная программа прямых студенческих ссуд Федеральная ссудная программа для
семейного образования
Кредитные продукты
Perkins · Stafford
PLUS · Консолидационные ссуды
Частные студенческие ссуды

Частный студенческий кредит является вариантом финансирования высшего образования в Соединенных Штатах , которые могут дополнить, но не заменить, федеральные кредиты, такие как Стаффорд кредиты , Перкинс кредиты и PLUS кредиты. Частные ссуды, которые широко рекламируются, не имеют вариантов отсрочки и отсрочки, доступных с федеральными ссудами (которые никогда не рекламируются). В отличие от федеральных субсидируемых займов, проценты начисляются, пока студент учится в колледже, хотя погашение может начаться только после окончания учебы. В то время как по несубсидированным федеральным займам начисляются проценты во время обучения студента, ставки по частным студенческим займам часто выше, а иногда и намного выше. Комиссии сильно различаются, и в судебных делах сообщается, что сборы за взыскание достигают 50% от суммы кредита. [ необходима цитата ] С 2011 года большинство частных студенческих ссуд предлагается с нулевой комиссией, что фактически превращает комиссию в процентные ставки.

Процентные ставки и условия кредитования устанавливаются финансовым учреждением , который подписывает кредит, как правило , на основе воспринимаемого риска , что заемщик может быть просроченными или дефолта платежей по кредиту. Большинство кредиторов назначают процентные ставки на основе 4-6 уровней кредитных рейтингов. [ требуется дальнейшее объяснение ] Решение об андеррайтинге осложняется тем фактом, что студенты часто не имеют кредитной истории , которая указывала бы на кредитоспособность. В результате процентные ставкимогут значительно отличаться в зависимости от кредиторов, а по некоторым кредитам процентная ставка варьируется. Для получения более 90% частных студенческих ссуд студентам бакалавриата и более 75% частных студенческих ссуд аспирантам требуется кредитоспособный соискатель. [1]

В отличие от других потребительских ссуд Конгресс сделал студенческие ссуды, как федеральные, так и частные, освобожденными от погашения (аннулирования) в случае личного банкротства , за исключением случаев, когда погашение студенческой ссуды будет представлять собой неоправданные трудности для заемщика и его иждивенцев. [2] Это серьезное ограничение, которое студенты редко осознают при получении студенческой ссуды.

Финансовая помощь, включая ссуды, не может превышать стоимости посещения .

Параллели с ипотечным кредитованием [ править ]

Увеличение использования частных студенческих ссуд произошло примерно в 2001 году, когда рост стоимости образования стал превышать увеличение суммы доступной федеральной помощи студентам. [ необходима цитата ]

Недавнюю историю студенческих ссуд сравнивают с историей ипотечной индустрии. [ необходима цитата ] Подобно тому, как ипотечные кредиты были секьюритизированы и проданы кредиторами инвесторам , студенческие ссуды также продавались инвесторам, тем самым устраняя риск потерь для фактического кредитора.

Еще одна параллель между индустрией студенческих ссуд и ипотечной отраслью заключается в том, что субстандартное кредитование стало безудержным в последние несколько лет. [ необходимая цитата ] Так же, как мало документов требовалось для получения субстандартной ипотечной ссуды, еще меньше требовалось для получения субстандартной или «нетрадиционной» студенческой ссуды.

Критика [ править ]

После принятия в 2005 году законопроекта о реформе банкротства даже частные студенческие ссуды не погашаются во время банкротства. Это обеспечило кредитору безрисковую ссуду, в среднем 7 процентов в год. [3]

В 2007 году тогдашний генеральный прокурор штата Нью-Йорк Эндрю Куомо провел расследование практики кредитования и антиконкурентных отношений между студенческими кредиторами и университетами. В частности, многие университеты направили студентов-заемщиков к «привилегированным кредиторам», в результате чего эти заемщики понесли более высокие процентные ставки. Некоторые из этих «привилегированных кредиторов» якобы вознаграждали сотрудников университетов, оказывающих финансовую помощь, « откатами ». Это привело к изменениям в кредитной политике многих крупных американских университетов. Многие университеты также вернули пострадавшим заемщикам сборы на миллионы долларов. [4] [5]

Крупнейшие кредиторы, Салли Мэй и Нелнет, подвергаются критике со стороны заемщиков. Они часто оказываются втянутыми в судебные процессы, самый серьезный из которых был подан в 2007 году. Иск о ложных исках был подан от имени федерального правительства бывшим исследователем Министерства образования, доктором Джоном Обергом, против Салли Мэй, Нелнет и других. кредиторы. Оберг утверждал, что кредиторы завышали цену правительству США и обманом обманули налогоплательщиков на миллионы долларов. В августе 2010 года Нелнет урегулировал иск и заплатил 55 миллионов долларов. [6]

До 2009 года большинство частных студенческих ссуд не предусматривало выплат по смерти или инвалидности. После того, как Boston Globe опубликовал статью с критикой отказа Салли Мэй выплатить частные студенческие ссуды погибшему в бою морпеху, Салли Мэй запустила новую программу студенческих ссуд со смертью или инвалидностью, аналогичную тем, которые доступны по федеральным студенческим ссудам. [7] С тех пор около половины частных студенческих ссуд предусматривают выплаты в случае смерти или потери трудоспособности.

В 2011 году The New York Times опубликовала редакционную статью, в которой одобряла возвращение защиты от банкротства для частных студенческих ссуд в ответ на экономический спад и повсеместное повышение платы за обучение во всех колледжах и аспирантурах. [8]

В отчете Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) за 2014 год указывается на растущую проблему с этими типами ссуд. Заемщики сталкиваются с «автоматическим дефолтом», когда соправитель умирает или становится банкротом. Отчет показывает, что некоторые кредиторы требуют немедленного полного погашения в случае смерти или банкротства их кредитора, даже если кредит является текущим и выплачивается вовремя. [9]

Участники [ править ]

Крупнейший кредитор студенческих ссуд Салли Мэй ранее финансировался государством, а в 1997-2004 годах стал частным. Ряд финансовых учреждений предлагают частные студенческие ссуды, в том числе такие банки, как Wells Fargo , и специализированные компании. Есть также ряд аффилированных с государством некоммерческих кредиторов студенческих ссуд, на которые приходится примерно 10% рынка частных студенческих ссуд. В этот сегмент входят такие организации, как VSAC и MOHELA , [10]Веб-сайты поиска и сравнения студенческих ссуд позволяют посетителям оценить условия ссуд от различных кредиторов-партнеров, а офисы финансовой помощи в университетах обычно имеют список предпочтительных поставщиков, но заемщики могут получать ссуды там, где они могут найти наиболее выгодные условия. [11]

Когда в 2008-2011 годах экономика рухнула, многие игроки вышли из мира частного студенческого кредитования. [12] Остальные кредиторы ужесточили критерии кредитования, что затруднило получение ссуды. Большинству из них сейчас требуется достойный соучастник. [13] После экономического коллапса 2008 года возник ряд платформ однорангового кредитования и альтернативных кредитных платформ, чтобы помочь студентам найти частные студенческие ссуды. Например, платформа кредитования онлайн-рынка США LendKey позволяет потребителям бронировать ссуды непосредственно у местных кредиторов, таких как кредитные союзы и местные банки.

Ссылки [ править ]

  1. ^ https://www.measureone.com/downloads/MeasureOne%20Private%20Student%20Loan%20Report%20Q3%202017.pdf
  2. ^ 11 USC 523 (а) (8)
  3. ^ Коллиндж, Алан. Мошенничество со студенческими ссудами: самый тяжелый долг в истории США и как нам бороться. Бостон, Массачусетс: Beacon Press, c2009. ISBN  978-0-8070-4229-8 http://lccn.loc.gov/2008012230
  4. ^ «Куомо: широко распространена коррупция в виде ссуд на обучение» . USA Today . 10 апреля 2007 . Проверено 8 апреля 2008 .
  5. ↑ Ледерман, Дуг (15 мая 2007 г.). «Первая жертва» . Внутри высшего образования . Проверено 8 апреля 2008 .
  6. ↑ Филд, Келли (15 августа 2010 г.). «Nelnet заплатит 55 миллионов долларов для урегулирования иска против разоблачителей» . Хроника высшего образования . Проверено 14 июля 2011 .
  7. ↑ Каллен, Кевин (18 декабря 2008 г.). «Неблагодарная Салли Мэй» . Бостон Глоуб . Проверено 23 марта 2018 .
  8. ^ «Помощь студентам-должникам» . Нью-Йорк Таймс . 26 августа 2011 г.
  9. ^ PÉREZ-ПЕНЬЕ, РИЧАРД (22 апреля 2014). «Студенческие ссуды могут неожиданно выплачиваться, когда соавторы умирают, - говорится в отчете» . Нью-Йорк Таймс .
  10. ^ "Частные студенческие ссуды" (PDF) . Бюро финансовой защиты потребителей .
  11. ^ Кларк, Джейн Беннетт (июль 2007 г.). «Лучшая сделка по студенческим кредитам» . Личные финансы Киплингера . Архивировано из оригинального 21 сентября 2011 года . Проверено 6 июля 2010 года .
  12. ^ http://www.finaid.org/loans/lenderlayoffs.phtml
  13. ^ https://www.nerdwallet.com/blog/loans/student-loans/student-loans-federal-vs-private-loans/

Внешние ссылки [ править ]

  • «Множество ловушек частных студенческих ссуд», New York Times, 4 сентября 2015 г.