Из Википедии, бесплатной энциклопедии
Перейти к навигации Перейти к поиску

Студенческие ссуды в США
Нормативно-правовая база
Закон о высшем образовании 1965 года
Департамент образования США · Стоимость посещения FAFSA · Ожидаемый вклад семьи
Каналы распределения
Федеральная программа прямых студенческих ссуд Федеральная ссудная программа для
семейного образования
Кредитные продукты
Perkins · Stafford
PLUS · Консолидационные займы
Частные студенческие займы
Образование в США
Диплом icon.png Образовательный портал Портал США
Флаг США.svg 

Студенческие ссуды - это форма финансовой помощи, которая помогает студентам получить доступ к высшему образованию. Долг по студенческим займам в Соединенных Штатах быстро рос с 2006 года. В 2019 году долг составлял ~ 1,6 триллиона долларов, что составляет ~ 7,5% ВВП 2019 года. [1] [2] : 1

Ссуды, как правило, необходимо возвращать, в отличие от других форм финансовой помощи, таких как стипендии , которые никогда не нужно возвращать, и гранты , которые необходимо возвращать редко. Исследования показывают, что увеличение использования студенческих ссуд стало значительным фактором роста стоимости колледжей. [3]

Лидеры США признали рост задолженности по студенческим ссудам как кризис. Министр образования Бетси ДеВос отметила, что портфель Федеральной помощи студентам «составляет почти 10 процентов долга нашей страны». [4] Примерно 45 миллионов человек имеют задолженность по студенческим ссудам. [5] В 2018 году средний заемщик задолжал 37 172 доллара на момент окончания учебы, что на 20 000 долларов больше, чем в 2005 году. [6] Задолженность по студенческим займам распределяется неравномерно, а расовая принадлежность и социальный класс являются важными факторами в распределении студенческих займов. Примерно 30 процентов всех студентов колледжей не берут на себя долгов. [7] Школы с самой высокой суммой задолженности по студенческим займам - это Университет Феникса , Университет Уолдена., Нова Юго - восточный университет , Capella университет и Стрейер университет . [8] За исключением Нова Юго-Восточный, все они являются частными (коммерческими) университетами .

Уровень дефолта для заемщиков, не получивших степень, в три раза выше, чем для тех, кто это сделал. [2] : 1 Неплатежи по студенческим ссудам непропорционально сконцентрированы в коммерческом секторе колледжей . [9] В 2018 году Национальный центр статистики образования сообщил, что процент неисполнения 12-летнего студенческого кредита для коммерческих колледжей составил 52 процента. [10] Уровень неисполнения 12-летних студенческих ссуд для афроамериканцев, поступающих в коммерческие колледжи, составил 65,7 процента. [11] Институт Брукингса, 2018 г.Исследование прогнозировало, что «почти 40 процентов студентов, взявших ссуды в 2004 году, могут объявить дефолт к 2023 году». [12]

История [ править ]

Программа студенческих ссуд включает следующие временные периоды - 1958–1972 гг. С выдачей первых федеральных студенческих ссуд и созданием Салли Мэй, середина 1960-х-1978 гг. С высокими показателями дефолтов и середина 1990-х гг. По настоящее время с растущим долгом. [13]

Обзор [ править ]

Задолженность по студенческим займам выросла с 480,1 млрд долларов (3,5% ВВП) в первом квартале 2006 года до 1683 млрд долларов (7,8% ВВП) в первом квартале 2020 года.

По сравнению с большинством стран студенческие ссуды играют значительную роль в высшем образовании США . [14] Ежегодно колледж посещают около 20 миллионов американцев, из которых около 12 миллионов - или 60% - занимают ежегодно, чтобы покрыть расходы. [6]

В Европе высшее образование получает гораздо больше государственного финансирования, поэтому студенческие ссуды встречаются гораздо реже. [15] В некоторых странах Азии и Латинской Америки государственное финансирование послесреднего образования ниже - обычно ограничивается несколькими флагманскими университетами, такими как мексиканский UNAM,  - и нет специальных программ, в рамках которых студенты могли бы легко и недорого занять деньги. [15]

В Соединенных Штатах большая часть колледжей финансируется студентами и их семьями за счет ссуд, хотя государственные учреждения частично финансируются за счет государственных и местных налогов, а частные и государственные учреждения - за счет грантов Пелла и, особенно со старшими школами, подарками от доноров. выпускники и доходы от инвестиций . [15] [16] Некоторые считают, что это существенно увеличивает корреляцию между поколениями в доходах (наличие у двух поколений семьи схожих способностей к заработку), хотя другие факторы, по оценкам, играют более значительную комбинированную роль. [17]

Исторически сложилось так, что высшее образование в США воспринималось как хорошее вложение для многих людей и для общества, хотя различия в доходности инвестиций в образование в разных школах часто преувеличивались. [18] [19] [20]

Студенческие ссуды бывают нескольких видов в Соединенных Штатах, но в основном делятся на федеральные ссуды [21] и частные ссуды на обучение . Федеральные ссуды, заявка на которые распространяется на FAFSA , подразделяются на субсидированные (правительство выплачивает проценты, пока студент учится хотя бы на полставки) и несубсидированные. Федеральные студенческие ссуды субсидируются только на уровне бакалавриата. Субсидируемые ссуды обычно отсрочивают выплаты и проценты до некоторого периода (обычно шести месяцев) после того, как студент закончит учебу. [22] В некоторых штатах есть собственные программы ссуд, как и в некоторых колледжах. [23]Практически во всех случаях эти студенческие ссуды имеют лучшие условия - иногда намного лучше - чем сильно разрекламированные и дорогие частные студенческие ссуды. [24]

Студенческие ссуды могут быть использованы на любые расходы, связанные с колледжем, включая обучение, проживание и питание, книги, компьютеры и транспортные расходы.

Основные типы студенческих ссуд в США следующие:

  • Федеральные студенческие ссуды, предоставляемые студентам напрямую ( ссуды Стаффорда и Перкинса ). [25] Эти ссуды выдаются независимо от кредитной истории (у большинства студентов нет кредитной истории); утверждение происходит автоматически, если студент соответствует требованиям программы. Студент не производит никаких выплат, если он зачислен как минимум на половину учебного дня. Если студент опускается ниже половины рабочего дня или окончил обучение, предоставляется шестимесячный льготный период. Если студент повторно зачисляется, по крайней мере, на полставки, ссуды откладываются, но когда они снова опускаются ниже половины, у них больше нет доступа к льготному периоду, и должно начаться погашение. Все ссуды Perkins и некоторые ссуды Стаффорда для студентов получают субсидии от федерального правительства. Суммы как субсидируемых, так и несубсидированных кредитов ограничены.
В программе прямого займа есть много отсрочек и несколько отсрочек (аннулирование кредита). [26] Для людей с ограниченными возможностями также существует возможность 100% возврата кредита (аннулирование кредита). [27] В связи с изменениями, внесенными в Закон о возможностях высшего образования от 2008 года , после 1 июля 2010 года стало легче получить одно из этих увольнений. [28] Существуют положения о прощении ссуды для учителей по конкретным важным предметам или в школе с большим количеством предметов. более 30% студентов получают обед по сниженным ценам (общий показатель бедности) и имеют право на прощение ссуды по всем своим ссудам Стаффорда, Перкинса и Федеральной программы ссуды на семейное образование на общую сумму до 77 500 долларов.[29] Кроме того, любое лицо, работающее на полную ставку (на любой должности) в любой некоммерческой организации 501 (c) (3) или другой соответствующей требованиям общественной организации, или работающее на постоянной должности в Американском корпусе или Корпусе мира , [30] имеет право на прощение (аннулирование) ссуды после 120 соответствующих платежей. 120 соответствующих требованиям ежемесячных платежей не обязательно должны быть последовательными; они могут быть прерваны без штрафных санкций, если есть период работы у неквалифицированного работодателя. [31] [32] Тем не менее, прощение ссуды или погашение ссуды считаются налогооблагаемым доходом Службой внутренних доходов в соответствии с 26 USC 108 (f). [33]
  • Федеральные студенческие ссуды, предоставленные родителям ( ПЛЮС ссуды ): [34] Намного более высокий лимит, но выплаты начинаются немедленно. Учитывается кредитная история; утверждение не происходит автоматически.
  • Частные студенческие ссуды, предоставленные студентам или родителям: более высокие лимиты и никаких выплат до окончания учебы, хотя проценты начинают накапливаться немедленно, а отсроченные проценты добавляются к основной сумме, поэтому есть проценты на (отсроченные) проценты (которые не являются случай с субсидируемыми студенческими ссудами). Процентные ставки выше, чем у федеральных займов, которые устанавливаются Конгрессом США . Частные ссуды являются или должны быть крайней мерой, когда федеральные и другие кредитные программы исчерпаны. Любой сотрудник отдела финансовой помощи колледжа порекомендует вам занять максимальную сумму в рамках федеральных программ, прежде чем обращаться к частным займам. [35]

Различия между социальными классами в задолженности по студенческим ссудам [ править ]

Согласно Федеральной резервной системе Сент-Луиса, «существующие различия в расовом богатстве и рост стоимости высшего образования могут фактически воспроизводить различия в расовом богатстве между поколениями, приводя к расовому неравенству в задолженности по студенческим ссудам и выплатам». [36]

Расовые и гендерные различия в задолженности по студенческим ссудам [ править ]

По данным New York Times, «недавние черные выпускники четырехлетних колледжей должны в среднем на 7 400 долларов больше, чем их белые сверстники. Через четыре года после окончания учебы они все еще должны в среднем 53 000 долларов, что почти вдвое больше, чем белые». [37]

Согласно анализу Демоса , через 12 лет после поступления в колледж:

  • Белые мужчины выплатили 44 процента своей студенческой ссуды
  • Белые женщины заплатили 28 процентов
  • Балансы чернокожих мужчин выросли на 11 процентов
  • Остатки кредитов чернокожих женщин увеличились на 13 процентов [38]

Федеральные займы [ править ]

Ссуды студентам [ править ]

Смотрите также: Федеральный Перкинс займа , Стаффорд кредита , Федеральная программа Direct Student Loan , и Федеральный консолидация студенческого кредита

Статистика долга по федеральным студенческим ссудам по кредитным программам:

  • Прямые ссуды (1,1503 трлн долларов США, 34,2 млн заемщиков)
  • Займы FFEL (281,8 млрд долларов США, 13,5 млн заемщиков)
  • Perkins Loans (7,1 миллиарда долларов, 2,3 миллиона заемщиков)
  • Итого (1,4392 трлн долларов, 42,9 млн заемщиков)

Студенческие ссуды, поддерживаемые правительством США, были впервые предложены в 1958 году в соответствии с Законом об образовании в области национальной обороны (NDEA) [39] и были доступны только избранным категориям студентов, например тем, кто учится на инженерных, научных или образовательных программах. Программа студенческих ссуд, наряду с другими частями Закона, которые субсидировали обучение профессоров колледжей, была учреждена в ответ на запуск Советским Союзом спутника Спутник [40] и широко распространенное мнение о том, что Соединенные Штаты отстают в наука и техника, в разгар холодной войны . Студенческие ссуды были расширены в 1960-х годах в соответствии с Законом о высшем образовании 1965 года., с целью поощрения большей социальной мобильности и равенства возможностей. [16] [41]

До 2010 г. федеральные займы включали 1) прямые займы, выданные и финансируемые непосредственно Министерством образования США, и 2) займы, выданные и финансируемые частными инвесторами и гарантированные федеральным правительством. Гарантированные ссуды были отменены в 2010 году на основании Закона о помощи студентам и финансовой ответственности и заменены прямыми ссудами из-за убеждения, что гарантированные ссуды приносят пользу частным компаниям, занимающимся ссудой на образование, за счет налогоплательщиков, но не сокращают расходы для студентов. [16] [41] Администрация Трампа поручила частным консультантам оценить стоимость портфеля студенческих ссуд правительства США, чтобы, возможно, продать весь или часть долга частным инвесторам. [42] [43] [44]

Эти ссуды доступны студентам колледжей и университетов за счет средств, выплачиваемых непосредственно школе, и используются для пополнения личных и семейных ресурсов, стипендий, грантов и работы-учебы. Они могут субсидироваться правительством США или не субсидироваться [ требуется разъяснение ] , в зависимости от финансовых потребностей.

Департамент образования США опубликовал брошюру по сравнению федеральных займов с частными займами и задающими допустимыми расходами:

«Вы можете использовать полученные деньги только для оплаты расходов на образование в школе, предоставившей вам ссуду. Расходы на образование включают школьные сборы, такие как плата за обучение, проживание и питание, сборы, книги, принадлежности, оборудование, расходы по уходу за ребенком-иждивенцем, транспорт и аренда или покупка персонального компьютера ".

И субсидированные, и несубсидированные ссуды гарантированы Министерством образования США либо напрямую, либо через гарантийные агентства [ необходимы разъяснения ] . В 1967 году государственный банк Северной Дакоты предоставил первую в США студенческую ссуду с федеральным страхованием. [45] [46] Предоставляемые ссуды являются ссудами Стаффорда и Перкинса, которые регулируются Министерством образования США . Почти все студенты имеют право на получение федеральных займов (независимо от кредитного рейтинга).или другие финансовые вопросы). Цены на федеральные студенческие ссуды не устанавливаются в соответствии с какой-либо индивидуальной мерой риска, а лимиты ссуд не определяются на основе риска. Скорее, цены и лимиты ссуд определяются Конгрессом политически. Студенты обычно получают более низкие процентные ставки, но аспиранты обычно могут брать больше. Такое отсутствие ценообразования, основанного на оценке риска, подвергается критике со стороны ученых как способствующее неэффективности высшего образования. [16]

Оба типа предлагают льготный период в шесть месяцев, что означает, что платежи не должны производиться до шести месяцев после окончания учебы или после того, как заемщик станет студентом неполного учебного дня без окончания учебы. Оба типа имеют довольно скромный годовой лимит. Лимит иждивенцев бакалавриата, действующий для ссуд, выданных 1 июля 2008 г. или позднее [47]выглядит следующим образом (комбинированные субсидируемые и несубсидированные лимиты): 5500 долларов в год для студентов-первокурсников, 6500 долларов для студентов-второкурсников и 7500 долларов в год для студентов младших и старших курсов, а также для студентов, обучающихся на аттестации учителей или на подготовительных курсах для программ магистратуры. Для независимых бакалавров лимиты (комбинированные субсидируемые и несубсидированные), действующие для ссуд, выданных 1 июля 2008 г. или после этой даты, выше: 9 500 долларов США в год для студентов-первокурсников, 10 500 долларов США для студентов-второкурсников и 12 500 долларов США в год для студентов младших и старших курсов. а также студенты, прошедшие аттестацию учителей или подготовленные к выпускным программам. Субсидированные федеральные студенческие ссуды предлагаются только студентам с очевидными финансовыми потребностями.Финансовые потребности могут варьироваться от школы к школе. По этим займам федеральное правительство выплачивает проценты, пока студент учится в колледже. Например, те, кто одалживает 10 000 долларов во время учебы в колледже, должны 10 000 долларов по окончании учебы.

Несубсидированные федеральные студенческие ссуды также гарантированы правительством США , но правительство, контролируя (устанавливая) процентную ставку, не выплачивает проценты за студента; скорее, проценты начисляются во время учебы в колледже. [48] Почти все студенты имеют право на эти ссуды независимо от финансовых потребностей (при необходимости см. Ожидаемый вклад семьи ). [49]Те, кто занимает 10 000 долларов во время учебы в колледже, должны получить 10 000 долларов плюс проценты по окончании учебы. Например, те, кто взял взаймы 10 000 долларов и получил начисленные проценты на 2 000 долларов, должны 12 000 долларов. На 12 000 долларов начинают начисляться проценты, т. Е. Проценты уже есть. Начисленные проценты «капитализируются» в сумме ссуды, и заемщик начинает производить платежи с накопленной суммы. Студенты могут платить проценты еще во время учебы в колледже, но немногие делают это.

Федеральные студенческие ссуды для аспирантов имеют более высокие лимиты: 8 500 долларов для субсидируемого Стаффорда и 12 500 долларов (лимиты могут отличаться для определенных курсов обучения) для несубсидируемого Стаффорда. Многие студенты также пользуются федеральной ссудой Перкинса. Для аспирантов лимит Perkins составляет 6000 долларов в год.

Совокупные лимиты ссуд Стаффорда [ править ]

Студенты, которые занимают деньги на обучение по ссудам Стаффорда, не могут превышать определенные совокупные лимиты для субсидированных и несубсидированных ссуд. Для студентов-иждивенцев бакалавриата максимальный совокупный лимит субсидируемых и несубсидированных ссуд вместе составляет 57 500 долларов США, при этом субсидированные ссуды ограничиваются максимальной суммой 23 000 долларов от общей суммы ссуд. [50]Студенты, взявшие максимальную сумму в виде субсидируемых кредитов, могут (в зависимости от уровня обучения - бакалавриат, выпускник / профессионал и т. Д.) Взять ссуду на сумму, меньшую или равную сумме, на которую они имели бы право по субсидируемой ссуде. После того, как как субсидируемые, так и несубсидированные совокупные лимиты были соблюдены для субсидируемых и несубсидированных ссуд, студент не может брать дополнительные ссуды Стаффорда до тех пор, пока не вернет часть заемных средств. Студент, который выплатил часть этих сумм, восстанавливает право на участие до установленных пределов, как и раньше.

У аспирантов есть пожизненный лимит ссуды в размере 138 500 долларов.

Ссуды родителям [ править ]

См. Также: Кредит PLUS

Обычно это ссуды PLUS (ранее обозначавшиеся как «Родительская ссуда для студентов бакалавриата»). В отличие от ссуд, предоставленных студентам, родители могут занимать гораздо больше, обычно достаточно, чтобы покрыть оставшуюся часть расходов, которые не покрывает финансовая помощь студентам. Проценты начисляются во время нахождения ученика в школе. Процентная ставка по ссудам PLUS на 2017 год составляет 7% по ссудам Стаффорда . [51] Никаких платежей не требуется, пока ученик не перестанет посещать школу, хотя родители могут начать выплаты раньше срока, если захотят, таким образом сэкономив на процентах.

Ответственность за погашение этих ссуд несут родители, а не студент. Ссуды родителям - не ссайнерссуда с равной подотчетностью студента. Родители подписали основной вексель на погашение ссуды, и, если они не вернут ссуду, их кредитный рейтинг пострадает. Кроме того, родителям рекомендуется учитывать, какими будут их ежемесячные платежи после получения ссуды на четыре года по этой ставке (в первоначальных кредитных документах будет указан график погашения, как если бы ссуды были взяты только на один год). То, что звучит как «управляемая» долговая нагрузка в размере (например) 200 долларов в месяц по кредитам на первый год обучения, может вырасти до гораздо более устрашающих 800 долларов в месяц к тому времени, когда четыре года будут профинансированы за счет ссуд. Займы платные, и чем больше они занимают, тем дороже. Кроме того, ссуды PLUS учитывают кредитную историю, что затрудняет получение права родителями с низким доходом.

Согласно новому законодательству, аспиранты имеют право на получение ссуд PLUS от своего имени. Эти ссуды Graduate PLUS имеют те же процентные ставки и условия, что и ссуды Parent PLUS.

Текущая процентная ставка по этим кредитам составляет 7%. [52]

Выплата [ править ]

Федеральные прямые студенческие ссуды, также известные как прямые ссуды или ссуды FDLP, финансируются из государственного капитала, исходящего из Казначейства США. Ссуды FDLP распределяются через канал, который начинается с Министерства финансов США и оттуда проходит через Министерство образования США, затем в колледж или университет, а затем - студенту. [53]

По данным Министерства образования США, более 6000 колледжей, университетов и технических школ участвуют в Федеральной программе ссуды на семейное образование (FFELP), что составляет около 80% всех школ. Кредитование FFELP составляет 75% от всего объема федеральных студенческих кредитов. [54]

В 2010 году Закон о реформе здравоохранения включил положения об образовании, которые прекратили выделение федеральных ссуд на семейное образование после 30 июня 2010 года. С этой даты все студенческие ссуды, обеспеченные государством, выдавались в рамках программы прямых ссуд.

Уровни долга [ править ]

Распределение задолженности по студенческим займам в США

Максимальная сумма, которую может занять любой студент, корректируется по мере изменения федеральной политики. Текущие кредитные лимиты ниже стоимости большинства четырехлетних частных учебных заведений и большинства флагманских государственных университетов, поэтому студенты обычно берут более дорогие частные студенческие ссуды, чтобы компенсировать разницу. Ученые выступают за увеличение пределов федерального долга, чтобы снизить процентные ставки студентам-должникам. [41]

Максимальная сумма, которую может занять любой студент, корректируется по мере изменения федеральной политики. Исследование, опубликованное зимой 1996 года в Журнале финансовой помощи студентам , «Насколько велика задолженность по студенческой ссуде?» предложил, чтобы ежемесячная выплата студенческого долга для среднего студента бакалавриата не превышала 8% от общего ежемесячного дохода после окончания учебы. Некоторые консультанты по финансовой помощи назвали это «правилом 8%». Обстоятельства у разных людей различаются, поэтому уровень 8% - это показатель, а не правило. Отчет об исследовании уровня 8% доступен в Комиссии по помощи студентам колледжа Айовы. [55] Из 100 студентов, которые когда-либо посещали коммерческие учебные заведения, 23 в когорте 1996 г. объявили дефолт в течение 12 лет после поступления в колледж по сравнению с 43 в когорте 2004 г. (по сравнению с увеличением с 8 до 11 студентов среди абитуриентов, которые никогда не посещали учебные заведения). выгода). [56]

В июне 2014 года журнал The Economist сообщил, что задолженность по студенческим ссудам в США превышает 1,2 триллиона долларов, а более 7 миллионов должников имеют дефолт. Долги и дефолты среди чернокожих студентов колледжей находятся на кризисном уровне, и даже степень бакалавра не является гарантией безопасности: чернокожие выпускники бакалавриата по умолчанию в пять раз чаще, чем белые выпускники бакалавриата (21% против 4%), и с большей вероятностью дефолт, чем белые недоучки. [56]Государственные университеты увеличили плату за обучение в общей сложности на 27% за пять лет, закончившихся в 2012 году, или на 20% с учетом инфляции. Студенты государственных университетов платили в среднем почти 8 400 долларов в год за обучение в штате, а студенты из других штатов платили более 19 000 долларов. В течение двух десятилетий, закончившихся в 2013 году, расходы на обучение в колледже ежегодно росли на 1,6% больше, чем инфляция. Государственное финансирование на одного студента упало на 27% в период с 2007 по 2012 год. Набор студентов вырос с 15,2 миллиона в 1999 году до 20,4 миллиона в 2011 году, но упал на 2% в 2012 году. [57] [58]

Частные займы [ править ]

Основная статья: Частные студенческие ссуды

Это ссуды, которые не гарантированы государственным учреждением и предоставляются студентам банками или финансовыми компаниями. Частные ссуды стоят дороже и имеют гораздо менее выгодные условия, чем федеральные ссуды, и обычно используются только тогда, когда студенты исчерпали лимит ссуд по федеральным студенческим ссудам. Они не имеют права на планы погашения на основе дохода и часто имеют менее гибкие условия оплаты, более высокие сборы и более высокие штрафы. [16] [41] [59]

Сторонники частных студенческих ссуд предполагают, что они объединяют лучшие элементы различных государственных ссуд в один: они обычно предлагают более высокие лимиты ссуды, чем федеральные ссуды на образование, гарантируя, что студент не останется с дефицитом бюджета. В отличие от федеральных родительских ссуд ( PLUS ), они обычно предлагают льготный период в шесть месяцев (иногда 12 месяцев) без каких-либо выплат до окончания обучения; однако проценты начисляются и добавляются к основной сумме долга. Большинство экспертов, не связанных с индустрией частных кредитов, рекомендуют частные студенческие ссуды только в качестве дорогостоящего последнего средства из-за более высоких процентных ставок, множественных комиссий и отсутствия защиты заемщика и надзора, которые встроены в федеральные кредиты. [60] [61]

Типы ссуд [ править ]

Частные студенческие ссуды обычно бывают двух типов: школьные и прямые потребителю.

Ссуды по каналам школьного обучения предлагают заемщикам более низкие процентные ставки, но обычно их обработка занимает больше времени. Ссуды для школьных каналов «сертифицированы» школой, что означает, что школа утверждает сумму ссуды, и средства выплачиваются непосредственно школе. «Сертификат» означает только то, что школа подтверждает, что ссудные средства будут использованы только на образовательные расходы, и соглашается удерживать их и распределять по мере необходимости. Сертификация не означает, что школа одобряет, рекомендует или даже изучила условия займа.

Частные ссуды , прямые потребительские , не сертифицированы школой; школы вообще не взаимодействуют с частным займом, направленным непосредственно потребителю. Студент просто предоставляет кредитору подтверждение зачисления, а средства по ссуде выплачиваются непосредственно студенту. Хотя прямые потребительские ссуды обычно имеют более высокие процентные ставки, чем ссуды, предоставляемые школам, они позволяют семьям получить доступ к средствам очень быстро - в некоторых случаях в течение нескольких дней. Некоторые утверждают, что это удобство компенсируется риском чрезмерного заимствования учащимся и / или использования средств в ненадлежащих целях, поскольку нет сторонних свидетельств того, что сумма ссуды соответствует образовательным потребностям данного учащегося. , или что он будет использоваться только для образования. [62]

Прямые потребительские частные ссуды были самым быстрорастущим сегментом финансирования образования с «процентной долей студентов, получивших частные ссуды в период с 2003–2004 по 2007–2008 годы, вырос с 5 до 14 процентов» и находились под пристальным вниманием законодательства из-за отсутствия аттестат школы. [63] [64] Поставщики ссуд варьируются от крупных финансовых компаний в области образования до специализированных компаний, которые сосредоточены исключительно на этой нише. [62] [64]Кредиторы часто продвигают такие ссуды, рекламируя: «FAFSA не требуется» или «Средства, выплаченные непосредственно вам». Но после принятия Закона о согласовании в области здравоохранения и образования 2010 года (HCERA) прозвучал предсмертный звон для кредитования частного сектора в рамках Федеральной программы займов на семейное образование (FFELP). С 1 июля 2010 г. в рамках FFELP не выдавалось новых студенческих ссуд; все субсидированные и несубсидированные ссуды Стаффорда, ссуды PLUS и ссуды на консолидацию были предоставлены исключительно в рамках Федеральной программы прямых ссуд. [64]

Процентные ставки [ править ]

Процентные ставки по федеральным студенческим займам устанавливаются Конгрессом и являются фиксированными. Частные студенческие ссуды обычно имеют существенно более высокие процентные ставки, и ставки колеблются в зависимости от финансовых рынков. Некоторые частные ссуды скрывают истинную стоимость заимствования, требуя значительных авансовых «комиссионных» за выдачу займов, что позволяет предлагать обманчиво более низкие процентные ставки. Процентные ставки также различаются в зависимости от кредитной истории заявителя.

Большинство программ частного кредитования привязаны к одному или нескольким финансовым индексам, таким как ставка Wall Street Journal Prime или ставка BBA LIBOR , плюс накладные расходы. Поскольку частные ссуды основаны на кредитной истории заявителя, накладные расходы варьируются. Студенты и семьи с отличной кредитной историей обычно получают более низкие ставки и меньшую комиссию за выдачу кредита, чем те, у кого более плохая кредитная история. Деньги, уплаченные в счет процентов, теперь не облагаются налогом. Однако кредиторы редко предоставляют полную информацию об условиях частной студенческой ссуды до тех пор, пока студент не подаст заявку, отчасти потому, что это помогает предотвратить сравнения на основе затрат. Например, многие кредиторы рекламируют только самую низкую процентную ставку, которую они взимают (для хороших кредитных заемщиков). Заемщики с плохой кредитной историей могут рассчитывать на процентные ставки, которые на целых 6% выше, комиссию по ссуде, которая на целых 9% выше, и лимиты ссуды, которые на две трети ниже объявленных цифр. [65]

Комиссия за ссуду [ править ]

Частные ссуды часто требуют комиссии за выдачу , которая может быть значительной. Комиссия за выдачу кредита - это единовременный платеж, зависящий от суммы кредита. Их можно вычесть из общей суммы кредита или добавить к общей сумме кредита, часто по желанию заемщика. Некоторые кредиторы предлагают ссуды под низкие проценты и без комиссии. [66] Каждый процентный пункт комиссионного вознаграждения выплачивается один раз, а каждый процентный пункт процентной ставки рассчитывается и выплачивается в течение всего срока действия кредита. Некоторые предположили, что это делает процентную ставку более важной, чем комиссия за создание. [ Необходимая цитата ] Сумма, которая заимствована у частных кредиторов, составляет около 15 миллиардов заемных средств из частных займов. [67]

На самом деле, есть простое решение вопроса о соотношении комиссии и ставки: все кредиторы по закону обязаны предоставить вам выписку с « годовой процентной ставкой » по ссуде, прежде чем вы подпишете вексель и возьмете на себя обязательство Это. В отличие от «базовой» ставки, эта ставка включает все взимаемые комиссии и может рассматриваться как «эффективная» процентная ставка, включая фактические проценты, комиссии и т. Д. При сравнении кредитов может быть проще сравнить годовую процентную ставку, чем «ставку» с обеспечьте сравнение яблок с яблоками. Годовая процентная ставка - лучший критерий для сравнения кредитов с одинаковыми сроками погашения; однако, если условия выплаты отличаются, годовая процентная ставка становится менее совершенным инструментом сравнения. При использовании различных срочных кредитов потребители часто обращаются к «общим финансовым затратам», чтобы понять свои варианты финансирования.

Условия займа [ править ]

В отличие от федеральных займов, условия которых являются общедоступными и стандартизированными, условия частных займов варьируются от кредитора к кредитору. Однако сравнить их непросто, поскольку некоторые условия могут быть не раскрыты до тех пор, пока студенту не будет представлен контракт ( вексель ) для подписания. Распространенное предложение состоит в том, чтобы делать покупки на всех условиях, а не просто реагировать на тактику «ставки до…», которые иногда не более чем наживка и подмена. Однако поход по магазинам может повредить ваш кредитный рейтинг. [68] Примерами других условий и льгот для заемщиков, которые варьируются в зависимости от кредитора, являются отсрочка (время после окончания школы до начала выплат) и отсрочка(период, когда выплаты временно прекращаются из-за финансовых или иных затруднений). Эти правила основываются исключительно на договоре между кредитором и заемщиком и не устанавливаются политиками Министерства образования.

Cosigners [ править ]

Программы частных студенческих ссуд обычно выдают ссуды на основе кредитной истории заявителя и любого применимого соавтора, соиндоссатора или со-заемщика. [69] Напротив, федеральные кредитные программы имеют дело в первую очередь с критериями потребности, как определено EFC и FAFSA . Учащиеся могут обнаружить, что их семьи имеют слишком большой доход или слишком много имущества, чтобы претендовать на федеральную помощь, но не имеют достаточных активов и дохода, чтобы оплачивать школу без посторонней помощи. [70] Большинству студентов потребуется соискатель, чтобы получить частный студенческий кредит. [71]

Многие иностранные студенты в Соединенных Штатах могут получить частные ссуды (обычно они не имеют права на получение федеральных ссуд) с соискателем, который является гражданином США или постоянным жителем. Тем не менее, некоторые программы для выпускников (в частности, лучшие программы MBA) связаны с частными кредитными организациями, и в этих случаях не требуется соучастник даже для иностранных студентов. [72]

После того, как студент и лицо, подписавшее его, утверждены для получения студенческой ссуды, частный кредитор по студенческой ссуде может предложить вариант освобождения от совместной подписи, который «освобождает» первоначальную со-подписывающую сторону от любой финансовой ответственности по студенческой ссуде. Есть несколько кредиторов, предоставляющих студенческие ссуды, которые предлагают разрешения на совместное подписание и другие льготы. [73]

Погашение и невыполнение обязательств [ править ]

Ключевые показатели [ править ]

Ключевыми показателями в индустрии студенческих ссуд являются уровень погашения студенческих ссуд [74] и процент невыполнения студенческих ссуд, например, одно-, трех-, [75] пяти-, [9] и семилетние уровни неплатежей. [76]

Ставка погашения [ править ]

Уровень погашения трехлетней студенческой ссуды для каждой школы, получающей финансирование по Разделу IV, доступен в оценочной карточке колледжа Министерства образования США. [76] Это число может быть плохим индикатором общего уровня невыполнения студенческих ссуд, и некоторые школы научились играть с системой, откладывая ссуды после трехлетнего окна. [77]

Ставка по умолчанию [ изменить ]

По данным Центра американского прогресса , процент дефолта заемщиков составляет 10 процентов через три года и 16 процентов через пять лет. Однако министерство образования США публикует процентные ставки по умолчанию только за три года. [9]

Уровень дефолта для заемщиков, не получивших степень, в три раза выше, чем для тех, кто это сделал.[2] : 1

Стандартное погашение [ править ]

Когда федеральные студенческие ссуды поступают на погашение, они автоматически включаются в стандартное погашение . [78] Согласно ему, у заемщика есть 10 лет на выплату всей суммы кредита. Кредит сервисер (тот , кто посылает счет) определяет ежемесячный счет путем расчета фиксированного ежемесячного платежа , который будет платить от первоначальной суммы кредита плюс все начисленные проценты за 120 равными платежами (12 платежей в год).

Выплаты погашают проценты, накапливающиеся каждый месяц, плюс часть первоначальной суммы кредита. В зависимости от суммы кредита срок кредита может быть меньше 10 лет. Минимальный ежемесячный платеж составляет 50 долларов США.

25 июля 2018 года министр образования США Бетси ДеВос издала приказ о том, что Программа защиты заемщиков, принятая Министерством образования США в ноябре 2016 года [79] , будет отменена и заменена более строгой политикой погашения с июля. 1, 2019. [80] В соответствии с политикой DeVos, когда школа закрывается из-за мошенничества перед присвоением степени своим ученикам, ссуды этих студентов не выдаются автоматически; скорее, студенты должны доказать, что им был нанесен материальный ущерб. В начале 2020 года в Палате представителей и в Сенате прошли двухпартийные голоса, чтобы отменить приказ ДеВоса, но президент Трамп наложил вето на закон Конгресса, поддерживая ДеВоса. [81]

Планы выплат, ориентированных на доход [ править ]

Выплата на основе дохода [ править ]

Основная статья: Выплата на основе дохода

Если задолженность студента по ссуде высока, но его доход скромен или равен нулю, он может претендовать на план погашения с учетом дохода (IDR). Большинство основных типов федеральных студенческих ссуд - за исключением ссуд PLUS для родителей - имеют право на план IDR. [82] Планы, ориентированные на доход, позволяют заемщикам ограничивать свои ежемесячные платежи до 10%, 15% или 20% от располагаемого дохода на срок до 20 или 25 лет, после чего оставшаяся сумма прощается. [83]

В настоящее время доступны четыре конкретных IDR:

1. Выплата на основе дохода (IBR)

2. Платите по мере поступления (PAYE)

3. Пересмотренная оплата по мере поступления (погашение)

4. Возврат с условием дохода (ICR)

Соглашения о разделе доходов [ править ]

Основная статья: Соглашение о доле дохода

Соглашение о разделе дохода является альтернативой традиционному ссуде. В течение срока действия соглашения о разделе доходов студент соглашается, что после окончания учебы студент будет платить процент от своей заработной платы учебному заведению. [84] Университет Пердью является примером университета, который предлагает своим студентам соглашение о распределении доходов. [85]

Защита от погашения [ править ]

При некоторых обстоятельствах задолженность по студенческому кредиту может быть аннулирована. Например, если учащийся посещал школу в то время, когда она была закрыта, или если учащийся был зачислен по ложным заявлениям, он может подать иск в защиту документов о погашении. [86]

Покинуть страну, чтобы избежать выплаты [ править ]

Уклонение от уплаты долга - это умышленный акт попытки избежать попыток кредиторов взыскать или погашать свой долг. В некоторых новостных сообщениях сообщается, что люди бегут из США, чтобы перестать возвращать свои студенческие ссуды. Хотя выезд из страны не приводит к погашению ссуды и не прекращает начисление процентов и штрафов, взыскать долги с должников, проживающих в иностранных государствах, как правило, труднее. [87]

Международные адреса затрудняют поиск людей, и коллекторским компаниям обычно требуется нанять международного юриста или стороннего сборщика, чтобы возместить долг, сократив их прибыль и уменьшив их стимул преследовать должника. «Поездка за границу увеличивает наши расходы», - говорит Джастин Берг из American Profit Recovery, агентства по взысканию долгов в Массачусетсе. «Наши доходы сократились более чем наполовину, - говорит он».

Некоторые страны могут заключать соглашения с США для облегчения сбора студенческих ссуд. [88]

После невыполнения обязательств лица, подписавшие студенческие ссуды, несут ответственность за погашение ссуды. Часто косигнерами выступают родители заемщиков. [89] [90] [91] [92]

Студенческие ссуды в процессе банкротства [ править ]

Основная статья: дефолт по студенческому кредиту в Соединенных Штатах

Федеральные студенческие ссуды США и некоторые частные студенческие ссуды могут быть погашены в случае банкротства, продемонстрировав, что ссуда не соответствует требованиям раздела 523 (а) (8) [93] Кодекса о банкротстве, или продемонстрировав, что погашение ссуды будет представляют собой «чрезмерные трудности». В отличие от долга по кредитной карте, который часто может быть погашен посредством процедуры банкротства, [94] [95] [96] [97] этот вариант обычно недоступен для задолженности по ссудам на образование. [98] [99] [100] Если не удастся доказать, что ссуда не была образовательной, [101]те, кто стремится погасить задолженность по студенческому кредиту, должны инициировать состязательное разбирательство, отдельный судебный процесс в рамках дела о банкротстве, где они демонстрируют необходимые неоправданные трудности. [102] Многие заемщики не могут позволить себе оплатить авансовые расходы на услуги адвоката или дополнительные судебные издержки, связанные с состязательной процедурой, не говоря уже о деле о банкротстве. Еще больше усложняет ситуацию то, что стандарт чрезмерных трудностей варьируется от юрисдикции к юрисдикции, но, как правило, его трудно соблюдать, что делает студенческие ссуды практически не подлежащими погашению в результате банкротства. В большинстве схем разряд зависит от совпадения трех выводов в тесте Бруннера : [103]

Как отметил районный суд, существует очень мало апелляционных полномочий по определению «чрезмерных трудностей» в контексте 11 USC § 523 (a) (8) (B). Основываясь на истории законодательства и решениях других окружных судов и судов по делам о банкротстве, окружной суд принял стандарт для «чрезмерных трудностей», требующий трехчастного показа: (1) что должник не может поддерживать, исходя из текущих доходов и расходов, « минимальный «уровень жизни для нее и ее иждивенцев в случае принуждения к выплате ссуд; (2) наличие дополнительных обстоятельств, указывающих на то, что такое положение вещей, вероятно, сохранится в течение значительной части периода погашения студенческих ссуд; и (3) должник предпринял добросовестные усилия для выплаты ссуд. По причинам, изложенным в постановлении районного суда, мы принимаем этот анализ.Первая часть этого теста применялась часто как минимум, необходимый для установления «чрезмерных трудностей». См., Например, дело Брайант против высшего образования Пенсильвании. Агентство помощи (In re Bryant), 72 BR 913, 915 (Bankr.EDPa.1987); North Dakota State Bd. высшего образования. против Фреча (In re Frech), 62 BR 235 (Bankr.D.Minn 1986); Мэрион против высшего образования Пенсильвании. Агентство помощи (In re Marion), 61 BR 815 (Bankr.WDPa.1986). Требование такого показа также соответствует здравому смыслу.Пенсильвания, высшее образование. Агентство помощи (In re Marion), 61 BR 815 (Bankr.WDPa.1986). Требование такого показа также соответствует здравому смыслу.Пенсильвания, высшее образование. Агентство помощи (In re Marion), 61 BR 815 (Bankr.WDPa.1986). Требование такого показа также соответствует здравому смыслу.[104]

В то время как федеральные студенческие ссуды могут быть погашены в административном порядке в случае полной или постоянной нетрудоспособности, частные студенческие ссуды не могут быть погашены за пределами банкротства. [98] [99] [100] Недавнее исследование показало, что каждый год четверть миллиона студенческих должников заявляют о банкротстве. Из них примерно 450 пытались добиться увольнения в 2017 году, утверждая, что их ссуда не была «образовательной льготой», как это определено в разделе 523 (а) (8) Кодекса о банкротстве, либо они успешно утверждали, что долг создает « неоправданные лишения ". Из завершенных дел более 60% смогли погасить свои долги или добиться урегулирования. [105] В исследовании делается вывод, что данные показывают:

Кредиторы урегулируют неблагоприятные дела, чтобы избежать неблагоприятного прецедента, и рассматривают хорошие дела, чтобы создать благоприятный прецедент. В конечном итоге эта судебная стратегия исказила закон и породила миф о невозможности освобождения от ответственности.

[106] Исследование показало, что должники, которые добиваются благоприятных результатов, не обладают уникальными характеристиками, отличающими их от должников, которые не добиваются выплаты студенческих ссуд, и по оценкам 64000 человек, заявивших о банкротстве в 2019 году, соответствовали бы стандарту чрезмерных трудностей. В нем делается вывод о том, что «около половины всех обанкротившихся должников по студенческим займам получат помощь, если они предпримут соответствующие юридические меры» и что «почти все поверили мифу о том, что студенческие ссуды не подлежат погашению», и поэтому большинство должников не предпринимают таких шагов. [106]

Правила выписки по полной и постоянной инвалидности претерпели серьезные изменения в результате принятия Закона о возможностях высшего образования 2008 года . От держателей ссуд больше не требуется, чтобы они были не в состоянии получать какой-либо доход, но вместо этого стандартом является «существенная доходная деятельность» (SGA) в результате инвалидности. Новые правила вступили в силу 1 июля 2010 года. [107] Согласно дальнейшим изменениям, которые вступили в силу 1 июля 2013 года, если заемщик будет признан неработоспособным Управлением социального обеспечения , это решение будет принято как доказательство полной и постоянной инвалидности если SSA поместило человека на пяти-семилетний цикл проверки (самый продолжительный в настоящее время используемый SSA). [108]Начиная с 1 января 2018 г. или после этой даты, задолженность, погашенная в связи со смертью или полной постоянной инвалидностью заемщика, больше не рассматривается как налогооблагаемый доход . [109] Это положение, являющееся частью Закона о сокращении налогов и занятости от 2017 года , прекратит свое действие 31 декабря 2025 года, если оно не будет продлено Конгрессом. [110]

Критика [ править ]

В 1987 году тогдашний министр образования Уильям Беннетт утверждал, что «... увеличение финансовой помощи в последние годы позволило колледжам и университетам беспечно повысить плату за обучение, будучи уверенным, что субсидии по федеральным займам помогут смягчить это увеличение». [111] Это утверждение стало известно как «Гипотеза Беннета». В июле 2015 года (пересмотренный в марте 2016 года) Федеральный резервный банк Нью-Йорка опубликовал отчет персонала, выводы которого показывают, что учебные заведения, более подверженные увеличению максимальных сумм студенческих ссуд, как правило, реагируют несоразмерным повышением цен на обучение:

В этой статье мы используем подход, подобный Бартику, чтобы определить влияние увеличения объема ссуд на оплату обучения после значительных изменений политики в максимумах федеральной программы помощи, доступных студентам бакалавриата, которые произошли в период с 2008 по 2010 год. Мы конструируем изменения в максимальных объемах программ для конкретных учебных заведений. как взаимодействие воздействия на учебное заведение максимумов в каждой программе помощи (доля квалифицированных студентов) и установленных законодательством максимумов программ. Мы обнаружили, что учебные заведения, которые были наиболее подвержены этим максимальным показателям перед изменениями в политике, испытали непропорционально большое увеличение платы за обучение в связи с этими изменениями, что повлекло за собой изменения в максимальных размерах программы Pell Grant, субсидируемой ссуды и несубсидированной ссуды для конкретных учебных заведений в размере около 40, 60 и 15 центов за доллар соответственно. [3]

Федеральная программа студенческих ссуд подвергалась критике за то, что они не корректировали процентные ставки в соответствии с опасностью факторов, которые находятся под контролем студентов, таких как выбор специальности . Критики утверждали, что отсутствие ценообразования, основанного на оценке риска, способствует неэффективности и неправильному распределению ресурсов в системе высшего образования, а также снижению производительности на рынке труда. [16] Однако недавнее исследование показывает, что, хотя высокий уровень задолженности по студенческим займам в сочетании с высокими показателями невыполнения обязательств создает ряд проблем для отдельных заемщиков студенческих займов и для федерального правительства (которое должно покрывать дефолты за счет налогов), они все же не обязательно ложится существенным бременем на общество в целом. [112]

После принятия Закона о предотвращении злоупотреблений в банкротстве и защите потребителей 2005 года (BAPCPA) как федеральные, так и частные студенческие ссуды не погашаются во время банкротства (до принятия этого законопроекта не могли быть погашены только федеральные студенческие ссуды). Это обеспечило кредитору безрисковую ссуду, в среднем 7 процентов в год. [113] В январе 2013 года был обнародован «Закон о справедливости для студентов, испытывающих трудности». Этот закон, в случае его принятия, позволил бы выплатить частные студенческие ссуды в случае банкротства. [114] Законопроект был передан в Судебный комитет Сената, где и умер. [115]

Некоторые критики финансовой помощи утверждают, что, поскольку школы уверены в получении платы за обучение независимо от того, что происходит с их учениками, они чувствовали себя вправе поднять плату до очень высокого уровня, принимать учеников с неадекватными академическими способностями и производить слишком много выпускники по некоторым направлениям обучения. Около одной трети студентов, независимо от того, окончили ли они учебу или нашли работу, соответствующую их квалификационным данным, большую часть своей жизни обременены долговыми обязательствами, а не являются экономически продуктивными гражданами. Когда эти бывшие студенты не выполняют свои обязательства, бремя перекладывается на налогоплательщиков. Наконец, с 1970 года доля выпускников из бедных семей фактически снизилась [116].

В 2007 году тогдашний генеральный прокурор штата Нью-Йорк Эндрю Куомо возглавил расследование практики кредитования и антиконкурентных отношений между студенческими кредитными организациями и университетами. В частности, многие университеты направили студентов-заемщиков к «привилегированным кредиторам», которые взимали более высокие процентные ставки. Некоторые из этих «привилегированных кредиторов» якобы вознаградили сотрудников университетов, оказывающих финансовую помощь , откатами . Это привело к изменениям в кредитной политике многих крупных американских университетов. Многие университеты также вернули пострадавшим заемщикам сборы на миллионы долларов. [117] [118]

Крупнейшие кредиторы, Салли Мэй и Нелнет , подвергаются критике со стороны заемщиков. Они часто являются ответчиками в судебных процессах, самый серьезный из которых был подан в 2007 году. Иск о ложных исках был подан от имени федерального правительства бывшим исследователем Министерства образования, доктором Джоном Обергом, против Салли Мэй, Нелнет и других кредиторов. . Оберг утверждал, что кредиторы завысили цену правительству Соединенных Штатов и обманом вывели налогоплательщиков на сумму более 22 миллионов долларов. В августе 2010 года Нелнет урегулировал иск и заплатил 55 миллионов долларов. [119] В итоге семь кредиторов вернули средства налогоплательщиков в результате судебных исков Оберга. [120]

Стремясь улучшить рынок студенческих ссуд, были основаны такие стартапы, как LendKey , SoFi (Social Finance, Inc.) и CommonBond, которые предлагали студенческие ссуды и рефинансировали ссуды по более низким ставкам, чем традиционные системы погашения с использованием модели, финансируемой выпускниками. [121] [122] Согласно анализу, проведенному в 2016 году онлайн-площадкой по ссудам на образование Credible, около 8 миллионов заемщиков могут иметь право рефинансировать свои ссуды по более низкой процентной ставке. [123]

В июне 2010 года сумма студенческой ссуды у американцев превышала сумму задолженности по кредитной карте у американцев. [124] В то время задолженность по студенческим ссудам составляла не менее 830 миллиардов долларов, из которых примерно 80% составляла задолженность по федеральным студенческим ссудам, а 20% - частным ссудам на обучение. К четвертому кварталу 2015 года общая сумма непогашенных студенческих ссуд, принадлежащих и секьюритизированных, выросла до 1,3 триллиона долларов США и превысила ее. [125] Этот рост студенческой задолженности способствует увеличению разрыва в уровне благосостояния . [126]

С каждым годом студенческий долг продолжает расти. Почти две трети студентов имеют долги. К моменту окончания учебы их долг по студенческим займам составляет в среднем около 26 600 долларов. Один процент выпускников покидает колледж с задолженностью по студенческой ссуде в размере 100 000 долларов или более. В 2013 году федеральный долг вырос до 16,7 трлн долларов. Шесть процентов этой задолженности поступает непосредственно из студенческих ссуд, в результате чего студенческие ссуды уступают лишь ипотеке в потребительском долге. Бюро финансовой защиты потребителей сообщило, что по состоянию на май 2013 года задолженность по федеральным студенческим ссудам достигла 1 триллиона долларов, в результате чего общая сумма непогашенной задолженности по студенческим ссудам составила 1,2 триллиона долларов. Однако в эту сумму не входит то, что учащиеся берут со сберегательных счетов, занимают у родителей или снимают со своих кредитных карт для оплаты обучения. В действительности,бремя студенческой задолженности намного больше, чем показывают эти цифры.[127] В ежеквартальном отчете Федерального резервного банка Нью-Йорка о семейном долге и кредитах за февраль 2017 г.сообщается, что 11,2% совокупной задолженности по студенческим ссудам составляли 90 или более дней просрочки в последнем квартале 2016 года. [128]

Одна из главных причин, по которой студенты решают не поступать в колледж, - это стоимость. Часто студенты вынуждены выбирать между поступлением в колледж или прямым выходом на работу, потому что они не в состоянии идти в ногу с постоянно растущей платой за обучение. За 20 лет, с 1987 по 2007 год, стоимость обучения выросла на 326%. Best and Keppo (2014). Даже с поправкой на инфляцию, образование в местном колледже стоило на 33% меньше, чем сейчас, Национальный центр статистики образования (2018). Книги и расходные материалы - еще одна огромная статья расходов, поскольку некоторые книги для базовых обязательных классов стоят сотни долларов. Из-за этих затрат 58% студентов, которые решат пойти в школу, будут вынуждены брать студенческие ссуды, чтобы продолжить свое образование. Многие студенты, которые не могут получить ссуду,или определить, что стоимость обучения в школе не стоит долга без средств для его выплаты, как если бы они закончили школу. Студенческие ссуды также очень опасны, потому что невозможно выйти из-под них, если они не будут выплачены полностью или заемщик не умрет. Даже банкротство не уничтожает задолженность по студенческим ссудам, и заемщики должны продолжать выплачивать ссуды в течение многих лет после того, как они бросили школу.    [129]

В апреле 2019 года сотрудник Брукингского института Адам Луни, давний аналитик студенческих ссуд, заявил, что:

«Возмутительно то, что федеральное правительство предлагает ссуды учащимся в некачественных учебных заведениях, даже когда мы знаем, что эти школы не увеличивают их доходы и что эти заемщики не смогут погасить свои ссуды. Это возмутительно, что мы предоставлять родительские ссуды PLUS беднейшим семьям, когда мы знаем, что они почти наверняка объявят дефолт, а их заработная плата и пособия по социальному обеспечению будут конфискованы, а их налоговые возмещения будут конфискованы, как это было в 2017 году в размере 2,8 миллиарда долларов. записаться в непроверенные онлайн-программы, которые, похоже, не имеют ценности на рынке труда. Возмутительно, что наши программы кредитования поощряют такие школы, как USCвзимать 107 484 доллара (и студентов, которые беспечно поступают) на получение степени магистра социальной работы (на 220 процентов больше, чем эквивалентный курс в Калифорнийском университете в Лос-Анджелесе ) в области, где средняя заработная плата составляет 47 980 долларов. Неудивительно, что многие заемщики считают, что их студенческие ссуды привели к экономической катастрофе » [130].

Активизм [ править ]

Организации, выступающие за реформу студенческих ссуд, включают Debt Collective , Strike Debt network и Student Loan Justice. [131] [132] [133]

Предложения по реформе [ править ]

По мнению исследователей Гарвардской школы бизнеса , «когда списывается задолженность студентов, снимается огромное бремя, и люди делают большие шаги для улучшения своей жизни: они ищут более высокооплачиваемую карьеру в новых штатах, улучшают свое образование, приводят в порядок другие свои финансы, и внести более существенный вклад в экономику ». [134]

В 2011 году The New York Times опубликовала передовую статью в поддержку повторного погашения частных займов во время банкротства. [135]

Некоторые консервативные ученые мужи предложили колледжам ограничить студенческие ссуды и разделить ответственность по невыплаченным студенческим ссудам. [136] [137] [138] [139]

Сенатор Берни Сандерс (I-Vt.) И член палаты представителей Pramila Jayapal (D-Wash.) В 2017 году представили закон, чтобы «сделать государственные колледжи и университеты бесплатными для работающих семей и значительно сократить студенческий долг». Политика отменит обучение на бакалавриате и сборы в государственных колледжах и университетах, снизит процентные ставки по студенческим ссудам и позволит тем, у кого есть долг, рефинансировать свои студенческие ссуды. [140] [141] В 2019 году Сандерс выдвинул новое предложение, согласно которому около 45 миллионов американцев будут аннулированы студенческие ссуды на сумму 1,6 триллиона долларов, а также долги по программе бакалавриата и магистратуры. [142]

Сенатор Брайан Шатц ( Демократическая Республика Гавайи) вновь ввел в действие Закон о колледжах без долгов в 2019 году. [143] [144]

21 августа 2019 года президент Дональд Трамп распорядился о прощении студенческих ссуд для ветеранов с постоянной инвалидностью, что позволило бы сэкономить 25 тысячам ветеранов в среднем по 30 тысяч долларов каждому. [145]

В 2020 году большинство экономистов, опрошенных Инициативой по глобальным рынкам, считали, что списание всех студенческих ссуд будет более выгодным для людей с более высокими доходами, чем для людей с более низкими доходами. [146]

См. Также [ править ]

  • Финансовая помощь студентам в США
  • Стоимость обучения в колледже в США
  • EdFund
  • Бесплатное образование
  • Индекс цен на высшее образование
  • Высшее образование
  • Частный университет
  • Студенческий долг
  • Студенческий кредит
  • Плата за обучение
  • Замораживание обучения

Ссылки [ править ]

  1. ^ https://www.forbes.com/sites/ellenparis/2019/03/31/student-loan-debt-still-impacting-millennial-homebuyers/#4233ecac3e78
  2. ^ a b c Надворни, Элисса (9 июля 2019 г.). «Это люди, которые больше всего борются за выплату студенческой ссуды» . NPR . Архивировано 12 июля 2019 года . Проверено 12 июля 2019 года .
  3. ^ Б Дэвид О. Лукка, Тейлор Nadauld, и Карен Шен (июль 2015). «Предложение кредитов и рост стоимости обучения в колледжах: данные о расширении федеральных программ помощи студентам» . Федеральный резервный банк Нью-Йорка.CS1 maint: использует параметр авторов ( ссылка )
  4. ^ https://www.ed.gov/news/speeches/prepared-remarks-us-secretary-education-betsy-devos-federal-student-aids-training-conference
  5. ^ «Студенческий долг продолжает расти» . Фонд Питера Г. Петерсона . 18 июля 2018 . Проверено 13 апреля 2019 года .
  6. ^ a b Гесс, Эбигейл (13 июля 2017 г.). «Вот сколько стоит поступить в колледж в США по сравнению с другими странами» . CNBC . Проверено 9 июня 2018 года .
  7. ^ https://www.cnbc.com/2018/02/15/heres-how-much-the-average-student-loan-borrower-owes-when-they-graduate.html
  8. ^ https://www.brookings.edu/wp-content/uploads/2016/07/ConferenceDraft_LooneyYannelis_StudentLoanDefaults.pdf
  9. ^ a b c Миллер, Бен (25 августа 2018 г.). «Проблема студенческой задолженности хуже, чем мы предполагали» . Нью-Йорк Таймс . Проверено 14 июля 2019 года .
  10. ^ https://www.chicagotribune.com/business/ct-biz-for-profit-college-loan-default0-20171005-story.html
  11. ^ https://www.bloomberg.com/news/articles/2017-10-11/black-americans-twice-as-likely-as-whites-to-default-on-student-debt
  12. ↑ Скотт-Клейтон, Джудит (11 января 2018 г.). «Надвигающийся кризис дефолта по студенческим займам хуже, чем мы думали» . Брукингс . Институт Брукингса . Проверено 14 июля 2019 года .
  13. ^ С уважением, Джоэл; Бест, Эрик (2 мая 2014 г.). Путаница со студенческими ссудами: как благие намерения создали проблему на триллион долларов . ISBN 978-0520276451.
  14. Рианна Фурман, Джейсон (19 июля 2016 г.). «Правда о высшем образовании и студенческих ссудах» . Huffington Post . Проверено 4 июня 2018 года .
  15. ^ a b c Пан, Маоюань; Дэн Лу (2008). «Сравнительный анализ моделей массовости высшего образования». Границы образования в Китае . 3 (1): 64–78. DOI : 10.1007 / s11516-008-0004-8 . S2CID 195309522 . 
  16. ^ a b c d e f Майкл Симкович, Студенческие ссуды с учетом риска (2012)
  17. ^ Мэнкью Н. Грегори (август 2013). «Защита одного процента». Журнал экономических перспектив . 27 (3): 21–34. DOI : 10,1257 / jep.27.3.21 .
  18. ↑ ОЭСР, Краткий обзор образования (2011)
  19. ^ Стейси Берг Дэйл и Алан Б. Крюгер (2002). «Оценка окупаемости посещения более селективного колледжа: применение отбора к наблюдаемым и ненаблюдаемым» . Ежеквартальный журнал экономики . 117 (4): 1491–1527. DOI : 10.1162 / 003355302320935089 . S2CID 17144446 . CS1 maint: использует параметр авторов ( ссылка )
  20. ^ "Отчеты юридической школы Брайана Лейтера" . leiterlawschool.typepad.com . Проверено 15 ноября 2015 года .
  21. ^ «Студенческие ссуды | Информация для потребителей» . www.consumer.ftc.gov . Проверено 11 ноября 2015 года .
  22. ^ «Субсидированные и несубсидированные ссуды» . Федеральная помощь студентам . 1 мая 2018 года . Проверено 9 июня 2018 года .
  23. ^ Бюро финансовой защиты потребителей . (2012) Частные студенческие ссуды . См. Также: Подробности отчета «Проблемы с задолженностью по студенческой ссуде» . NYT .
  24. ^ "Архивная копия" . Архивировано из оригинала на 6 сентября 2008 года . Проверено 22 марта 2015 года .CS1 maint: заархивированная копия как заголовок ( ссылка )
  25. ^ «Разница между ссудами Стаффорда и Перкинса» . Проверено 9 июня 2018 года .
  26. ^ "Архивная копия" . Архивировано из оригинала на 11 ноября 2011 года . Проверено 6 сентября 2009 года .CS1 maint: заархивированная копия как заголовок ( ссылка )
  27. ^ "Архивная копия" . Архивировано из оригинального 10 сентября 2009 года . Проверено 6 сентября 2009 года .CS1 maint: заархивированная копия как заголовок ( ссылка )
  28. ^ "Закон о возможностях высшего образования - 2008" . Ed.gov . Проверено 15 февраля 2014 года .
  29. ^ Не знаете, можете ли вы получить прощение или аннулирование ваших федеральных студенческих ссуд за вашу работу в качестве учителя? . FederalStudentAid.gov.
  30. ^ «Прощение ссуды государственной службы | Федеральная помощь студентам» . Studentaid.ed.gov . Проверено 15 февраля 2014 года .
  31. ^ «Прощение ссуды на государственные услуги» . Федеральная помощь студентам . 12 декабря 2017 года . Проверено 17 января 2018 года .
  32. ^ Прощение ссуды на государственные услуги . FinAid.org. См. Также: HR 2669 (110-е): Закон о сокращении затрат и доступе в колледжах: сводка Библиотеки Конгресса .
  33. ^ USC
  34. ^ «ПЛЮС Ссуды» . Федеральная помощь студентам . 26 февраля 2018 . Проверено 9 июня 2018 года .
  35. ^ «Федеральные по сравнению с частными ссудами» . Федеральная помощь студентам . 10 мая 2017 года . Проверено 9 июня 2018 года .
  36. ^ https://www.stlouisfed.org/publications/in-the-balance/2018/parents-wealth-helps-explain-racial-disparities-in-student-loan-debt
  37. ^ https://www.nytimes.com/2019/05/20/us/student-debt-america.html
  38. ^ https://www.marketwatch.com/story/12-years-after-starting-college-white-men-have-paid-off-44-of-their-student-loans-and-black-women-owe -13-подробнее-2019-06-06
  39. ^ «Федеральная роль в образовании» . www2.ed.gov . 25 мая 2017 года . Проверено 9 июня 2018 года .
  40. ^ «Сенат США: Sputnik Spurs Pass of the National Defense Education Act» . www.senate.gov . Проверено 9 июня 2018 года .
  41. ^ а б в г Джонатан Глейтер (2011). «Другое серьезное испытание: почему Конгресс должен позволять студентам колледжей брать больше заемных средств через федеральные программы помощи». Журнал законодательства и государственной политики Нью-Йоркского университета . 14 . DOI : 10.2139 / ssrn.1871305 .
  42. ^ https://www.wsj.com/articles/trump-administration-hires-mckinsey-to-evaluate-student-loan-portfolio-11556728035
  43. ^ https://www.politico.com/story/2019/05/02/devos-student-loans-1402546
  44. ^ https://www.cnn.com/2019/05/01/politics/trump-administration-mckinsey-student-loan-debt/index.html
  45. ^ https://bismarckstate.edu/alumnifoundation/news/BSCalumwasfirstfederalloanrecipient/
  46. ^ https://bismarcktribune.com/news/state-and-regional/bank-of-north-dakota-will-end-student-loan-program/article_5ddf0668-3c73-11df-8c35-001cc4c03286.html
  47. ^ «Ссуды: Федеральные прямые ссуды Уильяма Д. Форда | Типы финансовой помощи | Финансовые услуги студентам | Студенческая жизнь | Колледж Ионы» . www.iona.edu . Проверено 9 июня 2018 года .
  48. ^ «Понимание погашения» . Федеральная помощь студентам . 3 мая 2018 . Проверено 9 июня 2018 года .
  49. ^ «Ожидаемый вклад семьи (EFC)» . fafsa.ed.gov . Проверено 9 июня 2018 года .
  50. ^ «IFAP - Письмо уважаемому коллеге» . Ifap.ed.gov. Архивировано из оригинального 20 марта 2009 года . Проверено 15 февраля 2014 года .
  51. ^ «Процентные ставки и сборы» . Федеральная помощь студентам . 3 августа 2017 года . Проверено 13 декабря 2017 года .
  52. ^ https://studentaid.ed.gov/sa/types/loans/plus#interest
  53. ^ "Федеральная книга данных программ студенческой ссуды - Введение" . www2.ed.gov . Проверено 9 июня 2018 года .
  54. ^ "Федеральная программа ссуды на семейное образование (FFEL)" . www2.ed.gov . 9 апреля 2014 . Проверено 9 июня 2018 года .
  55. ^ Грейнер, К., Насколько велика задолженность по студенческой ссуде?, Журнал финансовой помощи студентам, v26, n1, p7-16, Winter, 1996. Документ ERIC EJ527952
  56. ^ Б Джудит Скотт-Clayton (10 января 2018). «Надвигающийся кризис дефолта по студенческим займам хуже, чем мы думали» (PDF) . Проверено 28 августа 2018 года .
  57. ↑ The Economist-Creative разрушение - 28 июня 2014 г.
  58. ^ The Economist-Цифровая степень-28 июня 2014 г.
  59. ^ Филип Г. Шраг и Чарльз У. Пруетт, Координация программ помощи в погашении ссуды с новым федеральным законодательством, 60 J. LEGAL EDUC. 583, 590-597 (2010)
  60. ^ «Новые изменения пойдут вам на пользу, если у вас есть студенческие ссуды» . USA Today . 1 июля 2008 . Проверено 24 мая 2010 года .
  61. ^ «Частные ссуды углубляют кризис студенческой задолженности» . Нью-Йорк Таймс . 10 июня 2007 . Проверено 24 мая 2010 года .
  62. ^ a b «Сравнение федеральных и частных студенческих ссуд» . Откройте для себя . Проверено 22 мая 2014 года .
  63. ^ Ву, Дженни, Х. и (ED) Национальный центр статистики образования. "Расширение частных ссуд на высшее образование. Статистика вкратце. NCES 2012-184" Национальный центр статистики образования (2011): ERIC. Интернет. 21 мая 2014 г.
  64. ^ a b c SANTO JR., GF, & RALL, LL (2010). Финансирование частных студенческих ссуд в эпоху потребностей и проблем. Журнал структурированного финансирования, 16 (3), 106-115.
  65. ^ "Ссуды | Частные студенческие ссуды" . FinAid . Проверено 15 февраля 2014 года .
  66. ^ «Процентные ставки и сборы за оформление документов • Офис финансовой помощи студентам • Университет штата Айова» . www.financialaid.iastate.edu . Проверено 9 июня 2018 года .
  67. ^ Коллиндж, Алан Майкл (2009). Мошенничество со студенческой ссудой: самый тяжелый долг в истории США и как мы можем сопротивляться . Beacon Press.
  68. ↑ Либер, Рон (26 июля 2008 г.). «Опасность таится при покупке студенческой ссуды» . Нью-Йорк Таймс . Проверено 24 мая 2010 года .
  69. ^ «Федеральные по сравнению с частными ссудами» . Федеральная помощь студентам . Департамент образования США . Проверено 27 августа 2019 года .
  70. ^ Amandolare, Сара (10 февраля 2014). «Кризис студенческой ссуды: как страдают дети из среднего класса» . Лос-Анджелес Таймс . Проверено 27 августа 2019 года .
  71. ↑ Пауэлл, Фарран (29 августа 2016 г.). «6 фактов, которые необходимо знать студентам, подписавшим контракт» . Новости США и мировой отчет . Проверено 27 августа 2019 года .
  72. ^ Jain, Ayushman (2012). Деньги имеют значение: финансирование вашего MBA в UCLA. Голос студента MBA, UCLA Anderson. Блог. Получено 23.05.14 с http://mbablogs.anderson.ucla.edu/mba_students/2012/07/money-matters-financing-your-mba-at-ucla.html
  73. ^ "Сделайте Обзоры Студенческой Ссуды Лимонад" . Сделайте лимонад . Проверено 3 сентября 2016 года .
  74. ^ https://trends.collegeboard.org/student-aid/figures-tables/federal-student-loan-repayment-rate-completion-status
  75. ^ https://www.americanprogress.org/issues/education-postsecondary/reports/2018/07/10/453199/getting-repayment-rates-right/
  76. ^ a b https://robertkelchen.com/2017/09/28/examining-trends-in-student-loan-repayment-rates/
  77. ^ https://www.chronicle.com/article/Student-Loan-Default-Rates-Are/228771
  78. ^ «Как работает стандартное погашение» . Помощь американским студентам . Архивировано из оригинала на 11 июня 2010 года . Проверено 8 июня 2010 года .
  79. ^ «Департамент образования США объявляет окончательные правила для защиты студентов и налогоплательщиков от хищнических институтов | Департамент образования США» . Департамент образования США . 28 октября 2016 . Проверено 31 мая 2020 года .
  80. ↑ Кролл, Энди (25 июля 2018 г.). «Новое предложение Бетси ДеВос объединяет ее с коммерческими колледжами из-за обремененных долгами студентов» . Rolling Stone . Проверено 31 мая 2020 года .
  81. ↑ Фридман, Зак (29 мая 2020 г.). «Трамп наложил вето на законопроект о прощении студенческой ссуды» . Forbes . Проверено 31 мая 2020 года .
  82. ^ "Доходный план" . Федеральная помощь студентам, департамент Министерства образования США . Проверено 9 сентября 2012 года . Если ваш долг по студенческому кредиту высок, но ваш доход скромен, вы можете претендовать на участие в Плане погашения на основе дохода (IBR). Большинство основных типов федеральных студенческих ссуд, за исключением ссуд PLUS для родителей, имеют право на получение IBR.
  83. ↑ Эндрю Мартин (8 сентября 2012 г.). "Сборщики долгов обналичивают сводку по студенческой ссуде" . Нью-Йорк Таймс . Проверено 9 сентября 2012 года .
  84. ^ «Итак, вы хотите предложить соглашение о разделе доходов? Вот как это делают 5 колледжей. - Новости EdSurge» . EdSurge . 15 февраля 2019 . Проверено 17 июня 2019 года .
  85. ^ "Соглашения о доле дохода - Отдел финансовой помощи - Университет Пердью" . www.purdue.edu . Проверено 17 июня 2019 года .
  86. ^ https://studentaid.ed.gov/sa/about/data-center/student/loan-forgiveness/borrower-defense-data
  87. ^ «Студенты избегают ссуды, живя за границей - 24 октября 2008 г.» . money.cnn.com . Проверено 15 июня 2019 года .
  88. ^ Cherastidtham, Ittima. «Получение студенческих ссуд от зарубежных должников - только начало» . Разговор . Проверено 16 июня 2019 года .
  89. ^ « « Мне пришлось сбежать из этой тюрьмы должников »: выпускник колледжа бежит из США, чтобы избежать задолженности по студенческой ссуде» . The York Daily Record . Проверено 12 июня 2019 года .
  90. ↑ Нова, Энни (25 мая 2019 г.). «Эти американцы бежали из страны, спасаясь от гигантского студенческого долга» . CNBC . Проверено 12 июня 2019 года .
  91. ↑ Чу, Кэролайн (18 января 2016 г.). «Студенты уезжают из США, чтобы избежать задолженности по студенческой ссуде» . Колледж Candy . Проверено 12 июня 2019 года .
  92. ^ "Могу ли я избежать задолженности по студенческому кредиту, переехав в другую страну?" . Журнал Policygenius . 15 сентября 2016 . Проверено 12 июня 2019 года .
  93. ^ «Банкротство § 523. Исключения из разряда» . FindLaw.
  94. ^ «25 богатых спортсменов, которые потерпели крах» . Business Pundid. 2009 г.
  95. Перейти ↑ Feingold, Sarah (2006). «Радиодокументальный фильм о банкротстве, образовательная программа противодействия кредитным злоупотреблениям» . Ежедневная запись.
  96. ^ "БАНКРОТ: Максимум в Америке (стенограмма)" . Американское RadioWorks. 2011 г.
  97. ^ «ЗАЯВЛЕНИЕ ОБЪЕДИНЕННОЙ ЗАКОНОДАТЕЛЬНОЙ ПРОГРАММЫ НАЦИОНАЛЬНОГО ЖИЛИЩНОГО СОВЕТА / НАЦИОНАЛЬНОЙ АССОЦИАЦИИ КВАРТИР, НАЦИОНАЛЬНОЙ АССОЦИАЦИИ АРЕНДОВАННОГО ЖИЛЬЯ, ИНСТИТУТА ПРОИЗВОДСТВЕННОГО ЖИЛЬЯ И ИНСТИТУТА УПРАВЛЕНИЯ НЕДВИЖИМОСТЬЮ» . КОМИТЕТ ПО СУДЕБНАЯ США ПАЛАТА ПРЕДСТАВИТЕЛЕЙ СЛУШАНИЯ ПО HR 975, Банкротствам НАРУШЕНИЯХ ПРОФИЛАКТИКА И ЗАЩИТА ПОТРЕБИТЕЛЕЙ АКТ 2003. 2003. Архивировано из оригинального 28 сентября 2011 года.
  98. ^ а б «Студенческие ссуды и банкротство» . Помощь заемщикам студенческой ссуды. 2011 г.
  99. ^ a b Ларсон, Аарон (16 декабря 2017 г.). «Студенческие ссуды при банкротстве» . ExpertLaw.com . Проверено 21 марта 2018 года .
  100. ^ a b «Варианты банкротства студенческой ссуды» . Money-Zine.com. 2005–2011 гг.
  101. ^ «Неправильная интерпретация 11 USC § 523 (а) (8)» (PDF) . Американский институт банкротства.
  102. ^ «Подача противоборствующего процесса (AP) без прокурора | Северный округ Флориды» . Flnb.uscourts.gov . Проверено 24 августа 2013 года .
  103. ↑ Рон Либер (31 августа 2012 г.). «Последняя просьба о школьных ссудах: доказывая безнадежное будущее» . Нью-Йорк Таймс . Проверено 1 сентября 2012 года .
  104. ↑ Мари Бруннер, апеллянт против Корпорации высших учебных заведений штата Нью-Йорк, апелляционная жалоба , 831 F.2d 395 (Апелляционный суд США, второй судебный округ, рассмотрено 22 сентября 1987 г. Решено 14 октября 1987 г.) невыплата студенческих ссуд Бруннер наложила бы на нее «чрезмерные трудности» в соответствии с 11 USC § 523 (a) (8) (B) требует заключения о юридических последствиях выводов суда по делам о банкротстве в отношении ее обстоятельств. »).
  105. ^ "Разрыв банкротства студенческой ссуды" . Yahoo Finance.
  106. ^ a b «Разрыв банкротства студенческой ссуды» . Юридический журнал герцога. SSRN 3715975 .  Цитировать журнал требует |journal=( помощь )
  107. ^ «Федеральная ссудная программа Перкинса, Федеральная ссудная программа по семейному образованию и Федеральная прямая ссудная программа Уильяма Д. Форда (номер документа: ED-2009-OPE-0004)» . Rules.gov. 25 августа 2009 г.
  108. ^ 77 FR 66088
  109. ^ Кэмпбелл, Патрик; Фротман, Сет (7 февраля 2018 г.). «Помощь здесь для людей с тяжелыми формами инвалидности, которые борются со студенческими ссудами» . CFPB . Бюро финансовой защиты потребителей . Проверено 18 апреля 2018 года .
  110. ^ Sahadi, Жанна (20 декабря 2017). «Наслаждайтесь снижением налогов, пока оно длится» . CNN Деньги . Проверено 18 апреля 2018 года .
  111. ^ Беннетт, Уильям Дж. «Наши жадные колледжи». Nytimes.com. Компания «Нью-Йорк Таймс», 18 февраля 1987 г., Интернет. 28 апреля 2016 г. [1]
  112. ^ "Федеральный резервный банк Канзас-Сити, студенческие ссуды: обзор и проблемы , август 2012" (PDF) . Проверено 15 февраля 2014 года .
  113. ^ Коллиндж, Алан. Мошенничество со студенческими ссудами: самый тяжелый долг в истории США и как нам бороться. Бостон, Массачусетс: Beacon Press, c2009. ISBN 978-0-8070-4229-8 LCCN 2008-12230  
  114. ^ Kingkade, Тайлер (24 января 2013). «Закон о справедливости для испытывающих трудности студентов приведет к реформе правил банкротства частных студенческих ссуд» . Колледж Хафф Пост . Проверено 20 февраля 2013 года .
  115. ^ "S.114 - Закон о справедливости для борющихся студентов 2013" . 23 января 2013 . Проверено 2 марта 2015 года .
  116. ^ Веддер, Ричард; Денхарт, Кристофер; Хартдж, Джозеф (июнь 2014 г.), Доллары, центы и ерунда: вредные последствия федеральной помощи студентам , Центр доступности и производительности колледжей, заархивировано из оригинала 10 июля 2014 г. , извлечено 23 ноября 2014 г.
  117. ^ «Куомо: широко распространена коррупция в виде ссуд на обучение» . USA Today . 10 апреля 2007 . Проверено 8 апреля 2008 года .
  118. ↑ Ледерман, Дуг (15 мая 2007 г.). «Первая жертва» . Внутри высшего образования . Проверено 8 апреля 2008 года .
  119. ↑ Филд, Келли (15 августа 2010 г.). «Nelnet заплатит 55 миллионов долларов для урегулирования иска против разоблачителей» . Хроника высшего образования . Проверено 14 июля 2011 года .
  120. ^ Moldea, Dan E. (2020). Деньги, политика и коррупция в высшем образовании США: истории разоблачителей . Moldea.com. ISBN 978-0578661155.
  121. ^ «P2P кредитование и образование: CommonBond запускает с $ 3,5 млн, присоединяясь к SoFi в поисках решения кризиса студенческой задолженности» . TechCrunch . 1 декабря 2012 г.
  122. ^ «SoFi Tapping Alumni, чтобы помочь со студенческими ссудами» . Нью-Йорк Таймс . 3 апреля 2012 г.
  123. ^ Lobosco, Кэти. «8 миллионов американцев могут получить более низкую ставку по своим студенческим ссудам» , CNN Money , 15 ноября 2016 г. Проверено 10 марта 2017 г.
  124. ^ Кантровиц, Марк. «Общий долг колледжа теперь превышает общий долг по кредитной карте» . fastweb . Проверено 1 августа 2014 года .
  125. ^ «Студенческие ссуды, принадлежащие и секьюритизированные, выдающиеся». Research.stlouisfed.org. Федеральная резервная система Нью-Йорка, 7 апреля 2016 г. Web. 19 апреля 2016 г. [2]
  126. ↑ Кэролин Томпсон (27 марта 2014 г.). Долг по студенческим займам в размере 1 триллиона долларов увеличивает разрыв в уровне благосостояния США . Ассошиэйтед Пресс . Проверено 6 июля 2014 года.
  127. ^ Денхарта, Крис (7 августа 2013). «Как кризис задолженности колледжей на сумму 1,2 триллиона долларов наносит ущерб студентам, родителям и экономике» . Forbes.com . Проверено 21 марта 2018 года .
  128. ^ Федеральный резервный банк Нью-Йорка (февраль 2017 г.). «Ежеквартальный отчет о домашнем долге и кредите» (PDF) . Проверено 23 марта 2017 года .
  129. ^ Лучший, К., & Keppo, J. (2014). Важные кредиты: как рост кредита и финансовая помощь влияют на обучение и сборы в колледже. Экономика образования, 22 (6), 589–613. DOI : 10,1080 / 09645292.2012.687102
  130. ^ https://www.brookings.edu/blog/up-front/2019/04/30/a-better-way-to-provide-relief-to-student-loan-borrowers/
  131. ^ Peterous, Siona (21 декабря 2018). "Как активисты меняют цифру по студенческой ссуде" . inequality.org . Проверено 2 апреля 2019 года .
  132. ↑ Нова, Энни (21 декабря 2018 г.). «Для некоторых задолженность по студенческим займам увеличивается вдвое, втрое и даже в четыре раза» . CNBC.
  133. ↑ Васкес, Майкл (9 марта 2019 г.). "Кошмарный конец Высшей Империи Центра Грез" . Хроника высшего образования . Проверено 2 апреля 2019 года .
  134. ^ https://hbswk.hbs.edu/item/forgiving-student-loan-debt-leads-to-better-jobs-stronger-consumers
  135. ^ «Помощь студентам-должникам» . Нью-Йорк Таймс . 26 августа 2011 г.
  136. ↑ Карлсон, Такер (19 марта 2019 г.). «Такер Карлсон: Конгресс должен решить проблему задолженности по студенческим ссудам и не дать колледжам обманывать наших детей, Такера Карлсона» . Fox News . Проверено 2 апреля 2019 года .
  137. ^ Морич, Питер (2 апреля 2019). «Сделайте колледжи ответственными, если студенты не могут устроиться на работу, выплачивать долги. Прочтите Newsmax: рыночное решение для исправления зачисления в колледжи и студенческой задолженности» . NewsMax Finance . Проверено 2 апреля 2019 года .
  138. ↑ Нильсен, Элла (28 марта 2019 г.). «Видение Трампа для высшего образования ограничивает студенческие ссуды и делает ставку на коммерческие колледжи» . Vox . Проверено 2 апреля 2019 года .
  139. ↑ Кирк, Чарли (21 марта 2019 г.). «Долг по студенческому кредиту: правительство сломало его и должно исправить» . Холм . Проверено 2 апреля 2019 года .
  140. ^ Григорианский, Dareh (30 марта 2019). «Растущий кризис студенческой задолженности: кандидаты говорят: отмените, бесплатный колледж, рефинансирование. Поделитесь этим - выборы 2020 года. Растущий кризис студенческой задолженности: кандидаты говорят: отмените, бесплатный колледж, рефинансирование» . NBC News . Проверено 2 апреля 2019 года .
  141. ^ https://www.sanders.senate.gov/press-releases/college-for-all-act-introduced/#:~:text=In%20addition%20to%20eliminating%20tuition,cost%20of%20college%20for % 20их
  142. ^ «Берни Сандерс представляет план списания всей задолженности по студенческим займам на сумму 1,6 триллиона долларов» . CNN . Проверено 24 июня 2019 года .
  143. ^ Крейгбаум, Эндрю. «Сенатор продвигает« освобождение от долгов »как решение для расходов на колледж» . Внутри Высшего Эд . Проверено 2 апреля 2019 года .
  144. ^ «S.672 - Закон о колледжах без долгов от 2019 года» . Congress.gov . Библиотека Конгресса . Проверено 2 апреля 2019 года .
  145. ^ "Трамп приказывает прощение студенческой ссуды для ветеранов-инвалидов" . Нью-Йорк Таймс . Проверено 22 августа 2019 года .
  146. ^ "Прощение студенческой задолженности" . Инициатива по глобальным рынкам . 24 ноября 2020 года. Архивировано 16 января 2021 года.

Дальнейшее чтение [ править ]

  • Бест, Дж. И Бест, Э. (2014) Беспорядок со студенческими ссудами: как хорошие намерения создали проблему на триллион долларов. Фонд семьи Аткинсонов.
  • Лунин, Динн. Закон о студенческих ссудах: взыскание, перехват, отсрочка, выплата, планы погашения и злоупотребления в профессиональных школах. Бостон: Национальный центр права потребителей , 30 июня 2006 г. ISBN 978-1-60248-001-8 
  • Программа студенческой ссуды: путешествие по миру образовательного кредитования, взыскания и судебных разбирательств. Механиксберг, Пенсильвания, Институт адвокатов Пенсильвании , c2003. vii, 300 с. : формы; 28 см. ASIN B000IB82QA
  • Носи Симмонс, Шарлин. Студенческие ссуды на высшее образование . Сакраменто, Калифорния: Калифорнийское исследовательское бюро, Государственная библиотека Калифорнии, 2008. 59 страниц. ISBN 1-58703-233-3 

Внешние ссылки [ править ]

  • "Колледж, Инк." , Документальный фильм PBS FRONTLINE , 4 мая 2010 г.