Доступ к финансам - это способность отдельных лиц или предприятий получать финансовые услуги , включая кредиты , депозиты , платежи , страхование и другие услуги по управлению рисками . [1] Те , кто невольно не имеет или имеет только ограниченный доступ к финансовым услугам, называется также банковские услугами или охваченного банковского , соответственно. [1] [2]
Накопленные данные показывают, что доступ к финансовым ресурсам способствует росту предприятий за счет предоставления кредитов как новым, так и существующим предприятиям. Это приносит пользу экономике в целом, ускоряя экономический рост, усиливая конкуренцию, а также повышая спрос на рабочую силу . Доходы тех, кто находится на нижнем конце лестницы доходов, как правило, будут расти, что сокращает неравенство доходов и бедность. [3]
Отсутствие доступа к финансам ограничивает спектр услуг и кредитов для домашних хозяйств и предприятий . Бедным людям и малым предприятиям необходимо полагаться на свое личное богатство или внутренние ресурсы для инвестирования в свое образование и бизнес, что ограничивает их полный потенциал и ведет к циклу постоянного неравенства и замедления роста. [4]
Доступ к финансам сильно различается между странами и колеблется от примерно 5 процентов взрослого населения в Папуа-Новой Гвинее и Танзании до 100 процентов в Нидерландах [1] (полный список предполагаемых показателей доступа к финансам в разных странах см. В Demirgüç- Кунт, Бек и Хонохан, 2008, стр. 190–191 [1] ).
Определение и измерение доступа к финансовым услугам [ править ]
Доступ к финансам (возможность того, что отдельные лица или предприятия могут получить доступ к финансовым услугам) следует отличать от фактического использования финансовых услуг, поскольку неиспользование финансовых средств может быть добровольным или принудительным. [1] Добровольные непользователи финансовых услуг имеют доступ к финансовым услугам, но не пользуются ими либо потому, что они не нуждаются в этих услугах, либо потому, что они решили не пользоваться такими услугами по культурным, религиозным или другим причинам. [1]
Измерение финансового доступа имеет важное значение для укрепления связи между теорией и эмпирическими данными. В настоящее время к основным косвенным переменным, измеряющим доступ к финансовым услугам, относятся: количество банковских счетов на 1000 взрослых, количество банковских отделений на 100 000 взрослых, процент фирм с кредитной линией (большие и малые фирмы). [5]
В случае финансовых рынков для измерения доступа к финансовым ресурсам необходимо установить концентрацию рынка , поскольку высокая степень концентрации отражает большие трудности для выхода на рынок новых и малых фирм. К другим факторам относятся процентная доля рыночной капитализации и рыночной стоимости за пределами 10 крупнейших компаний, доходность государственных облигаций (3 месяца и 10 лет), соотношение частных и общих долговых ценных бумаг (внутренних), соотношение внутренних и общих долговых ценных бумаг и отношение новых выпусков корпоративных облигаций к ВВП. [5]
Вынужденные непользователи хотят пользоваться финансовыми услугами, но не имеют доступа по целому ряду причин: во-первых, они могут быть не охвачены банковскими услугами, потому что их низкий доход не позволяет им пользоваться коммерческими (т. Е. Прибыльными) финансовыми учреждениями; во-вторых, они могут подвергаться дискриминации по социальному, религиозному или этническому признаку; в-третьих, они могут быть небанковскими, поскольку договорные и информационные сети (например, высокие требования к залоговому обеспечению или отсутствие информации из кредитных реестров) не позволяют финансовым учреждениям коммерчески обслуживать этих лиц, не являющихся пользователями; наконец, цена или характеристики финансовых услуг могут не подходить для групп населения, не пользующихся услугами. [1]
Поскольку факторы, определяющие, имеет ли физическое или юридическое лицо доступ к финансам, могут со временем меняться, имеет смысл сгруппировать обслуживаемые и не охваченные банковскими услугами сегменты рынка, которые отражают их текущий и возможный будущий статус пользователей или не пользователей финансовых услуг. . Одним из таких подходов к сегментации рынка является «граница доступа», которую можно использовать для анализа развития рынков во времени. [6] Граница доступа определяет максимальную долю населения, которая имеет доступ к продукту или услуге в данный момент времени, и граница может изменяться со временем, например, в результате технологических и конкурентных изменений на рынке. [6]Подход границы доступа различает пользователей и непользователей продукта или услуги и сегментирует непользователей на четыре группы: [6]
- Те, кто могут использовать продукт или услугу, но не хотят (добровольно не пользователи)
- Те, кто в настоящее время может получить доступ к продукту или услуге, но еще не сделал этого (не пользователи, находящиеся в пределах существующей границы доступа)
- Те, кто должен иметь возможность использовать продукт или услугу в течение следующих трех-пяти лет, в зависимости от изменений в характеристиках продукта или услуги или рынка, соответственно (не пользователи, лежащие в пределах будущей границы доступа)
- Те, которые будут вне досягаемости рыночных решений в ближайшие три-пять лет (надрыночная группа, лежащая за пределами будущего доступа)
В следующей таблице представлен обзор группировки потребителей на пользователей и непользователей, сегментации непользователей, а также трех зон, которые позволяют правительственной политике лучше согласовывать меры вмешательства с требованиями развития рынка. [6]
| Группа пользователей | Сегмент рынка | Зона рыночной политики |
|---|---|---|
| Пользователи | Текущие пользователи (текущий рынок) | н / д |
| Не пользователи | Добровольные непользователи | н / д |
| Непользователи, находящиеся в пределах существующей границы доступа | Зона расширения возможностей рынка | |
| Непользователи, лежащие в пределах будущей границы доступа | Зона развития рынка | |
| Надрыночная группа, лежащая за пределами границ доступа будущего | Зона перераспределения рынка |
Оценить и измерить доступ к финансам относительно сложно, поскольку соответствующие данные недоступны. [1] Отсутствие последовательных данных по странам об использовании финансовых услуг привело к использованию количества депозитных и ссудных счетов в качестве простой меры финансового доступа, [1] хотя это несовершенный показатель финансового доступа .
Официальные и неформальные финансовые услуги [ править ]
Финансовые услуги могут предоставляться различными финансовыми посредниками, которые являются частью финансовой системы. Различают формальных и неформальных поставщиков финансовых услуг, которые основываются в первую очередь на том, существует ли правовая инфраструктура, обеспечивающая обращение за помощью к кредиторам и защиту вкладчиков. [7] Следующая таблица дает обзор этого различия, показывая сегменты финансовых систем по степени формальности. [8]
| Уровень | Определение | Учреждения | Основные клиенты |
|---|---|---|---|
| Официальные банки | Лицензия центрального банка | Коммерческие банки и банки развития | Крупный бизнес Правительство |
| Специализированные небанковские финансовые организации (НБФО) | Сельские банки Почтовый банк Сберегательные и кредитные компании Депозитные микрофинансовые банки | Крупные сельские предприятия Наемные работники Малые и средние предприятия | |
| Неформальный | Юридически зарегистрировано, но не лицензировано центральным банком в качестве финансового учреждения | Кредитные союзы Микрофинансовые НПО | Микропредприятия Предпринимательская беднота |
| Неофициальный | Не имеет юридической регистрации на национальном уровне (хотя может принадлежать зарегистрированной ассоциации) | Сборщики сбережений (сусу) Сберегательные и кредитные ассоциации, группы сусу Ростовщики | Самозанятые Бедные |
Более подробный подход к различению формальных и неформальных финансовых услуг добавляет полуформальные услуги в качестве третьего сегмента к вышеупомянутому. В то время как формальные финансовые услуги предоставляются финансовыми учреждениями, зарегистрированными правительством и подпадающими под действие банковского регулирования и надзора, полуофициальные финансовые услуги не регулируются банковскими властями, но обычно лицензируются и контролируются другими государственными учреждениями. [7] Неформальные финансовые услуги предоставляются вне структуры государственного регулирования и надзора. [7]
Барьеры и политика для расширения доступа [ править ]
Однако во многих странах доступ к финансам по-прежнему ограничен лишь 20–50 процентами населения, за исключением многих бедных людей и МСП . [4]Ограниченный доступ к финансам можно объяснить многими причинами, особенно среди бедных. Во-первых, бедным не хватает образования и знаний, необходимых для понимания доступных им финансовых услуг. Во-вторых, кредитные специалисты могут счесть невыгодным обслуживать небольшие кредитные потребности и объем транзакций малообеспеченного населения. Кроме того, банки могут быть недоступны для бедных с географической точки зрения, поскольку финансовые учреждения, скорее всего, будут располагаться в более богатых районах. Бедные также обременены отсутствием залога и неспособностью брать займы под свой будущий доход, потому что потоки их доходов, как правило, трудно отследить и предсказать. [4]
В свете отсутствия доступа к финансовым ресурсам для бедных, за последние несколько десятилетий в микрофинансовых учреждениях удалось предоставить финансовые услуги некоторым из беднейших слоев населения мира и обеспечить хорошие выплаты.
Еще предстоит проделать работу по созданию инклюзивных финансовых систем. Это включает в себя использование преимуществ технологических достижений в развитии финансовой инфраструктуры для снижения операционных издержек, поощрение прозрачности, открытости и конкуренции, чтобы побудить существующие учреждения к расширению охвата услугами, и обеспечение соблюдения пруденциальных нормативных требований, чтобы предоставить частному сектору правильные стимулы. [4]
См. Также [ править ]
- Список стран по доле населения с доступом к финансовым услугам
- Микрофинансирование
- WIZZIT
Заметки [ править ]
- ^ a b c d e f g h i Демиргуч-Кунт, А., Бек, Т., и Хонохан, П. (2008). Финансы для всех?: Политики и подводные камни расширения доступа. Вашингтон, округ Колумбия: Всемирный банк. Получено 21 марта 2008 г. с сайта http://siteresources.worldbank.org/INTFINFORALL/Resources/4099583-1194373512632/FFA_book.pdf.
- Перейти ↑ Richardson, B. (2008, 15 июля). Улучшение процессов сегментации клиентов и оптимизации методов принятия для поддержки усилий по «банковскому обслуживанию не охваченных банковскими услугами». Презентация на конференции Mobile Banking & Financial Services Africa в Йоханнесбурге, Южная Африка.
- ^ Бек, Demirgüç-Kunt и Levine, 2007 и Бек, Levine и Левков, 2010
- ^ a b c d Demirgüç-Kunt, A., Beck, T., & Honohan, P. (2008). Финансы для всех?: Политики и подводные камни расширения доступа. Вашингтон, округ Колумбия: Всемирный банк.
- ^ a b Отчет Всемирного банка GFDR
- ^ a b c d Портеус, Д. (26 мая 2005 г.). Граница доступа как подход и инструмент обеспечения работы рынков для бедных. Сомервилль, Массачусетс: Bankable Frontier Associates. Получено 28 мая 2008 г. с http://www.bankablefrontier.com/assets/access-frontier-as-tool.pdf. Архивировано 21 августа 2008 г. в Wayback Machine.
- ^ a b c Леджервуд, Дж. (1998). Справочник по микрофинансированию: институциональная и финансовая перспектива. Вашингтон, округ Колумбия: Всемирный банк.
- ^ Steel (2006), цитируется в Aryeetey, E. (2008, март). От неформальных финансов к формальным финансам в странах Африки к югу от Сахары: уроки, извлеченные из усилий по установлению связей. Вашингтон, округ Колумбия: Международный валютный фонд. Получено 8 марта 2009 г. с https://www.imf.org/external/np/seminars/eng/2008/afrfin/pdf/Aryeetey.pdf.
Внешние ссылки [ править ]
- Отчет Всемирного банка GFDR
Дальнейшее чтение [ править ]
- Демиргуч-Кунт, А., Бек, Т., и Хонохан, П. (2008). Финансы для всех?: Политики и подводные камни расширения доступа. Вашингтон, округ Колумбия: Всемирный банк. Доступно по адресу http://siteresources.worldbank.org/INTFINFORALL/Resources/4099583-1194373512632/FFA_book.pdf
- Хонохан П. и Бек Т. (2007). Как заставить финансы работать на Африку. Вашингтон, округ Колумбия: Всемирный банк. Доступно по адресу http://siteresources.worldbank.org/AFRICAEXT/Resources/Africa_Finance_report.pdf
- Доступ к финансам для обеспечения работы финансов для Африки https://web.archive.org/web/20101102190415/http://www.mfw4a.org/access-to-finance/access-to-finance.html
- Фонг, С.Ф. и Перретт, Х. (1991). Женщины и кредит , предисловие Арнальдо Маури, Финафрика, Милан.
