План управления задолженностью ( DMP ) представляет собой соглашение между должником и кредитором , в котором рассматриваются условия непогашенной задолженности . [1] Это обычно относится к процессу личных финансов людей, обращающихся с высокой потребительской задолженностью . Планы управления долгом помогают сократить непогашенную, необеспеченную задолженность с течением времени, чтобы помочь должнику восстановить контроль над финансами. Этот процесс может обеспечить более низкую общую процентную ставку , более длительные сроки погашения или общее сокращение самого долга. [2]
ПУД для потребителей часто согласовываются кредитным консультационным агентством от имени должника. [1] Кредитные консультационные агентства часто решают проблему долга, работая с должником, чтобы установить бюджет на основе их регулярных доходов и расходов , который затем будет включать один регулярный платеж по счету, который распределяется между кредитором (ами). Агентства будут вести переговоры от имени должника о снижении платежей и процентных ставок с кредиторами. Некоторые из агентств являются некоммерческими и не взимают плату или не взимают комиссию, в то время как другие могут быть коммерческими и включать высокие сборы. [1] Влияние на общий кредитный рейтинг должника будет различным. [3]В Соединенном Королевстве, а также в DMP, резиденты также могут подать заявку на индивидуальное добровольное соглашение (IVA), которое может дать должнику скидку на его долг. [4]
В Соединенных Штатах кредитные консультационные агентства слабо регулируются Федеральной торговой комиссией (FTC), национальным агентством по защите прав потребителей, которое может предъявлять иски компаниям, которые обманывали потребителей относительно стоимости, характера или преимуществ своих услуг. [1] Различные штаты могут регулировать DMP индивидуально, а генеральные прокуроры уполномочены защищать граждан штата от мошенничества. [5]
В Соединенном Королевстве Управление финансового надзора отвечает за регулирование потребительского кредита и разработало протокол плана управления долгом. Он может налагать штрафы за ненадлежащее поведение. [4]
В других странах Европейского Союза регулирование и нерегулирование кредитных консультационных агентств и их подходов, включая DMP, сильно различаются. В Швеции рекомендации по кредитному консультированию предоставляются Шведской конфедерацией профессиональных служащих (TCO) в произвольной форме, и кредиторам рекомендуется использовать их вместо судебной системы. В Ирландии Ирландский конгресс профсоюзов (ICTU) предоставляет информацию о разрешении долгов непосредственно должникам. В Латвии консультационная компания по вопросам долга под названием LAKRA работает с работодателями, помогая работникам с задолженностью. [6]