Из Википедии, бесплатной энциклопедии
Перейти к навигации Перейти к поиску
Личные финансы
Монета, выпущенная во время правления римского императора Максимиана
Кредит  · Долг
Договор найма
Отставка
Личный бюджет и инвестиции
Смотрите также

Кредитная консультация (известная в Соединенном Королевстве в качестве задолженности консультирования ) обычно представляет собой процесс , который используется , чтобы помочь отдельным должникам с урегулированием задолженности посредством образования, составление бюджета и использования различных инструментов с целью сокращения и в конечном счете , ликвидацию задолженности. [1] Кредитные консультации чаще всего проводятся агентствами кредитного консультирования.которые по контракту уполномочены действовать от имени должника для ведения переговоров с кредиторами для урегулирования задолженности, которая выходит за рамки платежеспособности должника. Некоторые из агентств являются некоммерческими, которые взимают плату без комиссии или без комиссии, в то время как другие могут быть коммерческими и включают высокие комиссии. Правила кредитного консультирования и кредитных консультационных агентств различаются в зависимости от страны, а иногда и в пределах самих стран. [1] В Соединенных Штатах от лиц, подавших заявление о банкротстве по главе 13 , требуется консультация.

Обзор [ править ]

В США в 1951 году был основан Национальный фонд кредитного консультирования . Современная практика, известная как «кредитное консультирование», была инициирована банками-кредиторами и компаниями, выпускающими кредитные карты, в середине 1960-х годов для решения проблемы растущего числа личных банкротств. [2]

Хотя существуют различия от страны к стране и даже по регионам внутри страны, потребительский долг в основном состоит из жилищных ссуд , ссуд по кредитным картам и автокредитов . [3] Кредитное консультирование включает в себя ряд услуг по решению проблемы потребительского долга, который не находится в пределах платежеспособности должника, например, обучение кредитным личным финансам, составлению бюджета и управлению долгом. Помимо образования, популярным вариантом кредитного консультирования является « План управления долгом » («DMP», известный в Соединенном Королевстве как Индивидуальное добровольное соглашение.или «IVA»). Чтобы инициировать DMP, потребитель уполномочил бы кредитного консультанта связаться с каждым из необеспеченных кредиторов потребителя и провести переговоры с каждым кредитором о снижении суммы ежемесячного платежа потребителя, снижении процентной ставки и отказе от любых невыплаченных штрафов за просрочку платежа. Затем долг был «консолидирован» в единый платеж. [1]

Кредитные консультанты иногда могут договориться о списании долга , когда прощается часть или весь индивидуальный долг. Другой вариант - консолидация долга , при которой одна новая ссуда заменяет несколько необеспеченных кредитных долгов. Метод долга-снежного кома - это бюджетный подход, который систематически обращается к долгу.

Критика [ править ]

Глобальная критика кредитного консультирования исходит в основном из-за хищнической практики, которая использует в своих интересах должников, которые уже находятся в затруднительном положении. [4] Эти методы включают несоблюдение требуемых стандартов, взимание незаконных или необоснованных сборов, неспособность предоставить доступные решения для потребителей и пренебрежение информированием клиентов о бесплатных услугах по обслуживанию долга, доступных в других местах. [5]

Правила по странам [ править ]

Соединенные Штаты [ править ]

В Соединенных Штатах агентства по кредитным консультациям слабо регулируются Федеральной торговой комиссией (FTC) , национальным агентством по защите прав потребителей, которое может подавать в суд на компании, обманувшие потребителей, относительно стоимости, характера или преимуществ своих услуг. [1] Различные штаты могут регулировать DMP индивидуально, а генеральные прокуроры уполномочены защищать граждан штата от мошенничества. [4] Кредитных консультантов представляют две профессиональные ассоциации: Национальный фонд кредитного консультирования и Ассоциация независимых консультационных агентств по потребительскому кредитованию. [6]

Соединенное Королевство [ править ]

В Соединенном Королевстве Управление финансового поведения отвечает за регулирование потребительского кредитования и разработало Протокол о плане управления долгом. Он может налагать штрафы за ненадлежащее поведение. [5]

Европейский Союз [ править ]

В других странах Европейского Союза регулирование и ненормативное регулирование кредитных консультационных агентств и их подходов, включая DMP, широко различаются. В Швеции руководящие принципы кредитного консультирования в общих чертах предоставляются Шведской конфедерацией профессиональных сотрудников (TCO), и кредиторам рекомендуется использовать их вместо судебной системы. В Ирландии , то Ирландский конгресс профсоюзов (ИКП) предоставляет информацию разрешения задолженности непосредственно дебиторами. В Латвии консультационная компания по долгам под названием LAKRA работает с работодателями, чтобы помочь работникам, имеющим задолженность. [7]

Канада [ править ]

Агентство финансового Потребительской Канады (FCAC) [8] советует канадец делать свои исследования и найти организацию надежной и квалифицированный консультант. Они предлагают убедиться, что агентство имеет хорошую репутацию в провинциальной или национальной ассоциации. Они рекомендуют внимательно изучить рекламу агентства, чтобы убедиться, что она звучит слишком хорошо, чтобы быть правдой. Претензии или искажение фактов, на которые следует обратить внимание, могут включать в себя погашение только части вашего долга, быстрое исправление вашей кредитной истории или заявление о том, что вы являетесь частью государственной программы. Они также предлагают потребителям узнать об услугах агентства, стоимости и квалификации консультантов. [9]FCAC также призывает канадцев быть осторожными с компаниями, предлагающими помощь в выплате долга или восстановлении кредита. Следует остерегаться гарантий для решения долговых проблем и использования ссуд под высокие проценты для погашения долга. Некоторые из этих компаний также заявляют, что могут подать потребительское предложение от имени потребителя. Однако FCAC указывает, что только квалифицированный лицензированный управляющий по делу о несостоятельности может помочь кому-либо с предложением потребителя или банкротством . [10]

Южная Африка [ править ]

Национальный кредит регулятор (NCR) был создан в качестве регулятора при Национальном Кредитном законе № 34 2005 года (Закон) и отвечают за регулирование кредитной промышленности Южной Африки. В его задачи входит обучение, исследования, разработка политики, регистрация участников отрасли, расследование жалоб и обеспечение соблюдения Закона. NCR также отвечает за регистрацию кредитных организаций, кредитных бюро и консультантов по долговым обязательствам; и с обеспечением соблюдения Закона. Консультации по вопросам задолженности были введены и введены в действие в 2007 году. Это позволило потребителям с чрезмерной задолженностью обращаться за помощью в соответствии с Национальным кредитным законом (NCA). С момента создания NCA несколько раз вносились поправки, и были опубликованы различные новые правила.

См. Также [ править ]

  • Национальный фонд управления долгом

Ссылки [ править ]

  1. ^ a b c d FTC (Федеральная торговая комиссия). «Для людей с планами управления долгом: список, который необходимо сделать» (PDF) . FTC.gov . Федеральная торговая комиссия (правительство США) . Проверено 11 февраля 2018 .
  2. ↑ Сенат США (13 апреля 2005 г.). " " Спекуляция в некоммерческой отрасли: злоупотребления в кредитном консультировании "отчет Постоянного подкомитета по расследованиям Комитета по национальной безопасности и правительственным делам Сената США" (PDF) . Правительство США . Проверено 11 февраля 2018 .
  3. ↑ Альберт-Дейч, Кэмерон (18 ноября 2014 г.). «Эй, большие траты, места, где самые большие должники в Америке называют домом (интерактивный)» . Inc . В интерактивном режиме от dutyconsolidation.com . Проверено 11 февраля 2018 .
  4. ^ a b Комитет гражданского суда, Комитет по делам потребителей (Коллегия адвокатов штата Нью-Йорк ) (май 2012 г.). «Спекуляция от финансовых затруднений: исследование индустрии урегулирования долгов» (PDF) . Проверено 11 февраля 2018 .
  5. ^ a b Эванс, Джудит (18 декабря 2014 г.). «Британская компания по управлению долгом Harrington Brooks выплатит компенсацию» . FT.com Financials . Проверено 11 февраля 2018 .
  6. ↑ Ларсон, Аарон (8 ноября 2014 г.). «Как найти хорошую службу кредитного консультирования» . ExpertLaw . Проверено 11 февраля 2018 .
  7. ^ Дюбуа, Ганс (11 августа 2011). «Консультационные услуги по семейному долгу в Европейском Союзе» (PDF) . EUROFOUND . Проверено 11 февраля 2018 .
  8. ^ «Управление долгом» . Финансовое агентство потребителей Канады . Правительство Канады . Проверено 11 февраля 2018 .
  9. ^ «Получение помощи от кредитного консультанта» . Правительство Канады . Проверено 24 ноября 2018 года .
  10. ^ «Предупреждение для потребителей: что вам нужно знать при получении помощи в погашении долга или восстановлении кредита» . Правительство Канады . Проверено 24 ноября 2018 года .

Внешние ссылки [ править ]

  • Рекомендации по урегулированию долга от Федеральной торговой комиссии США
  • Национальный фонд кредитного консультирования