Из Википедии, бесплатной энциклопедии
Перейти к навигации Перейти к поиску
Личные финансы
Монета, выпущенная во время правления римского императора Максимиана
Кредит  · Долг
Договор найма
Отставка
Личный бюджет и инвестиции
Смотрите также

Консолидация долга - это форма рефинансирования долга, которая предполагает получение одной ссуды для погашения многих других. [1] Обычно это относится к процессу личного финансирования физических лиц, обращающемуся к высокому потребительскому долгу , но иногда это также может относиться к налогово-бюджетному подходу страны к консолидации корпоративного долга или государственного долга . [2] Этот процесс может обеспечить более низкую общую процентную ставку по всей долговой нагрузке и обеспечить удобство обслуживания только одной ссуды или долга. [3]

Обзор [ править ]

Дополнительная информация: потребительский долг

Долг обычно относится к деньгам, которые одна сторона, должник , должна второй стороне, кредитору . Обычно он подлежит выплате основной суммы и процентов . [4] Проценты - это плата, взимаемая кредитором с должника , обычно рассчитываемая как процент от суммы основного долга в год, известная как процентная ставка, и обычно выплачивается периодически, например, ежемесячно. Долг может быть обеспечен с обеспечением или без обеспечения .

Хотя существуют различия от страны к стране и даже по регионам внутри страны, потребительский долг в основном состоит из жилищных ссуд , ссуд по кредитным картам и автокредитов . Семейный долг - это потребительский долг взрослых членов семьи плюс ипотечный кредит , если применимо. Во многих странах, особенно в США и Великобритании, студенческие ссуды могут составлять значительную часть долга, но обычно регулируются иначе, чем другие долги. [5] Общий долг может достигнуть точки, когда должнику грозит банкротство , неплатежеспособность или другая финансовая чрезвычайная ситуация. [6]Варианты, доступные перегруженным должникам, включают кредитные консультации и личное банкротство .

Другие варианты для потребителей включают:

  • урегулирование долга , когда долг физического лица согласовывается с кредиторами по меньшей процентной ставке или основной сумме долга для уменьшения общего бремени;
  • облегчение долгового бремени , когда прощается часть или полностью индивидуального долга; и
  • консолидация долга, при которой физическое лицо может погасить текущие долги, взяв новый заем . [7]

Иногда решение включает в себя некоторые из этих тактик. [8]

Процесс [ править ]

Основная часть потребительского долга, особенно с высоким процентом, погашается новой ссудой. Большинство задолженности консолидации займов предлагаются от кредитных организаций и обеспеченных в качестве второго ипотечного или дома капитала кредитной линии . [8] Они требуют, чтобы физическое лицо предоставило дом в качестве залога, а размер ссуды был меньше доступного капитала .

Общая более низкая процентная ставка является преимуществом, которое ссуда на консолидацию долга предлагает потребителям. У кредиторов фиксированные затраты на обработку платежей, и выплаты могут растянуться на более длительный период. Однако такие консолидированные ссуды имеют свои издержки: комиссии, проценты и «баллы», где один балл равен одному проценту от суммы займа. В некоторых странах эти ссуды могут дать определенные налоговые преимущества. [9] Поскольку они защищены, кредитор может попытаться наложить арест на собственность, если заемщик объявит дефолт .

Персональные ссуды представляют собой еще одну форму ссуды для консолидации долга. Физические лица могут выдавать дебиторам личный заем, который покрывает непогашенный долг и создает новый на своих условиях. Эти ссуды, часто необеспеченные, основаны на личных отношениях, а не на залоге.

В Соединенных Штатах есть определенные компании и частные юридические фирмы, именуемые компаниями по облегчению долгового бремени и / или компаниями по консолидации долга, которые предоставляют профессиональные услуги по консолидации долга. [10]

Потребитель может обратиться к ним за помощью по долгам и произвести им только один ежемесячный платеж. Этот платеж затем будет выплачен этими компаниями различным кредиторам, перед которыми потребитель должен. Многие другие страны, помимо Соединенных Штатов, также предоставляют такие профессиональные услуги для потребителей, борющихся с долгами домашних хозяйств . [ необходима цитата ]

Консолидация студенческой ссуды [ править ]

В Соединенных Штатах студенческие ссуды, являющиеся частью Федеральной программы прямых студенческих ссуд , консолидируются несколько иначе, чем в Великобритании, поскольку федеральные студенческие ссуды гарантированы правительством США.

Соединенные Штаты [ править ]

При объединении федеральной студенческой ссуды существующие ссуды покупаются Министерством образования . При консолидации устанавливается фиксированная процентная ставка на основе текущей процентной ставки. Реконсолидация не меняет эту ставку. Если студент объединяет ссуды разных типов и ставок в одну новую консолидируемую ссуду, расчет средневзвешенного значения установит соответствующую ставку на основе текущих процентных ставок по различным ссудам, объединяемым вместе. [11]

Консолидацию федеральных студенческих ссуд часто называют рефинансированием, что неверно, потому что ставки по ссудам не меняются, а просто фиксируются. В отличие от консолидации долга частного сектора, консолидация студенческих ссуд не влечет за собой никаких комиссий для заемщика; частные компании зарабатывают деньги на консолидации студенческих ссуд, получая субсидии от федерального правительства.

Соединенное Королевство [ править ]

В Великобритании права на студенческие ссуды гарантированы и возмещаются с использованием системы проверки нуждаемости из будущего дохода студента. Студенческие ссуды в Великобритании не могут быть включены в банкротство , но не влияют на кредитный рейтинг человека, потому что выплаты вычитаются из заработной платы у источника работодателем, подобно взносам в подоходный налог и национальное страхование . Однако многие студенты борются с коммерческими долгами задолго до окончания курсов. [12]

Австралия [ править ]

Когда-то у австралийской системы студенческих ссуд было 35 лет, чтобы выплатить ссуды, но сейчас уже 15. Тем, кто серьезно просрочит выплаты по студенческим ссудам, грозит арест на границе. [5]

Япония [ править ]

В Японии растет просроченная задолженность по студенческим ссудам. Это заставило азиатскую страну предпринять более жесткие шаги, когда дело доходит до определения кредитов. Стремясь предотвратить будущие дефолты, Япония начала связывать утверждения займов с академической успеваемостью. [5]

См. Также [ править ]

  • Список финансовых тем

Ссылки [ править ]

  1. ^ Fontinelle, Эй (26 ноября 2014). «Альтернативы переводам баланса» . Investopia . Проверено 21 декабря 2014 .
  2. ^ Обзор глобальных рисков (20 декабря 2014 г.). «Снижение процентной ставки в Китае не такое реформистское, как кажется» . В поисках альфы . Проверено 21 декабря 2014 .
  3. ↑ Джоан Райан (14 января 2011 г.). Личная финансовая грамотность . Cengage Learning. С. 292–. ISBN 978-0-8400-5829-4. Проверено 13 декабря 2011 года .
  4. ^ «Определение долга» . Инвестопедия . Проверено 16 мая 2012 года .
  5. ^ a b c Роуэн, Рэйчел (7 июня 2013 г.). «Студенческие ссуды по всему миру» . Tuition.io - Студенческая ссуда . Проверено 21 декабря 2014 .
  6. ^ Лоис А. Витт; Э. Крейг МакБин; Юрг К. Зигенталер; Институт социально-финансовых исследований (30 ноября 2003 г.). Энциклопедия пенсий и финансов . Издательская группа "Гринвуд". С. 37–. ISBN 978-0-313-32834-3. Проверено 13 декабря 2011 года .
  7. ^ «Как работает консолидация долга: что можно и что нельзя делать» . SDL365 Финансовый выбор . Проверено 18 июня 2019 .
  8. ^ a b Штатный писатель. «Как справиться с долгом» . ФЕДЕРАЛЬНАЯ ТОРГОВАЯ КОМИССИЯ . Правительство США . Проверено 21 декабря 2014 .
  9. ^ Detweiller, Герри (14 декабря 2014). «Конгресс продлевает налоговые льготы для проблемных домовладельцев, но головные боли еще не закончились» . Fox Business News . Проверено 21 декабря 2014 .
  10. ^ https://www.ovlg.com/education/debt-consolidation-the-simple-way-out-of-the-debt-mess.html
  11. ↑ Дебора Лукас (август 2010). Стоимость и варианты политики для федеральных программ студенческих ссуд . ДИАНА Паблишинг. стр. 1–. ISBN 978-1-4379-3158-7. Проверено 13 декабря 2011 года .
  12. ^ «Долговые факты и цифры - составлено в августе 2011 года» (PDF) . creditaction.org.uk. Август 2011 . Проверено 10 мая 2012 года .

Внешние ссылки [ править ]

  • Федеральный информационный центр по прямым консолидационным кредитам при правительстве США
  • Федеральная программа прямых займов Уильяма Д. Форда
  • Рекомендации по урегулированию долга от журнала Consumer Reports