Кредит под залогом (также известный как титул автомобиля кредит ) является типом обеспеченного кредита , где заемщики могут использовать свое название транспортного средства в качестве залога . [1] Заемщики, получающие титульные ссуды, должны разрешить кредитору наложить залог на их право собственности на автомобиль и временно передать бумажную копию своего права собственности на автомобиль в обмен на сумму ссуды. [2] После погашения ссуды залог снимается, и право собственности на автомобиль возвращается его владельцу. Если заемщик не выполняет свои платежи, то кредитор обязан вернуть транспортное средство во владение и продать его для погашения непогашенной задолженности заемщика.
Эти ссуды, как правило, являются краткосрочными и имеют более высокие процентные ставки, чем другие источники кредита. Кредиторы обычно не проверяют кредитную историю заемщиков по этим займам и принимают во внимание только стоимость и состояние транспортного средства, которое используется для его обеспечения. Несмотря на обеспеченный характер ссуды, кредиторы утверждают, что взимаемые ими сравнительно высокие процентные ставки необходимы. В качестве доказательства они указывают на повышенный риск дефолта по ссуде, которая используется почти исключительно заемщиками, которые уже испытывают финансовые трудности.
Большинство титульных ссуд можно получить за 15 минут или меньше, если сумма ссуды составляет всего 100 долларов. Большинство других финансовых учреждений не выдадут ссуды на сумму менее 1000 долларов тем, у кого нет кредита, поскольку они считают это невыгодным и слишком рискованным. Помимо проверки обеспечения заемщика, многие кредиторы проверяют, работает ли заемщик или имеет какой-либо источник регулярного дохода. Кредиторы обычно не принимают во внимание кредитный рейтинг заемщика .
История
Согласно исследованиям Центра ответственного кредитования и Федерации потребителей Америки, титульные ссуды впервые появились в начале 1990-х годов и открыли новый рынок для лиц с плохой кредитной историей и приобрели все большую популярность . [3] Они являются родственниками необеспеченных ссуд, таких как ссуды до зарплаты . Поскольку заемщики используют свои автомобильные права для обеспечения ссуды, существует риск того, что заемщик может потерять свой автомобиль из-за невыполнения своих обязательств по платежам из-за личных обстоятельств или высоких процентных ставок, годовая процентная ставка которых почти всегда выражается трехзначными цифрами - что иногда называют «воздушным шаром». выплаты ».
Во многих штатах существует альтернативное кредитование правового титула, известное как автомобильная залога или автомобильная залога, как их еще называют. Как и в случае традиционной ссуды под залог автомобиля, залог права собственности на автомобиль использует как право собственности на машину, так и физическое транспортное средство (которое обычно хранится у кредитора) для обеспечения ссуды, так же, как и любой обеспеченный кредит , и здесь присутствуют те же риски и факторы. для заемщика, но в большинстве случаев они получат больше наличных денег по сделке, поскольку у кредитора есть и транспортное средство, и титул в их владении.
Процесс
Заемщик будет искать услуги кредитора в Интернете или в магазине. Для обеспечения кредита заемщика необходимо будет иметь определенные формы идентификации , такие как действительное удостоверение личность государственной , как у водительского удостоверения , подтверждение дохода, те или иная форма почты , чтобы доказать ординатуру, регистрация автомобиля , на залог свободного от заголовок автомобиля на свое имя, рекомендации и страхование автомобиля , хотя не все штаты требуют, чтобы кредиторы предъявляли доказательства автострахования.
Максимальная сумма кредита определяется залогом. Типичные кредиторы предлагают до половины стоимости автомобиля при перепродаже, хотя некоторые могут и дороже. Большинство кредиторов используют Синюю книгу Келли для определения стоимости автомобилей при перепродаже. [4] Заемщик должен иметь четкое право собственности на автомобиль; это означает, что автомобиль должен быть оплачен полностью, без залогового залога или текущего финансирования. Большинство кредиторов также требуют, чтобы заемщик имел полную страховку автомобиля.
В зависимости от штата, в котором находится кредитор, процентные ставки могут варьироваться от 36% до более 100%. Графики платежей различаются, но, по крайней мере, заемщик должен выплачивать причитающиеся проценты в каждую дату платежа. В конце срока ссуды вся непогашенная сумма может быть погашена единовременным платежом. Если заемщик не может погасить ссуду в это время, он может пролонгировать остаток и взять новый титульный ссуду. Правительственное регулирование часто ограничивает общее количество раз, когда заемщик может пролонгировать ссуду, чтобы они не оставались в долгах постоянно.
Если заемщик не может выплатить ссуду или просрочил свои платежи, кредитор может попытаться завладеть автомобилем и продать его, чтобы компенсировать задолженность. Обычно кредиторы выбирают этот вариант в качестве крайней меры, потому что на возврат транспортного средства могут уйти месяцы, а затраты на повторное владение, аукцион и судебные издержки уменьшают сумму денег, которую они могут возместить. [5] В течение этого времени кредитор не собирает платежи, но стоимость автомобиля снижается. Большинство штатов требует, чтобы кредитор по титульной ссуде удерживал автомобиль в течение 30 дней, чтобы позволить заемщику вернуть его, заплатив остаток. Обычно любая сумма от продажи сверх существующего остатка кредита возвращается неплательщику.
Сегодня Интернет произвел революцию в том, как компании могут достичь своей клиентуры, и многие компании, предоставляющие титульные ссуды, предлагают онлайн-заявки на предварительное одобрение или одобрение на титульные ссуды. Эти приложения требуют большей части той же информации и могут потребовать от заемщика посещения магазина, чтобы забрать свои деньги, обычно в форме чека. При заполнении этих заявок они могут запросить такие вещи, как идентификационный номер транспортного средства (VIN) и / или номера страховых полисов. [6]
Расчет кредита
Сумма, которую может получить заемщик, зависит от стоимости его автомобиля. Кредитор обычно проверяет аукционную стоимость автомобиля, используемого в качестве залога, и предлагает ссуду в размере от 30% до 50% от стоимости автомобиля. [7] Это оставляет кредиторам подушку для получения прибыли, если им когда-либо понадобится вернуть автомобиль в собственность и продать его на аукционе в случае дефолта заемщика.
Государства, предлагающие ссуды под залог
Правовые ссуды предлагаются не во всех штатах. Некоторые штаты объявили их незаконными, потому что они считаются предоставлением кредита, снижающим благосостояние, или хищническим кредитованием. [8] Другие штаты, такие как Монтана , начали вводить строгие правила в отношении титульных ссуд, не позволяя годовой процентной ставке превышать 36% по сравнению с предыдущими 400%. Однако недавно штат Монтана проголосовал против выдачи титульных займов в штате.
В 2008 году Нью-Гэмпшир принял закон, ограничивающий годовую ставку 36%. [9] Некоторые компании заявляют, что их средняя сумма ссуды составляет от 300 до 500 долларов, и им пришлось закрыть свои магазины в этом штате или полностью закрыть свой бизнес, потому что их бизнес не мог выжить с низкой годовой процентной ставкой для низких сумм ссуд. С тех пор закон был отменен, и возник новый рост в индустрии титульных ссуд, позволяющий кредиторам по титульным ссудам взимать 25% годовых в месяц, или примерно 300% годовых. [10]
Штаты продолжают голосовать за законодательство, разрешающее или запрещающее право собственности. В некоторых штатах нет ограничений на годовую процентную ставку, которую могут взимать компании по выдаче титульных ссуд, в то время как другие продолжают действовать и настаивать на более строгом регулировании. В начале 2012 года Иллинойс недавно проголосовал за ограничение годовой процентной ставки по титульным займам на уровне 36% с другими положениями, которые ограничат индустрию титульных займов в штате. Голосование не прошло, но избиратели и политики в Иллинойсе и других штатах по-прежнему придерживаются своих убеждений регулировать или запрещать ссуды на право собственности. [11]
В 2020 году Ассамблея штата Калифорния приняла закон, устанавливающий максимальную процентную ставку по всем займам в размере от 2500 до 10000 долларов, в которые были включены титульные займы. В 2020 году Ассамблея штата Калифорния установила 30% -ный лимит на все ссуды на право собственности на автомобили на сумму менее 2500 долларов. [12]
Демография потребителей мелких долларовых кредитов
Малый долларовый кредит (SDC) относится к услугам, предлагаемым индустриями ссуд до зарплаты и титульных ссуд. В 2012 году исследование было проведено Центром инноваций в сфере финансовых услуг . Согласно исследованию, потребители SDC, как правило, менее образованы, имеют больше детей и проживают на Юге , где наблюдается большая концентрация людей, не охваченных или недостаточно охваченных банковскими услугами . Кроме того, существует большое количество потребителей SDC с разным уровнем заработной платы, что показывает, что 20% потребителей SDC имеют семейный доход от 50 000 до 75 000 долларов США. Однако 45% респондентов назвали бы себя «бедными». [13]
Полемика
В статье BBC представитель компании, предлагающей краткосрочные кредиты, говорит, что годовая процентная ставка не является действительной моделью при оценке затрат, связанных с краткосрочными субстандартными кредитами , и что сборы соответствуют удобству быстрого получения краткосрочных кредитов. заем. Вместо этого модель годовой процентной ставки лучше подходит для оценки затрат, связанных со средне- или долгосрочными вариантами ссуды. [14]
Высокие процентные ставки по титульным займам оправдываются защитниками отрасли, заявляя, что более высокие процентные ставки необходимы кредитным компаниям для получения прибыли. Заемщики считаются «высокорисковыми» и могут не выплатить свои долги. Следовательно, более высокие процентные ставки являются средством обеспечения прибыли даже в случае дефолта заемщика и гарантируют, что компания увидит положительную норму прибыли. [15]
Критика
Критики титульных ссуд утверждают, что бизнес-модель ищет и улавливает обнищавших людей со смехотворными процентными ставками со стороны кредиторов, которые не совсем прозрачны в отношении платежей. Эта практика вносит путаницу, и поэтому некоторые заемщики не знают о ситуации, когда получение ссуды в небольшие доллары ставит их в затруднительное положение. Однако они уже заблокированы в ссуде и не имеют другого выхода, кроме выплаты ссуды или потери своих транспортное средство.
Эту практику сравнивают с ростовщичеством , потому что процентные ставки очень высоки. [16]
Несмотря на то, что штаты налагают строгие ограничения на такие вещи, как процентные ставки, которые могут взиматься, регулирование практики компаний, предлагающих краткосрочные ссуды, такие как ссуды до зарплаты или титульные ссуды, оказывается сложной задачей. Бюро Consumer Financial Protection и Федеральная комиссия по торговле , и федеральные регулирующие органы , ответственные за исполнение федерального закона с небанковскими учреждениями, признают , что они не имеют права исполнять Закон о военном кредитовании, в котором говорится , что военнослужащие и члены их семьи могут платить годовую процентную ставку не выше 36%, запрещая при этом ссуды обслуживающему персоналу, которые будут обеспечены их банковскими счетами, транспортными средствами или чеками заработной платы. [17]
Некоторые кредиторы могут обойти ограничения Закона о военном кредитовании, предлагая бессрочные кредитные ссуды вместо титульных ссуд или ссуд до зарплаты. Это позволяет им продолжать взимать трехзначную годовую процентную ставку по своим займам. [18]
Некоторые группы, такие как Texas Fair Lending Alliance, представляют титульные ссуды и ссуды до зарплаты как форму ловушки , где получение одного из них означает, что заемщики обнаружат, что они все больше зацикливаются на долгах с меньшими шансами на то, чтобы выбраться из долга по сравнению с не брать ссуду вообще, утверждая, что 75% ссуд до зарплаты берутся в течение двух недель после предыдущей ссуды, чтобы заполнить финансовый дефицит с момента первоначального получения ссуды. В 2001 году Техас принял закон, ограничивающий процентные ставки по титульным ссудам и ссудам до зарплаты. Однако кредиторы обходят ограничения, используя лазейки, позволяющие им предоставлять ссуды для тех же целей с высокими процентными ставками, замаскированные под кредитных брокеров или под организацию кредитных услуг (CSO). [19] [20]
Вице-президент по государственной политике Центра ответственного кредитования в Дареме, Северная Каролина, утверждает, что модель ссуды на покупку автомобиля построена на ссудах, которые невозможно погасить. Далее он цитирует исследование Центра ответственного кредитования 2007 года, которое показывает, что 20% заемщиков титульных ссуд в Чикаго взяли ссуду для того, чтобы погасить предыдущую ссуду тому же кредитору. [21]
Данные из Благотворительных фондов Pew процитировать необходимость для потребителей быть лучше информированы. [22] В отчете Pew указано, что из более чем 2 миллионов потребителей, получивших титульные ссуды, один из девяти потребителей не выполняет свои обязательства по ссудам, и отмечается, что возвращение права собственности затрагивает примерно 5–9 процентов заемщиков, которые не выполняют свои обязательства.
Смотрите также
- Альтернативные финансовые услуги
- Электронное залоговое удержание и право собственности
- Ростовщик
- Ссуда из журнала
- Хищническое кредитование
Рекомендации
- ^ «Избегайте ссуд под залог автомобиля» . Министерство юстиции Айовы . Декабрь 2005. Архивировано из оригинального 26 декабря 2012 года . Проверено 28 ноября 2012 года .
- ^ «Государства по защите заемщиков, которые обращаются к автомобилям за наличные деньги» . The Wall Street Journal . Июль 2010 . Проверено 28 ноября 2012 года .
- ^ «Автокредитование: краткосрочное решение с долгосрочными расходами» . Арнольд, Кристин Банкрейт . Ноября 2005 . Проверено 28 ноября 2012 года .
- ^ История Синей книги Келли . Проверено 16 апреля 2016.
- ^ «Потребительские опасности ссуды на покупку автомобиля» . Fox Business . 2013-10-30 . Проверено 7 марта 2017 .
- ^ «Какие документы нужны для получения титульного кредита?» . Budgeting.thenest.com . Март 2010 . Проверено 29 ноября 2012 года .
- ^ Нейгер, Кристофер. «Почему ссуды на покупку автомобиля - плохая идея - CNN.com» . www.cnn.com . Проверено 7 марта 2017 .
- ^ «Определение и обнаружение хищнического кредитования - ФЕДЕРАЛЬНЫЙ РЕЗЕРВНЫЙ БАНК НЬЮ-ЙОРКА» . www.newyorkfed.org . Проверено 7 марта 2017 .
- ^ «Ссуды под залог автомобиля» . Американцы за справедливость в кредитовании. Сентябрь 2007 . Проверено 29 ноября 2012 года .
- ^ «Возврат титульных ссудных офисов» . Монитор Конкорд . Декабрь 2012. Архивировано из оригинального 7 -го августа 2012 года . Проверено 3 декабря 2012 года .
- ^ «Злоупотребления ссудой на покупку автомобиля продолжатся в Иллинойсе» . Иллинойс Asset Building Group . Март 2012 . Проверено 3 декабря 2012 года .
- ^ «DBO продолжает борьбу с незаконными ссудами при урегулировании споров с Auto Title Lender TitleMax of California, Inc.» . dfpi.ca.gov . Проверено 29 декабря 2020 года .
- ^ «Сложный портрет: исследование потребителей мелких кредитов» (PDF) . Федеральная корпорация по страхованию вкладов . Август 2012. Архивировано из оригинального (PDF) 28 сентября 2012 года . Проверено 28 ноября 2012 года .
- ^ «Стоимость удобства» . BBC . Декабрь 2009 . Проверено 28 ноября 2012 года .
- ^ «В защиту кредитования до зарплаты» . Mises.org . Сентября 2003 года Архивировано из оригинального 14 октября 2012 года . Проверено 28 ноября 2012 года .
- ^ «Кредит из магазинчика на углу» . Читатель Чикаго . Июнь 2011 . Проверено 29 ноября 2012 года .
- ^ «Отчет: Требуются дополнительные меры защиты при кредитовании до зарплаты» . The Navy Times . Июне 2012 года Архивировано из оригинала на 2013-01-29 . Проверено 30 ноября 2012 года .
- ^ «Штаты берут ссуды на покупку автомобиля» . Тампа Бэй Таймс . Март 2008 . Проверено 28 ноября 2012 года .
- ^ «Остановите злоупотребление ссудой до зарплаты и правом собственности на автомобиль в Техасе» . Техасский справедливый кредитный альянс . Март 2008 . Проверено 29 ноября 2012 года .
- ^ «Кредиторы до зарплаты и кредиторы на автомобили уклоняются от существующих законов Техаса о кредитовании» (PDF) . Техасская вера за справедливое кредитование. Июль 2011 . Проверено 1 декабря 2012 года .
- ^ «Ссуды с автоматическим титулом - это кредит последней инстанции, но справедливы ли условия для заемщиков?» . Центр общественной честности . 15 июля 2011 . Проверено 29 ноября 2012 года .
- ^ «Рыночная практика и опыт заемщиков в сфере автомобильных титульных ссуд» (PDF) . Благотворительные фонды Pew . Март 2015 года . Проверено 24 августа 2015 года .