Страхование в США

Эта статья является частью серии статей о
Экономика США
Экономическая история История сельского хозяйства Банковская история История нефти Промышленная революция в США История доллара США История пиломатериалов История тарифов доллар США История по государству
Секторов Первичный сектор сельское хозяйство Энергия Нефть Электричество Добыча полезных ископаемых Ловит рыбу Лесное хозяйство Вода и санитария Вторичный сектор Автомобильная промышленность Железо и сталь Целлюлозно-бумажная промышленность Третичный сектор Социальные программы Транспорт Туризм Образование Играть в азартные игры Здравоохранение Страхование Финансовые услуги Центральный банк Банковское дело Крупнейшие банки Фондовые биржи Крупнейшие компании Компании, зарегистрированные на NYSE
Экономика по государству Калифорния Техас Нью-Йорк Флорида более... Государственная статистика Государственный бюджет Государственные кредитные рейтинги Уровень безработицы в штате Членство в профсоюзе
Экономика по городам Нью-Йорк Лос-Анджелес Чикаго Хьюстон
Труд Трудовой кодекс Детский труд Минимальная заработная плата Закон о праве на труд Занятость Безработица ( причины )
Портал США
v т е

Страхование в Соединенных Штатах относится к рынку для риска в Соединенных Штатах, крупнейшем в мире страхового рынка по объему премий. ^[1] Из 4,640 триллиона долларов валовых премий, выписанных во всем мире в 2013 году, 1,274 триллиона долларов (27%) были выплачены в Соединенных Штатах. ^[1]

Страхование , как правило, представляет собой договор, в котором страховщик соглашается компенсировать или возместить другой стороне (застрахованному, страхователю или выгодоприобретателю) определенную утрату или повреждение определенной вещи (например, предмета, собственности или жизни) от определенных опасностей. или риски в обмен на вознаграждение (страховой взнос). ^[2] Например, компания по страхованию имущества может согласиться нести риск того, что конкретный объект собственности (например, автомобиль или дом) может понести определенный тип или типы повреждений или потерь в течение определенного периода времени в обмен на за плату со стороны страхователя, который в противном случае нес бы ответственность за такой ущерб или убыток. Это соглашение принимает форму страхового полиса. ^[3]

История [ править ]

Первая страховая компания в Соединенных Штатах застраховала себя от пожара и была образована в Чарльстоне, Южная Каролина , в 1735 году. ^[4] В 1752 году Бенджамин Франклин помог сформировать компанию взаимного страхования под названием Philadelphia Contributionship , которая до сих пор является старейшей страховой компанией в стране. в действии. ^{[5] [6] Компания} Франклина первой внесла свой вклад в предотвращение пожаров. Его компания не только предостерегала от определенных опасностей пожара, но и отказывалась застраховать некоторые здания, где риск возгорания был слишком велик, например, все деревянные дома. ^{[ необходима цитата ]}

Первой акционерной страховой компанией, созданной в Соединенных Штатах, была Страховая компания Северной Америки в 1792 году. ^[7] Массачусетс принял первый закон штата, требующий от страховых компаний поддерживать адекватные резервы в 1837 году. Формальное регулирование страховой отрасли началось всерьез, когда Первый государственный комиссар по страхованию был назначен в Нью-Гэмпшире в 1851 году. В 1859 году штат Нью-Йорк назначил своего собственного комиссара по страхованию и создал департамент страхования штата, чтобы перейти к более всестороннему регулированию страхования на уровне штата. ^[8]

С тех пор страхование и страховая отрасль значительно выросли, диверсифицировались и развились. Страховым компаниям в значительной степени было запрещено писать более одной строки страхования, пока в 1950-х годах законы не стали разрешать многострочные чартеры. Из отрасли, в которой преобладают небольшие местные однопрофильные взаимные компании и общества-члены, страховой бизнес все больше развивался в сторону многопрофильных, многогосударственных и даже многонациональных страховых конгломератов и холдинговых компаний. ^[4]

Регламент [ править ]

Государственная система регулирования страхования [ править ]

Исторически сложилось так, что страховая отрасль в Соединенных Штатах регулировалась почти исключительно правительствами отдельных штатов. Первый государственный комиссар по страхованию был назначен в Нью-Гэмпшире в 1851 году, и государственная система регулирования страхования росла так же быстро, как и сама страховая отрасль. ^[9] До этого периода страхование в основном регулировалось корпоративным уставом, государственным статутным правом и де-факто регулированием судов в судебных решениях. ^{[10] [11]}

В рамках государственной системы регулирования страхования каждый штат действует независимо, чтобы регулировать свои собственные страховые рынки, обычно через государственный департамент страхования или страховое подразделение. Возвращаясь к делу Пола против Вирджинии в 1869 году, вызовы государственной системе регулирования страхования исходили от различных групп, как внутри, так и за пределами страховой отрасли. Государственная регулирующая система описывается как громоздкая, избыточная, запутанная и дорогостоящая. ^[12]

Верховный суд Соединенных Штатов обнаружил в 1944 случае Соединенных Штатов против. Юго-Восточная ассоциация андеррайтеров , что бизнес страхования подлежит федеральное регулирование под торговым пунктом Конституции США. ^[13] Конгресс США , однако, ответил почти сразу же с Законом Маккаррэна-Фергюсона в 1945 году ^[14]Закон Маккаррана-Фергюсона конкретно предусматривает, что регулирование страховой деятельности правительствами штатов отвечает общественным интересам. Кроме того, в Законе говорится, что ни один федеральный закон не должен толковаться как аннулирующий, нарушающий или отменяющий любой закон, принятый правительством любого штата с целью регулирования страховой деятельности, если только федеральный закон не касается конкретно страховой деятельности. ^[15]

Волна банкротств страховых компаний в 1980-х годах вызвала возобновление интереса к федеральному регулированию страхования, включая новое законодательство для двойной государственной и федеральной системы регулирования платежеспособности. ^[16] В ответ Национальная ассоциация комиссаров по страхованию (NAIC) приняла несколько типовых реформ государственного регулирования страхования, включая требования к капиталу с учетом рисков, стандарты аккредитации финансового регулирования и инициативу по кодификации принципов бухгалтерского учета. По мере того, как все больше и больше штатов вводили в действие версии этих модельных реформ в закон, давление в пользу федеральной реформы регулирования страхования ослабевало. ^[17]Тем не менее, между штатами по-прежнему существуют значительные различия в системах регулирования страхования, и затраты на соблюдение этих систем в конечном итоге несут страховщики в виде более высоких премий. По оценке McKinsey & Company в 2009 году, страховая отрасль США ежегодно несет около 13 миллиардов долларов в виде ненужных нормативных издержек в рамках государственной системы регулирования. ^[18]

NAIC действует как форум для создания типовых законов и постановлений. Каждый штат решает, принимать ли каждый типовой закон или постановление NAIC, и каждый штат может вносить изменения в процесс принятия, но модели принимаются широко, хотя и несколько нерегулярно. NAIC также действует на национальном уровне для продвижения законов и политики, поддерживаемых государственными регулирующими органами в сфере страхования. Типовые акты и правила NAIC обеспечивают некоторую степень единообразия между штатами, но эти модели не имеют силы закона и не действуют, если они не приняты государством. Однако они используются в качестве руководств в большинстве штатов, а некоторые штаты принимают их с небольшими изменениями или без них. ^[19]

Внутри штатов и между штатами ведутся давние дебаты по поводу важности государственного регулирования страхования, что заметно в различных названиях их государственных органов регулирования страхования. Во многих штатах страхование регулируется «отделом» на уровне кабинета министров из-за его экономического значения. В других штатах страхование регулируется через «подразделение» более крупного департамента регулирования бизнеса или финансовых услуг на том основании, что превращение слишком большого количества государственных учреждений в департаменты приводит к административному хаосу, и лучший вариант - поддерживать четкую цепочку подчинения. .

Федеральное регулирование страхования [ править ]

Тем не менее, федеральное регулирование продолжало посягать на систему регулирования штата. ^[16] Идея необязательной федеральной хартии впервые возникла после волны проблем с платежеспособностью и мощностями, поразившей страховые компании и страховщики от несчастных случаев в 1970-х годах. Эта концепция OFC заключалась в создании выборной федеральной схемы регулирования, в которой страховщики могли бы отказаться от традиционной государственной системы, что в некоторой степени аналогично двойному чартерному регулированию банков. Хотя предложение о дополнительном федеральном фрахтовании было отклонено в 1970-х годах, оно стало предвестником современных дебатов по поводу факультативного федерального чартера в последнее десятилетие. ^[20]

В 1979 и начале 1980-х годов Федеральная торговая комиссия пыталась регулировать страховую отрасль, но Комитет Сената по торговле единогласно проголосовал за запрет этой деятельности. Президент Джимми Картер попытался создать «Управление страхового анализа» в Министерстве финансов, но от этой идеи отказались под давлением отрасли. ^[21]

За последние два десятилетия звучали новые призывы к дополнительному федеральному регулированию страховых компаний, в том числе Закон Грэмма-Лича-Блайли в 1999 году, предлагаемый Закон о национальном страховании в 2006 году и Закон о защите пациентов и доступном медицинском обслуживании («Obamacare») в 2010. ^[16]

В 2010 году Конгресс принял Закон Додда – Фрэнка о реформе Уолл-стрит и защите прав потребителей, который некоторые называют самым радикальным пересмотром финансового регулирования со времен Великой депрессии . Закон Додда-Франка имеет серьезные последствия для страховой отрасли. Примечательно, что Раздел V создал Федеральное страховое управление (FIO) в Министерстве финансов . FIO уполномочен контролировать всю страховую отрасль и выявлять любые пробелы в государственной системе регулирования. Закон Додда-Франка также учреждает Совет по надзору за финансовой стабильностью.(FSOC), которая отвечает за мониторинг рынков финансовых услуг, включая страховую отрасль, с целью выявления потенциальных рисков для финансовой стабильности США. ^{[16] [22] [23]}

Организация [ править ]

Допущено против излишка [ править ]

Важным артефактом государственной системы регулирования страхования в Соединенных Штатах является дихотомия между допущенными и избыточными страховщиками. Страховщики в США могут быть «допущены», что означает, что они были официально допущены на страховой рынок штата комиссаром штата по страхованию и подпадают под действие различных законов штата, регулирующих организацию, капитализацию, формы полисов, утверждение ставок и рассмотрение претензий. Или они могут быть «избыточными», что означает, что они не допущены в определенном штате, но готовы написать там покрытие. Предполагается, что страховщики избыточной линии будут гарантировать только очень необычные или трудно застрахованные риски, чтобы они не подорвали способность каждого государства регулировать свой страховой рынок.Хотя опытные страховые брокеры хорошо осведомлены о том, какие риски допущенный страховщик не примет, онидолжны задокументировать «прилежные усилия» по фактическому рассмотрению риска несколькими допущенными страховщиками (как правило, тремя, которые сразу же отклонят его), прежде чем подавать заявление на покрытие у страховщика избыточной линии. ^[24]

Чтобы избавить страховщиков и брокеров от этой утомительной и трудоемкой рутинной работы, многие штаты в настоящее время ведут «экспортные списки» рисков, которые государственный комиссар по страхованию уже определил как не имеющие никакого покрытия от любого допущенного страховщика в штате. В свою очередь, брокеры, представленные клиентами с такими рисками, могут немедленно «экспортировать» их на рынок излишков за пределами штата и обращаться непосредственно к страховщикам излишков по линии без необходимости предварительно задокументировать многочисленные попытки представить риск допущенным страховщикам. ^[24] Тем не менее, многие штаты отказались составлять списки экспорта, включая Флориду, Иллинойс и Техас.

По самой своей природе экспортные списки показывают, что страховщики США считают трудно застрахованными рисками. Например, список экспорта Калифорнии включает в себя услуги скорой помощи, парки развлечений , фейерверки , перемещение здания , снос , воздушные шары , отзыв продукции , лесопилки , охранников и тату- салоны, а также определенные виды страхования, такие как ответственность за трудовую деятельность. и похищение и выкуп . ^[25]

Хотя страховщики избыточной линии по-прежнему регулируются штатами (или странами), в которых они фактически допущены, недостатками получения страхования от страховщика избыточной линии является то, что полис обычно будет написан в нестандартной форме (то есть не в Управление страховых услуг ), и если страховщик потерпит крах, его страховщики в штатах, в которые он не допущен, не будут пользоваться определенными видами защиты, доступными для страхователей в штатах (или странах), в которых страховщик допущен. Однако для лиц, пытающихся получить покрытие для необычных рисков, обычно выбор стоит между страховщиком с избыточной линией или полным отсутствием покрытия.

Одна из давних проблем с концепцией избыточных линий заключается в том, что она не имеет смысла в применении к сложным страховым компаниям с множеством рисков, распределенных по нескольким штатам. Конгресс принял Закон о реформе недопущения и перестрахования от 2010 года, пытаясь уточнить, какой штат может регулировать продажу дополнительных страховых линий таким страхователям, и освободить определенные элитные категории покупателей страховых услуг от обычного требования прилежных усилий по обеспечению покрытия от допущенных страховщиков.

Страховые группы [ править ]

Только самые маленькие страховщики существуют как единая корпорация . Большинство крупных страховых компаний фактически существуют как страховые группы. То есть они состоят из холдинговых компаний, которые владеют несколькими допущенными и избыточными страховщиками (а иногда также несколькими избыточными страховщиками и перестраховщиками). От одной страховой группы к другой существуют значительные различия в том, как ее различные бизнес-функции разделены между дочерними компаниями или полностью переданы сторонним корпорациям. Все основные страховые группы в США, осуществляющие страхование в Калифорнии, ведут на своих веб-сайтах общедоступный список фактических страховых организаций в рамках группы, как того требует Раздел 702 Кодекса страхования Калифорнии ^[26].

Примером того, как работают страховые группы, является то, что когда люди звонят в GEICO и просят расценки, они на самом деле обращаются в страховое агентство GEICO, которое затем может составить полис любой из восьми страховых компаний GEICO. Когда клиент выписывает свой чек на премию в «GEICO», премия фактически депонируется в одной из этих восьми страховых компаний (той, которая фактически написала их полис). Точно так же любые претензии к полису предъявляются компании-эмитенту. Однако, насколько известно большинству клиентов-непрофессионалов, они просто имеют дело с GEICO.

Очевидно, что управлять страховой группой сложнее, чем отдельной страховой компанией, поскольку сотрудники должны быть тщательно обучены соблюдению корпоративных формальностей, чтобы суды не рассматривали организации в группе как альтернативные эго друг друга. Например, все страховые полисы и все документы, связанные с претензиями, должны содержать постоянную ссылку на соответствующую компанию в группе, а потоки премий и платежей по претензиям должны тщательно регистрироваться в бухгалтерских книгах соответствующей компании.

Преимущество системы страховых групп состоит в том, что в долгосрочной перспективе группа имеет более высокую выживаемость, чем отдельная страховая компания. Если какая-либо компания в группе столкнется с слишком большим количеством претензий и потерпит неудачу, компания может быть незаметно переведена в «сток» (в котором она продолжает существовать только для обработки оставшихся претензий и больше не пишет новое покрытие), но остальная часть группа продолжает действовать.

Напротив, когда мелкие страховщики терпят неудачу, они, как правило, делают это довольно дико и эффектно, как это часто случалось во время экономических циклов 1970-х и 1980-х годов. Иногда результатом может быть поглощение под надзором государства, в результате которого государственное агентство может принять на себя часть своих остаточных обязательств.

Типы [ править ]

Распространенной типологией страхования в Соединенных Штатах является разделение отрасли на страховщиков жизни и здоровья, с одной стороны, и страховщиков имущества и от несчастных случаев, с другой:

• Жизнь, Здоровье
  • Здоровье (стоматология, зрение, лекарства и др.)
  • Жизнь (длительный уход, смерть от несчастного случая и расчленение, больничное возмещение)
  • Аннуитеты (ценные бумаги)
  • Жизнь и аннуитеты
• Имущество и несчастный случай (P&C)
  • Собственность (наводнение, землетрясение, дом, авто, пожар, бойлер, титул, домашнее животное)
  • Несчастный случай (ошибки и упущения, компенсация работникам, инвалидность, ответственность)

Перестрахование обычно рассматривается как отдельная категория от перечисленных выше видов.

Учреждения [ править ]

Различные ассоциации, правительственные агентства и компании обслуживают страховую отрасль в Соединенных Штатах. Национальная ассоциация страховых комиссаров предоставляет модели для стандартного государственных страхового законодательства, а также предоставляет услуги для своих членов, которые являются государственными ведомствами страхования или подразделение. Многие страховые компании используют Управление страховых услуг , которое составляет стандартные бланки полисов и рейтинги убытков, а затем представляет эти документы от имени страховщиков-участников в государственные страховые департаменты или подразделения.

См. Также [ править ]

Другие темы страхования в США:

• Страхование здоровья в США
• Информационная система регулирования страхования
• Закон Маккаррана-Фергюсона
• Национальная ассоциация комиссаров по страхованию

Общие темы страхования:

• Страхование путешествий
• Страхование от несчастных случаев
• Медицинская страховка
• История страхования
• Страхование
• Страхование жизни

Ссылки [ править ]