Из Википедии, бесплатной энциклопедии
Перейти к навигации Перейти к поиску

Первый банк США , первый центральный банк страны в соответствии с Конституцией США.
Эта статья является частью серии статей о
Банковское дело в США
Банковские уставы
Кредитование
Депозитные счета
Страхование аккаунта
Оплата и перевод
Электронный перевод средств (EFT)
Флаг США.svg
Портал США

Банковское дело в Соединенных Штатах началось в конце 1790-х годов вместе с основанием страны и превратилось в очень влиятельную и сложную систему банковских и финансовых услуг . Основанный на Нью-Йорке и Уолл-стрит , он сосредоточен на различных финансовых услугах, а именно на частных банковских услугах , управлении активами и безопасности депозитов .

Истоки банковской индустрии можно проследить до 1790 года, когда был основан Банк Пенсильвании для финансирования Войны за независимость в Америке . После того, как купцам в Тринадцати колониях понадобилась валюта в качестве средства обмена, был открыт Банк Северной Америки для облегчения более сложных финансовых операций.

По состоянию на 2018 год крупнейшими банками США были JPMorgan Chase , Bank of America , Wells Fargo , Citigroup и Goldman Sachs . Подсчитано, что банковские активы равнялись 56 процентам экономики США . По состоянию на 31 декабря 2019 г. в США насчитывалось 5 177 коммерческих банков и сберегательных учреждений [1].

История [ править ]

Основная статья: История банковского дела в Соединенных Штатах

Купцы путешествовали из Великобритании в Соединенные Штаты и основали Банк Пенсильвании в 1780 году для финансирования Войны за независимость в Америке (1775–1783). [2] В это время Тринадцать колоний не установили валюту и использовали неформальную торговлю для финансирования своей повседневной деятельности. [2] 4 января 1782 года открылся первый коммерческий банк в США - Банк Северной Америки . [2] В 1791 году министр финансов США Александр Гамильтон создал Банк Соединенных Штатов , национальный банк, предназначенный для поддержания американских налогов и выплаты внешнего долга. [2] ПрезидентЭндрю Джексон закрыл банк в 1832 году и перенаправил все банковские активы в государственные банки США . [2] Государственные банки начали быстро печатать деньги, что вызвало бегство от инфляции и привело к Панике 1837 года . [2]

Инвестиционный банкинг начался в 1860-х годах с основания Jay Cooke & Company , одного из первых эмитентов государственных облигаций. [2] В 1863 году был принят Закон о Национальном банке для создания национальной валюты, федеральной банковской системы и предоставления государственных займов. [2] Однако в то время не все штаты официально присоединились к союзу. На территории Оклахомы , которая не стала государством до 1907 года, мэр Маскоги Х. Б. Сполдинг ушел в отставку в 1902 году с должности вице-президента Territorial Trust and Surety Company после того, как его Spaulding Mercantile Company получила чартер.основать частный банк. Аналогичным образом в 1903 году было основано еще несколько частных банков. Один современный банкир из Оклахомы, защищая жизнеспособность этих частных неамериканских банков, заметил, что небольшое количество банкротств банков было результатом «падения депозитов из-за частичного неурожая». [3]

В 1913 году была создана Федеральная резервная система, которая начала проводить денежно-кредитную политику . [2] Великая Депрессия видел к разделению между инвестициями и коммерческой банковской деятельности, известной как « Закон Гласса-Стиголла », [2] , но этот закон был отменен в 1991 году ведет к финансовому кризису 2008 года . [2]

Регулирующие органы [ править ]

Основная статья: Банковское регулирование в Соединенных Штатах

В то время как в большинстве стран существует только один банковский регулятор, в США банковское дело регулируется как на федеральном уровне, так и на уровне штатов. [4] В зависимости от типа устава и организационной структуры банковская организация может подпадать под действие многочисленных федеральных и государственных банковских правил. В отличие от Швейцарии и Соединенного Королевства (где регулирующие органы банковского дела, ценных бумаг и страхования объединены в одно единое агентство финансовых услуг), в США действуют отдельные регулирующие органы по ценным бумагам, товарам и страхованию - отдельно от регулирующих органов банков - на федеральный уровень и уровень штата. [5] Банковские правила США касаются конфиденциальности, раскрытия информации, предотвращения мошенничества, борьбы с отмыванием денег, борьбы с терроризмом и ростовщичеством.кредитование и содействие кредитованию населения с низкими доходами. Некоторые отдельные города также принимают свои собственные законы финансового регулирования (например, определяя, что составляет ростовщическое кредитование). [4]

Федеральная резервная система [ править ]

Основная статья: Федеральный резерв
Федеральная резервная система является центральным банком США.

Центральная банковская система США, называется Федеральная резервная система была создана в 1913 году введением в действие Закона Федеральной резервной системы , в основном в ответ на ряд финансовых паник, особенно тяжелой паники в 1907 году . [6] [7] Со временем функции и обязанности Федеральной резервной системы расширились, а ее структура изменилась. [8] Такие события, как Великая депрессия, были основными факторами, приведшими к изменениям в системе. [9]Его обязанности сегодня, согласно официальной документации Федеральной резервной системы, заключаются в проведении денежно-кредитной политики страны, надзоре и регулировании банковских учреждений, поддержании стабильности финансовой системы и предоставлении финансовых услуг депозитным учреждениям , правительству США и иностранным официальным учреждениям. [10]

Федеральная корпорация страхования депозитов [ править ]

Основная статья: Федеральная корпорация по страхованию вкладов

Федеральная корпорация по страхованию вкладов (FDIC) - это государственная корпорация Соединенных Штатов, созданная в соответствии с Законом Гласса – Стиголла 1933 года. Она обеспечивает страхование вкладов , которое гарантирует сохранность вкладов в банках-членах, на сумму до 250 000 долларов на вкладчика в каждом банке. По состоянию на 18 ноября 2010 года FDIC страхует депозиты в 6 800 учреждениях. [11] FDIC также проверяет и контролирует определенные финансовые учреждения на предмет надежности и надежности, выполняет определенные функции по защите прав потребителей и управляет банками в рамках конкурсных операций (банки-банкроты). С момента начала страхования FDIC 1 января 1934 года ни один вкладчик не потерял застрахованные средства в результате банкротства банка. [12]

Управление денежного контролера [ править ]

Основная статья: Управление финансового контролера

Управление валютного контролера (OCC) - это федеральное агентство США, учрежденное Законом о национальной валюте 1863 года и служащее для регистрации, регулирования и надзора за всеми национальными банками, а также федеральными филиалами и агентствами иностранных банков в Соединенных Штатах. Томас Дж. Карри был приведен к присяге в качестве 30-го контролера денежного обращения 9 апреля 2012 г. [13]

Управление по надзору за сбережением [ править ]

Основная статья: Управление по надзору за сбережениями

Управление по надзору за сбережениями - это федеральное агентство США при Министерстве финансов. Он был создан в 1989 году как переименованная версия другого федерального агентства (которое было обвинено в его роли в кризисе сбережений и займов ). [4] Как и другие регулирующие органы федерального банка США, он оплачивается банками, которые он регулирует. 21 июля 2011 года Управление по надзору за сбережениями стало частью Управления валютного контролера. [4]

Бюро финансовой защиты потребителей [ править ]

Основная статья: Бюро финансовой защиты потребителей

Классификация банков [ править ]

Существуют различные классификации и уставы, которые банк может получить в Соединенных Штатах, и в зависимости от их классификации, они могут находиться под надзором Федеральной резервной системы и контролироваться либо FDIC, либо OCC.

Национальный банк [ править ]

Основная статья: Национальный банк (США)

Национальный банк - это банк, учрежденный на национальном или федеральном уровне и имеющий право работать на всей территории страны в любом штате. Преимущество наличия устава Закона о национальном банке заключается в том, что национальный банк не подчиняется законам штата о ростовщичестве, направленным на предотвращение хищнического кредитования. [14] (Тем не менее, см. Также Куомо против Clearing House Association, LLC , где говорится, что федеральные банковские правила не ограничивают способность штатов обеспечивать соблюдение своих собственных законов о справедливом кредитовании.) [15] В настоящее время нет федерального ограничения на ставки. . Федеральное правительство требует только, чтобы любые ставки, сборы или условия, установленные эмитентами, были раскрыты потребителю в соответствии с Законом о правде в кредитовании. В названии национального банка должно быть указано «National» или «NA».

Государственный банк [ править ]

Основная статья: Государственный банк (США)

Государственный банк - это банк, зарегистрированный государством, что означает, что им разрешено работать только в том штате, в котором они зарегистрированы. Им разрешено забирать разных клиентов из других штатов, если они хотят, но они не могут открыть филиал в другом штате без устава этого конкретного штата или национального устава. Банк, зарегистрированный на уровне штата, не может содержать в названии «Национальный» или «Федеральный».

Государственный банк, не являющийся членом [ править ]

Это те же банки, что и государственные, но не входят в федеральный резерв. Они по-прежнему контролируются FDIC. [16]

Федеральная сберегательная ассоциация [ править ]

Основная статья: Федеральная сберегательная ассоциация

Федеральные сберегательные ассоциации (FSA), включая федеральные сберегательные банки (FSB), зарегистрированы в соответствии с Законом о рефинансировании домовладельцев 1933 года. Хотя изначально они были ориентированы на жилищное ипотечное кредитование, они расширили свой бизнес по всему спектру банковской деятельности. Они работают в соответствии с четкой нормативной базой национальных банков, которая позволяет им, например, напрямую инвестировать в компании по развитию недвижимости. Первоначально надзор за FSA осуществлял Управление по надзору за сбережениями, но Закон Додда – Франка передал большую часть регулирующих полномочий Управлению финансового контролера.

Государственная сберегательная ассоциация [ править ]

Это то же самое, что и федеральная сберегательная ассоциация, но она зарегистрирована в соответствии с законодательством штата. За ними наблюдает FDIC. [ требуется разъяснение ]

Таблица чартерных классов FDIC [ править ]

  • N = коммерческий банк, национальный (федеральный) устав и член ФРС, контролируемый Управлением валютного контролера (OCC)
  • SM = коммерческий или сберегательный банк, устав штата и член ФРС, контролируемый Федеральной резервной системой (ФРБ)
  • NM = коммерческий банк, государственный устав и не член ФРС, контролируемый FDIC или OCC
  • SB = сберегательные кассы, государственный устав, под надзором FDIC
  • SA = По состоянию на 21 июля 2011 г. FDIC контролировал зафрахтованные на федеральном уровне благотворительные фонды, а OCC - федеральные благотворительные фонды. До этой даты государственные или федеральные сберегательные ассоциации, находящиеся под надзором Управления по надзору за сбережениями (OTS).
  • OI = застрахованный филиал иностранного чартерного учреждения в США (IBA)

Слияния и закрытия банков [ править ]

См. Также: Список слияний банков в США

Слияния банков происходят по многим причинам в обычном бизнесе, например, чтобы создать единый более крупный банк, в котором операции обоих банков могут быть оптимизированы; приобретать бренды другого банка; или из-за закрытия учреждения регулирующими органами из-за небезопасной и ненадлежащей деловой практики или недостаточной капитализации и ликвидности. Банки не могут обанкротиться в Соединенных Штатах. Счета вкладчиков застрахованы Федеральной корпорацией по страхованию депозитов (FDIC) на сумму до 250 000 долларов США по состоянию на октябрь 2008 года на одного человека в каждом банке. Банки, которым угрожает банкротство, либо принимаются FDIC, либо временно управляются, либо затем продаются или сливаются с другими банками. FDIC ведет список банков с указанием учреждений, арестованных регулирующими органами, и принимающих учреждений.

Банковская конфиденциальность [ править ]

Дополнительная информация: Банковская тайна § США

В Соединенных Штатах банковская конфиденциальность и информационная безопасность не защищены единым законом и не являются неотъемлемым правом. [4] Регулирование конфиденциальности банковских операций обычно осуществляется по секторам. [4] Наиболее известным федеральным законом, регулирующим банковскую конфиденциальность в США, является Закон Грэмма-Лича-Блайли (GLB). [4] Это регулирует раскрытие, сбор и использование закрытой информации банковскими учреждениями. [4] Кроме того, Федеральная торговая комиссия (FTC) выступает в качестве основного защитника банковской конфиденциальности, штрафуя нарушителей федеральных законов и законов штата о банковской конфиденциальности. [4]В отличие от банковского дела в Швейцарии или других европейских странах, нарушение конфиденциальности банковской информации обычно является гражданским правонарушением, а не уголовным . [4] Тем не менее, Регулирующий орган финансовой индустрии (FINRA) предлагает многочисленные положения о банковской конфиденциальности в рамках своего устава. [17] [18]

Список банков [ править ]

Основная статья: Список крупнейших банков США

По данным FDIC, на 11 февраля 2014 года в Соединенных Штатах насчитывалось 6799 коммерческих банков, застрахованных FDIC. [11] Каждый член Федеральной резервной системы указан вместе с нечленами, которые также застрахованы FDIC. В пятерку крупнейших банков по размеру активов в 2011 году вошли JPMorgan Chase , Bank of America , Citigroup , Wells Fargo и Goldman Sachs . [19]

См. Также [ править ]

  • Кредит в тринадцати колониях
  • Финансовые услуги в США
  • Банковское дело в Швейцарии
  • Банковское дело в Германии
  • Банковское дело в Соединенном Королевстве

Ссылки [ править ]

  1. ^ http://fdic.gov/news/news/press/2020/pr20018.html
  2. ^ a b c d e f g h i j k Гордон, Джон Стил (8 октября 2008 г.). «Краткая банковская история Соединенных Штатов» . Wall Street Journal . ISSN  0099-9660 . Проверено 20 мая 2018 года .
  3. ^ Хайтауэр, Майкл (2011). Банковское дело в Оклахоме до образования штата . Университет Оклахомы Пресс . Проверено 24 июля 2019 года .
  4. ^ a b c d e f g h i j Sotto (2014), стр. 191
  5. ^ Агентство финансовых услуг (PDF) . Агентство финансовых услуг правительства Японии . 1 сентября 2013 . Проверено 20 февраля 2014 года .
  6. ^ «Рожденный паникой: формирование Федеральной резервной системы» . Федеральный резервный банк Миннеаполиса . 1 августа, 1988. Архивировано из оригинального 16 мая 2008 года . Проверено 18 мая, 2016 .
  7. ^ Ротбард, Мюррей (2002). История денег и банковского дела в Соединенных Штатах: от колониальной эры до Второй мировой войны (PDF) . Оберн, Алабама : Институт Людвига фон Мизеса. С. 36–37. ISBN  0-945466-33-1. Проверено 20 февраля 2014 года . Незадолго до основания Федеральной резервной системы страна переживала финансовые кризисы. Иногда эти кризисы приводили к «панике», когда люди бросались в свои банки, чтобы забрать свои вклады. Особенно сильная паника в 1907 году привела к массовым набегам на банки, которые нанесли ущерб хрупкой банковской системе и в конечном итоге привели Конгресс в 1913 году к подписанию Закона о Федеральной резервной системе. Первоначально созданный для борьбы с этой банковской паникой, Федеральная резервная система теперь несет ряд более широких обязанностей, включая содействие созданию надежной банковской системы и здоровой экономики.
  8. ^ Ротбард, Мюррей. История денег и банковского дела в Соединенных Штатах: от колониальной эры до Второй мировой войны . Он был основан Конгрессом в 1913 году, чтобы предоставить стране более безопасную, более гибкую и стабильную денежно-кредитную и финансовую систему. С годами его роль в банковском деле и экономике расширилась.
  9. ^ Патрик, Сью С. (1993). Реформа Федеральной резервной системы в начале 1930-х годов: политика денег и банковского дела . Гирлянда Пресс. ISBN 978-0-8153-0970-3.
  10. ^ «Миссия» . Совет управляющих Федеральной резервной системы. 6 ноября 2009 . Проверено 20 февраля 2014 года .
  11. ^ a b «Справочник учреждения» . FDIC. 11 февраля, 2014. Архивировано из оригинального 13 ноября 2011 года . Проверено 20 февраля 2014 года .
  12. ^ "FDIC: Кто такой FDIC?" . FDIC. 18 января 2013 . Проверено 20 февраля 2014 года .
  13. ^ "OCC: О OCC" . Департамент казначейства . Проверено 20 февраля 2014 года .
  14. ^ Beneficial National Bank против Андерсона , 539 U.S. 1 (2003).
  15. ^ Куомо против Clearing House Association, LLC , 557 США ___ ( Верховный суд США, 2009 г.).
  16. ^ https://www.investopedia.com/terms/n/non-member-banks.asp
  17. ^ «Защита информации о клиентах» . www.finra.org . Проверено 22 июля 2018 года . Защита финансовой и личной информации о клиентах является ключевой обязанностью и обязанностью фирм-членов FINRA. Согласно Регламенту SEC SP, фирмы должны иметь политику и процедуры, направленные на защиту информации и записей о клиентах. Это включает защиту от любых ожидаемых угроз или опасностей для безопасности или целостности записей и информации клиентов, а также от несанкционированного доступа или использования записей или информации клиентов. Правило также требует от фирм предоставлять первоначальные и ежегодные уведомления о конфиденциальности для клиентов с описанием политики обмена информацией и информированием клиентов об их правах.
  18. ^ «Защита личной конфиденциальной информации» . www.finra.org . Проверено 22 июля 2018 года . За исключением решений арбитража, которые являются общедоступными, документы и информация в файлах дел FINRA по разрешению споров являются конфиденциальными. Разрешение споров FINRA ограничивает доступ к личной конфиденциальной информации для сотрудников FINRA, которым она нужна для выполнения своих должностных функций, а также для арбитров, посредников или других лиц, непосредственно участвующих в арбитражном или посредническом процессе. Примеры личной конфиденциальной информации включают:
  19. ↑ Линч, Дэвид Дж. (19 апреля 2012 г.). «Большие банки: теперь даже слишком большие, чтобы обанкротиться» . Bloomberg Businessweek . Проверено 20 февраля 2014 года .

Библиография [ править ]

  • Ротбард, Мюррей Ньютон (1983). Тайна банковского дела . Нью-Йорк, Нью-Йорк: Ричардсон и Снайдер. ISBN 978-0-943940-04-5. OCLC  56139773 .
  • Ротбард, Мюррей Ньютон (2002). История денег и банковского дела в Соединенных Штатах: от колониальной эры до Второй мировой войны . Оберн, штат Алабама: Институт Людвига фон Мизеса . ISBN 0-945466-33-1. OCLC  51205107 .
  • Лиза, Сотто (2014). Банковская конфиденциальность в США . Нью-Йорк, Нью-Йорк: Хантон и Уильямс. С. 191–198.