День выплаты жалованья кредита (также называется день выплаты жалованья заранее , зарплаты кредита , начисления заработной платы кредита , маленький доллар кредит , краткосрочный или денежный аванс кредит ) является краткосрочный необеспеченный кредит , часто характеризуется высокими процентными ставками.
![](http://wikiimg.tojsiabtv.com/wikipedia/commons/thumb/c/c3/Payday_loan_shop_window.jpg/440px-Payday_loan_shop_window.jpg)
Термин «день выплаты жалованья» в ссуде до выплаты жалованья относится к тому моменту, когда заемщик выписывает кредитору чек с датой даты выплаты жалованья на заработную плату, но получает часть этой суммы до выплаты жалованья немедленно наличными от кредитора. [1] Однако, в просторечии, концепция также применяется независимо от того, связано ли погашение ссуд с днем выплаты жалованья заемщику. [2] [3] [4] Ссуды также иногда называют « денежными авансами », хотя этот термин также может относиться к наличным деньгам, предоставленным по заранее оговоренной кредитной линии, такой как кредитная карта . Законодательство, касающееся ссуд до зарплаты, сильно различается в разных странах, а в федеральных системах - в разных штатах или провинциях.
Чтобы предотвратить ростовщичество (необоснованные и чрезмерные процентные ставки), некоторые юрисдикции ограничивают годовую процентную ставку (APR), которую может взимать любой кредитор, включая кредиторов до зарплаты. Некоторые юрисдикции полностью запрещают кредитование до зарплаты, а в некоторых очень мало ограничений для кредиторов до зарплаты.
Ссуды до зарплаты были связаны с более высокими показателями дефолта. [5] [6] [7] [8]
История
Согласно исследованию, проведенному в 2007 году экономистом Майклом А. Стегманом, до 1990-х годов фирмы, предоставляющие ссуды до зарплаты, были крайне редки, но с тех пор значительно выросли. [1]
Влияние
Исследование 2019 года показало, что ссуды до зарплаты в Соединенных Штатах «увеличивают частоту банкротств в два раза ... за счет ухудшения состояния денежного потока семьи». [7] Второе исследование, проведенное в Великобритании в 2019 году, показало, что ссуды до зарплаты «вызывают стойкое увеличение неплатежей и побуждают потребителей превышать свои банковские лимиты овердрафта». [8]
Кредитный процесс
Базовый процесс ссуды включает в себя предоставление кредитором краткосрочной необеспеченной ссуды, которая подлежит погашению в следующий день выплаты жалованья заемщику. Как правило, требуется некоторая проверка занятости или дохода (с помощью квитанций о заработной плате и банковских выписок), хотя, согласно одному источнику, некоторые кредиторы до зарплаты не проверяют доход и не проводят проверки кредитоспособности. [9] У отдельных компаний и франшиз есть свои собственные критерии андеррайтинга.
В традиционной розничной модели заемщики посещают магазин, выдающий ссуды до зарплаты, и получают небольшую ссуду наличными, при этом полная оплата должна быть произведена при следующей зарплате заемщика. Заемщик выписывает кредитору чек на полную сумму кредита плюс комиссионные. На дату погашения , заемщик должен вернуть в магазин , чтобы погасить кредит в лицо. Если заемщик не погашает ссуду лично, кредитор может погасить чек. Если на счете недостаточно средств для покрытия чека, заемщик может теперь столкнуться с отказом от комиссии по чеку от своего банка в дополнение к расходам по ссуде, и ссуда может повлечь за собой дополнительные сборы или повышенную процентную ставку (или и то, и другое), поскольку в результате неуплаты.
В недавнем нововведении онлайн-ссуд до зарплаты потребители заполняют заявку на ссуду онлайн (или в некоторых случаях по факсу , особенно если требуется документация). Затем средства переводятся путем прямого депозита на счет заемщика, а погашение ссуды и / или комиссия за финансирование снимаются в электронном виде в следующий день выплаты жалованья заемщику. [ необходима цитата ]
Демографические данные пользователей и причины заимствования
Согласно исследованию Pew Charitable Trusts , «большинство заемщиков ссуд до зарплаты [в Соединенных Штатах] - белые женщины в возрасте от 25 до 44 лет. Однако после учета других характеристик существует пять групп, которые имеют более высокие шансы использования ссуды до зарплаты: те, кто не имеет четырехлетнего образования в колледже; съемщики жилья; афроамериканцы; те, кто зарабатывает менее 40 000 долларов в год; и те, кто проживает отдельно или в разводе ". Большинство заемщиков используют ссуды до зарплаты для покрытия обычных расходов на жизнь в течение месяцев, а не для покрытия непредвиденных ситуаций в течение нескольких недель. Средний заемщик имеет задолженность около пяти месяцев в году. [10]
Это подтверждает результаты исследования Федеральной корпорации страхования вкладов США (FDIC) 2011 года, которое показало, что чернокожие и латиноамериканские семьи, недавние иммигранты и родители-одиночки с большей вероятностью использовали ссуды до зарплаты. Кроме того, их причины для использования этих продуктов были не те, которые предлагает индустрия выплаты зарплаты для разовых расходов, а для выполнения обычных повторяющихся обязательств. [11]
Исследование, проведенное Департаментом финансового и профессионального регулирования штата Иллинойс, показало, что большинство заемщиков ссуд до зарплаты в Иллинойсе зарабатывают 30 000 долларов или меньше в год. [12] Управление комиссара по потребительским кредитам штата Техас собрало данные об использовании ссуд до зарплаты в 2012 году и обнаружило, что на рефинансирование приходилось 2,01 млрд долларов в объеме ссуд по сравнению с 1,08 млрд долларов по первоначальному объему ссуд. В отчет не вошла информация о годовой задолженности. [13] В письме к редактору от отраслевого эксперта утверждалось, что другие исследования показали, что потребители чувствуют себя лучше, когда им доступны ссуды до зарплаты. [14] В отчетах Pew основное внимание уделялось тому, как можно улучшить кредитование до зарплаты, но не оценивалось, лучше ли обстоят дела у потребителей с доступом к кредитам под высокие проценты или без них. Демографический анализ Pew был основан на опросе 33 576 человек, в том числе 1855 заемщиков ссуд до зарплаты. [15]
В другом исследовании, проведенном Грегори Эллихаузеном из отдела исследований Федеральной резервной системы и программы исследований финансовых услуг Школы бизнеса Университета Джорджа Вашингтона , 41% зарабатывают от 25 000 до 50 000 долларов, а 39% сообщают о доходах в 40 000 долларов и более. 18% имеют доход ниже 25 000 долларов. [16]
Критика
В Великобритании Сара-Джейн Клифтон из Jubilee Debt Campaign сказала: « Жесткая экономия , низкая заработная плата и ненадежная работа вынуждают людей брать на себя дорогостоящие долги от грабящих кредиторов только для того, чтобы положить на стол еду. Нам нужно, чтобы правительство приняло срочные меры, не только для того, чтобы обуздать грабителей-кредиторов, но и для преодоления кризиса стоимости жизни и сокращения социальной защиты, которые в первую очередь подталкивают людей к ростовщикам ». [17]
Вытягивание денег из сообществ с низкими доходами
Вероятность того , что семья будет использовать день выплаты жалованья кредита увеличивается , если они являются банковскими услугами или охваченными банковскими или не имеют доступ к традиционным депозит банковского счета. В американском контексте семьи, которые воспользуются ссудой до зарплаты, непропорционально являются либо чернокожими, либо латиноамериканцами, недавними иммигрантами и / или малообразованными. [11] Эти люди в наименьшей степени могут получить обычные кредиты с более низкой процентной ставкой. Поскольку операции по кредитованию до зарплаты требуют более высоких процентных ставок, чем традиционные банки, они приводят к истощению активов общин с низкими доходами. [18] Insight Center, группа по защите интересов потребителей, сообщила в 2013 году, что кредитование до зарплаты обходится американским общинам в 774 миллиона долларов в год. [19]
В отчете Федерального резервного банка Нью-Йорка делается вывод о том, что «Мы ... проверяем, соответствует ли кредитование до зарплаты нашему определению хищничества. Мы обнаружили, что в штатах с более высокими лимитами ссуд до зарплаты менее образованные домохозяйства и домохозяйства с неопределенным доходом менее вероятны. получить отказ в кредите, но с меньшей вероятностью пропустить выплату долга. В отсутствие более высокой просрочки дополнительный кредит от кредиторов до зарплаты не соответствует нашему определению хищничества ". [20] Предостережение заключается в том, что при сроке до 30 дней выплаты не производятся, и кредитор более чем готов пролонгировать ссуду в конце периода после уплаты другого сбора. Далее в отчете отмечается, что ссуды до зарплаты чрезвычайно дороги, а заемщики, которые берут ссуды до зарплаты, находятся в невыгодном положении по сравнению с кредитором, что является отменой обычной асимметрии информации о потребительском кредитовании, когда кредитор должен подписать ссуду для оценки кредитоспособности. .
В недавней заметке в юридическом журнале резюмированы обоснования регулирования кредитования до зарплаты. В резюме отмечается, что, хотя сложно количественно оценить воздействие на конкретных потребителей, есть внешние стороны, на которых явно влияет решение заемщика о получении ссуды до зарплаты. Наиболее непосредственно затронуты держатели других долгов с низким процентом от того же заемщика, которые теперь с меньшей вероятностью будут выплачены, поскольку ограниченный доход сначала используется для выплаты комиссии, связанной с ссудой до зарплаты. Внешние затраты на этот продукт могут быть расширены за счет включения предприятий, которые не находятся под покровительством нуждающихся в деньгах клиентов для детей и семьи, у которых остается меньше ресурсов, чем до получения ссуды. Одни только внешние издержки, навязанные людям, не имеющим выбора в данном вопросе, могут быть достаточным оправданием для более строгого регулирования, даже если предположить, что заемщик сам понимает все последствия решения обратиться за ссудой до зарплаты. [21]
Кредиторов до зарплаты также критиковали за то, что они увековечивают круг долгов у своих пользователей, поскольку они оставляют людей в целом с меньшими деньгами. Хотя большинство ссуд до зарплаты рекламируют себя как «решение маленьких сюрпризов жизни», это случается редко; 69% ссуд до зарплаты берутся для покрытия повседневных текущих расходов, таких как счета за электричество, газ или продукты. [22] Это увековечивает цикл долга, поскольку кредиторы до зарплаты с большей вероятностью будут снова прибегать к ссудам до зарплаты, если им предъявят те же регулярные расходы в следующие несколько месяцев. [22]
Рекламные практики
В мае 2008 года благотворительная организация Credit Action подала жалобу в Управление добросовестной торговли Соединенного Королевства (OFT) о том, что кредиторы размещают рекламу, нарушающую правила размещения рекламы, на веб-сайте социальной сети Facebook . Основная жалоба заключалась в том, что годовая процентная ставка либо не отображалась вовсе, либо не отображалась достаточно заметно, что явно требуется стандартами рекламы Великобритании. [23] [24]
В 2016 году Google объявил, что запретит в своих системах всю рекламу ссуд до зарплаты, определяемых как ссуды, требующие погашения в течение 60 дней или (в США) с годовой ставкой 36% или более. [25] [26]
Неавторизованные фирмы-клоны
В августе 2015 года Управление по финансовому регулированию и надзору Великобритании (FCA) объявило об увеличении числа неавторизованных фирм, также известных как «фирмы-клоны», использующих названия других настоящих компаний для предоставления услуг по ссуде до зарплаты. Таким образом, действует как клон исходной компании, как в случае с Payday Loans Now. [27] FCA настоятельно рекомендует проверять финансовые компании с помощью реестра финансовых услуг, прежде чем участвовать в каких-либо денежных обязательствах. [28]
Агрессивная практика сбора
В соответствии с законодательством США кредитор до зарплаты может использовать только те же отраслевые стандартные методы взыскания, которые используются для взыскания других долгов, в частности стандарты, перечисленные в Законе о справедливой практике взыскания долгов (FDCPA). FDCPA запрещает сборщикам долгов использовать неправомерные, несправедливые и обманные методы взыскания с должников. К таким практикам относятся звонки до 8 часов утра или после 9 часов вечера, а также вызов должников на работе. [29]
Во многих случаях заемщики написать пост-датированный чек (чек с датой в будущем) для кредитора; если у заемщиков не будет достаточно денег на их счету к дате чека, их чек будет возвращен. В Техасе кредиторам до зарплаты запрещено подавать в суд на заемщика за кражу, если чек датирован более поздней датой. Вместо этого один кредитор до зарплаты в штате заставляет своих клиентов выписывать чеки с датой выдачи ссуды. [ кто? ] Клиенты занимают деньги, потому что у них их нет, поэтому кредитор принимает чек, зная, что он вернется на дату чека. Если заемщик не производит платеж в установленный срок, кредитор предъявляет иск заемщику за выписку горячего чека . [30]
Кредиторы до выплаты жалованья сначала попытаются взыскать с клиента обязательства, просто запросив оплату. Если внутреннее взыскание не удается, некоторые кредиторы до выплаты жалованья могут передать взыскание долга на аутсорсинг или продать долг третьей стороне.
Небольшой процент кредиторов до зарплаты в прошлом пригрозил просрочившим заемщикам уголовным преследованием за мошенничество с чеками. [31] Эта практика является незаконной во многих юрисдикциях и осуждена Ассоциацией общественных финансовых услуг Америки , отраслевой торговой ассоциацией.
Ценовая структура кредитов до зарплаты
Индустрия кредитования до зарплаты утверждает, что обычные процентные ставки для более низких долларовых сумм и более коротких сроков не будут прибыльными. Например, недельная ссуда в размере 100 долларов под 20% годовых ( начисляется еженедельно) принесет только 38 центов процентов, что не соответствует затратам на обработку ссуды. Исследования показывают, что в среднем цены на ссуды до зарплаты росли, и что такие движения «соответствовали скрытому сговору, которому способствовали координаторы цен». [32]
Защитники прав потребителей и другие эксперты [ кто? ] утверждают, однако, что ссуды до зарплаты, по-видимому, существуют в условиях классического сбоя рыночного механизма. На идеальном рынке, состоящем из конкурирующих продавцов и покупателей, стремящихся торговать рационально, цены колеблются в зависимости от емкости рынка. У кредиторов до зарплаты нет стимула устанавливать конкурентоспособные цены на свои ссуды, поскольку ссуды не могут быть запатентованы. Таким образом, если кредитор решит внедрить инновации и снизить затраты для заемщиков, чтобы обеспечить большую долю рынка, конкурирующие кредиторы немедленно сделают то же самое, сводя на нет эффект. По этой причине, среди прочего, все кредиторы на рынке до выплаты жалованья взимают или очень близки к максимальным комиссиям и ставкам, разрешенным местным законодательством. [21]
Позиция сторонников и контраргументы
Рентабельность отрасли
В анализе прибыльности, проведенном Fordham Journal of Corporate & Financial Law , было определено, что средняя маржа прибыли семи публично торгуемых кредитных компаний до зарплаты (включая ломбарды) в США составила 7,63%, а для чистых кредиторов до зарплаты - 3,57%. Эти средние показатели ниже, чем у других традиционных кредитных организаций, таких как кредитные союзы и банки.
Для сравнения маржа прибыли Starbucks за измеренный период времени составила чуть более 9%, а у сравнительных кредиторов средняя маржа прибыли составляла 13,04%. В качестве кредиторов для сравнения использовались основные компании: Capital One , GE Capital , HSBC , Money Tree и American Express Credit . [33]
Сборы соответствуют затратам
Исследование, проведенное Центром финансовых исследований FDIC [34], показало, что «операционные расходы не настолько расходятся с размером собранных авансовых платежей» и что после вычитания фиксированных операционных расходов и «необычно высокого уровня убытков по умолчанию» день выплаты жалованья ссуды «не обязательно могут приносить чрезвычайную прибыль».
Однако, несмотря на тенденцию характеризовать процент невыполнения ссуд до зарплаты как высокий, несколько исследователей отметили, что это артефакт обычного краткосрочного продукта до зарплаты, и что в течение срока ссуд с более длительными сроками часто возникают моменты, когда заемщик по умолчанию, а затем снова становится текущим. Фактические списания происходят не чаще, чем в случае традиционных форм кредита, поскольку большинство ссуд до зарплаты многократно переносятся в новые ссуды без каких-либо выплат по первоначальной основной сумме. [35] [36] [37]
Склонность к очень низким процентным ставкам по умолчанию, кажется, является стимулом для инвесторов, заинтересованных в кредиторов до зарплаты. В заявке Advance America 10-k SEC от декабря 2011 года они отмечают, что их соглашение с инвесторами «ограничивает среднее значение фактических списаний, произведенных в течение каждого финансового месяца, максимум 4,50% от средней суммы скорректированной дебиторской задолженности по сделкам, непогашенной на конец каждого финансового месяца в течение предыдущих двенадцати месяцев подряд ". Далее они отмечают, что в 2011 году их среднемесячная дебиторская задолженность составляла 287,1 миллиона долларов, а среднее списание - 9,3 миллиона долларов, или 3,2%. [38] По сравнению с традиционными кредиторами, фирмы до выплаты жалованья также экономят на расходах, не прибегая к традиционным формам андеррайтинга, полагаясь на свои простые условия пролонгации и небольшой размер каждого отдельного кредита как метод диверсификации, устраняющий необходимость проверки способности каждого заемщика. погасить. [39] Возможно, из-за этого кредиторы до зарплаты редко проявляют какие-либо реальные усилия, чтобы убедиться, что заемщик сможет выплатить основную сумму в день выплаты жалованья в дополнение к своим другим долговым обязательствам. [40]
Сторонники минимальных правил для предприятий, предоставляющих ссуды до зарплаты, утверждают, что некоторые люди, которым требуется использование ссуд до зарплаты, уже исчерпали другие альтернативы. Такие потребители потенциально могли бы быть принуждены к незаконным источникам, если бы не ссуды до зарплаты. Том Леман, сторонник кредитования до зарплаты, сказал:
- «... услуги по кредитованию до зарплаты предоставляют небольшие суммы необеспеченных кредитов заемщикам с высоким уровнем риска и предоставляют ссуды бедным домохозяйствам, в то время как другие финансовые учреждения этого не делают. На протяжении последнего десятилетия эта« демократизация кредитования »сделала небольшие ссуды доступными для массового потребителя. слои населения, особенно бедные, которые в прошлом не имели доступа к каким-либо кредитам ". [41]
Эти аргументы можно опровергнуть двумя способами. Во-первых, история заемщиков, обращающихся к незаконным или опасным источникам кредита, кажется, не имеет под собой фактических оснований, согласно Роберту Майеру 2012 «Акулы ссуды, ограничения процентных ставок и дерегулирование». [42] Вне определенных контекстов потолок процентных ставок позволил разрешить небольшие ссуды в большинстве областей без увеличения «ростовщичества ссуд». Далее, поскольку 80% заемщиков до зарплаты пролонгируют свой ссуду по крайней мере один раз [37], поскольку их доход не позволяет им выплатить основную сумму в течение периода погашения, они часто сообщают, что обращаются к друзьям или членам семьи, чтобы помочь погасить ссуду [43]. ] согласно отчету Центра инноваций в сфере финансовых услуг за 2012 год. Вдобавок, похоже, нет свидетельств неудовлетворенного спроса на мелкие долларовые кредиты в штатах, которые запрещают или строго ограничивают выдачу кредитов до зарплаты.
Отчет за 2012 год, подготовленный Институтом Катона, показал, что стоимость ссуд завышена, и что кредиторы до зарплаты предлагают продукт, который традиционные кредиторы просто отказываются предлагать. Тем не менее, отчет основан на 40 ответах на опрос, собранных на прилавках магазинов. [44] Автор отчета, Виктор Станго, до 2015 года входил в правление Фонда исследования потребительского кредитования (CCRF), организации, финансируемой кредиторами до зарплаты, и получил 18 000 долларов в виде платежей от CCRF в 2013 году [45].
Повышение благосостояния домохозяйств
В отчете персонала, опубликованном Федеральным резервным банком Нью-Йорка, сделан вывод о том, что ссуды до зарплаты не следует относить к категории «хищнических», поскольку они могут улучшить благосостояние семьи. [46] «Определение и выявление хищного кредитования» сообщает, что «если кредиторы до зарплаты поднимут благосостояние домохозяйств за счет ослабления кредитных ограничений, антихищническое законодательство может его снизить». Автор отчета Дональд П. Морган определил хищническое кредитование как «предоставление кредита, снижающего благосостояние». Однако он также отметил, что ссуды очень дороги и, скорее всего, будут предоставлены малообразованным домохозяйствам или домохозяйствам с неопределенным доходом.
Брайан Мельцер из Kellogg School of Management Северо-Западного университета обнаружил, что пользователи ссуд до зарплаты действительно пострадали от ухудшения финансового положения своих домохозяйств, поскольку высокие затраты на повторные ссуды с пролонгированием повлияли на их способность оплачивать повторяющиеся счета, такие как коммунальные услуги и аренда. [47] Это предполагает, что пользователь до зарплаты будет пролонгировать свой ссуду, а не погасить ее, что было показано FDIC и Бюро по защите прав потребителей в больших выборочных исследованиях потребителей до зарплаты [37] [11] [48]
Петру Стелиан Стояновичи, исследователь из Charles River Associates , и Майкл Т. Мэлони, профессор экономики из Университета Клемсона , не нашли «эмпирических доказательств того, что кредитование до зарплаты приводит к увеличению числа заявлений о банкротстве, что ставит под сомнение аргумент о долговой ловушке против кредитования до зарплаты. " [49]
Отчет был подкреплен исследованием Совета Федеральной резервной системы (FRB) 2014 года, которое показало, что, хотя банкротства действительно удвоились среди пользователей ссуд до зарплаты, рост был слишком мал, чтобы считаться значительным. [50] [51] Те же исследователи FRB обнаружили, что использование «день выплаты жалованья» не имело положительного или отрицательного влияния на благосостояние семьи, измеряемое по изменениям кредитного рейтинга с течением времени. [52]
Помощь в зонах бедствий
Исследование, проведенное в 2009 году профессором Школы бизнеса Бута Чикагского университета Адэром Морсом [53], показало, что в районах стихийных бедствий, где ссуды до зарплаты были легко доступны, потребители жили лучше, чем жители зон бедствий, где не было кредитов до зарплаты. Было зарегистрировано не только меньшее количество случаев потери права выкупа, но и на такие категории, как рождаемость, при сравнении не повлияло отрицательно. Более того, исследование Морса показало, что меньше людей в районах, обслуживаемых кредиторами до зарплаты, лечились от наркотической и алкогольной зависимости.
В зависимости от страны
Австралия
До 2009 года регулирование потребительского кредитования в основном осуществлялось штатами и территориями. В некоторых штатах, например, в Новом Южном Уэльсе и Квинсленде, законодательно установлена эффективная годовая процентная ставка в размере 48%. [54] В 2008 году австралийские штаты и территории передали полномочия по потребительскому кредитованию Содружеству. В 2009 году был принят Национальный закон о защите потребительских кредитов 2009 года (Cth), который первоначально относился к кредиторам до зарплаты не иначе, чем ко всем другим кредиторам. В 2013 году парламент ужесточил регулирование кредитования до зарплаты, приняв Закон 2012 года о внесении поправок в законодательство о потребительских кредитах и корпорациях (Cth), который установил эффективный предел годовой процентной ставки в размере 48% для всех договоров потребительского кредитования (включая все комиссии и сборы). Кредиторы до зарплаты, предоставившие ссуду, подпадающую под определение договора о кредитовании на небольшую сумму (SACC), определяемого как договор, предоставленный неуполномоченным депозитным учреждением на сумму менее 2000 долларов США на срок от 16 дней до 1 года [55]. разрешается взимать 20% комиссию за учреждение в дополнение к ежемесячной (или ее части) комиссии в размере 4% (эффективная 48% годовых). [56] Кредиторы до зарплаты, которые предоставляют ссуду, подпадающую под определение кредитного договора на среднюю сумму (MACC), определяемого как кредитный договор, предоставляемый недепозитным учреждением на сумму от 2000 до 5000 долларов США, могут взимать плату за учреждение в размере 400 долларов США в дополнение к установленная законом максимальная процентная ставка 48%. Кредиторы до зарплаты по-прежнему обязаны соблюдать обязательства по ответственному кредитованию, применимые ко всем кредиторам. В отличие от других юрисдикций, австралийские кредиторы до зарплаты, предоставляющие продукты SACC или MACC, не обязаны отображать свои комиссионные в виде эффективной годовой процентной ставки. [ необходима цитата ]
Канада
Законопроект C28 заменяет Уголовный кодекс Канады с целью освобождения компаний, предоставляющих ссуды до зарплаты, из-под действия закона, если провинции приняли закон, регулирующий ссуды до зарплаты. [57] [58] Ссуды до зарплаты в Канаде регулируются отдельными провинциями. Все провинции, кроме Ньюфаундленда и Лабрадора, приняли законы. Например, в Онтарио максимальная ставка ссуд составляет 14 299% эффективной годовой ставки («EAR») (21 доллар за 100 долларов в течение 2 недель). По состоянию на 2017 год крупные кредиторы снизили ставку до 18 долларов за 100 долларов в течение 2 недель.
Великобритания
По оценкам Управления финансового надзора (FCA), более 50 000 кредитных фирм подпадают под его расширенные полномочия, из которых 200 являются кредиторами до зарплаты. [59] Ссуды до зарплаты в Соединенном Королевстве - быстрорастущая отрасль: в 2009 году такими ссудами пользовалось в четыре раза больше людей, чем в 2006 году - в 2009 году 1,2 миллиона человек взяли 4,1 миллиона ссуд, при этом общий объем кредитов составил 1,2 миллиарда фунтов стерлингов. [60] По оценкам, в 2012 году рынок оценивался в 2,2 миллиарда фунтов стерлингов, а средний размер кредита составлял около 270 фунтов стерлингов. [61] Две трети заемщиков имеют годовой доход менее 25 000 фунтов стерлингов. Нет никаких ограничений на процентные ставки, которые могут взимать компании, предоставляющие ссуды до зарплаты, хотя по закону они обязаны указывать эффективную годовую процентную ставку (APR). [60] В начале 2010-х годов в парламенте было много критики кредиторов до зарплаты .
В 2014 году нескольким фирмам объявили выговор и потребовали выплатить компенсацию за незаконные действия; Wonga.com за использование писем, якобы отправленных неправдиво от адвокатов, с требованием оплаты (формальное полицейское расследование мошенничества рассматривалось в 2014 году [62]), и Cash Genie, принадлежащей транснациональной корпорации EZCorp , в связи с рядом проблем с тем, как это было взимали сборы и собирали деньги с заемщиков, у которых была задолженность. [63]
Изменения в законодательстве Великобритании
1 апреля 2014 года был проведен капитальный ремонт порядка выдачи и погашения ссуд до зарплаты.
Прежде всего, FCA убедилось, что все кредиторы могут придерживаться двух основных целей;
- «обеспечить, чтобы фирмы предоставляли ссуды только тем заемщикам, которые могут себе это позволить», и
- «для повышения осведомленности заемщиков о стоимости и рисках чрезмерного заимствования, а также о способах помощи в случае возникновения финансовых трудностей».
Помимо основных целей, Мартин Уитли, генеральный директор FCA, сказал: [64]
- «Для многих людей, которые изо всех сил пытаются погасить свои ссуды до зарплаты каждый год, это гигантский скачок вперед. С января следующего года, если вы одолжите 100 фунтов стерлингов на 30 дней и выплатите вовремя, вы не будете платить более 24 фунтов стерлингов в качестве сборов и сборов, а тот, кто берет тот же кредит на четырнадцать дней, заплатит не более 11,20 фунтов стерлингов. Это значительная экономия.
- «Тем, кто борется с выплатами, мы гарантируем, что кто-то, взявший в долг 100 фунтов стерлингов, никогда не вернет более 200 фунтов стерлингов ни при каких обстоятельствах.
- «Было принято во внимание множество сильных и противоречивых мнений, но я уверен, что мы нашли правильный баланс.
- «Наряду с другими нашими новыми правилами для фирм, работающих с выплатой зарплаты - тестами на доступность и ограничениями на пролонгацию и непрерывные платежи - ограничение поможет повысить стандарты в секторе, которому крайне необходимо улучшить отношение к своим клиентам».
Для достижения этих целей FCA предложило следующее:
- Ограничение начальной стоимости 0,8% в день,
- Фиксированные сборы по умолчанию не превышают 15 фунтов стерлингов, и
- Ограничение общей стоимости 100%.
Соединенные Штаты
В Соединенных Штатах процентные ставки по этим займам были ограничены в большинстве штатов Единым законодательством о малых займах (USLL) [65] [66] с 36-40% годовых, как правило, нормой.
Кредиты до зарплаты по состоянию на 2014 год.[Обновить]легально в 27 штатах, а в 9 других разрешено краткосрочное кредитование магазинов с ограничениями в той или иной форме. Остальные 14 и округ Колумбия запрещают эту практику. [67] Годовая процентная ставка ( APR ) также ограничена в некоторых юрисдикциях для предотвращения ростовщичества. [68] А в некоторых штатах существуют законы, ограничивающие количество ссуд, которые заемщик может взять за один раз.
Что касается федерального регулирования, Закон Додда – Фрэнка о реформе Уолл-стрит и защите потребителей наделил Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) конкретными полномочиями по регулированию всех кредиторов до зарплаты, независимо от размера. Кроме того, Закон о военном кредитовании устанавливает 36% -ную ставку по ссудам на возмещение налогов и определенным ссудам до зарплаты и автострахованию, предоставленным военнослужащим вооруженных сил и их иждивенцам, и запрещает определенные условия таких ссуд. [69]
CFPB издал несколько принудительных мер против кредиторов до зарплаты по таким причинам, как нарушение запрета на кредитование военнослужащих и агрессивная тактика сбора. [70] [71] У CFPB также есть веб-сайт, на котором можно найти ответы на вопросы о кредитовании до зарплаты. [72] Кроме того, некоторые штаты агрессивно преследовали кредиторов, которые, по их мнению, нарушали законы своего штата. [73] [74]
Кредиторы до зарплаты эффективно использовали суверенный статус резерваций коренных американцев, часто создавая партнерские отношения с членами племени, чтобы предлагать ссуды через Интернет в обход закона штата. [75] Однако Федеральная торговая комиссия также начала активно контролировать этих кредиторов. [76] В то время как некоторые племенные кредиторы управляются коренными американцами [77], есть также свидетельства того, что многие из них являются просто созданием так называемых схем «ренты племени», когда компания, не принадлежащая к коренным народам, организует операции на племенных землях. . [78] [79]
Варианты и альтернативы
Альтернативы ссудам до зарплаты
Другие варианты доступны большинству клиентов ссуды до зарплаты. [80] К ним относятся ломбарды , ссуды кредитных союзов с более низкой процентной ставкой и более строгими условиями, получение одобрения которых занимает больше времени [81], доступ сотрудников к заработанной, но невыплаченной заработной плате, [82] [83] [84] [85] [86] [87] планы выплат по кредитам, авансы наличными от работодателей до зарплаты («авансы на заработную плату»), автокредиты, защита банковских овердрафтов, ссуды наличными с кредитных карт, планы оказания чрезвычайной помощи населению, небольшие потребительские ссуды, ссуды в рассрочку и прямые ссуды от семьи. или друзья. Благотворительные фонды Pew Charitable Trusts в 2013 году обнаружили в своем исследовании способы погашения пользователями ссуд до зарплаты, которые заемщики часто брали ссуды до зарплаты, чтобы избежать одной из этих альтернатив, только чтобы обратиться к одному из них, чтобы выплатить ссуду до зарплаты. [88]
Если потребитель владеет собственным автомобилем, ссуда на право собственности на автомобиль будет альтернативой ссуде до зарплаты, поскольку ссуды на право собственности на автомобили используют в качестве кредита собственный капитал транспортного средства, а не историю платежей и историю занятости.
Другие альтернативы включают программу восстановления активов (ARK) Федерального фонда кредитных союзов Пентагона (PenFed Foundation). [89]
Базовые банковские услуги также часто предоставляются через их почтовые системы. [90]
Сравнение кредиторов до зарплаты
Кредиторы до зарплаты не сравнивают свои процентные ставки с процентными ставками основных кредиторов. Вместо этого они сравнивают свои комиссии с овердрафтом , просрочкой платежа, пени и другими сборами, которые будут понесены, если клиент не сможет получить какой-либо кредит.
Кредиторы могут указать другой набор альтернатив (с затратами, выраженными как годовая процентная ставка за двухнедельные сроки, даже если эти альтернативы не увеличивают их процент или имеют более длительные сроки): [91]
- Аванс до зарплаты в размере 100 долларов США с комиссией в размере 15 долларов США = 391% годовых
- Отмененный чек на 100 долларов США, 54 доллара США NSF / комиссия продавца = 1409% годовых
- Остаток на кредитной карте 100 долларов США с комиссией за просрочку платежа 37 долларов США = 965% годовых
- Счет за коммунальные услуги в размере 100 долларов США с платой за просрочку / повторное подключение в размере 46 долларов США = 1203% годовых
Варианты кредитования до зарплаты
Меньшая часть основных банков и компаний TxtLoan, предоставляющих краткосрочные кредиты через обмен текстовыми сообщениями по мобильному телефону, предлагает виртуальные кредитные ссуды для клиентов, чьи зарплаты или другие средства зачисляются на их счета в электронном виде. Условия аналогичны условиям ссуды до зарплаты; клиент получает заранее определенный денежный кредит, доступный для немедленного снятия. Сумма вычитается вместе с комиссией, обычно около 10 процентов от суммы займа, когда следующий прямой депозит зачисляется на счет клиента. После того, как программы привлекли внимание регулирующих органов, [92] [93] Wells Fargo назвал свою плату «добровольной» и предложил отказаться от нее по любой причине. Позже он сократил программу в нескольких штатах. Wells Fargo в настоящее время предлагает свою версию ссуды до зарплаты, которая называется «Прямое авансирование депозита», которая взимает 120% годовых. Точно так же BBC сообщила в 2010 году, что вызывающий споры TxtLoan взимает 10% за 7-дневный аванс, который доступен утвержденным клиентам мгновенно через текстовое сообщение. [94]
Ссуды на ожидание возврата подоходного налога технически не являются ссудами до зарплаты (поскольку они подлежат погашению после получения возмещения подоходного налога заемщиком, а не в его следующую день выплаты жалованья), но они имеют схожие кредитные характеристики и характеристики стоимости. Кредит под залог автомобиля обеспечен автомобилем заемщика, но доступен только заемщикам, у которых есть явный титул (т. Е. Никакие другие ссуды) на автомобиль. Максимальная сумма кредита составляет некоторую долю от стоимости автомобиля при перепродаже. Аналогичная кредитная линия, наблюдаемая в Великобритании, представляет собой ссуду из бортового журнала, обеспеченную бортовым журналом автомобиля , которую кредитор сохраняет. [95] Эти ссуды могут быть доступны на несколько более выгодных условиях, чем необеспеченная ссуда до зарплаты, поскольку они менее опасны для кредитора. Если заемщик не выполняет свои обязательства, то кредитор может попытаться возместить затраты путем повторного владения и перепродажи автомобиля.
Почтовый банк
Многие страны предлагают базовые банковские услуги через свои почтовые системы. Почтовое отделение департамента Соединенных Штатов предложили такую услугу в прошлом. Эта система, получившая название « Почтовая сберегательная система США», была прекращена в 1967 году. В январе 2014 года Управление генерального инспектора Почтовой службы США выпустило официальный документ, в котором говорилось, что USPS может предлагать банковские услуги, включая небольшие долларовые ссуды на сумму менее 30%. АПРЕЛЬ. [96] Вскоре последовали поддержка и критика; Противники почтового банкинга утверждали, что, поскольку кредиторы до зарплаты будут вынуждены прекратить работу из-за конкуренции, этот план является не чем иным, как схемой поддержки почтовых служащих. [97] [98]
Смотрите также
- Альтернативные финансовые услуги
- Ассоциация общественных финансовых услуг Америки , торговая ассоциация, представляющая индустрию ссуд до зарплаты.
- Долговая кабала
- Ростовщик
- Ссуда из журнала
- Денежный аванс продавца
- Хищническое кредитование
- Кредит с ожиданием возврата
- Правовой заем
- Ростовщичество
Рекомендации
- ^ a b Stegman, Майкл A (2007). «Кредитование до зарплаты» . Журнал экономических перспектив . 21 (1): 169–190. DOI : 10,1257 / jep.21.1.169 . ISSN 0895-3309 .
- ^ Инсли, Джилл (2012-07-12). «GE Money отказывает в выдаче ипотечных кредитов заемщикам до зарплаты» . Хранитель . Лондон.
- ^ Мишель Ходсон, fdic.gov , 18 ноября 2009 г., Как работают ссуды до зарплаты
- ^ Эбеновое дерево . FDIC. Сентябрь 2005 . Проверено 7 октября 2014 года .
- ^ Меган МакАрдл, The Atlantic , 18 ноября 2009 г., О бедности, процентных ставках и ссудах до зарплаты
- ^ Пейдж Скиба и Джереми Тобакман, 10 декабря 2007 г., [1] : Доходность ссуд до зарплаты.
- ^ а б Скиба, Пейдж Марта; Тобакман, Джереми (2019-08-01). «Причина банкротства ссуд до зарплаты?». Журнал права и экономики . 62 (3): 485–519. DOI : 10.1086 / 706201 . hdl : 1803/9843 . ISSN 0022-2186 . S2CID 222329122 .
- ^ а б Гэзергуд, Джон; Гутман-Кенни, Бенедикт; Хант, Стефан (01.02.2019). «Как ссуды до зарплаты влияют на заемщиков? Данные рынка Великобритании» . Обзор финансовых исследований . 32 (2): 496–523. DOI : 10.1093 / RFS / hhy090 . ISSN 0893-9454 .
- ^ Холостяк, Лиза (29.05.2008). «Вы можете погасить ссуду в день выплаты жалованья, но годовая процентная ставка может быть больше 2000 процентов» . Хранитель . Лондон.
- ^ «Кредитование до зарплаты в Америке: кто берет в долг, где берут в долг и почему» Pew Charitable Trusts, 18 июля 2012 г.
- ^ а б в «Национальное исследование FDIC 2011 г. для домохозяйств, не охваченных банковскими услугами и не имеющих достаточного доступа к банковским услугам» (PDF) . Федеральная корпорация по страхованию вкладов . Проверено 26 августа 2014 .
- ^ [2]
- ^ [3]
- ^ «Пусть потребители сами выбирают кредит» . Philadelphia Inquirer . Проверено 7 октября 2014 года .
- ^ «Омнибусное исследование SSRS (методология исследования)» (PDF) . Июль 2012 . Проверено 12 марта 2018 ..
- ^ Эллихаузен, Грегори. (2009) " Анализ использования потребителями ссуд до зарплаты " Программа исследования финансовых услуг. стр. 27.
- ^ Список работников NHS среди тех, кто подает заявку на получение ссуды до зарплаты The Guardian
- ^ HaworthPress.com : Howard Jacob Karger, "Мошенничество бедных: современная Fringe экономики", Журнал социальной политики , С. 39-54, 2004..
- ^ Лоренц, Тим. «Чистое экономическое влияние кредитования до зарплаты в США» (PDF) . www.insightcced.org/ . Insight Center . Проверено 26 августа 2014 .
- ^ [4] : Дональд П. Морган, «Определение и обнаружение хищнического кредитования», Отчет персонала № 273. Январь 2007 г.
- ^ а б «Новые правила кредитования до зарплаты в Техасе: эффективное устранение предубеждений влечет за собой нечто большее, чем верное» .
- ^ а б «Кредитование до зарплаты в Америке: кто берет, где и почему» . Пью . Проверено 20 октября 2020 .
- ^ «Пользователи Facebook предупредили о рекламе» . BBC News . 2008-05-12 . Проверено 10 июня 2008 .
- ^ Кампании кредитных действий на долговых объявлениях Facebook . Проверено 21 ноября 2012.
- ^ Хаузер, Кристин (2016-05-11). "Google запретит всю рекламу ссуд до выплаты жалованья" . Нью-Йорк Таймс . ISSN 0362-4331 . Проверено 16 мая 2016 .
- ^ Графф, Дэвид (2016-05-11). «Обновление нашей политики AdWords в отношении кредитных продуктов» . Блог публичной политики Google . Проверено 16 мая 2016 .
- ^ «Ссуды до зарплаты сейчас (клон)» . Управление финансового поведения. 2015-08-25 . Проверено 3 апреля 2016 .
- ^ «Клонированные фирмы и частные лица» . Управление финансового поведения. 2014-10-15 . Проверено 3 апреля 2016 .
- ^ «Взыскание долгов» . Федеральная торговая комиссия.
- ^ Уайлдер, Форрест (16 июля, 2013). «Fast Cash: как получение ссуды до зарплаты может привести вас в тюрьму» . Обозреватель Техаса . Техасский фонд демократии . Проверено 31 мая 2016 года .
- ^ «Ссуды с быстрой оплатой наличными, взимаемые государственным регулирующим органом» (PDF) . Проверено 22 февраля 2012 .
- ^ Федеральный резервный банк Канзас-Сити, Payday Loan Pricing , февраль 2009 г.
- ^ http://ir.lawnet.fordham.edu/cgi/viewcontent.cgi?article=1227&context=jcfl
- ^ Марк Флэннери; Катерина Самолик (1 июня 2010 г.). «Кредитование до зарплаты: оправдывают ли затраты цену?» (PDF) . Проверено 3 октября 2010 .
- ^ Золото, Аарон. «Обоснование политических дебатов с помощью экономического анализа» (PDF) .
- ^ «Кредитование до зарплаты: обязательно ли возмутительные цены означают огромную прибыль» .
- ^ а б в "CFPB Data Point: Payday Lending" (PDF) .
- ^ «Подача документов 10-K: ADVANCE AMERICA, CASH ADVANCE CENTERS, INC» .
- ^ «Ссуды до зарплаты и продукты для предоплаты депозитов» (PDF) .
- ^ «Байесовский анализ ссуд до зарплаты и их регулирования» (PDF) .
- ^ Леман, Том (сентябрь 2003 г.). «В защиту кредитования до зарплаты» . Свободный рынок (ежемесячный журнал Института Мизеса) . Институт Людвига фон Мизеса . 23 (9) . Проверено 24 марта 2014 .
- ^ «Акулы ссуды, ограничения процентных ставок и дерегулирование» .
- ^ «Сложный портрет: исследование потребителей мелких кредитов» (PDF) .
- ^ Станго, Виктор (2012). "Конкурентоспособны ли рынки кредитования до зарплаты?" (PDF) . Институт Катона .
- ^ Верт, Кристофер (2016-04-16). «Отслеживание связей индустрии кредитования до зарплаты с академическими исследованиями» . Фрикономика . Проверено 16 мая 2016 .
- ^ « « Определение и обнаружение хищнического кредитования », Отчеты персонала Федерального резервного банка Нью-Йорка, номер 273, январь 2007» . Newyorkfed.org. 2011-09-23 . Проверено 22 февраля 2012 .
- ^ «Реальная стоимость доступа к кредитам: данные рынка кредитования до зарплаты» (PDF) .
- ^ «Ссуды до зарплаты и продукты для предоплаты депозитов» (PDF) .
- ^ Стояновичи, Петру Стелиан; Мэлони, Майкл Т. (28 октября 2008 г.). «Ограничения по кредиту: анализ государственной политики кредитования до зарплаты». ССРН. SSRN 1291278 . Цитировать журнал требует
|journal=
( помощь ) - ^ Сциба, Пейдж. "Причина банкротства ссуд до зарплаты" (PDF) .
- ^ Бхутта, Нил. «Ссуды до зарплаты и финансовое здоровье потребителей» (PDF) .
- ^ Бхутта, Нил; Скиба, Пейдж Марта; Тобакман, Джереми (2015). «Выбор и последствия получения ссуды до зарплаты». Журнал денег, кредита и банковского дела . 47 (2–3): 223–260. DOI : 10.1111 / jmcb.12175 .
- ^ Морс, Адэр (19 февраля 2009 г.). «Кредиторы до зарплаты: герои или злодеи?». ССРН. SSRN 1344397 . Цитировать журнал требует
|journal=
( помощь ) - ^ «Верхний предел процентной ставки, QLD» . Fairtrading.qld.gov.au. 2011-11-18 . Проверено 22 февраля 2012 .
- ^ «Национальный закон о защите потребительских кредитов 2009 г. (Cth) s 5» . 2015-07-10 . Дата обращения 3 августа 2015 .
- ^ «Национальный кодекс потребительских кредитов, содержащийся в разделе 3 Закона о защите потребительских кредитов от 2009 года (Cth) s 31A» . Содружество Австралии. 2015-07-10 . Проверено 10 июля 2015 .
- ^ «Законопроект C-26: Закон о внесении поправок в Уголовный кодекс (уголовная процентная ставка)» . Проверено 7 октября 2014 года .
- ^ Филиал, Законодательные службы (2020-03-13). «Сводные федеральные законы Канады, Уголовный кодекс» . law-lois.justice.gc.ca . Проверено 1 мая 2020 .
- ^ «Правила FCA могут вывести из бизнеса четверть кредиторов до зарплаты» . Financial Times . Проверено 7 октября 2014 года .
- ^ a b Мари Бертон, Consumer Focus , Keeping the Plains: Percepts of Payday Credit in Great Britain
- ^ «Заключительный отчет по проверке соблюдения требований к кредитованию до зарплаты» (PDF) . Управление добросовестной торговли. п. 9. Архивировано из оригинального (PDF) 02.04.2014.
- ^ «Вонга вызывает большой интерес со стороны полиции лондонского Сити» . Хранитель . Проверено 7 октября 2014 года .
- ^ «Газета Guardian, кредитор Payday Cash Genie, возможно, придется выплатить компенсацию клиентам, 23 июля 2014 года» . Хранитель . Проверено 7 октября 2014 года .
- ^ Уитли, Мартин. «Главный исполнительный директор FCA» . FCA.org.uk . Проверено 22 ноября 2014 года .
- ^ Майер, Роберт (2012). «Акулы ссуды, ограничения процентных ставок и дерегулирование» . Проверено 27 августа 2014 года .
- ^ Каррутерс, Брюс (2007). «Принятие единого закона о малых займах» (PDF) . Архивировано из оригинального (PDF) 23 сентября 2015 года . Проверено 27 августа 2014 года .
- ^ «Регулирование государственных займов до зарплаты и ставки использования» . 2014 . Проверено 27 августа 2014 года .
- ^ Каррутерс, Брюс (2007). «Принятие единого закона о малых займах» (PDF) . Архивировано из оригинального (PDF) 23 сентября 2015 года . Проверено 27 августа 2014 года .
- ^ "Каковы мои права в соответствии с Законом о военном кредитовании?" . Consumerfinance.gov . Бюро финансовой защиты потребителей . Проверено 30 декабря 2015 года .
- ^ «CFPB принимает меры против ACE Cash Express за втягивание заемщиков до выплаты жалованья в круговорот долга» . 2014 . Проверено 27 августа 2014 года .
- ^ «Наша первая принудительная мера против кредитора до зарплаты» . 2013 . Проверено 27 августа 2014 года .
- ^ «Кредиты до зарплаты» . Бюро финансовой защиты потребителей . Проверено 7 октября 2014 года .
- ^ «Репрессивные меры против кредиторов до зарплаты в Нью-Йорке могут оказаться непростым делом» . 2014 . Проверено 27 августа 2014 года .
- ^ «Онлайн-кредитор урегулирует иск в Нью-Йорке на фоне репрессий в отношении массовых ссуд до зарплаты» . 2012 . Проверено 27 августа 2014 года .
- ^ «Обход государственных законов о защите прав потребителей: неприкосновенность племен и кредитование до зарплаты через Интернет» . 2012. Архивировано из оригинала 3 сентября 2014 года . Проверено 27 августа 2014 года .
- ^ «Кредиторы до зарплаты, которые использовали племенную принадлежность для незаконного удержания заработной платы, рассчитываемой с FTC» . 2014 . Проверено 27 августа 2014 года .
- ^ "Интернет-кредитование компании ribes сталкивается с федеральным давлением" . 2014 . Проверено 27 августа 2014 года .
- ^ «Предполагаемый кредитор, предоставляющий услуги по найму племени, временно лишен доступа к открытию нового бизнеса в Миннесоте» . 2013 . Проверено 27 августа 2014 года .
- ^ «Племя, сказавшее нет» . 2014 . Проверено 27 августа 2014 года .
- ^ "Способы быстро получить наличные помимо ссуды до зарплаты" , The Columbus Dispatch , 23 ноября 2014 г.
- ↑ «Преодоление цикла« ловушки »ссуды до зарплаты» , USA Today , 19 сентября 2006 г.
- ^ "Making Payday Flexible" , New Jersey Business , декабрь 2011 г.
- ^ «Убеждение мелких работодателей повышать заработную плату» , Bloomberg Businessweek , 19 июля 2011 г.
- ^ «С займами до зарплаты под пристальным вниманием, Startup FlexWage предлагает альтернативы» , American Banker, 1 июня 2012 г.
- ^ "Свидетельство д-ра Кимберли Р. Мантурук, Центр общественного капитала, Университет Северной Каролины в Чапел-Хилл, перед Подкомитетом по финансовым учреждениям и кредитам потребителей, Палата представителей Соединенных Штатов, слушание" Проверка наличия Кредит для потребителей », стр. 5, 22 сентября 2011 г.
- ^ «Слушание под названием« Проверка доступности кредита для потребителей »» Архивировано 13 декабря 2012 г.в Wayback Machine , Комитет по финансовым услугам, 22 сентября 2011 г.
- ^ «Денежные средства от босса для замены ссуд до зарплаты» , Bloomberg Businessweek , 20 октября 2011 г.
- ^ «Как заемщики выбирают и выплачивают ссуды до зарплаты» (PDF) . Проверено 26 августа 2014 .
- ^ «Программа Asset Recovery Kit (ARK)» . Pentagonfoundation.org . Проверено 22 февраля 2012 .
- ^ «Предоставление небанковских финансовых услуг малообеспеченным» (PDF) . 2014. Архивировано из оригинального (PDF) 21 августа 2014 года . Проверено 27 августа 2014 года .
- ^ Чоплин, Джессика; Старк, Дебра; Ахмад, Жасмин (2011). «Психологическое исследование уязвимости потребителей перед мошенничеством: юридические и политические последствия» . Hein Online . С. 61–108 . Проверено 9 декабря 2017 .
- ^ «Новые правила FDIC позволяют кредиторам до зарплаты игнорировать законы штата» (PDF) . Проверено 22 февраля 2012 .
- ^ "Уэллс Фарго приостанавливает выплату прямого депозита" , bizjournal.com, 2 июня 1997 г.
- ^ «Стоимость удобства» . BBC News . 2009-12-11.
- ^ «Решение реестра товарных знаков по« ссуде из журнала регистрации » » (PDF) . Великобритания ведомство по интеллектуальной собственности . 2003-11-26. п. 2.
- ^ «Предоставление небанковских финансовых услуг малообеспеченным» (PDF) . 2014. Архивировано из оригинального (PDF) 21 августа 2014 года . Проверено 27 августа 2014 года .
- ^ "http://www.nationalreview.com/article/371777/postal-service-banking-john-berlau" . Национальное обозрение . 2014 . Проверено 27 августа 2014 года . Внешняя ссылка в
|title=
( помощь ) - ^ «Пришло время для почтовых банков» . Harvard Law Review . 2014 . Проверено 27 августа 2014 года .
дальнейшее чтение
- Барадаран, Мехрса (2015). Как другая половина банков: изоляция, эксплуатация и угроза демократии. Издательство Гарвардского университета . ISBN 9780674286061
Внешние ссылки
- Рекомендации FDIC по кредитованию до зарплаты
- Закон о военном кредитовании значительно расширил сферу охвата 3 октября 2016 г.
- Федеральный регистр, Закон о военном кредитовании, заместитель министра обороны по кадрам и готовности
СМИ, связанные с займами до зарплаты, на Викискладе?