Кредитное консультирование (известное в Соединенном Королевстве как консультирование по долгам ) обычно используется для оказания помощи отдельным должникам в урегулировании долга посредством обучения, составления бюджета и использования различных инструментов с целью сокращения и, в конечном итоге, ликвидации долга. [1] Кредитное консультирование чаще всего проводится кредитными консультационными агентствами .которые уполномочены договором действовать от имени должника, чтобы вести переговоры с кредиторами, чтобы урегулировать долг, который находится за пределами платежеспособности должника. Некоторые из агентств являются некоммерческими и взимают плату бесплатно или бесплатно, в то время как другие могут быть коммерческими и включать высокие сборы. Правила кредитного консультирования и агентств кредитного консультирования различаются в зависимости от страны, а иногда и в регионах самих стран. [1] В Соединенных Штатах лица, подающие заявление о банкротстве в соответствии с Главой 13 , обязаны получить консультацию.
В Соединенных Штатах в 1951 году был основан Национальный фонд кредитного консультирования . Современная практика, известная как «кредитное консультирование», была инициирована банками-кредиторами и компаниями, выпускающими кредитные карты, в середине 1960-х годов для решения проблемы растущего числа банкротств физических лиц. [2]
Хотя существуют различия от страны к стране и даже в регионах внутри страны, потребительский долг в основном состоит из ипотечных кредитов , долгов по кредитным картам и автокредитов . [3] Кредитное консультирование включает в себя ряд услуг для решения потребительского долга, который не находится в пределах платежеспособности должника, таких как обучение кредитным личным финансам, составлению бюджета и управлению долгом. Помимо обучения, популярным вариантом кредитного консультирования является « План управления задолженностью » («DMP», известный в Соединенном Королевстве как Индивидуальное добровольное соглашение ).или "ИВА"). Чтобы инициировать DMP, потребитель уполномочивает кредитного консультанта связываться с каждым из необеспеченных кредиторов потребителя и вести переговоры с каждым кредитором о снижении суммы ежемесячного платежа потребителя, снижении процентной ставки и отказе от любых непогашенных штрафов за просрочку платежа. Затем долг был «объединен» в единый платеж. [1]
Кредитные консультанты иногда могут договориться о списании долга , когда частично или полностью прощается индивидуальный долг. Другим вариантом является консолидация долга , при которой один новый кредит заменяет несколько необеспеченных кредитных долгов. Метод долгового снежного кома — это подход к составлению бюджета, который систематически решает проблему долга.
Глобальная критика кредитного консультирования исходит в первую очередь из-за хищнической практики, которая использует должников, которые уже испытывают трудности. [4] Эти методы включают несоблюдение требуемых стандартов, взимание незаконных или необоснованных комиссий, непредоставление доступных решений для потребителей и пренебрежение информированием клиентов о бесплатных услугах по обслуживанию долга, доступных в других местах. [5]
В Соединенных Штатах кредитные консультационные агентства слабо регулируются Федеральной торговой комиссией (FTC) , национальным агентством по защите прав потребителей, которое может предъявлять иски компаниям, которые обманывали потребителей относительно стоимости, характера или преимуществ своих услуг. [1] Различные штаты могут регулировать DMP индивидуально, а Генеральные прокуроры уполномочены защищать граждан штата от мошенничества. [4] Кредитных консультантов представляют две профессиональные ассоциации: Национальный фонд кредитного консультирования и Ассоциация независимых консультационных агентств по потребительскому кредиту. [6]