Из Википедии, бесплатной энциклопедии
Перейти к навигации Перейти к поиску

Хищническое кредитование относится к неэтичным действиям, применяемым кредитными организациями в процессе предоставления кредита, которые являются несправедливыми, обманчивыми или мошенническими. Хотя не существует согласованных на международном уровне юридических определений хищнического кредитования, аудиторский отчет офиса генерального инспектора Федеральной корпорации по страхованию вкладов США (FDIC) за 2006 год широко определяет хищническое кредитование как «навязывание заемщикам несправедливых и неправомерных условий кредитования». несправедливое "и" оскорбительное "конкретно не определены. [1] Несмотря на то, что существуют законы против некоторых конкретных действий, обычно определяемых как хищнические, различные федеральные агентства используют эту фразу в качестве универсального термина для многих конкретных незаконных действий в ссуде.промышленность. Хищническое кредитование не следует путать с хищническим ипотечным обслуживанием, которое представляет собой ипотечную практику, описываемую критиками как несправедливую, обманчивую или мошенническую практику во время процесса предоставления ссуды или ипотечного кредита после выдачи ссуды.

Одно менее спорное определение этого термина предлагается на инвестиционном веб-сайте как «практика, когда кредитор обманчиво убеждает заемщиков согласиться на несправедливые и неправомерные условия ссуды или систематически нарушает эти условия таким образом, чтобы заемщику было трудно защищаться от них». . [2] [3] Другие типы кредитования, которые иногда также называют хищническими, включают ссуды до зарплаты , определенные типы кредитных карт , в основном субстандартные , [4] или другие формы (опять же, часто субстандартные) потребительского долга , а также овердрафтные ссуды, когда процентные ставки считаются необоснованно высокими. [5]Хотя хищные кредиторы, скорее всего, нацелены на менее образованных, бедных, расовые меньшинства и пожилых людей, жертвы хищнического кредитования представлены во всех демографических группах. [6] [7] Продолжающееся хищническое кредитование можно рассматривать как лакмусовую бумажку для проверки эффективности благотворительного кредитования, направленного на развитие предпринимательства. [8] Там, где такие инициативы по благотворительному кредитованию ( микрофинансирование ) широко доступны, ростовщики и другие хищнические кредиторы не должны продолжать процветать. [9]

Хищническое кредитование обычно происходит по ссудам, обеспеченным каким-либо залогом , например автомобилем или домом, так что, если заемщик не выполняет свои обязательства по ссуде, кредитор может вернуть во владение или лишить права выкупа и получить прибыль за счет продажи перешедшего во владение или отчужденного имущества. Кредиторов можно обвинить в том, что они обманом заставили заемщика поверить в то, что процентная ставка ниже, чем она есть на самом деле, или что платежеспособность заемщика выше, чем она есть на самом деле. Кредитор или другие лица в качестве агентов кредитора вполне могут получить прибыль от изъятия залога или обращения взыскания на залог.

Недобросовестная или недобросовестная практика кредитования [ править ]

Существует множество методов кредитования, которые были названы злоупотреблениями и обозначены термином «хищническое кредитование». Между кредиторами и группами потребителей ведется много споров относительно того, что именно является «недобросовестной» или «хищнической» практикой, но иногда упоминаются следующие:

  • Неоправданное ценообразование с учетом рисков . Это практика взимания более высокой платы (в виде более высоких процентных ставок и комиссий) за предоставление кредита заемщикам, которые определены кредитором как представляющие более высокий кредитный риск. Кредитная отрасль утверждает, что ценообразование на основе риска является законной практикой; поскольку можно ожидать, что больший процент ссуд, выданных менее кредитоспособным заемщикам, окажется в состоянии дефолта, необходимы более высокие цены для получения такой же доходности по портфелю в целом. Некоторые группы потребителей утверждают, что более высокие цены, которые платят более уязвимые потребители, не всегда могут быть оправданы повышенным кредитным риском. [10]
  • Единовременное страхование кредита . Это покупка страховки, которая выплатит ссуду в случае смерти покупателя жилья. Это более дорогое, чем другие формы страхования, потому что оно не включает никаких медицинских осмотров, но клиентам почти всегда не показывают их выбор, потому что обычно кредитор не имеет лицензии на продажу других форм страхования. Кроме того, эта страховка обычно финансируется из ссуды, что приводит к удорожанию ссуды, но в то же время побуждает людей покупать страховку, потому что им не нужно вносить предоплату.
  • Непредставление цены кредита как подлежащей обсуждению. [10] Многие кредиторы обсуждают структуру цены ссуды с заемщиками. В некоторых ситуациях заемщики могут даже договориться о полном снижении процентной ставки или других сборов по ссуде. Защитники прав потребителей утверждают, что заемщики, особенно неискушенные заемщики, не осознают своей способности вести переговоры и могут даже иметь ошибочное впечатление, что кредитор ставит интересы заемщика выше своих собственных. Таким образом, многие заемщики не пользуются своей способностью вести переговоры. [10]
  • Неспособность четко и точно раскрыть сроки и условия , особенно в случаях, когда дело касается неискушенного заемщика. Ипотечные кредиты - это сложные операции с участием нескольких сторон и десятки страниц юридических документов. В самых вопиющих случаях хищничества кредиторы или брокеры не только вводили заемщиков в заблуждение, но и изменяли документы после их подписания.
  • Краткосрочные ссуды с непропорционально высокими комиссиями , такие как ссуды до зарплаты , штрафы за просрочку платежа по кредитным картам, сборы за овердрафт текущего счета и ссуды с упреждением возврата налогов , когда комиссия, уплачиваемая за авансирование денег на короткий период времени, составляет годовой процент ставка значительно превышает рыночную ставку по кредитам с высоким риском. Создатели таких ссуд спорят, что это проценты.
  • Обслуживающий агент и злоупотребления секьюритизацией . Агент по ипотечному обслуживанию - это организация, которая получает платеж по ипотеке, ведет записи о платежах, предоставляет заемщикам выписки со счетов, взимает пени за просрочку платежа и преследует просрочивших заемщиков. Секьюритизация - это финансовая операция, при которой активы, особенно долговые инструменты, объединяются и выпускаются ценные бумаги, представляющие интересы в пуле. Большинство ссуд подлежат объединению и продаже, а права действовать в качестве обслуживающего агента продаются без согласия заемщика. Федеральный закон требует уведомления заемщика об изменении обслуживающего агента, но не защищает заемщика от просрочки платежа по векселю.для платежей обслуживающему агенту, который не может направить платежи владельцу векселя, особенно если этот обслуживающий агент обанкротится, а заемщики, которые выполнили все платежи вовремя, могут оказаться лишенными права выкупа и стать необеспеченными кредиторами обслуживания агент. [11] Выкупа может быть проведена без надлежащего уведомления заемщика. В некоторых штатах (см. Правило гражданского судопроизводства Техаса 746) нет защиты от выселения, вынуждая заемщика переехать и нести расходы на найм юриста и поиск другого места жительства при оспаривании иска «нового владельца» владеть домом, особенно после того, как он был продан один или несколько раз. Когда должник требует, согласно правилу наилучших доказательств, что текущий владелец востребованной векселя представляет оригинал векселя с подписью должника на нем, владелец банкноты, как правило, не может или не желает этого сделать и пытается доказать свое требование с помощью письменных показаний о том, что он является владельцем, не доказывая это является «должным образом держателем», традиционным стандартом для требования о выплате долга, и суды часто позволяют им это делать. Тем временем банкнота продолжает продаваться, и ее физическое местонахождение трудно установить. [12]

В консультативном письме OCC AL 2003-2 хищническое кредитование описывается как включающее следующее:

  • «Рефинансирование» ссуды - частое рефинансирование, которое приводит к незначительной или нулевой экономической выгоде для заемщика и проводится с основной или единственной целью получения дополнительных комиссий по ссуде, штрафов за досрочное погашение и комиссий за финансирование продуктов, связанных с кредитованием;
  • Рефинансирование специальных субсидируемых ипотечных кредитов, приводящее к потере выгодных условий ссуды;
  • «Упаковка» чрезмерных, а иногда и «скрытых» комиссий в финансируемую сумму;
  • Использование условий или структур ссуды, таких как отрицательная амортизация, чтобы затруднить или сделать невозможным для заемщиков сокращение или погашение своей задолженности;
  • Использование раздуваемых платежей для сокрытия истинного бремени финансирования и принуждения заемщиков к дорогостоящим операциям рефинансирования или потере права выкупа;
  • Ориентация на неподходящие или чрезмерно дорогие кредитные продукты для пожилых заемщиков, лиц, не обладающих финансовыми знаниями или лиц, которые иным образом могут быть уязвимы для злоупотреблений, а также лиц, которые могут претендовать на основные кредитные продукты и условия;
  • Неадекватное раскрытие истинных затрат, рисков и, при необходимости, целесообразности кредитных операций для заемщика;
  • Предложение единовременного кредитного страхования жизни; а также
  • Использование обязательных арбитражных оговорок.

Хищническое кредитование групп меньшинств [ править ]

Поскольку в прошлом многие общины меньшинств были исключены из ссуд, они были и остаются более уязвимыми для обмана. Часто они становятся целью из-за этих уязвимостей. [13] Организации и учреждения , включая ЖЕЛУДЕМ , [14] HUD , [15] Союз американской гражданской свободы , [16] , объединившиеся для справедливой экономики [17]и другие доказательства того, что хищнические ссуды непропорционально предоставляются бедным районам и районам проживания меньшинств. Брокеры и кредиторы охотились на эти районы, зная, что этим людям часто отказывают в ссудах, а спрос на ссуды высок. Кредиторы назвали эти районы никогда не землей. Это создало мир хищнического ипотечного кредитования.

Субстандартные кредиторы специализируются на бумагах категорий B, C и D. [18] Хищническое кредитование - это практика взимания с заемщика завышенных ставок и сборов, средняя комиссия должна составлять 1%, эти кредиторы взимали с заемщиков более 5%. [19]

Потребители, не имеющие спорных кредитных ссуд, должны быть застрахованы у первоклассных кредиторов. В 2004 году 69% заемщиков были от субстандартного кредитования. Падение ипотечных кредитов в 2007 году и крах экономики были результатом чрезмерного кредитования. [20]

Такие организации, как AARP , Inner City Press и ACORN, работали над прекращением того, что они называют хищническим кредитованием. ACORN нацелился на определенные компании, такие как HSBC Finance , успешно заставив их изменить свою практику. [21]

Некоторые практики субстандартного кредитования вызывают озабоченность по поводу ипотечной дискриминации по признаку расы. [22] Афроамериканцы и другие меньшинства непропорционально часто получают субстандартные ипотечные кредиты с более высокими процентными ставками, чем их белые коллеги. [23] Даже когда средний уровень дохода был сопоставим, покупатели жилья в районах проживания меньшинств с большей вероятностью получали ссуду от субстандартного кредитора, хотя и не обязательно субстандартную ссуду. [22]

Другие целевые группы [ править ]

Кроме того, исследования ведущих групп потребителей пришли к выводу, что женщины стали ключевым компонентом кризиса субстандартного ипотечного кредитования. Профессор Анита Ф. Хилл писала, что большой процент впервые покупающих жилье составляют женщины, и что кредитные специалисты воспользовались отсутствием финансовых знаний у многих женщин-соискателей кредита. [24] [25] Потребители считают, что они защищены законами о защите прав потребителей, в то время как их кредитор действительно действует полностью вне закона. См. 15 USC 1601 и 12 CFR 226.

Исследования средств массовой информации показали, что ипотечные кредиторы использовали хитрость и мошенничество, чтобы воспользоваться заемщиками во время бума жилищного кредитования. Например, в феврале 2005 года репортеры Майкл Хадсон и Скотт Реккард опубликовали в Los Angeles Times статью о тактике продаж «котельной» в Ameriquest Mortgage , крупнейшем в стране субстандартном кредиторе. Хадсон и Реккард процитировали интервью и заявления в суде 32 бывших сотрудников Ameriquest, которые заявили, что компания злоупотребляла своими клиентами и нарушала закон, «обманывая заемщиков в отношении условий их кредитов, подделывая документы, фальсифицируя оценки и фальсифицируя доходы заемщиков, чтобы дать им право на получение кредита кредиты, которые они не могли себе позволить ». [26] Позже Ameriquest согласилась выплатить хищническое кредитование в размере 325 миллионов долларов с властями штата по всей стране.

Споры о хищническом кредитовании [ править ]

Некоторые сторонники субстандартного кредитования, такие как Национальная ипотечная ассоциация собственного капитала (NHEMA), говорят, что многие методы, обычно называемые «хищническими», особенно практика ценообразования на основе риска, на самом деле не являются хищническими, и что многие законы направлены на сокращение «хищнического кредитования». «существенно ограничивают доступность ипотечного финансирования для заемщиков с низкими доходами. [27] Такие партии считают хищническое кредитование уничижительным термином. [28]

Основные проблемы [ править ]

В дебатах о хищническом кредитовании есть много основополагающих вопросов:

  • Судебная практика : Некоторые [ кто? ] утверждают, что большая часть проблемы возникает из-за тенденции судов отдавать предпочтение кредиторам и переложить бремя доказывания соблюдения условий долгового инструмента на должника. Согласно этому аргументу, обязанность заемщика заключается не в том, чтобы убедиться, что его или ее платежи поступают текущему владельцу векселя, а в том, чтобы предоставить доказательства того, что все платежи были произведены последнему известному агенту для взыскания, достаточного для блокировки или обратное возвращение во владение или обращение взыскания и выселение, а также аннулирование долга, если текущий владелец облигации не может доказать, что он или она является «держателем в надлежащее время», предъявив в суде фактический первоначальный долговой инструмент. [ необходима цитата ]
  • Ценообразование на основе риска : основная идея заключается в том, что заемщики, которые считаются более склонными к дефолту по своим кредитам, должны платить более высокие процентные ставки и финансовые сборы, чтобы компенсировать кредиторам повышенный риск. По сути, высокая доходность побуждает кредиторов предоставлять ссуды группе, которой они иначе не могли бы ссудить, - «субстандартным» или рискованным заемщикам. Защитники [ кто? ] этой системы считают, что было бы несправедливо - или неэффективной бизнес-стратегией - повышать процентные ставки во всем мире, чтобы учесть рискованных заемщиков, тем самым наказывая заемщиков с низким уровнем риска, которые вряд ли объявят дефолт. Противники утверждают, что такая практика имеет тенденцию непропорционально создавать прирост капитала для богатых, в то же время подавляя заемщиков из рабочего класса скромными финансовыми ресурсами. [29] Некоторые[ кто? ] люди считают ценообразование, основанное на оценке риска, в принципе несправедливым. [10] Кредиторы [ кто? ] утверждают, что процентные ставки обычно устанавливаются справедливо с учетом риска, который принимает на себя кредитор, и что конкуренция между кредиторами гарантирует доступность ссуд по соответствующей цене для клиентов с высоким уровнем риска. Третьи [ кто? ] считают, что, хотя сами ставки могут быть оправданы с точки зрения рисков, со стороны кредиторов безответственно поощрять или позволять заемщикам с кредитными проблемами брать ссуды по высокой цене. [10]Несмотря на все свои плюсы и минусы, ценообразование на основе риска остается универсальной практикой на рынках облигаций и в страховой отрасли, и это подразумевается на фондовом рынке и во многих других местах открытого рынка; это спорно только в случае с потребительскими кредитами. [ необходима цитата ]
  • Конкуренция : Некоторые [ кто? ] считают, что ценообразование, основанное на риске, справедливо, но полагают, что по многим кредитам цены намного превышают риск, используя риск как предлог для завышения цены. Эта критика распространяется не на все продукты, а только на те, которые считаются хищными. Сторонники [ кто? ] возражают против того, чтобы конкуренция между кредиторами предотвращала или сокращала завышение платы. [ необходима цитата ]
  • Финансовое образование : много наблюдателей [ кто? ] считают, что конкуренция на рынках, обслуживаемых теми, кого критики называют «хищными кредиторами», не зависит от цены, потому что целевые потребители совершенно не осведомлены о временной стоимости денег и концепции годовой процентной ставки , которая является мерой цены, отличной от того, что многие привыкли. [ необходима цитата ]Недавнее исследование было посвящено законодательному эксперименту, в ходе которого штат Иллинойс требовал от заявителей на ипотеку с «высоким риском», приобретающих или рефинансирующих недвижимость с 10 определенными почтовыми индексами, подавать предложения о ссуде от лицензированных государством кредиторов на рассмотрение сертифицированным HUD финансовым консультантам. Эксперимент показал, что законодательство подталкивает некоторых заемщиков к выбору менее рискованных кредитных продуктов, чтобы избежать консультации. [30]
  • Предостережение покупателя : ведутся споры о том, следует ли разрешить кредитору взимать любую плату за услугу, даже если нет доказательств того, что он пытался обмануть потребителя относительно цены. Речь идет о вере в то, что кредитование - это товар и что кредитное сообщество имеет почти фидуциарную обязанность информировать заемщика о том, что средства можно получить более дешево. Также под вопросом являются определенные финансовые продукты, которые кажутся прибыльными только из-за неблагоприятного выбора или недостатка знаний со стороны клиентов по сравнению с кредиторами. Например, некоторые [ кто? ] люди утверждают, что страхование кредитане было бы прибыльным для компаний-кредиторов, если бы только те клиенты, которые "подходили" для продукта, фактически покупали его (т. е. только те клиенты, которые не могли получить обычно более дешевое срочное страхование жизни). [10] Несмотря на это, большинство судов США отказались рассматривать отношения кредитор-заемщик как доверительные и не возлагали на кредиторов обязанность проявлять осторожность при выдаче ссуд. [31] [32] Таким образом, после того, как кредитор выполнил все соответствующие установленные законом обязательства по раскрытию информации, единственной проблемой заемщика остается определение того, подходит ли им ссуда, которую они получают.

Хищное заимствование [ править ]

В статье, опубликованной 17 января 2008 г. в New York Times , профессор экономики Университета Джорджа Мейсона Тайлер Коуэн описал «хищническое заимствование» как потенциально более серьезную проблему, чем хищническое кредитование: [33]

«Согласно одному недавнему исследованию, около 70 процентов недавних случаев досрочного невыплаты платежей имели мошеннические искажения в их первоначальных кредитных заявках. Исследование было проведено компанией BasePoint Analytics, которая помогает банкам и кредиторам выявлять мошеннические транзакции; в исследовании было рассмотрено более трех миллионов ссуд с 1997 по 2006 год, причем большинство - с 2005 по 2006 год. Вероятность дефолта по заявлениям с искаженными данными также была в пять раз выше. Многие из мошенничества были скорее простыми, чем изобретательными. В некоторых случаях заемщиков просили указать свои доходы просто лгали, иногда сообщая в пять раз больше фактических доходов; другие заемщики фальсифицировали документы о доходах с помощью компьютеров ».

Заявки на ипотечное кредитование обычно заполняются ипотечными брокерами или штатными кредитными специалистами кредиторов, а не самими заемщиками, что затрудняет для заемщиков контроль информации, представленной вместе с их заявлениями.

Заявил кредитный доход применение осуществляется заемщиком, а не доказательство дохода не требуется. [34] Когда брокер подает заявку на ссуду, он должен рассчитывать на любой заявленный доход. Это открыло двери для заемщиков, которые могут получить ссуды, на которые они в противном случае не смогли бы претендовать или позволить себе. Однако судебные иски и свидетельства бывших инсайдеров отрасли показали, что сотрудники ипотечных компаний часто стояли за завышением доходов заемщиков при подаче заявок на ипотеку.

Заемщики практически не имели возможности манипулировать другими ключевыми данными, которые часто фальсифицировались в процессе ипотеки. К ним относятся кредитные рейтинги, оценка жилья и соотношение ссуды к стоимости. Все эти факторы находились под контролем ипотечных специалистов. В 2012 году, например, генеральный прокурор Нью-Йорка Эрик Шнайдерман достиг урегулирования в размере 7,8 миллиона долларов по обвинению в том, что ведущая фирма по управлению оценками помогла завышать оценки недвижимости в широком масштабе, чтобы помочь крупному кредитору провести больше кредитных сделок. В иске генерального прокурора утверждалось, что eAppraiseIT, которая провела более 260 000 оценок на национальном уровне для Washington Mutual, уступила давлению со стороны кредитных специалистов WaMu, чтобы они выбрали податливых оценщиков, которые были готовы представить завышенные оценки собственности. [35]

Некоторые комментаторы отвергли понятие «хищническое заимствование», обвинив тех, кто выдвигает этот аргумент, в качестве апологетов отсутствия стандартов кредитования и других эксцессов во время кредитного пузыря. [36]

Хищническое обслуживание также является компонентом хищнического кредитования, характеризующегося несправедливыми, обманчивыми или мошенническими действиями кредитора или другой компании, которая обслуживает ссуду от имени кредитора после предоставления ссуды. Эти методы включают также взимание чрезмерных и необоснованных комиссий и расходов за обслуживание ссуды, неправомерное раскрытие информации о дефолтах по кредитам со стороны заемщика, преследование заемщика с целью погашения и отказ действовать добросовестно в работе с заемщиком для внесения изменений в ипотеку в соответствии с требованиями федерального законодательства. закон. [37]

Законодательство [ править ]

Во многих странах законодательство направлено на то, чтобы контролировать это, но исследования показали неоднозначные результаты, в том числе обнаружение того, что заявки на получение дорогостоящих ипотечных кредитов могут увеличиться после принятия законов против хищнического кредитования. [38]

Соединенные Штаты [ править ]

Многие законы как на федеральном уровне, так и на уровне правительства штата направлены на предотвращение хищнического кредитования. Хотя Федеральный закон о праве на кредитование не является конкретно антихищническим по своему характеру, он требует определенного раскрытия информации о годовой процентной ставке и условиях ссуды . Кроме того, в 1994 году был создан раздел 32 Закона о праве на кредитование, озаглавленный Закон 1994 года о собственности и защите справедливости. Этот закон посвящен выявлению определенных дорогостоящих, потенциально хищнических ипотечных кредитов и сдерживанию их условий. Двадцать пять штатов приняли законы о кредитовании хищников. Арканзас , Джорджия , Иллинойс , Мэн , Массачусетс ,Северная Каролина , Нью-Йорк , Нью-Джерси , Нью-Мексико и Южная Каролина относятся к числу тех штатов, в которых, как считается, действуют самые строгие законы. К другим штатам с законами о хищническом кредитовании относятся: Калифорния , Колорадо , Коннектикут , Флорида , Кентукки , Мэн , Мэриленд , Невада , Огайо , Оклахома , Орегон , Пенсильвания , Техас , Юта , Висконсин иЗападная Вирджиния . Эти законы обычно описывают один или несколько классов «высокозатратных» или «покрытых» ссуд, которые определяются комиссией, взимаемой с заемщика при выдаче кредита, или годовой процентной ставкой. Хотя кредиторам не запрещено предоставлять «дорогостоящие» или «покрытые» ссуды, на эти ссуды накладывается ряд дополнительных ограничений, и штрафы за несоблюдение требований могут быть значительными.

См. Также [ править ]

  • Альтернативные финансовые услуги
  • Банковское мошенничество
  • Долговая кабала
  • Долговая ловушка
  • Ростовщик
  • Мошенничество с ипотекой
  • Кредиты с защитой от овердрафта
  • Индустрия бедности
  • Кредит с ожиданием возврата
  • Секьюритизация
  • Расчет (финансы)
  • Правовой заем
  • Ростовщичество

Ссылки [ править ]

  1. ^ Проблемы и усилия FDIC, связанные с хищническим кредитованием, июнь 2006 г. Отчет № 06-011
  2. ^ "Определение хищнического кредитования" . Словарь инвестора .
  3. ^ «Кэшированная копия определения Словаря инвестора до его обновления» . Архивировано из оригинального 21 сентября 2012 года .
  4. ^ «FDIC OIG: Проблемы и усилия FDIC, связанные с хищническим кредитованием, июнь 2006 г.» . www.fdicoig.gov .
  5. ^ «Ссуды, которых следует избегать любой ценой» . Раннее шоу CBS . 6 марта 2007 г.
  6. ^ "Fannie Mae Обзор хищного кредитования" (PDF) . Архивировано из оригинального (PDF) 4 февраля 2007 года.
  7. ^ "Северо-восточный региональный офис FTC проводит форум по хищническому кредитованию" . Федеральная торговая комиссия . 2 апреля 2001 г.
  8. ^ Арп, Фритхоф; Ардиса, Элвин; Ардиса, Альвиани (2017). «Микрофинансирование для борьбы с бедностью: игнорируют ли транснациональные инициативы фундаментальные вопросы конкуренции и посредничества?» . Транснациональные корпорации . Конференция Организации Объединенных Наций по торговле и развитию. 24 (3): 103–117. DOI : 10,18356 / 10695889-ен . S2CID 73558727 . UNCTAD / DIAE / IA / 2017D4A8. 
  9. ↑ Arp, Frithjof (11 января 2018 г.). «Почему ростовщики все еще процветают, когда формальное микрофинансирование широко доступно?» . Банковское дело и финансы . Прокрутите Индию.
  10. ^ a b c d e f "Список статей | Желудь" . www.acorn.org .
  11. ^ "Будет ли моя ипотечная ссуда продана? - Ипотечный профессор" .
  12. ^ «ЗАСЕДАНИЕ ИСПОЛНИТЕЛЬНОЙ ГРУППЫ ПО ПРАВИЛАМ СУДЕБНОГО ЗАКРЫТИЯ» (PDF) . 7 ноября 2007 г. Архивировано из оригинального (PDF) 03.06.2008.
  13. ^ Карр, Джеймс Х. (2008). Сегрегация: растущие издержки для Америки . Нью-Йорк: Рутледж. ISBN 978-0415965330.
  14. ^ "ACORN.org | Ассоциация общественных организаций за реформы сейчас" . www.acorn.org . Проверено 9 декабря 2015 .
  15. ^ «Архивы HUD: Неравное бремя: доход и расовые различия в субстандартном кредитовании в Америке» . archives.hud.gov . Проверено 9 декабря 2015 .
  16. ^ Бурд-Шарпс, Сара; Раш, Ребекка (2015). «Влияние жилищного кризиса в США на разрыв в расовом богатстве между поколениями» (PDF) . Американский союз гражданских свобод . СОЦИАЛЬНЫЙ НАУЧНО-ИССЛЕДОВАТЕЛЬСКИЙ СОВЕТ.
  17. ^ "Состояние мечты 2008: Выкуплено" . Вместе за справедливую экономику . Проверено 9 декабря 2015 .
  18. ^ Сирота доктор философии, Дэвид (2009). Финансирование недвижимости . La Crosse, Wi: DF Institute, Inc., стр. 145. ISBN 978-1-4277-8593-0.
  19. ^ Сирота доктор философии, Дэвид (2009). Финансирование недвижимости . La Crosse, Wi: DF Institute. ISBN 978-1-4277-8593-0.
  20. Перейти ↑ Engel, Kathleen (2011). Субстандартный вирус . Издательство Оксфордского университета. п. 22. ISBN 978-0-19538882-4.
  21. ^ «Нация: схема возврата налогов нацелена на работающих бедняков» .
  22. ^ a b Исследование обнаруживает различия в ипотечных кредитах по расе The New York Times Мэнни Фернандес Опубликовано: 15 октября 2007 г.
  23. ^ «NAACP борется с дискриминацией ссуды» . Архивировано из оригинального 17 октября 2007 года.
  24. ↑ Women and the Subprime Crunch. Архивировано 10 августа 2011 г. в Wayback Machine . Economica .
  25. ↑ Хилл, Анита (22 октября 2007 г.). «Женщины и кризис субстандартного кредитования» . Бостон Глоуб . Проверено 11 июня 2010 года .
  26. ^ Майк Хадсон и Е. Скотт Reckard, «Рабочие говорят Кредитор Ран„Котельные“,» Los Angeles Times, Feb. 4, 2005 http://www.latimes.com/ameriquest
  27. ^ Отчет Национальной ипотечной ассоциации собственного капитала
  28. ^ «Что, черт возьми, такое« хищное »кредитование? - LewRockwell LewRockwell.com» . LewRockwell.com . Проверено 15 октября 2018 .
  29. ^ "В защиту кредитования до зарплаты" .
  30. ^ «Федеральный резервный банк Чикаго, Улучшают ли мандаты финансового консультирования выбор и производительность ипотеки? Данные законодательного эксперимента , октябрь 2009 г.» (PDF) .
  31. ^ River Glen Assoc., Ltd. против Merrill Lynch Credit Corp. , 295 AD2d 274, 275, 743 NYS2d 870, 871 (1st Dep't 2002) отношения между заемщиком и кредитором не носят конфиденциального или фидуциарного характера и, следовательно, не поддерживают основание для иска за небрежное введение в заблуждение ").
  32. ^ Nymark v. Heart Fed. Ссудо-сберегательная ассоциация , 231 Cal. Приложение. 3d 1089, 283 Cal. Rptr. 53 (1991) («Отношения между кредитным учреждением и его заемщиком-клиентом не носят фидуциарного характера»).
  33. ↑ Тайлер Коуэн (13 января 2008 г.). «Так мы и думали. Но потом снова…» . Нью-Йорк Таймс .
  34. ^ Джек Guttentag (20 июня 2005). «Ссуды с заявленным доходом: ложь, чтобы получить лучшую ставку?» . Профессор ипотеки.
  35. ^ "Шнайдерман решает дело о завышенных оценках" . 28 сентября 2012 г.
  36. ^ "Большая картина" . bigpicture.typepad.com .
  37. ^ «Хищное обслуживание против хищного кредитования Питером Мулиносом, эсквайр» .
  38. ^ « Обзор Федеральной резервной системы Сент-Луиса , Различные эффекты хищнических законов о ипотечном кредитовании на заявки на дорогостоящую ипотеку» (PDF) .

Дальнейшее чтение [ править ]

  • Вориски, Питер (1 июля 2018 г.). « ' Способ монетизации бедных людей': как частные инвестиционные компании зарабатывают деньги, предлагая ссуды безденежным американцам» . Вашингтон Пост .

Внешние ссылки [ править ]

  • Белл, Алексис. (2010). Мошенничество с ипотекой и схема незаконного обращения с недвижимостью: пример США против Кинтеро-Лопес .
  • Не становитесь жертвой мошенничества с кредитами со стороны HUD .
  • Защитите себя в процессе получения кредита от Департамента недвижимости Калифорнии.
  • На сайте Federal Citizen Information Center есть ссылки на государственные и федеральные регулирующие органы, а также другую информацию для потребителей, предоставленную Управлением общих служб США.
  • Проблемы в борьбе с хищническим кредитованием от Главного бухгалтерского управления США.
  • Статья о хищническом кредитовании из журнала Dollars & Sense
  • Американцы за справедливость в кредитовании (AFFIL) , некоммерческая организация потребителей с новостями, статьями и советами
  • Капитализм без ценностей , Клинт Рейли о хищническом кредитном скандале.
  • Худшие субстандартные кредиторы в Америке